疫情發(fā)生以來(lái)，央行、銀保監(jiān)會(huì)等部門出臺(tái)多項(xiàng)舉措強(qiáng)化金融支持疫情防控，保障企業(yè)和個(gè)人在疫情期間的金融服務(wù)。但一些政策被“老賴”“反催收”群體借題發(fā)揮，趁機(jī)加以利用，將政策變?yōu)槠渫涎舆€款、逃避催收的“理由”。業(yè)內(nèi)人士和專家認(rèn)為，部分群體肆意歪曲疫情期間新政，損害了特殊時(shí)期的金融秩序，同時(shí)不利于網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)出清，存在引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融“爆雷”的風(fēng)險(xiǎn)。建議進(jìn)一步完善細(xì)化金融支持政策，強(qiáng)化證明信息管理，對(duì)鉆空造假行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

“老賴”鉆政策空子

偽證可“輕松過(guò)關(guān)”

疫情發(fā)生以來(lái)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)遭受沖擊，部分個(gè)人、企業(yè)的還款能力和意愿受到影響，延期還款或利息減免成為現(xiàn)實(shí)需求。受此影響，微信、QQ、閑魚等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)近期涌現(xiàn)大量“反催收”群組和服務(wù)，傳授利用疫情期間相關(guān)政策拖延還款的新招數(shù)。

據(jù)某“職業(yè)反催收人”介紹，對(duì)疫情期間的新政策加以歪曲，對(duì)于拖延還款而言成為“利好”，只要偽造隔離、停工等證明，并對(duì)催收人咬定自己受疫情影響就能輕松過(guò)關(guān)，平臺(tái)審核也很難嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)于個(gè)人而言，至少可以拖延到疫情結(jié)束后。

山東某消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人告訴記者，“反催收”組織平時(shí)最忌憚?dòng)馄谟涗浀侨胝餍畔到y(tǒng)，但此前下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》指出，對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的個(gè)人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報(bào)送信用記錄。“但‘受疫情影響’這一標(biāo)準(zhǔn)比較模糊，鑒定難度大，為‘老賴’借題發(fā)揮留下一定的灰色地帶。”

記者在公益性消費(fèi)投訴平臺(tái)“聚投訴”上查閱發(fā)現(xiàn)，周投訴量排名前10位中有8位是消費(fèi)金融平臺(tái)。投訴者普遍表示，“沒(méi)有說(shuō)過(guò)不還款”“疫情期間無(wú)法復(fù)工沒(méi)錢還款”“網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)視國(guó)家政策，希望有關(guān)部門做主”等。業(yè)內(nèi)人士表示，以“聚投訴”為代表的投訴平臺(tái)上的許多投訴，都是“反催收”組織指導(dǎo)部分“老賴”所為，目的在于給相關(guān)消費(fèi)金融平臺(tái)聲譽(yù)造成負(fù)面影響，從而達(dá)成逃避還款的目的。

清華大學(xué)中國(guó)金融研究中心主任何平等人說(shuō)，疫情期間政府出臺(tái)相關(guān)舉措，本意為個(gè)人和企業(yè)提供金融支持，降低疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響。不少行業(yè)機(jī)構(gòu)也紛紛積極響應(yīng)新政，為用戶提供延期還款服務(wù)。但這些善意之舉在幫助疫情受害用戶共渡難關(guān)的同時(shí)，卻被一些別有用心的人當(dāng)成了惡意“逃廢債”的“擋箭牌”，形成不良風(fēng)氣。

“反催收”成產(chǎn)業(yè)鏈

“老賴”數(shù)量劇增

2019年底，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的一則信息指出，通過(guò)持續(xù)的跟蹤發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)貸群體以“反催收”名義行著有組織、有預(yù)謀的“老賴”之實(shí)。這類群體中的很多人，發(fā)起、成立了各種形式的反催收公共聊天群，大多集中于QQ和微信平臺(tái)，不僅傳授各類逃避還款的方式，還提供“有償服務(wù)”，為用戶“定制”反催收方案，形成了黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

