香港首家虛擬銀行再現(xiàn)新進(jìn)展。3月24日，北京商報(bào)記者獲悉，香港第一家虛擬銀行正式宣布開業(yè)，并面向香港用戶推出活期存款產(chǎn)品，與此同時(shí)，其余7家獲批的虛擬銀行也在緊密布局，且已進(jìn)入內(nèi)測或準(zhǔn)試業(yè)階段。有機(jī)構(gòu)稱將于上半年正式投入服務(wù)，也有機(jī)構(gòu)已招聘百余員工，目標(biāo)是在2020年開業(yè)。虛擬銀行競速開業(yè)，風(fēng)起云涌之下，又將如何攪動(dòng)香港金融科技市場?

首選活期存款產(chǎn)品

試營業(yè)4個(gè)月后，眾安銀行有限公司(以下簡稱“ZA Bank”)成為香港第一家面世的虛擬銀行。3月24日，ZA Bank推出零門檻的活期存款產(chǎn)品“ZA活期Go”，以開業(yè)當(dāng)天的“ZA活期Go”年利率為例，無論起存額多少，用戶均可享受1厘(1%，因應(yīng)市況調(diào)整利率)的活期高息，此利率適用于50萬港元或以下的存款額，超出上限部分將按基本活期存款利率計(jì)算。

以50萬港元為例，假設(shè)“ZA活期Go”的年利率為1厘，用戶于2020年3月存入50萬港元，一年可賺取5000.23港元的利息，較市場基本存款利率0.001厘所提供的5港元利息高1000倍。

在操作流程方面，ZA Bank呈現(xiàn)出了濃厚的金融科技特色。北京商報(bào)記者了解到，目前，ZA Bank可提供存款、轉(zhuǎn)賬及貸款等銀行服務(wù)，用戶僅需一部電話、一張香港身份證、5個(gè)步驟，最快5分鐘便可完成開戶，并體驗(yàn)“7×24定期存款”“5秒轉(zhuǎn)賬緩沖”“人臉識(shí)別認(rèn)證”等新功能。

2019年12月，ZA Bank啟動(dòng)試營業(yè)，為約2000名香港零售客戶提供服務(wù)，并收集了來自特選用戶的反饋意見。ZA Bank方面向北京商報(bào)記者透露，正式開業(yè)首選零門檻活期產(chǎn)品，也正是綜合了這2000名用戶需求所推出。這一產(chǎn)品主要為方便用戶把流動(dòng)資金積少成多，從而循序漸進(jìn)地賺取利息，期間用戶可隨時(shí)提取資金，用作日常支付或解決緊急財(cái)務(wù)需求。

不過，根據(jù)監(jiān)管要求，目前ZA Bank服務(wù)僅面向香港用戶，用戶開戶必須提供香港身份證方可申請?bào)w驗(yàn)。

將迎密集開業(yè)期

截至目前，香港虛擬銀行牌照已達(dá)8張，從股東方構(gòu)成來看，大多為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)+金融科技的合資公司，或金融科技巨頭。具體入局機(jī)構(gòu)包括中銀香港、京東數(shù)科、渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、攜程金融、眾安、WeLab、螞蟻金服、騰訊、小米、平安壹賬通等。

北京商報(bào)記者注意到，眾安銀行開業(yè)之余，其他7家香港虛擬銀行也在緊密布局，且已進(jìn)入內(nèi)測或準(zhǔn)試業(yè)階段。其中，渣打銀行、香港電訊、電訊盈科及攜程旗下虛擬銀行SC Digital Solutions Limited，已正式更名為“Mox”，目前正在內(nèi)部測試，計(jì)劃今年正式投入服務(wù)。

同時(shí)，唯一一家由香港本地金融科技企業(yè)創(chuàng)辦的虛擬銀行匯立銀行(WeLab Bank)也表示籌備進(jìn)展良好，并開始于社交媒體進(jìn)行品牌推廣及與潛在客戶進(jìn)行互動(dòng)，兩個(gè)月內(nèi)吸引超過2000位用戶關(guān)注。該銀行目前約有100名員工，目標(biāo)是在今年開業(yè)，未來會(huì)視運(yùn)營情況再增聘員工。

