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金融素養(yǎng)是做出合理金融決策并最終實(shí)現(xiàn)金融福利的必要意識(shí)、知識(shí)、技術(shù)、態(tài)度和行為的結(jié)合。在金融活動(dòng)中，金融素養(yǎng)會(huì)影響微觀家庭和個(gè)人的金融行為。同時(shí)，國(guó)民金融素養(yǎng)也是促進(jìn)金融體系完善和提高金融效率的重要因素。

近日，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布《國(guó)民金融素養(yǎng)白皮書（2022—2023）》，從國(guó)民金融素養(yǎng)地區(qū)差異、個(gè)體化差異等方面作了系統(tǒng)總結(jié)，這對(duì)于提高國(guó)民金融素養(yǎng)，進(jìn)而防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定安全以及提升金融消費(fèi)者信心具有重要作用。

《白皮書》調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)國(guó)民金融素養(yǎng)表現(xiàn)出較大的地區(qū)性差異，且與國(guó)民的性別、年齡、受教育程度、年收入水平等特征密切相關(guān)。

國(guó)民總體金融素養(yǎng)地區(qū)差異較為顯著?！栋灼凤@示，從內(nèi)陸地區(qū)到沿海地區(qū)，人們對(duì)金融基礎(chǔ)知識(shí)掌握程度與對(duì)金融投資工具的了解程度逐漸增強(qiáng)。其中，東部省份的居民在股票、基金和理財(cái)產(chǎn)品等方面投資參與度較高，而中部省份和西部省份在基金、股票和理財(cái)產(chǎn)品的投資參與度上明顯較低。從參與股票、基金和金融理財(cái)產(chǎn)品投資的回報(bào)情況分析，東部省份居民在過(guò)去一年中獲得盈利和遭受損失的受訪者比重均顯著高于中部省份和西部省份。

專家表示，上述特征根源于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與居民受教育程度的差異。一方面，沿海地區(qū)普遍具有更高的受教育程度，因此，沿海地區(qū)的居民對(duì)金融基礎(chǔ)知識(shí)具有更高的掌握程度；另一方面，沿海地區(qū)由于交通便利、資源豐富、外貿(mào)參與度高而具有較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，沿海地區(qū)的居民滿足生活必要需求與娛樂(lè)文化等精神需求之余，對(duì)自身財(cái)富的管理需求提升，因此，居民學(xué)習(xí)金融知識(shí)的需求上升。

此外，國(guó)民金融素養(yǎng)的個(gè)體化差異明顯。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)絕大部分居民使用微信、支付寶或其他手機(jī)支付方式，移動(dòng)支付的普及度較高。具體來(lái)看，從不同年齡段分析，移動(dòng)支付已惠及我國(guó)各年齡段居民，其移動(dòng)支付方式使用度達(dá)到96%以上。從國(guó)民文化程度差異分析，各學(xué)歷受訪者在移動(dòng)支付的使用度上存在較大差異，其中，?？飘厴I(yè)的居民更多使用微信、支付寶或手機(jī)其他支付方式，普及率達(dá)98.48%，而研究生的普及率最低，僅為93.02%。此外，隨著國(guó)民收入水平逐漸提升，其生活條件改善，隨之而來(lái)的是日益提高的金融需求，在一定程度上促進(jìn)了國(guó)民金融素養(yǎng)水平的提高，因此，國(guó)民收入水平與國(guó)民金融素養(yǎng)之間存在著極其密切的聯(lián)系。

調(diào)研分析顯示，各個(gè)參與主體有必要從多方面合力提升國(guó)民金融素養(yǎng)。首先，政府、金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)高校在宣傳普及金融基礎(chǔ)知識(shí)時(shí)，可以采用地區(qū)差異化的措施，重點(diǎn)關(guān)注西部省份和中部省份的宣傳度與普及性。其次，相關(guān)部門可以針對(duì)不同群體實(shí)施差異化政策，例如，在社區(qū)中向收入較低、受教育程度較低、不同年齡階層的人進(jìn)行金融知識(shí)教育宣傳，提高其金融知識(shí)和對(duì)金融投資工具的了解程度，以激勵(lì)更多群體理性地參與到金融市場(chǎng)中，進(jìn)行合理的投資決策，提高國(guó)民金融素養(yǎng)水平；同時(shí)，針對(duì)金融素養(yǎng)較高的群體，應(yīng)對(duì)其實(shí)行激勵(lì)政策，鼓勵(lì)其在金融市場(chǎng)中發(fā)揮好引導(dǎo)作用，帶動(dòng)金融市場(chǎng)交易活動(dòng)向正確方向發(fā)展。

值得注意的是，國(guó)民金融素養(yǎng)水平高低會(huì)影響居民進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與應(yīng)對(duì)技能，影響居民防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力。目前，我國(guó)居民的金融資產(chǎn)已然十分龐大，居民對(duì)金融服務(wù)的需求持續(xù)呈多元化的方向發(fā)展，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的需求將隨著收入水平的提高、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)而進(jìn)一步上升。同時(shí)，隨著中國(guó)人口老齡化的進(jìn)一步發(fā)展，對(duì)養(yǎng)老資產(chǎn)配置需求將持續(xù)增長(zhǎng)，這也對(duì)具有可預(yù)測(cè)現(xiàn)金流的安全性資產(chǎn)提出了新的需求。

未來(lái)，促進(jìn)和提高國(guó)民金融素養(yǎng)將有助于提升居民對(duì)金融基礎(chǔ)理論的認(rèn)知，提高居民對(duì)金融行業(yè)的了解和熟悉程度，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加居民家庭參與金融市場(chǎng)的概率以及優(yōu)化居民資產(chǎn)配置效率。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 王寶會(huì)）

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