本文來(lái)源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：武佩璇

近大半年時(shí)間，從河南省民權(quán)縣城關(guān)鎮(zhèn)出來(lái)打工的周濟(jì)深（化名）一直在發(fā)愁。2022年8月份以來(lái)，周濟(jì)深父親存在民權(quán)縣城關(guān)鎮(zhèn)聚鑫農(nóng)村資金互助社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為“聚鑫資金互助社”）的17萬(wàn)元到期卻無(wú)法提取。

【資料圖】

17萬(wàn)元的背后是6個(gè)存款單，父親一點(diǎn)點(diǎn)把錢(qián)存進(jìn)去，在外打工的周濟(jì)深也不清楚父親什么時(shí)候存的第一筆，等知道這件事時(shí)，錢(qián)已經(jīng)取不出來(lái)了?！皠傞_(kāi)始是大門(mén)關(guān)了取不了錢(qián)，當(dāng)時(shí)還以為是疫情不營(yíng)業(yè)了，停了一、兩個(gè)月公安局打來(lái)電話讓去登記，我們才知道內(nèi)部有人挪用資金?！?/p>

周濟(jì)深傻眼了，他告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，“我要早知道爸爸把錢(qián)存在互助社，我肯定讓他取出來(lái)?！?/p>

與大部分人一樣，周濟(jì)深存款只認(rèn)銀行，一直認(rèn)為農(nóng)村的資金互助社不靠譜。父親的存款拿不回來(lái)后，他才從各個(gè)渠道慢慢了解到，這并非是一個(gè)簡(jiǎn)單的騙局，“父親存錢(qián)的這家資金互助社是個(gè)正兒八經(jīng)的金融機(jī)構(gòu)，是可以辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的。”

近年來(lái)，以“資金互助社”、“合作社”等助農(nóng)手段為幌子，進(jìn)行非法集資等活動(dòng)的案件時(shí)有發(fā)生。前段時(shí)間安徽蕭縣也出現(xiàn)了“存款”無(wú)法提取事件，曾在學(xué)校當(dāng)體育老師的臧立亭以“農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社”的名頭吸儲(chǔ)放貸，以入股形式吸納了不少社員、非社員存款，目前該案件仍在偵辦中。

周濟(jì)深父親存款的聚鑫農(nóng)村資金互助社是一家怎樣的機(jī)構(gòu)？?jī)?chǔ)戶(hù)們?yōu)楹螌㈠X(qián)存在這里？

圖片來(lái)源：圖蟲(chóng)創(chuàng)意

有資金互助社存款無(wú)法提取

根據(jù)周濟(jì)深提供的照片，聚鑫資金互助社有一個(gè)非常體面的門(mén)臉，招牌下面的電子屏幕上有“存款保險(xiǎn)保護(hù)您珍貴的存款”等宣傳語(yǔ)。周濟(jì)深還向時(shí)代財(cái)經(jīng)提供了聚鑫資金互助社的金融許可證，發(fā)證機(jī)關(guān)是中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)商丘監(jiān)管分局，批準(zhǔn)時(shí)間為2011年。

聚鑫農(nóng)村資金互助社門(mén)面。圖片來(lái)源：受訪者提供

據(jù)周濟(jì)深所說(shuō)，自2022年8月份發(fā)現(xiàn)取不出錢(qián)后，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門(mén)已經(jīng)組織了好幾次互助社儲(chǔ)戶(hù)的信息登記工作，但案件一直沒(méi)有進(jìn)展。5月31日，時(shí)代財(cái)經(jīng)撥打中國(guó)銀保監(jiān)河南監(jiān)管局官網(wǎng)上顯示的商丘銀保監(jiān)分局電話，欲詢(xún)問(wèn)事件進(jìn)展，但提示對(duì)方已停機(jī)。

聚鑫農(nóng)村資金互助社金融許可證。圖片來(lái)源：受訪者提供

時(shí)代財(cái)經(jīng)了解到，農(nóng)村資金互助社是經(jīng)由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的合法金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)上截止2022年6月末的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單，全國(guó)共有39家農(nóng)村資金互助社，聚鑫資金互助社也在其中。

農(nóng)村資金互助社的運(yùn)營(yíng)需要遵守嚴(yán)格的規(guī)定，其中最重要的一點(diǎn)就是農(nóng)村資金互助社不得向非社員吸收存款、發(fā)放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，如果要成為社員，向該社入股就是基本義務(wù)，入股后互助社應(yīng)發(fā)放記名股金證作為證明。

但是，周濟(jì)深完全沒(méi)聽(tīng)過(guò)“社員”一說(shuō)，其父親堅(jiān)稱(chēng)自己只是存款，有存單，但根本不知道社員的事。