此外，由騰訊控股、工銀亞洲等機(jī)構(gòu)布局的富融銀行(Fusion Bank) ，也正在進(jìn)行內(nèi)部測試，該銀行相關(guān)人員告訴北京商報(bào)記者，將按部就班透過不同的產(chǎn)品和服務(wù)，讓用戶逐步體驗(yàn)金融創(chuàng)新。對于開業(yè)時(shí)間，該人員回復(fù)稱，暫無法告知。

“目前多家虛擬銀行都在內(nèi)測或試營業(yè)階段，正式開業(yè)須獲得監(jiān)管批復(fù)，所以目前暫無法獲知準(zhǔn)確的開業(yè)時(shí)間。”一位不愿具名的機(jī)構(gòu)從業(yè)人士告訴北京商報(bào)記者。零壹研究院院長于百程指出，“虛擬銀行是新生事物，同時(shí)香港金融監(jiān)管部門對于銀行IT系統(tǒng)的驗(yàn)收要求較高，因此虛擬銀行在網(wǎng)絡(luò)測試、科技系統(tǒng)搭建以及漏洞排查等環(huán)節(jié)花費(fèi)的時(shí)間較多，所以籌備時(shí)間比較久。不過也可以預(yù)測，接下來幾個(gè)月虛擬銀行會(huì)密集開業(yè)”。

產(chǎn)品更強(qiáng)調(diào)技術(shù)應(yīng)用

虛擬銀行是指主要透過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子傳送管道而非實(shí)體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行，一般以零售客戶為服務(wù)對象，其中包括中小型企業(yè)。香港金融管理局介紹，引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀(jì)元的關(guān)鍵舉措，可推動(dòng)香港的金融科技和創(chuàng)新，并能為銀行客戶提供新體驗(yàn)。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，虛擬銀行類似國內(nèi)直銷銀行，與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等已經(jīng)成熟的業(yè)務(wù)模式高度雷同，對于非持牌機(jī)構(gòu)而言，首先是牌照價(jià)值，對于當(dāng)?shù)劂y行等持牌機(jī)構(gòu)而言，則更多地可視作其金融科技探索的橋頭堡。

于百程指出，結(jié)合國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)驗(yàn)來看，虛擬銀行未來推出的產(chǎn)品主要也將分為存款端和貸款端，相較傳統(tǒng)銀行，虛擬銀行存款產(chǎn)品在利率方面更為靈活，貸款產(chǎn)品也以互聯(lián)網(wǎng)貸款為主，將根據(jù)每家銀行特性各家產(chǎn)品有所區(qū)分，部分可能是偏場景消費(fèi)，部分則基于特定人群進(jìn)行設(shè)計(jì)，隨著不斷推進(jìn)，后期虛擬銀行產(chǎn)品類型將逐漸豐富。

此外，相較傳統(tǒng)銀行，虛擬銀行一般以零售客戶為服務(wù)對象，將更強(qiáng)調(diào)技術(shù)的應(yīng)用，包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)在內(nèi)，在獲客、風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營、貸后等業(yè)務(wù)上全面應(yīng)用。

“此次眾安銀行推出的活期產(chǎn)品，就以高息、便利、快速為賣點(diǎn)，這背后依賴的是技術(shù)支持。”在于百程看來，尤其是對于獲批的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)來說，可以利用其豐富的線上運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，與其他股東互補(bǔ)發(fā)揮出相應(yīng)優(yōu)勢。虛擬銀行與傳統(tǒng)銀行適度競爭，可以提升整個(gè)銀行業(yè)務(wù)的效率和服務(wù)能力。目前虛擬銀行業(yè)務(wù)才開始，后續(xù)一些好的經(jīng)驗(yàn)也會(huì)被傳統(tǒng)銀行采用，從而相互競爭與融合。

中國民生銀行研究院研究員李鑫也指出，從金融科技能力來看，內(nèi)地頭部金融科技公司占有優(yōu)勢，不過也需要更多地去了解香港監(jiān)管要求，某些方面可能會(huì)更嚴(yán)格，這些都需要內(nèi)地公司慢慢去適應(yīng)，此外，或許還會(huì)面對一些文化差異的考驗(yàn)。(孟凡霞 劉四紅)

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