“不知情的情況下，就背上了一筆貸款，還得展示在自己的征信信息中。”近日，三大電信運(yùn)營(yíng)商大量客戶稱“被貸款”的消息引發(fā)熱議，陷入同樣煩惱的消費(fèi)者張華（化名）6月14日也向北京商報(bào)記者表達(dá)了自己的擔(dān)憂。在此前的一起寬帶業(yè)務(wù)辦理中，張華在不知情的情況下莫名背上了1000余元的貸款。

北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，像張華這樣在電信運(yùn)營(yíng)商處辦理業(yè)務(wù)卻被貸款的情況并不少見(jiàn)，有用戶在辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)被推薦辦理信用購(gòu)產(chǎn)品，也有用戶被“免費(fèi)禮品”所吸引但背后卻是一筆抹不去的貸款。而作為一款典型的消費(fèi)金融類(lèi)產(chǎn)品，若不能由用戶掌握自主選擇權(quán)，將有哪些風(fēng)險(xiǎn)？

(資料圖片)

寬帶變貸款

被質(zhì)疑“欺詐消費(fèi)者”

原本只想辦理寬帶業(yè)務(wù)，踏出中國(guó)移動(dòng)的營(yíng)業(yè)廳卻多了一部手機(jī)和一筆貸款，張華最近很是“上火”。

據(jù)介紹，2023年4月初，張華在安徽一家移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳辦理寬帶業(yè)務(wù)，期間營(yíng)業(yè)員詢問(wèn)張華是否能保證手機(jī)號(hào)在未來(lái)三年繼續(xù)使用，并推薦了兩年期、三年期不同的分期產(chǎn)品。如果選擇三年期產(chǎn)品，張華只需要再付499元即可領(lǐng)到一款價(jià)值1499元的手機(jī)。隨后，營(yíng)業(yè)員拿走張華的手機(jī)進(jìn)行了對(duì)應(yīng)流程的操作，張華只有在需要填寫(xiě)銀行卡信息、簽字環(huán)節(jié)短暫取回手機(jī)。

直至辦理業(yè)務(wù)后的次日，張華注意到一則短信提示，短信中告知張華已使用和包儲(chǔ)蓄卡分期成功辦理36期全網(wǎng)新用戶，合作方為興業(yè)消費(fèi)金融，分期總額是1050元。根據(jù)合約要求，張華要在每月初按時(shí)繳納月套餐費(fèi)，以便安徽移動(dòng)支付分期金額。同時(shí)，短信中提醒，逾期會(huì)產(chǎn)生相關(guān)費(fèi)用及可能影響個(gè)人征信。

“看到短信后我就去營(yíng)業(yè)廳反映了情況，但營(yíng)業(yè)員堅(jiān)持表示這不是貸款。”不過(guò)，半信半疑的張華并未放下對(duì)這筆橫空而來(lái)的貸款的擔(dān)憂，進(jìn)入2023年5月后，張華查詢了自己的征信報(bào)告，并在其中發(fā)現(xiàn)了來(lái)自興業(yè)消費(fèi)金融的貸款記錄。

張華向北京商報(bào)記者展示的征信報(bào)告頁(yè)面顯示，該筆貸款總額為1050元，總還款期數(shù)是36期，在2023年4月9日進(jìn)行首期還款，全部貸款到期日為2026年4月9日。此外，在張華收到的還款短信中，顯示該筆貸款在6月7日賬單還款金額為37.94元。

“辦理業(yè)務(wù)的全過(guò)程中，對(duì)方都沒(méi)有說(shuō)過(guò)這是一筆貸款，在我收到短信后仍然多次強(qiáng)調(diào)不上征信。直至我出示征信報(bào)告，該營(yíng)業(yè)廳的業(yè)務(wù)員才改口說(shuō)‘在第三方可能叫貸款，在我們這只能叫額度，只要按時(shí)交話費(fèi)就可以了’。這不是欺詐消費(fèi)者嗎，現(xiàn)在貸款都不去銀行，要去中國(guó)移動(dòng)了嗎？”張華無(wú)奈道。在張華多次投訴后，該營(yíng)業(yè)員告知張華，寬帶業(yè)務(wù)是獨(dú)立業(yè)務(wù)，贈(zèng)送手機(jī)是信用購(gòu)業(yè)務(wù)。