時(shí)代財(cái)經(jīng)還聯(lián)系到另外兩名聚鑫資金互助社的儲(chǔ)戶(hù)，對(duì)于社員一說(shuō)，他們同樣摸不著頭腦，“我就是農(nóng)民，不是啥社員?！?/p>

除了涉嫌吸納非社員存款，聚鑫資金互助社的主要管理人員還被認(rèn)為涉嫌挪用資金。當(dāng)?shù)孛襟w《商丘日?qǐng)?bào)》上一篇關(guān)于聚鑫資金互助社的公告顯示，民權(quán)縣公安局已經(jīng)就聚鑫資金互助社劉鳳芝等人涉嫌挪用資金一案進(jìn)行立案?jìng)刹椤?/p>

《商丘日?qǐng)?bào)》網(wǎng)站的公告。圖片來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)

一名聚鑫資金互助社的儲(chǔ)戶(hù)向時(shí)代財(cái)經(jīng)透露，劉鳳芝就是互助社的“行長(zhǎng)”?！皠ⅧP芝是民權(quán)縣人，但是在鄉(xiāng)下的儲(chǔ)戶(hù)不認(rèn)識(shí)她。挺好說(shuō)話的人，我在‘銀行’存錢(qián)的時(shí)候見(jiàn)過(guò)她?！睋?jù)這名儲(chǔ)戶(hù)稱(chēng)，“劉鳳芝也會(huì)往外面放貸。”

天眼查上聚鑫資金互助社的工商信息顯示，其目前的股東有10名，但歷史股東曾達(dá)到404名，幾乎都是個(gè)人股東，且只在這里持有股份，劉鳳芝與其他社員一樣持股0.03%。這些個(gè)人股東或都是聚鑫資金互助社曾經(jīng)的入股社員。而周濟(jì)深的父親和時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪的另一名儲(chǔ)戶(hù)的名字卻未出現(xiàn)在這份名單上。

劉鳳芝名下還有一家公司為河南錦興建筑工程有限公司。時(shí)代財(cái)經(jīng)撥通工商信息上顯示的聯(lián)系電話，對(duì)方稱(chēng)“打錯(cuò)了”，隨后掛斷電話。該電話號(hào)碼還出現(xiàn)在其他88家企業(yè)的聯(lián)系方式中。此外，劉鳳芝曾在民權(quán)縣城關(guān)農(nóng)村信用合作社擔(dān)任法人，但該社已注銷(xiāo)。

聚鑫資金互助社目前的法定代表人名為“王明輝”，此前的法人名為“彭峰”。彭峰與劉鳳芝都是民權(quán)縣城關(guān)鎮(zhèn)民豐種植專(zhuān)業(yè)合作社的股東，倆人分別持股33.33%，同為第一大股東。時(shí)代財(cái)經(jīng)多次致電該合作社的電話，均提示已關(guān)機(jī)。

根據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)對(duì)相關(guān)儲(chǔ)戶(hù)的采訪，被公安局列為挪用資金第一嫌疑人的劉鳳芝與跟其有生意往來(lái)并曾擔(dān)任法人的彭峰，以及現(xiàn)任法人王明輝，都曾是聚鑫資金互助社的管理人員，而除了挪用資金，吸納像周濟(jì)深父親這樣普通儲(chǔ)戶(hù)的存款也違反了農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營(yíng)法規(guī)。

存款1萬(wàn)一年期利息多210元

儲(chǔ)戶(hù)將管理人員稱(chēng)為“行長(zhǎng)”，將互助社稱(chēng)為“銀行”，他們并不清楚資金互助社和銀行之間的區(qū)別。在民權(quán)縣，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、建設(shè)銀行的等國(guó)有大行均在此有分支機(jī)構(gòu)，這些儲(chǔ)戶(hù)卻選擇了名不見(jiàn)經(jīng)傳的聚鑫資金互助社。

周濟(jì)深告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，聚鑫資金互助社的儲(chǔ)戶(hù)基本都是民權(quán)縣的人，沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)有外地的人存款?！按婵顔卫适?%，基本都是一年期，我爸存款的時(shí)候互助社還說(shuō)存1萬(wàn)（元）額外給200（元）的補(bǔ)貼?！?/p>

這一利率水平遠(yuǎn)高于銀行。工商銀行App顯示，整存整取一年的利率最高可至1.9%，五年的利率最高到3.05%。

按照聚鑫農(nóng)村資金互助社的利息來(lái)計(jì)算，存款1萬(wàn)元一年期的利息將比工商銀行多210元。而像周濟(jì)深父親這樣存了17萬(wàn)元，一年下來(lái)利息能比存在工商銀行多3570元。

