“代理退保”，一門新生意。

“我們可以幫助退保費(fèi)的70%-80%，但要先收1300元左右的費(fèi)用。”6月15日，一位自稱能夠辦理“代理退保”業(yè)務(wù)的人員告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者。這是一份為子女投保的年金險保單。

通常而言，保單退保退的是“現(xiàn)價價值”。在長期壽險契約中，保險人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)被保險人于保險有效期內(nèi)因故要求解約或退保時，保險人按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，就是退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。

以上述保單為例，按照保單利益演示，若主險部分年交保費(fèi)5萬元，已交5年，累計保費(fèi)25萬元，(當(dāng)年末)現(xiàn)金價值是13.9612萬元。但按上述辦理“代理退保”業(yè)務(wù)人員的介紹，可退保費(fèi)高達(dá)17.5萬-20萬元，即便加上1300元的“手續(xù)費(fèi)”，顯然也是后者劃算。

不過，這位辦理“代理退保”業(yè)務(wù)的人員并未詳細(xì)地詢問保單和相關(guān)信息。而記者在另一處咨詢時，對方則要求詳細(xì)填寫保單和相關(guān)信息，以此評估所需費(fèi)用和退保金額。

面對“代理退保”，一些有意退保的人便動了心，但卻有可能“竹籃打水一場空”。

“代理退保”計中計

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，一些個人或社會團(tuán)體打著“代理退保”的旗號，通過網(wǎng)絡(luò)平臺、短信等方式發(fā)布“可辦理全額退保”信息，讓消費(fèi)者委托其代理“全額退保”事宜，并以此收取手續(xù)費(fèi)，主要涉及傳統(tǒng)壽險、健康險等人身保險產(chǎn)品。

陳先生便是“入坑”的消費(fèi)者之一。今年1月，陳先生由于短期資金出現(xiàn)困難，便與辦理“代理退保”業(yè)務(wù)的人員取得了聯(lián)系。對方收取了陳先生的身份證、銀行卡、手機(jī)卡、保單等原件或復(fù)印件，承諾可以7天成功辦理100%退保，另外需要先繳納保證金1000元和材料費(fèi)100元，事成之后再收取退費(fèi)金額的30%作為服務(wù)費(fèi)用。

陳先生告訴記者，他將所有資料郵寄給對方后，對后續(xù)操作一概不知。期間，他曾多次詢問退保進(jìn)展，對方以春節(jié)、疫情、開工后工作量大等各種理由拖延。4月，當(dāng)陳先生再和對方聯(lián)系時，已經(jīng)聯(lián)系不上。

于是，陳先生找到保險公司了解情況。原來，保險公司已經(jīng)收到了一份以陳先生名義寫的業(yè)務(wù)員違規(guī)投訴信，但由于屬于無理投訴已被保險公司以及主管部門駁回，只是陳先生一直不知情。

不僅是“空歡喜”，還有可能是“連環(huán)計”。某保險公司個險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，一些打著“代理退保”旗號的個人或社會團(tuán)體，不僅退保前要求消費(fèi)者支付手續(xù)費(fèi)或繳納定金，退保后還誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財產(chǎn)品或其他公司保險產(chǎn)品以賺取傭金。

2019年，北京銀保監(jiān)局接到23家轄內(nèi)保險公司反映第三方理財公司假借保險公司名義，以“紅利升級”“利息補(bǔ)償”等名義邀約客戶退保，并購買非保險金融產(chǎn)品的情況，涉及34家第三方理財公司;接到31件反映保險營銷員違規(guī)銷售非保險金融產(chǎn)品的舉報案件，占保險類舉報案件的22.3%。

更有甚者，部分組織還利用其掌握的消費(fèi)者身份證、銀行卡等信息，截留侵占消費(fèi)者退保資金，甚至有不法團(tuán)伙誘導(dǎo)消費(fèi)者參與非法集資;有的組織還從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款業(yè)務(wù)，等等。

這一現(xiàn)象已經(jīng)延伸到信用保證保險領(lǐng)域。一位財險公司相關(guān)人士表示，一方面，受疫情影響，一些存量客戶還款、支付保費(fèi)壓力加大，可能考慮選擇一些“特殊方式”緩解債務(wù)及保費(fèi)壓力;另一方面，很多貸款中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)越來越難做，于是轉(zhuǎn)型做起了職業(yè)投訴、代理投訴業(yè)務(wù)，幫助客戶退息、退保、退費(fèi)，以獲取利益。

揭秘“代理退保”產(chǎn)業(yè)鏈

“代理退保”已經(jīng)形成了一條較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。首先，這些個人或組織利用網(wǎng)絡(luò)平臺、短信等方式發(fā)布代辦“全額退保”業(yè)務(wù)信息。在這一過程中，可能會拉攏保險公司在職或離職的營銷員提供“客源”，或直接前往保險公司營業(yè)場所“開拓”業(yè)務(wù)。

在獲得“客源”后，鼓動消費(fèi)者與其簽署所謂的《保險咨詢服務(wù)協(xié)議書》，收取保證金，要求消費(fèi)者提供實(shí)名制電話號碼、銀行卡及身份證等信息。

然后，撰寫格式化舉報、投訴信函寄給監(jiān)管部門，或直接撥打保險公司熱線，要求全額退保;并持續(xù)投訴，給監(jiān)管部門施加壓力，倒逼保險公司辦理全額退保。

若保險公司迫于監(jiān)管和投訴壓力，滿足其投訴訴求，即以“成功案例”迅速轉(zhuǎn)發(fā)，擴(kuò)大宣傳，進(jìn)而招攬更多“新業(yè)務(wù)”。