綜合張華提供的信息來(lái)看，中國(guó)移動(dòng)營(yíng)業(yè)員在為其辦理信用購(gòu)業(yè)務(wù)時(shí)，一方面并未對(duì)該款產(chǎn)品的詳細(xì)信息進(jìn)行介紹；另一方面在原本金融貸款產(chǎn)品中該有的身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)，也由營(yíng)業(yè)員代為操作，使得張華未能在辦理環(huán)節(jié)自主確認(rèn)是否申請(qǐng)貸款，以至于直到貸款發(fā)放完畢，張華都不知道自己背上了一筆需要分期三年的貸款。

而北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，張華所遭遇的這一情況并非孤例，在三大電信運(yùn)營(yíng)商旗下的營(yíng)業(yè)廳中都較為常見(jiàn)。讀者唐燦（化名）在2023年想要購(gòu)房時(shí)，意外發(fā)現(xiàn)自己在2020年多了一筆個(gè)人消費(fèi)貸款，截至2023年2月仍有601元尚未償還。經(jīng)查詢，這筆貸款來(lái)自于當(dāng)年在中國(guó)移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳辦理的“提高每月套餐標(biāo)準(zhǔn)，購(gòu)買(mǎi)打折手機(jī)”業(yè)務(wù)。而更為嚴(yán)重的是，由于并不知道手機(jī)話費(fèi)關(guān)聯(lián)到個(gè)人征信，由于手機(jī)欠費(fèi)引發(fā)的“最近5年內(nèi)有三個(gè)月處于逾期狀態(tài)”被計(jì)入了唐燦的征信報(bào)告中，也讓他的購(gòu)房計(jì)劃就此夭折。

在北京云亭律師事務(wù)所律師魏廣林看來(lái)，信用購(gòu)實(shí)質(zhì)是一種貸款消費(fèi)，在使用這一產(chǎn)品中，運(yùn)營(yíng)商有義務(wù)向用戶充分告知業(yè)務(wù)內(nèi)容和借款風(fēng)險(xiǎn)。從用戶反饋的細(xì)節(jié)來(lái)看，用戶在辦理信用購(gòu)產(chǎn)品過(guò)程中，全程由營(yíng)業(yè)員操作，未告知產(chǎn)品細(xì)節(jié)，損害了用戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

屬于典型消費(fèi)金融產(chǎn)品

不得向?qū)W生群體展業(yè)

飽受用戶詬病的信用購(gòu)究竟是何運(yùn)營(yíng)邏輯？又是否屬于金融產(chǎn)品？北京商報(bào)商報(bào)記者對(duì)此進(jìn)行了進(jìn)一步調(diào)查。

“這類(lèi)信用購(gòu)，在業(yè)內(nèi)又被稱作異業(yè)購(gòu)，是電信運(yùn)營(yíng)商與其他行業(yè)企業(yè)建立合作的一種跨界展業(yè)模式。合作范圍不僅僅局限在手機(jī)等電子產(chǎn)品，包括日用品、小家電、電動(dòng)車(chē)等均可參與。這類(lèi)業(yè)務(wù)往往伴隨著單月話費(fèi)套餐的提高，以此延長(zhǎng)用戶使用電話卡的周期和消費(fèi)金額。”在一電信服務(wù)商地方分公司工作多年的孫超（化名）表示。

而正是因?yàn)樵谵k理這一業(yè)務(wù)過(guò)程中，出現(xiàn)了話費(fèi)套餐消費(fèi)金額上漲、電話卡使用周期上漲等設(shè)置條件，才讓包括張華、唐燦的消費(fèi)者認(rèn)為這就是辦理信用購(gòu)的“門(mén)檻”，并未意識(shí)到背后涉及到的貸款分期問(wèn)題。