據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部數(shù)據(jù)，2022年全年農(nóng)民人均可支配收入邁上2萬(wàn)元大臺(tái)階。以這個(gè)收入數(shù)字來(lái)衡量，聚鑫農(nóng)村資金互助社的利率對(duì)于普通農(nóng)民來(lái)說(shuō)有足夠吸引力。

上述接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪的另外兩名儲(chǔ)戶(hù)也表示，聚鑫農(nóng)村資金互助社的存款利率較高。但其中一名儲(chǔ)戶(hù)提起存款無(wú)法提取一事時(shí)非常憤怒，稱(chēng)“這些（利率）都是騙人的手段?！?/p>

中國(guó)西北區(qū)域一位農(nóng)商行基層員工告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，農(nóng)村資金互助社近幾年來(lái)已經(jīng)停止審批，因?yàn)檎咭恢惫膭?lì)符合標(biāo)準(zhǔn)的互助社向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)化，所以留存的數(shù)量不多。這名員工所在轄區(qū)內(nèi)沒(méi)有資金互助社，但據(jù)其了解，“吸股不吸儲(chǔ)，對(duì)內(nèi)不對(duì)外”是資金互助社運(yùn)行的大原則。

對(duì)于存款利率，該員工表示，當(dāng)?shù)匦庞蒙?、村?zhèn)銀行以及農(nóng)商行的的利率確實(shí)會(huì)比國(guó)有大行的要高一些，但不會(huì)超過(guò)太多，“資金互助社的利率肯定不能高于當(dāng)?shù)氐男庞蒙??！?/p>

“合作社”踩坑

事實(shí)上，不管是農(nóng)村資金互助社、信用社或是村鎮(zhèn)銀行，都是政府針對(duì)金融服務(wù)落后的農(nóng)村地區(qū)而設(shè)置的助農(nóng)幫扶政策，但是在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，也發(fā)生過(guò)一些“掛羊頭賣(mài)狗肉”的非法集資騙局。

近期安徽蕭縣立亭農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社便因?yàn)檫`規(guī)開(kāi)展資金互助、違規(guī)開(kāi)展吸儲(chǔ)、放貸等業(yè)務(wù)被警方立案調(diào)查。根據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)此前報(bào)道，在立亭合作社“存款” 一年期年補(bǔ)貼率高達(dá)4.25%。

但相比于聚鑫農(nóng)村資金互助社這類(lèi)獲得合法許可證的金融機(jī)構(gòu)，立亭合作社作為一家為社員提供農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)服務(wù)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，并沒(méi)有資格開(kāi)展任何金融服務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)。如果要涉足金融業(yè)務(wù)，立亭農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社應(yīng)該獲取相應(yīng)牌照轉(zhuǎn)為農(nóng)民信用合作社。

據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部網(wǎng)站數(shù)據(jù)，截至2022年3月底，全國(guó)依法登記的農(nóng)民合作社達(dá)222.2萬(wàn)家，根據(jù)果林、茶葉、花卉等不同的特色農(nóng)產(chǎn)品分類(lèi)，都可以建立相應(yīng)的合作社來(lái)幫助農(nóng)民生產(chǎn)、銷(xiāo)售。

河南一名參加了當(dāng)?shù)睾献魃绲纳鐔T告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，合作社入股可以用現(xiàn)金，也可以用耕地折算，入股后有股權(quán)證?！昂献魃鐣?huì)跟外面的公司合作，幫助農(nóng)民銷(xiāo)售，也有技術(shù)培訓(xùn)。但是我沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)合作社能存款、借錢(qián)，我們都是找信用社（存款）?！?/p>

在蕭縣的這起案件里，農(nóng)民不僅要能辨別高利率的誘惑，還要懂得金融知識(shí)，看清它打著 “合作社”名號(hào)卻是民間違規(guī)吸儲(chǔ)放貸機(jī)構(gòu)的事實(shí)。這對(duì)于普通農(nóng)民來(lái)說(shuō)并不容易。

時(shí)代財(cái)經(jīng)在采訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)還存在一種儲(chǔ)蓄模式——一個(gè)村有一個(gè)信用社信貸員，村民存取款都會(huì)直接去找信貸員個(gè)人。

