手握兩張金融牌照、合建消費(fèi)金融公司，同程旅游在金融板塊的布局進(jìn)行地“悄無(wú)聲息”。

不過(guò)，旗下金融服務(wù)公司同程金服在金融領(lǐng)域的產(chǎn)品卻給公司帶來(lái)了不少質(zhì)疑。

近日，同程旅游旗下現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)“提錢游”用戶向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者反饋，其通過(guò)以購(gòu)買提速包、權(quán)益卡等形式增信后才能順利放貸，疑似變相高息“砍頭息”，粗略計(jì)算“捆綁”后的貸款實(shí)際年化利息在223%左右。

“捆綁”提速包

27歲的胡芳做電商生意，去杭州四季青進(jìn)貨時(shí)候，是同程藝龍酒店預(yù)訂服務(wù)的?？汀Ｗ越衲?月份開始，她嘗試在同程旅游APP中的“提錢游”借款以用于出行。“提錢游”是同程金服推出的一款用于個(gè)人消費(fèi)的信用借款產(chǎn)品，按日計(jì)息，其申請(qǐng)?zhí)崾?ldquo;20萬(wàn)信用額度，利息低至為0.02%，秒速審批立即到賬。”

但胡芳的“提錢游”體驗(yàn)似乎并不愉快。她給記者展示的賬號(hào)流水顯示，一共在“提錢游”借款三次，累計(jì)借款3800元。值得注意的是，在“提錢游”借款時(shí)，每次必須得購(gòu)買199元的“借款提速包”增信才能進(jìn)行順利完成借款操作，否則就拒絕放款。

胡芳告訴記者，她填寫信息提交借款申請(qǐng)后，若不勾選提速包服務(wù)，基本出現(xiàn)“申請(qǐng)失敗”的提示——“由于您的信用分較低，需購(gòu)買增信服務(wù)產(chǎn)品，提升借款成功率。”所謂的“增信服務(wù)產(chǎn)品”就是名為提速包、權(quán)益卡等的產(chǎn)品。“如果借款提速包是增加我的信用分?jǐn)?shù)，在買完第一次后為什么還需要每次都購(gòu)買，我在平臺(tái)上的訂單和支付流水對(duì)提供信用保證是沒(méi)有價(jià)值的嗎?”胡芳質(zhì)疑同程“提錢游”借款服務(wù)涉嫌變相高息。

以胡芳最新一筆借款需求計(jì)算，其賬戶在“提錢游”額度為1500元，日利率為0.095%。在7月12日到期后，產(chǎn)生實(shí)際利息42.75元，年化利息為34.7%左右。但是，若扣除購(gòu)買借款提速包的費(fèi)用，相當(dāng)于實(shí)際只借到了1301元，到期要還款1542.75元，粗略計(jì)算實(shí)際年化利息在223%左右。

胡芳在同程金服平臺(tái)上的借款模式為，199元的借款提速包并非總借貸本金中扣除，而是由在借款發(fā)放前購(gòu)買。就此看，同程的做法與“砍頭息”是存有細(xì)微的差別。

不過(guò)，另一名使用提錢游服務(wù)的消費(fèi)者劉然告訴記者：“我遇到的就是砍頭息，在借款1000元后直接被扣除199元借款提速包的金額，實(shí)際到賬801元”。

記者在同程APP上發(fā)現(xiàn)了另一種模式，即“借款提速包”可以先借錢后付款。若用戶勾選了此種模式，后續(xù)借款成功后系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)代扣支付的借款提速包費(fèi)用。在此過(guò)程中，同程客服提示，“若借款成功后到賬金額與借款金額不符，應(yīng)該就是扣除了借款提速包的費(fèi)用”。

在央視“3·15”曝光“714高炮”小額網(wǎng)貸陷阱以及“砍頭息”亂象后，通過(guò)手續(xù)費(fèi)、增信費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等增值服務(wù)費(fèi)變相收取高利率的形式也層出不窮。

實(shí)際上，砍頭息爭(zhēng)議的核心問(wèn)題在“貸款本金”上。“持牌互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為用戶提供了服務(wù)，收費(fèi)理所應(yīng)當(dāng)。當(dāng)將借款人整體的成本控制在規(guī)定利息線之下，即使是作為小貸、助貸公司，收取的費(fèi)用也是要計(jì)入成本。但在實(shí)操中，因?yàn)楦顿M(fèi)的錢來(lái)自貸款本金，性質(zhì)往往就會(huì)變味成砍頭息。”一位華東地區(qū)接觸消費(fèi)金融訴訟的律師向記者坦言道。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言曾告訴記者，現(xiàn)金貸新規(guī)后，持牌機(jī)構(gòu)不再提供年息超過(guò)36%的貸款產(chǎn)品，超利貸平臺(tái)的年息最低可能200%起，部分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的借款人被持牌機(jī)構(gòu)拒之門外，找不到相對(duì)透明短期貸款產(chǎn)品進(jìn)行過(guò)渡，他們成為了此類違規(guī)產(chǎn)品的需求方，被平臺(tái)肆意宰割。

