隨著銀行先后發(fā)布公告下調(diào)存款利率尋找穩(wěn)妥又穩(wěn)定收益的投資方式成為大眾關(guān)注熱點(diǎn)

來(lái)源：株洲晚報(bào)時(shí)間：2022-09-30 09:48:17

隨著國(guó)有銀行以及商業(yè)銀行先后發(fā)布公告下調(diào)存款利率，尋找穩(wěn)妥而又穩(wěn)定收益的投資方式，成為大眾關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)。

近日，記者走訪(fǎng)多家銀行了解到，一些帶有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始走俏，其中約定利率可達(dá)3.5%的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品最受市場(chǎng)關(guān)注。

理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品走俏

繼9月15日工農(nóng)中建交及郵儲(chǔ)銀行6家銀行下調(diào)定期存款利率后，中信、光大、民生、平安、浦發(fā)、興業(yè)等多家股份制銀行也相繼發(fā)布公告，宣布下調(diào)定期存款利率。

就目前來(lái)看，多數(shù)銀行1年期定期存款利率為1.85%，2年期的定期存款利率在2.15%至2.4%之間，3年期和5年期的定期存款利率分別為2.65%、2.7%。

9月23日，記者走訪(fǎng)多家銀行咨詢(xún)理財(cái)產(chǎn)品，銀行客戶(hù)經(jīng)理無(wú)一例外向記者介紹了理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“目前風(fēng)險(xiǎn)性、權(quán)益型的資產(chǎn)，收益出現(xiàn)了下降和不穩(wěn)定趨勢(shì)，有些消費(fèi)者也減少了買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)的大額支出，年金保險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)的出現(xiàn)，給人們提供了一個(gè)選擇。”一位大型壽險(xiǎn)公司的代理人告訴記者。

多家上市保險(xiǎn)公司公布的半年報(bào)也反映出，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模增速較快。

中國(guó)平安在半年報(bào)中表示，推出增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要原因是在市場(chǎng)利率下行背景下，滿(mǎn)足當(dāng)前客戶(hù)穩(wěn)健理財(cái)的需求，發(fā)揮儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)期穩(wěn)定增值的優(yōu)勢(shì)。

“理財(cái)型保險(xiǎn)其實(shí)是一種既具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能、又能獲得儲(chǔ)蓄收益的保險(xiǎn)。最為常見(jiàn)的是年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。”有業(yè)內(nèi)人士分析。

增額終身壽險(xiǎn)“補(bǔ)位”

“即刻鎖定長(zhǎng)周期利率，是最睿智的決定，3.5%寫(xiě)進(jìn)合同香不香”“利率下滑的時(shí)代，復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品作為家庭資產(chǎn)配置打底，真的可以了!”……打開(kāi)微信朋友圈，記者看到多位保險(xiǎn)代理人也發(fā)布了數(shù)條類(lèi)似消息，并呼吁大家注意這款約定利率可達(dá)3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“存款利率下調(diào)消息出來(lái)后，銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售較上月有明顯增加。”農(nóng)業(yè)銀行株洲分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行推出的農(nóng)銀金穗臻享終生壽險(xiǎn)也受到投資者的關(guān)注，該產(chǎn)品是一款短期交費(fèi)，終身遞增，隨用隨取，定活兩變同時(shí)享受高額保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，3.5%終身復(fù)利增長(zhǎng)，5年后自由領(lǐng)取，攻守兼?zhèn)洌哳~保障兼顧保全和傳承。

同樣，中長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品也成為一些股份制銀行的主推產(chǎn)品。

“近半個(gè)月增額終身壽險(xiǎn)的咨詢(xún)量比以往增加了三成，很多投資者選擇年繳5萬(wàn)元或10萬(wàn)元的方式，將閑散資金聚集起來(lái)，為未來(lái)增添一份收益更穩(wěn)定更高的保障。”某股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理介紹。

什么是增額終身壽險(xiǎn)

增額終身壽險(xiǎn)是指保額可以持續(xù)遞增的保險(xiǎn)，本質(zhì)上是一種理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，與保額固定的定額終身壽險(xiǎn)相比，它的現(xiàn)金價(jià)值高，回本較快，再加上有自由減保的功能，因此，具有穩(wěn)健增值的特點(diǎn)。

