距互金整治辦表示“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司已經(jīng)一年有余，但是對(duì)于有些已經(jīng)獲得網(wǎng)絡(luò)小貸牌照牌照的公司選擇開發(fā)的新業(yè)務(wù)模式仍有挑戰(zhàn)監(jiān)管邊界之嫌。

《中國經(jīng)營報(bào)》記者注意到，通過一款名為“元豐手機(jī)貸”的手機(jī)應(yīng)用軟件進(jìn)行借款，會(huì)被強(qiáng)制要求先購買年卡。借款人選擇購買年卡收到借款后，實(shí)際到手借款金額需要扣除899元。記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)借款金額大都不超過1萬元，以3000~8000元。按此計(jì)算，平臺(tái)借款綜合利率超過36%上限。同時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上也存在諸多關(guān)于“元豐手機(jī)貸”暴力催收的用戶投訴。

“元豐手機(jī)貸”APP顯示其資金提供方為哈爾濱市元豐小額貸款股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“元豐小貸”)，2017年元豐小貸公告表示因國家政策原因及公司經(jīng)營、發(fā)展戰(zhàn)略所需，決定終止股票在全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌。

為此，記者向元豐小貸進(jìn)一步核實(shí)了解，元豐小貸回應(yīng)稱其合作平臺(tái)方APP上的美圖卡等是由第三方服務(wù)商提供給用戶的增值權(quán)益，用戶可自主選擇，對(duì)選擇購買增值權(quán)益的用戶不會(huì)在其所獲借款金額中同步扣除，放款金額等于用戶申請(qǐng)審批通過的借款金額。

另外，元豐小貸還表示，公司將以此為契機(jī)，在與平臺(tái)方合作時(shí)嚴(yán)格把關(guān)。

“類金融”增資擴(kuò)股受限退市

2017年11月元豐小貸稱因國家政策原因及公司經(jīng)營、發(fā)展戰(zhàn)略所需，決定終止股票在全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌。元豐小貸對(duì)記者表示，退市主要原因是股轉(zhuǎn)系統(tǒng)對(duì)“類金融”企業(yè)增資擴(kuò)股進(jìn)行限制。

彼時(shí)第三季度報(bào)告顯示，總資產(chǎn)為2.5億元，凈資產(chǎn)為1.3億元，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1076.87萬元，同比下降9.28%。元豐小貸在報(bào)告中認(rèn)為，營業(yè)收入同比出現(xiàn)下滑，主要是受整體經(jīng)濟(jì)下行影響，公司為防范風(fēng)險(xiǎn)

嚴(yán)格控制傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模所致。

事實(shí)上，元豐小貸退市的舉動(dòng)在新三板小貸近年一直處于低迷的大環(huán)境下顯得十分明智。

有券商人士告訴記者，小貸公司低迷原因主要來自于以下幾個(gè)方面，第一是新三板對(duì)類金融企業(yè)的監(jiān)管趨嚴(yán);第二是自身經(jīng)營狀況不容樂觀，P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司的競(jìng)爭(zhēng)擠壓;不良貸款率及成本增高;第三小貸公司的整體交易活躍度不高，甚至淪

為“僵尸股”。

根據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，截至2019年1月18日，新三板掛牌小貸公司只剩下34家。2018年上半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，36家新三板掛牌且正常經(jīng)營的小貸公司上半年合計(jì)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入約5.9億元，同比下滑12.6%;實(shí)現(xiàn)凈利潤約2億元，同比下滑48.5%，接近“腰斬”。從2016年1月起至2018年9月，兩年多時(shí)間再無小貸公司實(shí)現(xiàn)新三板掛牌，也沒有已掛牌小貸公司實(shí)現(xiàn)定增融資。

“合作”之路“還錢難”

關(guān)于退市后的發(fā)展戰(zhàn)略，元豐小貸并未正面回應(yīng)記者。但從公開資料中可以看到，元豐小貸一直在與平臺(tái)合作開展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)。

根據(jù)元豐小貸官網(wǎng)及公開資料介紹，元豐小貸在2016年7月取得網(wǎng)絡(luò)小額貸款資質(zhì)，目前產(chǎn)品分為線上、線下兩類，其中線上產(chǎn)品為網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)、貸款委托業(yè)務(wù)，線下產(chǎn)品為傳統(tǒng)貸款名為“灃 貸”。

記者在蘋果應(yīng)用商店下載“元豐手機(jī)貸”后發(fā)現(xiàn)，其軟件介紹為“趣花分期”，推薦微信咨詢同為“趣花分期”官方微信公眾號(hào)。根據(jù)“元豐手機(jī)貸”蘋果手機(jī)客戶端介紹，趣花分期為“上海前隆信息科技有限公司”推出的一款具有高新科技屬性的消費(fèi)分期類手機(jī)貸款A(yù)PP，根據(jù)消費(fèi)場(chǎng)景，用戶只需一部手機(jī)就可以完成申請(qǐng)、到賬、還款等相關(guān)科技服務(wù)的全

過程。值得注意的是，趣花分期微信公眾號(hào)認(rèn)證主體則仍是元豐小貸。

記者了解到，有趣花分期用戶稱出現(xiàn)了“還款難”情況，“手機(jī)貸逾期處理中心的工作人員與我聯(lián)系還清剩余本金可以結(jié)清欠款銷賬，我與此工作人員溝通之后，我將剩余本金打入公司對(duì)公賬戶，多次溝通未果一月之后至此遲遲不給銷賬。”