孫超直言，信用購(gòu)在電信服務(wù)商的業(yè)務(wù)體系中，是擺在明面上的產(chǎn)品，并且不同于此前的合約機(jī)（用戶和指定運(yùn)營(yíng)商簽約使用手機(jī)，通過(guò)交存話費(fèi)進(jìn)行置換），這類(lèi)信用購(gòu)背后是銀行等金融機(jī)構(gòu)，必然會(huì)關(guān)聯(lián)用戶征信。“以總價(jià)1500元的手機(jī)為例，現(xiàn)場(chǎng)繳納的500元就是首付，剩下的1000元貸款由銀行等金融機(jī)構(gòu)墊付至電信服務(wù)商。電信服務(wù)商從用戶話費(fèi)賬戶劃扣分期還款，再提供一些套餐里的通話時(shí)長(zhǎng)、流量等置換權(quán)益。當(dāng)用戶出現(xiàn)欠費(fèi)，這筆貸款就逾期了。”孫超補(bǔ)充道。

魏廣林指出，運(yùn)營(yíng)商推出的信用購(gòu)產(chǎn)品，以用戶信用為借款基礎(chǔ)，經(jīng)銀行、消費(fèi)金融公司審核后發(fā)放貸款，再以用戶的話費(fèi)還款，實(shí)質(zhì)是一種貸款行為，屬于貸款金融產(chǎn)品。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮進(jìn)一步解釋，信用購(gòu)產(chǎn)品屬于典型的消費(fèi)金融類(lèi)產(chǎn)品，有明確的授信總額、期數(shù)、每期還款金額以及開(kāi)展授信的金融機(jī)構(gòu)名稱，在此類(lèi)案例中，銀行、消費(fèi)金融公司屬于資金方，移動(dòng)等運(yùn)營(yíng)商屬于場(chǎng)景方，二者在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中是合作關(guān)系。

另一方面，據(jù)孫超介紹，根據(jù)用戶此前的單月消費(fèi)水平，營(yíng)業(yè)員可向到店用戶推薦信用購(gòu)產(chǎn)品，但不能面向?qū)W生用戶推廣。落實(shí)到不同地區(qū)的營(yíng)業(yè)廳，在具體操作上可能會(huì)有些許差異。

針對(duì)孫超提出的不向?qū)W生用戶推廣的情況，6月15日，北京商報(bào)記者邀請(qǐng)一位年滿18歲在校學(xué)生王正（化名）前往電信運(yùn)營(yíng)商營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行了進(jìn)一步實(shí)測(cè)。在王正提出想要分期購(gòu)買(mǎi)手機(jī)后，一中國(guó)電信營(yíng)業(yè)廳營(yíng)業(yè)員首先詢問(wèn)了王正年齡，并推薦了一款價(jià)值約2700元的品牌手機(jī)。同時(shí)該營(yíng)業(yè)員提出，如果想要分期，需要先行使用同品牌的“錢(qián)包”功能實(shí)測(cè)本人額度，然后根據(jù)額度選擇手機(jī)和分期期限。并極力推薦王正先提供身份證信息測(cè)試額度。

在問(wèn)及是否與話費(fèi)套餐進(jìn)行綁定時(shí)，前述營(yíng)業(yè)員表示，使用話費(fèi)套餐分期，可以選擇的手機(jī)產(chǎn)品不一樣，用戶可以選擇99元、129元等不同檔位的月套餐，但是要保證電話卡使用三年，并且需要通過(guò)系統(tǒng)審核才能辦理，期間，該營(yíng)業(yè)員未提及貸款、征信、不向?qū)W生展業(yè)等關(guān)鍵信息。而在王正提出如果無(wú)法保證使用周期會(huì)有什么后果時(shí)，該營(yíng)業(yè)員也未正面回應(yīng)，同時(shí)重新推薦前述品牌手機(jī)。