父母都在山東農(nóng)村，父親常年使用這種儲(chǔ)蓄方式的林雨（化名）告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，“信貸員家里有可以打存單的機(jī)器，也會(huì)儲(chǔ)備現(xiàn)金，取錢(qián)也可以找他?！彪m然林雨也覺(jué)得這樣的儲(chǔ)蓄方式十分不安全，但其父親認(rèn)為存單是真實(shí)可信的，多年來(lái)也未出現(xiàn)過(guò)存取款問(wèn)題。

對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，其身處的金融環(huán)境復(fù)雜：有像林雨父親這樣，存取款都找信用社信貸員個(gè)人，或許會(huì)承擔(dān)不必要風(fēng)險(xiǎn)的存取款方式；有以聚鑫農(nóng)民資金互助社為代表的，承諾高利率違規(guī)吸收非社員存款且挪用資金的金融機(jī)構(gòu)；也有以立亭農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社為代表的，借由村莊形成熟人社會(huì)，利用信息差進(jìn)行非法集資的組織。

違法吸納村民儲(chǔ)蓄與開(kāi)展業(yè)務(wù)不合規(guī)的金融機(jī)構(gòu)交織在一起，農(nóng)民難以辨別。上述西北區(qū)域農(nóng)商行基層員工告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，下鄉(xiāng)宣講非法集資的案例，防止金融詐騙是他們的一項(xiàng)重要工作。

農(nóng)村普惠金融最后1公里難題待解

除了針對(duì)農(nóng)民儲(chǔ)蓄的騙局，農(nóng)村金融的一大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)還來(lái)源于貸款。接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪的聚鑫農(nóng)村資金互助社的多名儲(chǔ)戶(hù)認(rèn)為，劉鳳芝挪用資金就是將互助社里的存款拿到外面放貸，導(dǎo)致儲(chǔ)戶(hù)存款無(wú)法提取。蕭縣立亭合作社的“暴雷”也與其實(shí)際上是一家民間放貸機(jī)構(gòu)有關(guān)。

近段時(shí)間，有多家村鎮(zhèn)銀行、信用社因違規(guī)發(fā)放貸款收到當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)分局的罰單。

2023年4月28日，海南屯昌長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行因違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款、貸款管理不盡職等原因被罰沒(méi)192.45萬(wàn)元；5月5日，鶴崗市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社因違反大額風(fēng)險(xiǎn)暴露監(jiān)管要求發(fā)放貸款被罰款100萬(wàn)元；5月11日，鎮(zhèn)雄縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社因違規(guī)發(fā)放借冒名貸款，遲報(bào)、瞞報(bào)案件信息被罰款90萬(wàn)元。

鶴崗農(nóng)村信用社的罰單。圖片來(lái)源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局

違規(guī)發(fā)放貸款背后，是農(nóng)村金融普惠發(fā)展依舊薄弱的現(xiàn)狀，小微企業(yè)、弱勢(shì)群體融資難是其中一大突出問(wèn)題，偏遠(yuǎn)貧困農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量過(guò)少也使得打著高額存款利率的非法集資組織有機(jī)可乘。

2020年，貴州省六盤(pán)水師范學(xué)院的一名教師楊麗麗做過(guò)六盤(pán)水市玉舍鎮(zhèn)農(nóng)村金融發(fā)展調(diào)研，她在調(diào)研報(bào)告中寫(xiě)道，“整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)目前金融機(jī)構(gòu)主要以農(nóng)村信用社以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行兩家機(jī)構(gòu)為主，其他國(guó)有商業(yè)銀行比如中農(nóng)工建交則在鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)立農(nóng)村服務(wù)點(diǎn)，僅僅在其他以工業(yè)企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)點(diǎn)。”

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所陳方在2022年底發(fā)表的《論我國(guó)城鄉(xiāng)金融資本的流動(dòng)與融合》一文中提到，在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)村人口、經(jīng)營(yíng)主體和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式等出現(xiàn)了新的特征，對(duì)農(nóng)村金融提出了新的要求和挑戰(zhàn) 。他認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民普惠應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：一是關(guān)注老年群體、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體的金融需求；第二則是打通信息渠道，加大宣傳力度實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)和信息普惠，消除信息不對(duì)稱(chēng)降低金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)成本，進(jìn)而解決農(nóng)村貸款難、貸款貴的問(wèn)題。

以農(nóng)村資金互助社為例，陳方建議，應(yīng)鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)以入股方式與農(nóng)村資金互助社形成合作。 “在農(nóng)村普遍缺少商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的情況下，借助農(nóng)村資金互助社進(jìn)村入戶(hù)，可以解決最后1公里服務(wù)半徑問(wèn)題，也可以直接參與農(nóng)村資金互助社的治理， 有助于健全農(nóng)村資金互助社內(nèi)部治理和監(jiān)督機(jī)制?！?/p>

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