上有老下有小，身負(fù)重?fù)?dān)，還能怎么規(guī)劃自己的養(yǎng)老？

來源：深藍(lán)保時間：2023-04-25 15:13:35

在延遲退休的大趨勢下，很多人都說要自個兒攢錢養(yǎng)老，但實際上“開始”就特別難。

因為在準(zhǔn)備自個兒養(yǎng)老前，我們首先要考慮到當(dāng)下。大多數(shù)朋友都不是“一人吃飽”就可以了，肩上還背負(fù)著養(yǎng)育父母子女的責(zé)任、車貸房貸；如果結(jié)了婚，那還得是兩個家庭的事。

(資料圖片僅供參考)

那今天這篇文章，就來和大家一起聊聊，該如何做好家庭養(yǎng)老規(guī)劃。

主要內(nèi)容如下：

規(guī)劃養(yǎng)老前，我們還要考慮什么？從家庭角度看，如何開始養(yǎng)老規(guī)劃？做家庭養(yǎng)老儲蓄，什么方式值得考慮？

規(guī)劃養(yǎng)老前，我們還要考慮什么？

“家家有本難念的經(jīng)?！?

無論是獨生子女還是有兄弟姐妹，無論是選擇結(jié)婚生子，還是選擇丁克，從整個家庭出發(fā)，先于養(yǎng)老要考慮的事情確實特別多。

像晚婚晚育的芳女士，在面對養(yǎng)老時就感覺阻力特別明顯。

夫妻兩人平時工作忙，帶孩子全靠家里老人。但最近芳女士的媽媽摔了一跤，照顧媽媽和“小升初”女兒的責(zé)任一下子都落在了自己肩上，真是忙得焦頭爛額。

除了忙碌，錢包的“負(fù)擔(dān)”也不小，老人生病、孩子補習(xí)，每月多了好幾筆額外支出。

雖然芳女士已經(jīng)四十出頭了，離退休養(yǎng)老也不過十幾年的時間，但她卻根本沒時間琢磨自個怎么養(yǎng)老，現(xiàn)在想的全是女兒上學(xué)、家里老人的身體情況、丈夫和自己的事業(yè)……

實際上，大部分朋友的人生軌跡都跟芳女士的十分相似：

從二十多歲開始，雖然收入在上漲，但同時也面對著各項責(zé)任；我們需要像升級打怪一樣，闖過買房買車、結(jié)婚生子、父母養(yǎng)老、自身養(yǎng)老等一道道“關(guān)卡”。

特別是，等老了的時候，收入減少了，我們還要真切地面臨自身的養(yǎng)老問題。

那怎么在順利“闖關(guān)”的同時，做好養(yǎng)老規(guī)劃呢？下一部分接著來說。

養(yǎng)老規(guī)劃

其實是家庭財務(wù)規(guī)劃的一部分

在延遲退休的消息一波波轟炸之后，大家似乎“達(dá)成了共識”：想要老年生活過得更加舒坦，需要靠自己年輕時多攢錢。只有口袋有米，才能給自己安心退休的底氣和生活的安全感。

那想存下錢養(yǎng)老，具體怎么做呢？

我們得先清楚自己目前的財務(wù)狀況，并做好符合實際且合理的家庭財務(wù)規(guī)劃。大致可以按照下面的四步走，后面也會一一展開來說：

1、結(jié)合收支情況，盤點家庭財務(wù)現(xiàn)狀

盤點家庭財務(wù)狀況，其實簡單來說，就是做好記賬。

有朋友可能會覺得：記賬有什么難的，現(xiàn)在各種支付軟件或者是銀行卡的賬單一看，不就清清楚楚了嗎？其實記賬的重點是，當(dāng)我們有了賬單之后，還要做進一步的分析：

收入：每月的收入來源有哪些，除了工資收入，還有沒有投資收入，如理財、出租房產(chǎn)、其他副業(yè)等；特別是理財方式的選擇，要考慮下整體的盈虧和風(fēng)險性。支出：每個月有哪些固定開支，比如衣食住行等；和上個月對比花銷有沒有增加，在哪些方面增加，有沒有哪些支出是不合理的，可以適當(dāng)減少等等。負(fù)債：有沒有車貸、房貸等負(fù)債，這部分的錢也屬于固定支出，每月需要留出相應(yīng)的錢還款。

