浙江省嘉興市秀洲區(qū)王江涇青魚養(yǎng)殖戶費(fèi)建平收到了保險(xiǎn)公司的30萬元預(yù)付賠款。這也是在“利奇馬”影響下，中國人保財(cái)險(xiǎn)嘉興市分公司完成的首單臺(tái)風(fēng)賠付。 (資料圖片)

連日來，“利奇馬”肆虐浙江、上海、江蘇、山東、河北等多個(gè)地區(qū)，超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)不僅考驗(yàn)著從中央到地方的抗災(zāi)救災(zāi)能力，也同樣考驗(yàn)著保險(xiǎn)行業(yè)的能力水平。各地保險(xiǎn)企業(yè)第一時(shí)間啟動(dòng)救災(zāi)理賠流程，應(yīng)對(duì)迅速有力。但也要看到，面對(duì)破壞力巨大的臺(tái)風(fēng)，單靠商業(yè)保險(xiǎn)公司的力量無法覆蓋如此巨大的損失，建立更加完備的巨災(zāi)保障制度迫在眉睫——

今年第9號(hào)超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“利奇馬”8月10日在浙江登陸以來，已造成浙江、上海、江蘇、山東、河北等多地嚴(yán)重受災(zāi)。肆虐的臺(tái)風(fēng)不僅考驗(yàn)著從中央到地方的抗災(zāi)救災(zāi)能力，也同樣考驗(yàn)著保險(xiǎn)行業(yè)的能力水平。目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)迅速有力，多筆臺(tái)風(fēng)理賠已送至受損人手中。

超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)考驗(yàn)理賠速度

8月10日上午10∶12，寧波橫山水庫水位觸發(fā)111.17米起賠線，中國太保產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司第一時(shí)間啟動(dòng)全國首筆水庫防洪超蓄救助保險(xiǎn)理賠流程，上午10∶32先行支付預(yù)款50萬元，全過程僅用時(shí)20分鐘。

“利奇馬”臺(tái)風(fēng)來襲后，寧波多地遭受狂風(fēng)暴雨，中國人保財(cái)險(xiǎn)寧波分公司農(nóng)險(xiǎn)部通過查詢氣象數(shù)據(jù)主動(dòng)聯(lián)系農(nóng)戶進(jìn)行梭子蟹、南美白對(duì)蝦等氣象指數(shù)理賠。8月10日，寧波象山南美白對(duì)蝦養(yǎng)殖戶史先生就拿到了26.6萬元的賠款，從出險(xiǎn)報(bào)案到結(jié)案用時(shí)僅1小時(shí)。

這些只是“利奇馬”臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)理賠的零星場(chǎng)景，更多的救災(zāi)理賠還在與時(shí)間賽跑。例如，截至8月10日17時(shí)，僅寧波保險(xiǎn)業(yè)就接到報(bào)案3萬余件，報(bào)損金額2.3億余元。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)報(bào)損金額2200萬余元，巨災(zāi)保險(xiǎn)報(bào)損金額2400萬余元，車險(xiǎn)報(bào)損金額8700萬余元，企財(cái)險(xiǎn)報(bào)損金額近8100萬元。據(jù)介紹，目前已有超過20家保險(xiǎn)公司啟動(dòng)了緊急預(yù)案，奔忙在抗災(zāi)理賠第一線。

由于我國瀕臨太平洋，面臨世界最大的臺(tái)風(fēng)發(fā)源地，且臺(tái)風(fēng)發(fā)生區(qū)域又集中在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響巨大。從臺(tái)風(fēng)登陸統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，幾乎90%以上的臺(tái)風(fēng)都會(huì)給浙江等沿海地區(qū)帶來影響。所以，保險(xiǎn)公司對(duì)于臺(tái)風(fēng)災(zāi)害并不陌生，尤其是設(shè)在沿海的諸多險(xiǎn)企機(jī)構(gòu)。

8月份又正值汛期，保險(xiǎn)服務(wù)部門都繃緊了神經(jīng)。所以臺(tái)風(fēng)災(zāi)害一發(fā)生，保險(xiǎn)公司的查勘理賠就立即啟動(dòng)到位。

商保單肩難挑巨災(zāi)損失

面對(duì)臺(tái)風(fēng)，各大保險(xiǎn)公司從總部到災(zāi)區(qū)分公司幾乎是在同一時(shí)間進(jìn)入應(yīng)急狀態(tài)。比如，中國人保財(cái)險(xiǎn)公司的各級(jí)農(nóng)險(xiǎn)部門都提前部署、快速響應(yīng)，最大程度降低了廣大受災(zāi)農(nóng)戶的損失。人保財(cái)險(xiǎn)總公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部，在接到災(zāi)害預(yù)警信息后立即下發(fā)緊急通知，要求各涉災(zāi)地區(qū)分公司及時(shí)啟動(dòng)大災(zāi)應(yīng)急預(yù)案，保證理賠時(shí)效。