業(yè)內(nèi)人士表示，一些欠債人此前利用業(yè)務(wù)漏洞和投訴機(jī)制，給金融平臺(tái)制造干擾，達(dá)到了借貸后不還錢的目的。隨后這些人把“經(jīng)驗(yàn)”進(jìn)行總結(jié)，專門教人如何逃債，最終形成了所謂“反催收聯(lián)盟”“反催收組織”，實(shí)際就是“老賴”組織。這些“組織”如今包含欠債人、已上岸的“老賴”、服務(wù)中介等。

某消費(fèi)金融平臺(tái)工作人員告訴記者，“反催收”組織慣用的招數(shù)一般是投訴、耍賴、扮弱勢(shì)等。因?yàn)楸O(jiān)管部門對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有投訴解決率的考核要求，部分“老賴”正是利用這一點(diǎn)，通過(guò)惡性投訴等手段施壓，以達(dá)到免除利息或延期還款的目的，甚至還會(huì)找機(jī)會(huì)誣告機(jī)構(gòu)。而疫情期間，打著新政的旗號(hào)，許多“老賴”通過(guò)偽造貧困證明、病歷證明、住院繳費(fèi)單等方式，試圖從金融機(jī)構(gòu)處獲得息費(fèi)減免或延長(zhǎng)還款期限，實(shí)際是在逃避還款。近期，這一現(xiàn)象逐漸增多，其背后都有著“成熟”的操作套路，這說(shuō)明反催收產(chǎn)業(yè)鏈不但成型，疫情期間數(shù)量也在增加。

記者進(jìn)入幾個(gè)“反催收”群組摸底發(fā)現(xiàn)，群成員多則近千人，主要是網(wǎng)貸、信用卡或消費(fèi)金融公司的逾期者，“如何逾期還款或不還”“還有哪些平臺(tái)可以貸到錢”是最熱話題。記者在一個(gè)名為“反催狗”的QQ群中詢問(wèn)“有沒(méi)有受疫情影響還不上錢的?”迅速得到他人回應(yīng)。并有所謂“職業(yè)反催收人”主動(dòng)聯(lián)系記者，表示可以解決問(wèn)題，同時(shí)提供了幾個(gè)價(jià)位的“方案”供記者選擇。

在經(jīng)過(guò)初步的咨詢后，一位“職業(yè)反催收人”給記者發(fā)送了文字說(shuō)明、視頻教程等內(nèi)容，并表示他們有專門的團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)研究政策，制定逃避還款的方案，還有更多、更齊全的“教學(xué)”內(nèi)容待付費(fèi)后再發(fā)給記者。

危害金融秩序

阻礙風(fēng)險(xiǎn)出清

業(yè)內(nèi)人士和專家表示，“老賴”“反催收”群體借疫情期間政策逃避信用責(zé)任，有損金融秩序，不利于信用體系構(gòu)建及網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)出清，并在一定程度上抬高了正規(guī)融資成本。

一是危害金融秩序，影響信用體系構(gòu)建。濟(jì)南市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，“老賴”“反催收”群體不僅歪曲解讀政策，拖延自身還款時(shí)間，還在社交媒體發(fā)布信息、組建群組，成立所謂“反催收聯(lián)盟”，有償指導(dǎo)他人與金融機(jī)構(gòu)“對(duì)抗”，嚴(yán)重影響正常金融業(yè)務(wù)。

何平等人說(shuō)，疫情期間的政策是根據(jù)當(dāng)前的實(shí)際情況，適當(dāng)放寬貸款標(biāo)準(zhǔn)、降低不良標(biāo)準(zhǔn)，但疫情期間的特殊性一定程度上覆蓋了原有市場(chǎng)化的信用評(píng)估體系，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言風(fēng)險(xiǎn)有所增加，還會(huì)對(duì)其短期和長(zhǎng)期業(yè)績(jī)帶來(lái)一定損失。此外，值得注意的是，相關(guān)政策除了被“老賴”“反催收”群體利用，也不能排除一些金融機(jī)構(gòu)也趁機(jī)歪曲政策，從而掩蓋自身與疫情無(wú)關(guān)業(yè)績(jī)窟窿的可能。

