現(xiàn)在的房地產(chǎn)情況其嚴峻程度不用多說，大家都能感受得到，從國家到地方緊鑼密鼓出臺利好措施可見一斑，這種力度和決定也是空前的，為了讓購房者的成本降低，房貸利率也是越來越低。

或許每個人的角度不同，對于房貸利率下降有不同的理解，但我想說，對于真正要買房的購房者來說，確實是實實在在的。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，目前多地首套房貸利率已經(jīng)降到4%以下，也就是說房貸利率已經(jīng)迎來了“3時代”，這對購房者而言是多么久違的事情，部分地區(qū)房貸利率已處于歷史性低點。截至到目前，已有全國20多個城市將首套房貸利率降至4%以下。

(資料圖片僅供參考)

11月16日，央行發(fā)布報告指出，2022年10月新發(fā)放個人住房貸款利率為4.3%，較上月下滑4個基點，較上年末下滑133個基點。據(jù)了解，房貸利率可能還會有繼續(xù)下探空間。

利率的向下調(diào)整，特別是首套房貸利率下調(diào)，會讓一些潛在的購房者加快買房的步伐，這是理論上的，很好理解。如果從當前的房價以及房貸利率整體表現(xiàn)看，無疑，購房成本確實降到了歷史性低點。

不過，房貸利率的影響城市也是分化的，越是供給緊張的城市松綁的幾率越小，越是供給旺盛的城市反倒是松綁利率的幾率越大，這就造成政策拉動的邊際效應(yīng)會受到嚴重影響。

所以，還是要理性看待房貸利率下調(diào)對市場的作用，客觀上肯定會給大家信心，也會激發(fā)市場潛力。這是不用懷疑的。

但很多購房者更為關(guān)心的還有一個問題，就是買了房的，很多都是在房貸利率較高位上的車，所以，這么多政策利好能不能傳導(dǎo)到他們身上呢？他們能不能享受到如此低的利率呢？畢竟很多人都是在5%甚至6%或以上買的房子。

如果政策能對他們更友好，那么他們對市場的信心帶動也是不容小覷的。因為高位上車，加上很多人收入大受影響，簡直是雪上加霜，所以，大家的信心要大家一起去維護。所以，存量房貸利率下調(diào)呼聲也很高。

這么說吧，對于選擇固定利率的人來說，房貸利率不會受到影響，也就是說不會降。對于選擇LPR的，也分情況。

LPR，就是貸款市場報價利率，我們必須清楚，購房者的實際房貸利率跟LPR并非一回事。央行會為商業(yè)銀行設(shè)定一種貸款的基準利率，然后會在基準利率基礎(chǔ)上做一定幅度的浮動，這才是最終的實際貸款利率。

很早以前，為了鼓勵大家買房，會有利率折扣，后來又為了遏制房地產(chǎn)市場過熱，不僅折扣沒了，可能還會上浮，這就導(dǎo)致房貸利率較高，前幾年，不少人就是這樣的狀況，趕在了高位。

房貸利率=LPR+加點，這個加點是銀行自主確定的。如果選擇了LPR，那么定價周期為一年，且一般1月1日為重新定價日，即一年的房貸利率不會變化。如果是1月份公布，這一年基本上就趕不上了，這批存量房貸客戶的房貸利率暫時就不會有調(diào)整，要等到下一年才能夠享受到下調(diào)基點的好處。

所以，無論一年內(nèi)調(diào)整幾次，對于這一年來說，存量房貸利率不會受影響。

按照央行官網(wǎng)信息，今年以來，5年期以上LPR三次調(diào)降，共計下調(diào)35基點。這樣的階段性創(chuàng)新政策在過去是很少見的，但主要是針對今年新購房的用戶，接下來存量市場也可以有類似的創(chuàng)新調(diào)整，比如適當調(diào)降房貸利率與5年期LPR的點差，也可減輕購房者的還貸負擔。

不過好在年底調(diào)整的預(yù)期還是很高的，不少專家表示，LPR下降還是有空間的。12月5年期LPR報價下調(diào)的概率大幅度上升。一個是最近樓市表現(xiàn)不佳，再一個就是四季度及明年初穩(wěn)增長需求也很大，通過下調(diào)房貸利率推動樓市企穩(wěn)回暖的必要性和迫切性增加。存量房貸購房者可以在2023年享受到現(xiàn)有的政策福利。

但大家更希望能像新增房貸購房者一樣，可以及時享受到這種福利，所以，最近，有消息稱“據(jù)銀行內(nèi)部消息，針對存量首套房客戶，貸款利率即將普降，鄭州會是首批試點城市！”

一時間沸騰了。如果是真的，那么高位站崗的人真是解套了。不過據(jù)中國人民銀行鄭州中心支行工作人員表示，“暫時沒有收到相關(guān)通知。但已經(jīng)放貸的客戶，房貸利率會隨著LPR的變動來調(diào)整?！?/p>

我個人認為不管是真是假，這種需求還是很強烈的。還有就是也希望慎重使用這種消息，否則得不償失，本來可能是好事，被一些人肆意利用且夸張炒作，很可能變成壞事。是真的也不要去忽悠購房者，是假的要嚴懲。

要不現(xiàn)在購房者不太信任，就是因為被某些人濫用小道消息。

不過話說回來，統(tǒng)一下調(diào)房貸利率，其實也是有跡可循的。2008年，背景就不說了，央行決定自2008年10月27日起，將商業(yè)性個人住房貸款利率的下限由貸款基準利率的0.85倍擴大至0.7倍；對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房的貸款需求，金融機構(gòu)可在貸款利率和首付款比例上按條件給予支持。

政策一經(jīng)推出，多家銀行就陸續(xù)宣布了對符合條件的存量房貸利率從8.5折轉(zhuǎn)為7折讓利，這對存量房貸購房者來說是及時見效的。

之所以遲遲未見這樣的政策出臺，也不難理解，現(xiàn)在更需要新增購房用戶，如果存量房貸利率下調(diào)，勢必會影響新購房用戶，而且還可能會加大不少存量房貸提前還的幾率，銀行是不太樂意的。

但今天這種情況，也是大部分人經(jīng)歷了前所未有的困難，想必政策也會因時制宜，不排除會對存量房貸利率進行階段性調(diào)整，減輕購房者的負擔。

標簽： 貸款利率 基準利率