收取或變相收取高額利息或金融服務(wù)費(fèi)、金融產(chǎn)品過度或虛假宣傳、對(duì)客戶信息保護(hù)不足......隨著金融理財(cái)產(chǎn)品日益豐富，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系日趨緊密，但與此同時(shí)，金融消費(fèi)引發(fā)的糾紛也日益增加，部分金融機(jī)構(gòu)行為甚至嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

理財(cái)、借款、買保險(xiǎn)如何保障自身利益防止“踩雷”?業(yè)內(nèi)專家教你這樣“避坑”!

亂象一：變相收取高額利息或金融服務(wù)費(fèi)

北京市西城區(qū)人民法院法官田靜霆告訴記者，在大部分涉及貸款利率的糾紛中，銀行在合同中約定的貸款符合相關(guān)部門規(guī)定，并未突破貸款利率上限，但在實(shí)際貸款過程中，往往存在通過一些第三方中介公司向貸款主體收取咨詢顧問費(fèi)或通過保證保險(xiǎn)類產(chǎn)品向貸款主體收取保險(xiǎn)費(fèi)用的情況，這種變相的費(fèi)用導(dǎo)致貸款主體用資成本過高，損害了其利益。“部分貸款主體在法院審理過程中表示，其對(duì)這些費(fèi)用不知情。”田靜霆說。

北京市房山區(qū)人民法院黨組成員、副院長(zhǎng)、新聞發(fā)言人沈波表示，在簽訂金融借款合同過程中，部分金融機(jī)構(gòu)未以明顯的方式向貸款者對(duì)金融服務(wù)費(fèi)加以說明，讓貸款者產(chǎn)生混淆，與其他費(fèi)用一起交納，變相收取高額利息。此外，部分金融機(jī)構(gòu)以貸款人提前還款為由收取額外費(fèi)用或?qū)⑻崆斑€款視為違約收取高額違約費(fèi)，損害了金融消費(fèi)者權(quán)益。

由貸款機(jī)構(gòu)未能向金融消費(fèi)者明確披露實(shí)際貸款利率而引發(fā)的糾紛時(shí)有發(fā)生。中消協(xié)3月15日發(fā)布的“全國(guó)消費(fèi)維權(quán)十大典型司法案例”，其中一個(gè)案例就是此類糾紛。原告田某、周某與貸款機(jī)構(gòu)訂立《貸款合同》，合同首部載明平均年利率11.88%，還款方式為分次還款。貸款利率具體以《還款計(jì)劃表》為準(zhǔn)。后原告發(fā)現(xiàn)實(shí)際執(zhí)行利率高達(dá)20%多。

亂象二：部分金融產(chǎn)品銷售存過度、虛假宣傳

沈波表示，銀行等金融機(jī)構(gòu)存在銀行員工未經(jīng)所在銀行授權(quán)，以銀行名義違規(guī)向客戶銷售第三方機(jī)構(gòu)投資理財(cái)產(chǎn)品，該部分理財(cái)資金通常投向案外高風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)公司或職業(yè)放貸人及小額貸款公司，資金安全度低、風(fēng)險(xiǎn)大，到期無法兌付的風(fēng)險(xiǎn)極高。

銀保監(jiān)系統(tǒng)近期公布的罰單顯示，貴州銀行遵義分行羅茂高因“違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品”等原因被銀保監(jiān)會(huì)遵義監(jiān)管分局罰款30萬元。郵儲(chǔ)銀行上海松江區(qū)妙嚴(yán)寺營(yíng)業(yè)所因某員工私售理財(cái)產(chǎn)品，違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則被上海銀保監(jiān)局罰款50萬元。

保險(xiǎn)領(lǐng)域虛假宣傳、欺騙投保人的情況也并不少見。去年底，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的侵害消費(fèi)者權(quán)益案例通報(bào)顯示，安心財(cái)險(xiǎn)、輕松保經(jīng)紀(jì)等機(jī)構(gòu)在宣傳銷售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實(shí)宣傳(實(shí)際是將首月保費(fèi)均攤至后期保費(fèi))，或首月多收保費(fèi)等問題。上述行為涉嫌違反《保險(xiǎn)法》中“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”“欺騙投保人”等相關(guān)規(guī)定。

亂象三：對(duì)客戶個(gè)人信息保護(hù)不足

金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶個(gè)人信息保護(hù)不足也引發(fā)了一些糾紛。據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)發(fā)布的《中國(guó)個(gè)人金融信息保護(hù)執(zhí)法白皮書2020》統(tǒng)計(jì)，央行在2020年開出的行政處罰罰單中，案由涉及“個(gè)人金融信息”的共181張，涉罰金額合計(jì)超過1.8億元，處罰對(duì)象包括銀行、證券公司、支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司等。

多家銀行曾因?qū)蛻粜畔⑽幢M安全保護(hù)義務(wù)被處罰。例如，交通銀行信用卡中心因?qū)δ晨蛻魝€(gè)人信息未盡安全保護(hù)義務(wù)、2019年5月、7月，該中心對(duì)部分信用卡催收外包管理嚴(yán)重不審慎，2020年8月被上海銀保監(jiān)局處罰款共計(jì)100萬元。招商銀行信用卡中心也曾因?qū)蛻魝€(gè)人信息未盡安全保護(hù)義務(wù)被責(zé)令整改，并處罰款共計(jì)100萬元。

專家支招：金融消費(fèi)者如何“避坑”?

沈波表示，金融消費(fèi)者教育對(duì)金融市場(chǎng)健康發(fā)展具有重要的基礎(chǔ)作用，從預(yù)防糾紛、防范風(fēng)險(xiǎn)角度，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，強(qiáng)化其對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的認(rèn)識(shí)。金融消費(fèi)者應(yīng)樹立正確的投資理念、掌握基本的投資知識(shí)、提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)，包括監(jiān)管部門、司法機(jī)關(guān)在內(nèi)的各類主體均應(yīng)加大宣傳力度，引導(dǎo)金融消費(fèi)者理性投資、依法維權(quán)。

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