在浙江，中國人保財(cái)險(xiǎn)成立了專門的農(nóng)險(xiǎn)防臺(tái)小組，指導(dǎo)農(nóng)戶做好成熟作物搶收、大棚加固、排澇等工作;

中國太保則指定專人負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)、收集臺(tái)風(fēng)動(dòng)態(tài)信息;理賠人員24小時(shí)待命，做好應(yīng)急服務(wù)工作。

……

應(yīng)對(duì)快速、服務(wù)良好、理賠到位，但面對(duì)破壞巨大的臺(tái)風(fēng)，單靠商業(yè)保險(xiǎn)公司的力量已無法覆蓋如此巨大的損失。

從近幾年的數(shù)據(jù)看，保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失的比重仍不高。臺(tái)風(fēng)災(zāi)害也不例外，目前我國臺(tái)風(fēng)災(zāi)害損失主要是依靠政府救助，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)臺(tái)風(fēng)損失的理賠率不到5%。在這一情形之下，預(yù)計(jì)此次“利奇馬”臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)理賠也不會(huì)有特別大的改觀。

有專家表示，截至目前，我國尚未形成一套完備的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，且沒有明確定位保險(xiǎn)公司在整個(gè)抗災(zāi)救災(zāi)體系中的作用，巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的基金平臺(tái)也未建立起來。

“我國巨災(zāi)保險(xiǎn)除了地震保險(xiǎn)外，在洪水等其他災(zāi)害方面的關(guān)注度相對(duì)較低。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱說。

瑞士再保險(xiǎn)公司發(fā)布的一份報(bào)告顯示，2018年全球?yàn)?zāi)害造成的總經(jīng)濟(jì)損失約為1550億美元，保險(xiǎn)覆蓋了其中的790億美元，占比達(dá)到50.97%。相比發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)賠款在巨災(zāi)損失補(bǔ)償上的比例，我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)還有極大的發(fā)揮空間。

亟待建立完備保障制度

“利奇馬”臺(tái)風(fēng)的到來，再一次強(qiáng)化了建立完備巨災(zāi)保障制度的現(xiàn)實(shí)需要。早在2014年，廣東深圳就成為我國第一個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)城市，此后又有浙江寧波等城市，以及云南、四川、廣東、黑龍江等省份陸續(xù)展開了試點(diǎn)。

隨著試點(diǎn)工作的深入推進(jìn)，以及保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)力的提升，災(zāi)后損失補(bǔ)償?shù)睦砟钫鸩綇耐耆揽空?，向重視發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)作用方面轉(zhuǎn)變，這與國際上商業(yè)保險(xiǎn)正在成為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償主體部分的發(fā)展趨勢(shì)是一致的。

那么，如何建立相對(duì)完備的巨災(zāi)保障制度?南開大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授朱銘來建議，政府應(yīng)先建立一套災(zāi)害評(píng)估體系和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，包括明確災(zāi)后重建的合理分工，對(duì)投保人進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，或者在財(cái)政上提供稅優(yōu)政策等。

值得注意的是，目前我國并沒有單獨(dú)的臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)。“現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到意外傷害險(xiǎn)都可以理賠臺(tái)風(fēng)損失。財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)可以理賠臺(tái)風(fēng)給房子和財(cái)產(chǎn)造成的損失，意外傷害保險(xiǎn)可以補(bǔ)償臺(tái)風(fēng)帶的人身意外受傷或死亡。目前，歷次災(zāi)害中保險(xiǎn)公司都能做到應(yīng)保盡保，相關(guān)產(chǎn)品的保障已經(jīng)較為全面和完善了。但是，在臺(tái)風(fēng)防災(zāi)防損方面，保險(xiǎn)公司還有很大的提升空間，包括在臺(tái)風(fēng)到來前如何做一些必要的防護(hù)和預(yù)警準(zhǔn)備等。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾教授說。

庹國柱則表示，當(dāng)前部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)涵蓋了巨災(zāi)保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涵蓋了地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害損失，部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也涵蓋了巨災(zāi)損失，“將來是將巨災(zāi)保障功能分散到各個(gè)險(xiǎn)種里，還是專門設(shè)計(jì)和建立一種或者多種巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，仍需進(jìn)一步研究”。

不管怎樣，保險(xiǎn)理賠相比實(shí)際損失只是杯水車薪，當(dāng)務(wù)之急是建立更加完備的巨災(zāi)保障制度。(江 帆)

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