保險公司將資金打到消費(fèi)者賬上，就要求消費(fèi)者支付手續(xù)費(fèi)，若客戶反悔即派人“催收”。

某保險公司客服部門負(fù)責(zé)人告訴記者：“起初，由于所涉及的保單量不大，保險公司只是將其作為個案處理，后來才意識到問題的嚴(yán)重性。”

2019年8月，廣東銀保監(jiān)局以監(jiān)管的名義發(fā)出風(fēng)險提示，隨后河南、四川、遼寧、河北、北京、湖南、廈門等地銀保監(jiān)局分別發(fā)出提示，中國保險行業(yè)協(xié)會及各地保險行業(yè)協(xié)會也陸續(xù)發(fā)布了提示，銀保監(jiān)會消保局也發(fā)布了提示。2019年9月，銀保監(jiān)會向人身險公司下發(fā)《關(guān)于報送惡意投訴相關(guān)信息的函》，要求各人身險公司報送相關(guān)案例和數(shù)據(jù)。

近期，湖北、浙江、黑龍江等地銀保監(jiān)局再次發(fā)出風(fēng)險提示。其中，大連銀保監(jiān)局表示，為遏制轄區(qū)“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”幕后操縱的“黑產(chǎn)”投訴爆發(fā)式增長態(tài)勢，大連銀保監(jiān)局專門向市政府匯報銀行業(yè)保險業(yè)“黑產(chǎn)”投訴情況，分管副市長對打擊“黑產(chǎn)”投訴工作給予批示，建立聯(lián)動工作機(jī)制，共同研究聯(lián)合工作舉措，打擊“黑產(chǎn)”惡意投訴。

另外，西南某地13家保險公司聯(lián)名致信當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)督管理局，舉報當(dāng)?shù)匾患移髽I(yè)咨詢管理公司從事“惡意代理退保業(yè)務(wù)”。

一些保險業(yè)人士建議，監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)對保險行業(yè)惡意退保的管控。制度方面，應(yīng)在相關(guān)法律法規(guī)中，對職業(yè)“代理退保”并以此牟利的個人和團(tuán)體進(jìn)行明確約束和規(guī)范;政策方面，進(jìn)一步建立、健全多方調(diào)解機(jī)制，為消費(fèi)者提供更多的維權(quán)途徑;監(jiān)管方面，開展專項整治工作，嚴(yán)厲打擊此類產(chǎn)業(yè)鏈及團(tuán)伙;對正常保險投訴和惡意代理投訴按照科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)加以區(qū)分，經(jīng)核查確為惡意代理投訴的，應(yīng)從投訴考核指標(biāo)中予以扣除，以堵塞代理投訴牟利的政策漏洞，保護(hù)保險公司和消費(fèi)者的合法權(quán)益。

保險公司反思銷售誤導(dǎo)

“代理退保”令保險公司倍感頭痛。

某保險公司負(fù)責(zé)人對記者指出，所謂的“全額退保”，本身是基于消費(fèi)者對保險產(chǎn)品的了解不充分，對保險功能和風(fēng)險定價等多方面的不了解，更有甚者是有的個人和代理打著監(jiān)管和保險公司的名義，對消費(fèi)者進(jìn)行欺騙性引導(dǎo)，造成消費(fèi)者原本在保險保障下的全方位保障，變成了零保障的風(fēng)險敞口。

今年2月，高先生的太太因患乳腺癌住院治療，高額的醫(yī)療費(fèi)用使二人倍感壓力。高先生想起一年前他太太曾投保過一份保單，但打電話咨詢保險公司時才了解到這份保單已經(jīng)退保。原來，高先生的太太此前通過“代理退保”組織辦理了退保。

但“代理退保”快速增長的背后，也在一定程度上折射出保險公司銷售誤導(dǎo)的頑疾。

例如，一些保險營銷員在銷售時隱瞞、夸大保險產(chǎn)品信息，一段時間后消費(fèi)者“后悔”投保，但正常退保又不甘心只拿到“現(xiàn)金價值”，自己解決效果不佳，于是找到辦理“代理退保”業(yè)務(wù)的個人或組織。

據(jù)了解，由于監(jiān)管部門實(shí)施的保險公司服務(wù)評價指標(biāo)中的投訴率主要指監(jiān)管投訴，各保險公司更關(guān)注監(jiān)管投訴，監(jiān)管投訴客戶與司內(nèi)投訴客戶相比，往往能得到更及時、更妥善的處理。

還有“自保件”現(xiàn)象也值得關(guān)注。所謂自保件是指保險營銷員以自己或直系親屬為被保險人投保的保單，其中相當(dāng)一部分是為了應(yīng)付公司考核。一位原保險營銷員告訴記者，他加入保險公司后，在團(tuán)隊負(fù)責(zé)人的鼓動下，為了業(yè)績自購保單，現(xiàn)在已經(jīng)脫離團(tuán)隊，所以想要退保。

2019年，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共接收涉及保險公司的保險消費(fèi)投訴93719件，同比增長5.95%。其中，保險合同糾紛投訴88745件，同比增長2.61%，占投訴總量的94.69%;涉嫌違法違規(guī)投訴4974件，同比增長153.39%，占投訴總量的5.31%。

對此，銀保監(jiān)會消保局提醒，消費(fèi)者如果對保險產(chǎn)品有疑問或相關(guān)服務(wù)需求，可以直接通過保險公司公布的官方維權(quán)熱線或服務(wù)渠道反映訴求;也可以通過撥打12378銀行保險消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線等方式，向監(jiān)管部門反映。

標(biāo)簽： 代理退保騙局