今年5月15日，央行宣布住房貸款政策調(diào)整，首套房貸利率下限下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)！

(資料圖)

隨即在5月20日LPR公布時(shí)，5月5年期貸款利率下口氣下調(diào)了15個(gè)基點(diǎn)。成為自LPR捆綁房貸利率后，降幅最大的一次。

短短三個(gè)月，8月LPR在今天公布時(shí)，我們看到了再度降息！幅度還是那么大！

5年期的利率再度下降了15個(gè)基點(diǎn)，從4.45％降至4.3％?。?！

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2019年8月，央行實(shí)行房貸利率的新政策，商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。

所以說，每月20日公布的最新一期LPR，決定著房貸的基本利率，直接關(guān)系到咱們每月還貸的多少。

先給大家說一下為什么LPR關(guān)系到房貸利率。

早前房貸都是按照基準(zhǔn)利率來上浮或打折。比如首套按照基準(zhǔn)利率，二套按照基準(zhǔn)利率上浮20％等。

但改革后，新發(fā)放的商貸利率，是以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)，然后加點(diǎn)形成。

這個(gè)“加點(diǎn)”是什么意思？

是這樣的，人民銀行省一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“因城施策”原則，指導(dǎo)各省級(jí)市場利率定價(jià)自律機(jī)制，在國家統(tǒng)一的信貸政策基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢變化，確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限。

簡單來說，LPR是一個(gè)基數(shù)，各省市要根據(jù)自身情況，確定在這個(gè)基數(shù)上加多少個(gè)基點(diǎn)，最終形成該地的實(shí)際房貸利率。

具體就北京而言，銀行執(zhí)行的是首套房商貸利率加55個(gè)基點(diǎn)，二套房商貸加105個(gè)基點(diǎn)。

那么此次調(diào)整后，北京目前首套個(gè)人住房商貸的利率是4.3％加55個(gè)基點(diǎn)，下限就是4.85％；二套房貸是4.3％加105個(gè)基點(diǎn)，就是5.35％。

這也將是自LPR捆綁房貸利率后，北京首套房貸利率首次跌破5％。

而上月15日央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的新政中，首套房貸利率下限由原先的不低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率，調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)。

這也意味著一些外地城市的首套房貸利率最低可以達(dá)到4.1％。

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而且，LPR下調(diào)也將惠及正在還貸的家庭。

此次利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，以首套房貸100萬元貸款30年為例計(jì)算，每月房貸可以少還約93.75元，總的貸款利息可以省約3.38萬元。以此類推。

不過，正在還貸的能否享受到降息，還要看當(dāng)時(shí)是否選擇LPR的轉(zhuǎn)換。

這是因?yàn)樵?020年，各銀行對(duì)之前已有的浮動(dòng)利率房貸轉(zhuǎn)換為LPR。不過，當(dāng)時(shí)貸款人有兩個(gè)選擇，一是轉(zhuǎn)為LPR，二是轉(zhuǎn)為固定利率。

對(duì)于轉(zhuǎn)為LPR的貸款，就能享受到LPR下調(diào)的福利，不過按照合同，要得到重定價(jià)日才執(zhí)行新利率（重定價(jià)日一般有兩種情況，一是貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日，比如您的貸款是2018年4月12日發(fā)放的，那么每年的4月12日就是重定價(jià)日；二是每年1月1日。重定價(jià)日是哪天可以通過銀行查到）。

對(duì)于當(dāng)時(shí)放棄轉(zhuǎn)為LPR，而是選擇了固定利率的，那么您的房貸利率就和LPR調(diào)整無關(guān)，房貸不會(huì)發(fā)生變化。

截止目前，本年度LPR已經(jīng)累計(jì)下調(diào)過3次，共下調(diào)了35個(gè)基點(diǎn)。除了1月份下降5個(gè)基點(diǎn)，5月和本月都下降了15個(gè)基點(diǎn)。

也就是說，如果選擇每年1月1日為利率重定價(jià)日的話，到明年1月您的房貸利率至少可以下降0.35個(gè)百分點(diǎn)。利息要省很多啦！

標(biāo)簽： 基準(zhǔn)利率 貸款利率