而在另一家中國(guó)移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳，營(yíng)業(yè)員首先推薦使用第三方平臺(tái)的授信額度購(gòu)買(mǎi)手機(jī)，由王正自行分期還款。對(duì)于王正提出的能否使用電話卡套餐分期的問(wèn)題，該營(yíng)業(yè)員直言這種模式本質(zhì)上屬于一種小額貸款，會(huì)查詢辦理人的身份、年份、工資等情況，學(xué)生沒(méi)有還款能力無(wú)法辦理。“你每個(gè)月交的話費(fèi)，會(huì)有一部分用來(lái)還貸款。以后你買(mǎi)房子的話，會(huì)查詢到這筆貸款記錄。”前述營(yíng)業(yè)員提到。

2021年3月，原銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，提出進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

6月15日，北京商報(bào)記者也從多家金融機(jī)構(gòu)處了解到，按照合作要求，電信服務(wù)商的信用購(gòu)產(chǎn)品同樣不得面向在校學(xué)生展業(yè)。有從業(yè)人士強(qiáng)調(diào)，不向?qū)W生提供金融消費(fèi)貸款是監(jiān)管紅線，絕不可破。

缺乏充足金融知識(shí)

選擇權(quán)應(yīng)交還用戶

近年來(lái)，三大電信運(yùn)營(yíng)商在金融業(yè)務(wù)板塊的布局日益完善，信用購(gòu)相關(guān)的各類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)屢見(jiàn)不鮮。而這類(lèi)打著“福利”“免費(fèi)”“低價(jià)”旗號(hào)吸引用戶、真身卻是貸款的產(chǎn)品，也讓運(yùn)營(yíng)商陷入了大量的投訴與質(zhì)疑中。

在采訪過(guò)程中，張華與唐燦反復(fù)向北京商報(bào)記者表達(dá)了自己的不解，為什么營(yíng)業(yè)員在業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中不能如實(shí)告知用戶，而是以信用購(gòu)模糊貸款事實(shí)？為什么這一涉及到個(gè)人征信的重要業(yè)務(wù)，在辦理時(shí)不能著重強(qiáng)調(diào)，充分向用戶解釋風(fēng)險(xiǎn)？

對(duì)于前述讀者的疑問(wèn)，孫超給出了自己的解釋。“營(yíng)業(yè)員與用戶對(duì)金融知識(shí)的了解都是不充分的。電信服務(wù)商網(wǎng)點(diǎn)眾多，部分營(yíng)業(yè)員對(duì)于涉及貸款、征信的信用購(gòu)產(chǎn)品本身缺乏足夠的了解，同時(shí)也是為了完成自身業(yè)績(jī)，再加上用戶對(duì)于貸款產(chǎn)品有一定抵觸心理，營(yíng)業(yè)員便選擇向用戶隱瞞真實(shí)情況。越往下沉，用戶對(duì)于金融貸款的了解更少，對(duì)于征信的重視程度也越低。”孫超如是說(shuō)道。

孫超所提到的問(wèn)題，在張華向北京商報(bào)記者展示的與營(yíng)業(yè)員的通話錄音中也能窺見(jiàn)端倪。在張華對(duì)營(yíng)業(yè)員隱瞞真實(shí)情況發(fā)起投訴后，營(yíng)業(yè)員先是多次強(qiáng)調(diào)該產(chǎn)品不上征信，隨后又提出只要張華退回手機(jī)解除合約，就能抹去相關(guān)征信記錄。而這也并不符合監(jiān)管對(duì)于征信信息的報(bào)送要求。同時(shí)，在張華問(wèn)及“和包儲(chǔ)蓄卡分期”“興業(yè)消費(fèi)金融”是什么意思的時(shí)候，營(yíng)業(yè)員也未能給出準(zhǔn)確回復(fù)，在回答中也混淆了“興業(yè)銀行”與“興業(yè)消費(fèi)金融”的概念。