二是加大互聯(lián)網(wǎng)金融“爆雷”可能性，不利于存量風(fēng)險(xiǎn)化解。山東某金融外包服務(wù)公司負(fù)責(zé)人說(shuō)，疫情期間，不少消費(fèi)金融平臺(tái)貸款逾期比率大幅上升。大量借款人以“無(wú)法復(fù)工沒(méi)有收入”為由拖延還款，導(dǎo)致一些中小平臺(tái)資金流出現(xiàn)問(wèn)題。尤其是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)原本壞賬率就高，如此一來(lái)資金缺口再被放大，“爆雷”風(fēng)險(xiǎn)增加。

相關(guān)專家認(rèn)為，央行此前表示將配合銀保監(jiān)會(huì)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治，力爭(zhēng)在2020年上半年基本完成網(wǎng)貸存量風(fēng)險(xiǎn)化解，但從疫情發(fā)生以來(lái)各平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)出清情況看，這一壓力仍較大。

三是擾亂資源配置，抬高正規(guī)融資成本。多位受訪互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，“老賴”“反催收”群體圍繞政策造假，增加了金融機(jī)構(gòu)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的難度和成本，損失相關(guān)機(jī)構(gòu)的資金使用效率。而這種成本可能會(huì)被轉(zhuǎn)嫁到正規(guī)企業(yè)和個(gè)人身上，間接造成了正規(guī)融資成本的上升。

強(qiáng)化證明信息管理

嚴(yán)厲打擊鉆空造假

受訪專家和業(yè)內(nèi)人士建議，進(jìn)一步完善細(xì)化有關(guān)金融支持政策，強(qiáng)化證明信息管理，對(duì)偽造信息、鉆政策空子的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

專家認(rèn)為，疫情期間的金融支持政策被“老賴”“反催收”群體鉆空子，這一風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)也讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)政策的落實(shí)存在顧慮。相關(guān)部門可進(jìn)一步完善規(guī)定，避免政策支持出現(xiàn)“一刀切”。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人與企業(yè)審查驗(yàn)證，有效核實(shí)其受疫情影響程度，適當(dāng)調(diào)整幫扶細(xì)則，嚴(yán)格剔除“老賴”“反催收”群體。何平說(shuō)，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)較大的“老賴”以及在疫情暴發(fā)前就存在長(zhǎng)期違約行為的個(gè)人和企業(yè)，應(yīng)無(wú)條件剔除優(yōu)惠政策之外，無(wú)論是否受疫情影響，都不能享受優(yōu)惠。

業(yè)內(nèi)人士還表示，“受疫情影響”相關(guān)證明造假多、鑒定難，主要在于證明信息的開具和管理存在大量漏洞，缺乏一定標(biāo)準(zhǔn)，亟須強(qiáng)化證明信息管理，嚴(yán)厲打擊鉆空造假。例如強(qiáng)化證明信息統(tǒng)一管理，使其偽造更難、驗(yàn)證更易、流程更簡(jiǎn)。同時(shí)，專家建議完善相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)“催收”行為，對(duì)長(zhǎng)期偽造信息、鉆政策空子、擾亂金融秩序的“老賴”和“反催收”群體進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，消除其生存的灰色地帶。

北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會(huì)副秘書長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧說(shuō)，此次疫情對(duì)消費(fèi)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)既是考驗(yàn)也是機(jī)遇，疫情之下，網(wǎng)貸行業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力將會(huì)更加凸顯。各平臺(tái)應(yīng)進(jìn)一步提升技術(shù)實(shí)力，制定應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)案，加強(qiáng)自身風(fēng)控管理，避免盲目拓展用戶群體導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)加劇。

此外，部分受訪業(yè)內(nèi)人士還認(rèn)為，隨著中國(guó)國(guó)內(nèi)疫情防控形勢(shì)持續(xù)向好，生產(chǎn)生活秩序加快恢復(fù)，有關(guān)金融支持政策如何漸進(jìn)有序退坡也需提前謀劃研究。

(萬(wàn)志云 邵魯文)

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