下線處理

同程金服為何要上線“提速包”業(yè)務(wù)?同程金服消費(fèi)金融產(chǎn)品總監(jiān)葉南星向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者解釋，“提速包”是由于今年過(guò)年前后借款者較多，資金緊張，借款者申請(qǐng)到資金需要排隊(duì)，因而推出了免排隊(duì)的“借款提速包”。

葉南星表示，該產(chǎn)品用戶反饋并不好，由于投訴者較多，“借款提速包”已經(jīng)下線，同程旗下網(wǎng)貸產(chǎn)品不存在“砍頭息”。“針對(duì)個(gè)別供應(yīng)商產(chǎn)品上架后進(jìn)行了產(chǎn)品形態(tài)及利率調(diào)整后觸及違規(guī)線的情況，我們立即展開了整治并做了下線處理。”

7月中旬，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者聯(lián)系并追蹤同程金服“變相砍頭息”一事迄今，記者了解到原有的旅游卡捆綁銷售頁(yè)面，也已經(jīng)下線。“借錢提速包”也在日前下線。

一位同程金服的內(nèi)部人士告訴記者：“借款提速包下線的時(shí)間是稍晚一些。”

7月26日，記者注意到“提錢游”相關(guān)提醒顯示“目前上海資方系統(tǒng)升級(jí)維護(hù)，暫停放款，無(wú)法進(jìn)行操作借款，建議后期關(guān)注”。對(duì)此，同程金服市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)總監(jiān)王婷回應(yīng)記者表示：“這可能是資金路由導(dǎo)致的，同程金服會(huì)有很多的資金方，系統(tǒng)在選擇的時(shí)候，可能會(huì)根據(jù)哪家資金比較充足來(lái)做出選擇，因?yàn)樾≠J也是有限額的，有杠桿比例的，相對(duì)來(lái)說(shuō)銀行資金比較充裕，也是有上限的。”

王婷向記者描述平臺(tái)上借款的畫像大致以男性為主，二線以下的城市，職業(yè)狀況主要是白領(lǐng)和部分藍(lán)領(lǐng)比較多，貸款產(chǎn)品逾期率則在行業(yè)平均水平以下。

另一方面，因過(guò)度收集用戶信息等方面，2019年初同程旅游遭中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)點(diǎn)名。疑似存在過(guò)度收集“短信”“通訊錄”“位置”“錄音”等用戶敏感信息。同程金服相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，不存在違規(guī)獲取聯(lián)系人信息的情況。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者并未在同程旅游的年報(bào)中找到同程金服金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)披露信息，其消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)金融等金融服務(wù)是如何開展的?

原來(lái)，2017年3月20日，同程旅游集團(tuán)旗下的同程網(wǎng)絡(luò)曾與同程控股簽訂了“同程分立協(xié)議”，分立完成后，同程網(wǎng)絡(luò)與同程控股的股權(quán)架構(gòu)不變，同程線上的業(yè)務(wù)資產(chǎn)、負(fù)債與權(quán)益均由同程網(wǎng)絡(luò)保留，舊同程網(wǎng)絡(luò)的其他資產(chǎn)、負(fù)債與權(quán)益分配至同程控股。基于此，信義保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)(北京)、廣州市螢火蟲小額貸款(下簡(jiǎn)稱“螢火蟲小貸”)等從同程旅游剝離，歸屬于同程控股。

2015年11月，同程金服誕生正式涉足互金領(lǐng)域，同程金服主體運(yùn)營(yíng)公司為上海旅金科技有限公司，后者是同程控股旗下全資子公司。事實(shí)上，在同程控股的統(tǒng)一管理下，通過(guò)小貸牌照、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，同程旅游逐漸完善在金融版圖的布局，包括“同同寶”、“提錢游”、“程程白條”等系列產(chǎn)。同程藝龍的不少金融產(chǎn)品，都是由同程金服來(lái)提供服務(wù)支持的。

薛洪言認(rèn)為，“砍頭息”是高息現(xiàn)金貸平臺(tái)的慣用伎倆，這種現(xiàn)象屢禁不止。暴利生意即便是高壓監(jiān)管下，愿意鋌而走險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)很多，加上平臺(tái)小而散、隱蔽運(yùn)作，兩三個(gè)月?lián)Q一次馬甲，所以很難清除干凈。

消費(fèi)金融服務(wù)與消費(fèi)場(chǎng)景的聯(lián)系正變得越來(lái)越緊密，在出游前、中、后，用戶都有旅游金融方面的需求。在猛抓流量變現(xiàn)，進(jìn)軍消費(fèi)金融場(chǎng)景的當(dāng)下，同程卻另辟蹊徑轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)金融方面。上述同程金服的內(nèi)部人士告訴記者：“產(chǎn)業(yè)金融做一個(gè)單能5000萬(wàn)級(jí)別，個(gè)人消費(fèi)金融的量相比太小，級(jí)別差太多。我們更加碼基于旅游產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的金融需求，2019年的整體融資規(guī)模差不多達(dá)到10億元。”(記者 王涵 金璐)

(應(yīng)采訪者要求，胡芳、劉然為化名)

標(biāo)簽： 提錢游