做好這些之后，大家才能對自己家當(dāng)下的資產(chǎn)或者負(fù)債情況有了更清晰、深入的了解。

2、依據(jù)不同的人生階段，合理設(shè)立養(yǎng)老儲蓄目標(biāo)

有了前面的思路做鋪墊，就可以根據(jù)未來可預(yù)見的人生階段，思考如何設(shè)立儲蓄目標(biāo)。

存錢的大前提一定是，不影響目前的生活：先解決如日常開支等生存問題，留出穩(wěn)定現(xiàn)金流，再考慮比較長遠(yuǎn)的養(yǎng)老儲蓄問題。

比如說，小王計劃今年買車，未來的一段時間里，車貸會是每月的固定支出，如果車貸全部從日常開支里出，就需要節(jié)衣縮食，生活水平會大大下降。

本來，他每月會把15%的工資存進養(yǎng)老小金庫，現(xiàn)在他決定降低近期的儲蓄目標(biāo)，暫時只存10%的工資，那5%就來還車貸，這樣就不會太影響日常生活。

也就是說，當(dāng)我們的可支配收入較多時，定的目標(biāo)就稍微高點；而也有一些特殊的時間節(jié)點，咱沒法拿出太多的錢，目標(biāo)也可以相對調(diào)低。

3、了解自身理財能力，儲備理財知識

首先，了解自己的理財偏好，是偏向保守、厭惡風(fēng)險的，還是偏向激進，能接受一定風(fēng)險？

然后，也要了解清楚自己的理財能力，如果理財知識儲備不足，還要進一步學(xué)習(xí)，比如說養(yǎng)老儲蓄的穩(wěn)定增值很重要，那搞清楚哪些理財工具適合，才能明明白白去投資。

我們選擇理財方式時，不能單看收益，還要考慮流動性、安全性，再整體來看適不適合自己。

比如說，看中股票高收益的同時，有沒有了解到它是不保本的，能賺200%，也有可能虧200%，那自己能不能承擔(dān)這個后果？

這里還要提醒大家：一定要先做好家庭風(fēng)險保障，特別是健康、意外方面的。除了做好定期體檢外，我們還要配置百萬醫(yī)療險、重疾險、意外險和定期壽險，來抵御風(fēng)險。

做完這些“準(zhǔn)備工作”，我們已經(jīng)初步具備了養(yǎng)老規(guī)劃的雛形，那下一部分就來具體講講，做家庭養(yǎng)老儲蓄可以考慮哪些方法。

做家庭養(yǎng)老儲蓄，可以考慮這些方式

當(dāng)我們逐步執(zhí)行養(yǎng)老儲蓄時，無可避免會需要用到一些理財方式去管理這筆錢，畢竟錢放著就容易貶值，需要一定的理財去對抗通脹。

具體選擇什么方法，每個家庭都不一樣，其實很個性化。

養(yǎng)老儲蓄是一筆長期不會動的資金，我們就可以設(shè)立家庭養(yǎng)老賬戶。每個月發(fā)工資時，就根據(jù)自身情況，拿出一部分收入，比如10%~15%等，直接放進賬戶里強制儲蓄并專門打理。

需要注意的是：無論是開一個基金賬戶，還是專門開一張新的銀行卡，這個賬戶是獨立的，錢放進去了就不要拿出來，挪作他用。

那具體有什么可以考慮的打理方法呢？

從現(xiàn)有條件來看，這筆錢的管理需要建立在兩大前提上：一是安全、穩(wěn)健，且有一定的增值；二是更加注重長期回報。

下面就來討論，符合條件的3種方式：

1、基金定投

在主流的投資方式中，相對來說比較容易入門的，又適合做養(yǎng)老儲蓄的，基金算一種。

它長期持有后，能拿到較高的收益率；不過不同類型的產(chǎn)品，風(fēng)險不同，年化收益的差異性也比較大，比如說：

債券型基金：風(fēng)險相對低一些，收益也還行，如純債基金年收益率通常在4%~6%之間；如果不能接受太高的風(fēng)險，或者還是理財小白，可以先嘗試這一種。股票型基金：風(fēng)險更高，收益也更高，行情好時，年化收益率能到15%甚至更高；行情差時，虧損15%或以上，也很常見；這類就比較適合有一定經(jīng)驗，能接受一定風(fēng)險的朋友。