以長(zhǎng)沙銀行代銷(xiāo)的“招商信諾和瑞一號(hào)終身壽險(xiǎn)”為例，假如投資者選擇年交保險(xiǎn)費(fèi)15萬(wàn)元，5年交，基本保額669849.63元，則可享受合同有效期內(nèi)當(dāng)年度基本保額在上一年度的基礎(chǔ)上固定遞增3.5%至終身;其次，合同有效期內(nèi)，投保人在交費(fèi)期間屆滿(mǎn)后不幸身故或全殘，可按相應(yīng)比例給付保險(xiǎn)金，最高可獲得500萬(wàn)元。因此，無(wú)論是基于保險(xiǎn)基本功能還是長(zhǎng)期的現(xiàn)金價(jià)值，增額終身壽險(xiǎn)都具有一定的優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于投資者而言，如果有子女教育支出、婚嫁金等比較中長(zhǎng)遠(yuǎn)的需求，5年至10年沒(méi)有特別多急需的資金需求的話(huà)，通過(guò)增額終身壽險(xiǎn)相當(dāng)于做了整體收益率遠(yuǎn)高于存款利率的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。特別是在養(yǎng)老階段，這筆錢(qián)可以解決大額開(kāi)支，同時(shí)還能保障穩(wěn)定增值，基本能解決多數(shù)人的養(yǎng)老需求。

“此類(lèi)產(chǎn)品更適合中產(chǎn)以及以上階層，例如手里有十幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)的錢(qián)，在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)并不使用。”一位專(zhuān)業(yè)人士告訴記者，主要滿(mǎn)足幾種需求：幫孩子儲(chǔ)備教育金、資產(chǎn)的配置、提升退休生活品質(zhì)、財(cái)富傳承。

前期流動(dòng)性較差適合長(zhǎng)期持有

據(jù)悉，自2019年預(yù)定利率4.025%的長(zhǎng)期年金險(xiǎn)降低為3.5%后，增額終身壽險(xiǎn)便開(kāi)始嶄露頭角。

《2021年銀行代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告》顯示，2021年終身壽險(xiǎn)占人身險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)期繳產(chǎn)品年度銷(xiāo)量前十中的7席，成為名副其實(shí)的銷(xiāo)售主力。但即便長(zhǎng)期收益較高，也并非“穩(wěn)賺不賠”，倘若在并不了解詳情的情況下購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，則有可能對(duì)投資者造成一定的困擾。

以“和瑞一號(hào)”終身壽險(xiǎn)為例，分三年存30萬(wàn)元，20年后本息便可獲得555043元，而按照建設(shè)銀行5年期定期2.65%的存款利率，則本息為379500元。另一方面，由于增額型終身壽險(xiǎn)屬于終身保障，解約金按照復(fù)利計(jì)算，需要長(zhǎng)期投保，中途解約會(huì)造成較大損失。因此對(duì)于短期需用錢(qián)的投資者而言，則無(wú)法獲取長(zhǎng)期收益。

“如果手頭有大量定存或大額存單，可以考慮用保險(xiǎn)做部分代替。”上述股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理表示，目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率還沒(méi)有調(diào)整，可以趁著這個(gè)機(jī)會(huì)進(jìn)行配置。但無(wú)論是存定期還是買(mǎi)保險(xiǎn)，投資者都應(yīng)當(dāng)意識(shí)到?jīng)]有完美的理財(cái)產(chǎn)品，按需選擇合理配置。

此外，記者還了解到，與其他儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品相比，從投資收益方面看：目前大多數(shù)儲(chǔ)蓄方式包括銀行存款、國(guó)債，都無(wú)法保證當(dāng)前利率可以長(zhǎng)期持續(xù)，但整體靈活性會(huì)更強(qiáng)，適合5年以下的短投。而理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以通過(guò)合同鎖定長(zhǎng)期的收益，安全穩(wěn)健，尤其適合長(zhǎng)期持有。但前期流動(dòng)性較差，提前支取會(huì)面臨資產(chǎn)損失，如果急需用錢(qián)，可以通過(guò)保單貸款、減保等方式來(lái)兼顧靈活性。