針對(duì)用戶反饋營(yíng)業(yè)員隱瞞關(guān)鍵信息導(dǎo)致用戶被貸款等問(wèn)題，北京商報(bào)記者向中國(guó)移動(dòng)旗下金融業(yè)務(wù)板塊中移金融科技、資方興業(yè)消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)進(jìn)行了采訪。但截至記者發(fā)稿，未收到中移金融科技回復(fù)。

興業(yè)消費(fèi)金融相關(guān)人士則指出，公司為中國(guó)移動(dòng)開(kāi)展的信用購(gòu)機(jī)活動(dòng)的合作機(jī)構(gòu)之一，按照相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定開(kāi)展終端消費(fèi)分期業(yè)務(wù)。期間分期業(yè)務(wù)嚴(yán)格履行相關(guān)業(yè)務(wù)提醒，并嚴(yán)格履行了線上系統(tǒng)身份驗(yàn)證、客戶授權(quán)、提醒告知的義務(wù)。公司高度重視用戶反映的信用購(gòu)機(jī)業(yè)務(wù)存在營(yíng)業(yè)員未經(jīng)客戶本人核實(shí)、協(xié)助填寫(xiě)客戶個(gè)人信息的情況，將進(jìn)一步要求相關(guān)合作方定期開(kāi)展?fàn)I業(yè)員相關(guān)專業(yè)技能培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)營(yíng)業(yè)員的管理，務(wù)必杜絕上述情況。同時(shí)，公司將加強(qiáng)貸后抽檢及客戶回訪力度，保障客戶個(gè)人權(quán)益。

博通咨詢首席分析師王蓬博坦言，若用戶描述屬實(shí)，那么這類(lèi)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)就違背了國(guó)家保護(hù)金融消費(fèi)者的初衷，具有極大的隱蔽性，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者權(quán)益。另就事件本身來(lái)看，中國(guó)移動(dòng)等運(yùn)營(yíng)商的營(yíng)業(yè)員要承擔(dān)大部分責(zé)任，在違背消費(fèi)者個(gè)人意愿的前提下辦理業(yè)務(wù)，很容易造成用戶貸款逾期，體現(xiàn)在征信上就是二次傷害。

“基于對(duì)三大運(yùn)營(yíng)商的品牌信任，金融消費(fèi)者容易放松警惕，給違規(guī)操作乘虛而入提供了便利，業(yè)務(wù)辦理的選擇權(quán)，還是要交還至用戶。建議后續(xù)監(jiān)管加大對(duì)此類(lèi)行為的專項(xiàng)整頓，對(duì)于未建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)制度、對(duì)場(chǎng)景合作方誘導(dǎo)銷(xiāo)售行為縱容的持牌金融機(jī)構(gòu)予以嚴(yán)厲打擊。”蘇筱芮表示。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天提出，場(chǎng)景機(jī)構(gòu)（商家）在與金融機(jī)構(gòu)合作推廣過(guò)程中，需要區(qū)分信用支付、分期支付產(chǎn)品與貸款產(chǎn)品，并做好用戶端的展示與說(shuō)明。沒(méi)有經(jīng)過(guò)用戶的充分授權(quán)而為其調(diào)用征信和辦理金融業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī)操作，對(duì)機(jī)構(gòu)自身而言亦存在相應(yīng)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與輿情風(fēng)險(xiǎn)。

魏廣林則強(qiáng)調(diào)，信用購(gòu)作為貸款產(chǎn)品，應(yīng)嚴(yán)格遵守金融產(chǎn)品的規(guī)定，違反規(guī)定推廣銷(xiāo)售，不僅損害消費(fèi)者的合法權(quán)益，也可能面臨監(jiān)管機(jī)關(guān)的處罰。運(yùn)營(yíng)商在推廣過(guò)程中應(yīng)向用戶充分告知產(chǎn)品內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)。用戶在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程則應(yīng)充分了解業(yè)務(wù)辦理的各個(gè)環(huán)節(jié)，涉及授權(quán)、面部識(shí)別、簽字要仔細(xì)閱讀協(xié)議、授權(quán)內(nèi)容。

北京商報(bào)記者 廖蒙

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