也就是說，基金精心打理的話，長期收益不錯，但安全性一般，收益往往伴隨著風(fēng)險，基金投資是不保本的，賺錢或虧本都有可能發(fā)生。

現(xiàn)在買基金也很方便，像支付寶、各大銀行App都可以買；如果是理財小白，可以考慮選擇指數(shù)型基金，并進行分期定投操作，比如選定產(chǎn)品后，設(shè)置每月自動投入1000塊。

2、個人養(yǎng)老金

個人養(yǎng)老金制度，就是國家鼓勵大家在社保養(yǎng)老外接著攢錢，那退休后能領(lǐng)雙份養(yǎng)老金；每年每人可以存入1.2萬，這筆錢可以買國家篩選的金融產(chǎn)品，還能享受一定的抵稅優(yōu)惠。

目前，個人養(yǎng)老金可以買到的產(chǎn)品總共有4類：儲蓄存款、銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金，而且部分產(chǎn)品的收益還不錯。

不想要虧本的朋友，可以優(yōu)先考慮儲蓄存款和商業(yè)養(yǎng)老保險，其中儲蓄存款三五年的短期投資，更適合近幾年要退休、短期內(nèi)要用到錢的朋友，商業(yè)養(yǎng)老保險則更適合長線投資。如果能接受一定的風(fēng)險，想要博得更大的收益，可以考慮搭配買一點基金或銀行理財，這兩者中，基金的收益率會更高一些。

這些產(chǎn)品都是經(jīng)過國家篩選的，滿足運作安全、成熟穩(wěn)定、側(cè)重長期保值等要求，能一定程度上降低投資風(fēng)險。

不過，低風(fēng)險不等于完全沒有風(fēng)險，收益也要看市場環(huán)境，是不確定的；同時，這筆錢要等到退休年齡才能領(lǐng)取，封閉期比較久。

照目前養(yǎng)老趨勢來看，退休年齡很有可能會延后，也就是取錢的時間會更遲，不過這畢竟就是用來養(yǎng)老的錢，存入后能強制儲蓄，所以這也不算是缺點。

3、儲蓄型保險

如果想要強制儲蓄，又想要收益更加確定，也可以考慮最近比較流行的儲蓄型保險，不少朋友會把它作為一種養(yǎng)老儲蓄的新選擇。

這類產(chǎn)品中，有增額終身壽和養(yǎng)老年金兩種比較適合養(yǎng)老。

增額終身壽：相比起年金險，減保領(lǐng)錢靈活一些，等需要用錢的階段，就把部分錢減保領(lǐng)取，剩下的錢還可以在里面繼續(xù)增值。養(yǎng)老年金：本質(zhì)是年金險，領(lǐng)取時間和方式相對比較固定，一般是等退休之后領(lǐng)取，終身領(lǐng)取的年金險，可以活多久領(lǐng)多久，強制儲蓄的同時也能有效對抗長壽風(fēng)險。

首先，它們都受到國家的強監(jiān)管和保險法的保護，比較安全。

其次，能鎖定長期利率，長期來看，像增額終身壽能達(dá)到接近3.5% 的收益率，這個收益率會明確寫進保險合同里，不受利率下行等外界影響一直增值。

但儲蓄型保險在前期退保會有一定損失，投保的這筆錢最好短期內(nèi)不會用到，保單最好能持有7~8年以上。

寫在最后

總結(jié)來說，家庭養(yǎng)老儲蓄需要做到“開源節(jié)流、風(fēng)控保值”，本質(zhì)就是做好合理的資產(chǎn)配置。