記者檢索趣花分期銷賬問題，經(jīng)統(tǒng)計(jì)2018年3月到目前關(guān)于該問題的投訴有23條，內(nèi)容與上述情況大同小異。有用戶對(duì)記者表示：“趣花分期APP與微信公眾號(hào)還不了款，客服要求對(duì)公賬號(hào)轉(zhuǎn)賬銷賬，轉(zhuǎn)賬后幾天都沒有銷賬，逾期利息一直增加，繼續(xù)對(duì)投資人催收打電話發(fā)短信騷擾。后續(xù)仍被要求交清逾期費(fèi)用才能銷賬。”

元豐小貸對(duì)此回應(yīng)，“手機(jī)貸”產(chǎn)品中趣花分期為合作平臺(tái)方，針對(duì)因支付通道問題導(dǎo)致的用戶銷賬延遲問題會(huì)協(xié)調(diào)合作平臺(tái)方處理。“今后也會(huì)在與平臺(tái)方合作時(shí)嚴(yán)格把關(guān)。”

但是記者在進(jìn)一步梳理工商資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，在元豐小貸持股比例為39.01%的第一大股東哈爾濱光華碳纖維有限公司(以下簡(jiǎn)稱“光華碳纖維”)2018年3月15日從自然人徐曉杰100%控股變更為哈爾濱蘭豐投資咨詢服務(wù)有限公司、上海商殷企業(yè)管理有限公司(以下簡(jiǎn)稱“上海商殷”)、上海前隆信息科技有限公司(原名“上海前隆金融信息服務(wù)有限公司”，以下簡(jiǎn)稱“前隆信息”)，分別占股40%、40%、20%。其中上海商殷為前隆信息的全資子公司。

而黑龍江省金融辦行政許可顯示，2018年4月24日金融辦已許準(zhǔn)前隆信息另一子公司騁隆投資管理(上海)有限公司受讓元豐小貸100萬元股權(quán)。

如此看來二者并不僅僅是“合作”關(guān)系，還有股權(quán)關(guān)系存在。

非“同步扣除”

在對(duì)于“現(xiàn)金貸”監(jiān)管政策陸續(xù)出臺(tái)后，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照暫停批設(shè)，對(duì)于早已獲得網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的元豐小貸來說，牌照帶來業(yè)務(wù)多樣性等紅利依然存在，但與此同時(shí)“現(xiàn)金貸”監(jiān)管加碼背景下，也給網(wǎng)絡(luò)小貸公司設(shè)置了監(jiān)管紅線。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中提及現(xiàn)金貸具有“無場(chǎng)景依托”“無指定用途”“無客戶群體限定”“無抵押”四大特征，“過度借貸”“重復(fù)授信”“不當(dāng)催收”“畸高利率”“侵犯?jìng)€(gè)人隱私”的五大突出問題。

但在網(wǎng)絡(luò)小貸公司與“平臺(tái)合作方”的實(shí)際貸款服務(wù)過程中，用戶卻頻頻遇到“變異”情況。

在21聚投訴平臺(tái)上,記者檢索元豐手機(jī)貸，截至2019年1月18日，投訴量達(dá)到2987件，投訴多為在元豐手機(jī)貸上貸款被扣除“尊享服務(wù)費(fèi)”“秀圖卡”會(huì)員費(fèi)、“優(yōu)享卡”會(huì)員費(fèi)等卡費(fèi)導(dǎo)致的申請(qǐng)借款金額與實(shí)際到款金額不符情況，以及催收過程中被辱罵騷擾。

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室于2018年5月《關(guān)于防范變相“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的提示》中點(diǎn)名“貸款過程中搭售其他商品，變相抬高利率”情形時(shí)，當(dāng)時(shí)具體指明“部分平臺(tái)強(qiáng)行要求貸款客戶辦理會(huì)員卡”正是“偷天換日”逃避監(jiān)管的一種“現(xiàn)金貸”花樣，再次強(qiáng)調(diào)了“現(xiàn)金貸”的嚴(yán)監(jiān)管。

那么元豐手機(jī)貸是否存在“搭售”?

記者趣花分期公眾號(hào)上看到，趣花分期官方表示，開通優(yōu)享卡，可提供更低費(fèi)率、更快放款、更高權(quán)限的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。優(yōu)享卡特權(quán)分為有線貸款推薦、加速放款審核、未獲得借款不收取開卡費(fèi)等。而價(jià)值899元的秀圖卡特權(quán)為“加速審核與尊享美女高清套圖無限量觀賞和下載”。

根據(jù)一名借款人向記者介紹，這些“卡費(fèi)”是在獲得所申請(qǐng)借款后，從款項(xiàng)中扣取的。記者在投訴網(wǎng)站上看到表示“不買會(huì)員還還不了款”的用戶還出示元豐小貸“支付秀圖年卡成功后可馬上還款”的提示截圖。

但是元豐小貸方面認(rèn)為，會(huì)員服務(wù)并非同步扣除，也并非強(qiáng)制，并不存在違規(guī)情形。

元豐小貸表示，公司合作平臺(tái)方APP上的求職寶、美圖卡是由第三方服務(wù)商提供給用戶的增值權(quán)益，用戶可自主選擇，對(duì)選擇購買增值權(quán)益的用戶不會(huì)在其所獲借款金額中同步扣除，放款金額等于用戶申請(qǐng)審批通過的借款金額，用戶能否申請(qǐng)通過是依據(jù)風(fēng)控政策及用戶信用情況而定。(記者 鄭瑜 張榮旺)

標(biāo)簽： 趣花分期 元豐小貸