在數(shù)字化浪潮下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正面臨變革，外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境不確定性提升、內(nèi)部成本壓力、客戶群體結(jié)構(gòu)變遷等，都在倒逼著金融業(yè)踏上破局之路。對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，通過(guò)數(shù)字科技服務(wù)有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體，是其重要機(jī)遇之一。

但機(jī)遇面前，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也面臨不小的挑戰(zhàn)：轉(zhuǎn)化效率低、投入產(chǎn)出比不高、建設(shè)周期長(zhǎng)、獲客成本高等都是當(dāng)今時(shí)代消金機(jī)構(gòu)面臨的痛點(diǎn)。

何解？科技是答案。面對(duì)小額、高頻、分散、海量的客服服務(wù)，唯有向技術(shù)要效率。

據(jù)了解，馬上消費(fèi)成立8年以來(lái)，科技研發(fā)投入超33億元，公司建立了一套涵蓋云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等多種前沿技術(shù)的數(shù)字化技術(shù)體系，實(shí)現(xiàn)了從數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、分析、應(yīng)用到安全保障的全流程智能化管理。

通過(guò)技術(shù)賦能，馬上消費(fèi)有效提升了金融服務(wù)的效益和質(zhì)量。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，馬上消費(fèi)基于大模型驅(qū)動(dòng)的金融智能客服，客服團(tuán)隊(duì)效率提升10倍，用戶好評(píng)率提升23%；通過(guò)精細(xì)的資源管理優(yōu)化技術(shù)，云平臺(tái)CPU利用率提升到行業(yè)平均水平4倍，2022年節(jié)省IT硬件采購(gòu)成本數(shù)千萬(wàn)元；營(yíng)銷素材AI自動(dòng)質(zhì)檢流程立項(xiàng)后，機(jī)器人“秒級(jí)”內(nèi)容審核率已達(dá)80%。

并且，公司主動(dòng)融入國(guó)家與地方發(fā)展大局，踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任。以產(chǎn)業(yè)界通用的納稅額與用地面積、員工數(shù)的比值來(lái)看，2023年，馬上消費(fèi)米均納稅達(dá)24萬(wàn)元/平方米，人均稅收貢獻(xiàn)66萬(wàn)元/人。

營(yíng)銷方面，馬上消費(fèi)不斷淬煉數(shù)據(jù)、團(tuán)隊(duì)組織能力以及技術(shù)能力等，通過(guò)自研平臺(tái)，打通用戶感知、圈選與轉(zhuǎn)化的鏈路，最終打造出不依賴于第三方流量、能夠自主獲客的數(shù)字化營(yíng)銷體系，從而擺脫了依靠大量投放換取增長(zhǎng)的路徑。

在風(fēng)控領(lǐng)域，馬上消費(fèi)依托10萬(wàn)變量特征、2000多個(gè)風(fēng)控策略、決策及數(shù)據(jù)模型算法筑起全流程、體系化的風(fēng)險(xiǎn)防火墻，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

在技術(shù)的賦能下，馬上消費(fèi)人工智能系統(tǒng)由傳統(tǒng)的機(jī)器學(xué)習(xí)躍遷到大規(guī)模特征計(jì)算和以大模型為代表的新一代AI應(yīng)用體系。

今年8月，馬上消費(fèi)正式發(fā)布全國(guó)首個(gè)零售金融大模型——“天鏡”大模型，先后入選省部級(jí)重大科技項(xiàng)，榮獲重慶市專利獎(jiǎng)、申請(qǐng)發(fā)明專利100余項(xiàng)（其中國(guó)際PCT近10項(xiàng)），被收錄于中國(guó)人工智能系列白皮書(shū)《大模型技術(shù)（2023年）》。依托金融大模型相關(guān)技術(shù)，公司參編IEEE全球首個(gè)金融風(fēng)控大模型標(biāo)準(zhǔn)、《金融大模型智能服務(wù)平臺(tái)關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)及應(yīng)用》成功入選重慶市科技局2023年度技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用發(fā)展重大專項(xiàng)，《基于大模型驅(qū)動(dòng)的智能客服平臺(tái)》上榜工信部移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)能力提升優(yōu)秀案例名單、榮鷹中國(guó)人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟 (AIIA) 十大潛力應(yīng)用案例，以新技術(shù)創(chuàng)新賦能產(chǎn)業(yè)變革，全方位推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

大模型作為“大腦”，基于認(rèn)知推理的復(fù)雜任務(wù)拆解，精密規(guī)劃并調(diào)用相應(yīng)工具和小模型，大模型+小模型，打通金融服務(wù)的“最后一公里”，在營(yíng)銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)審批、客戶服務(wù)等多個(gè)零售金融場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)應(yīng)用。記者專訪了馬上消費(fèi)首席信息官蔣寧，一起聊一聊馬上消費(fèi)成立以來(lái)不同發(fā)展階段的技術(shù)迭代，同時(shí)呈現(xiàn)科技創(chuàng)新給馬上消費(fèi)帶來(lái)的發(fā)展成效。

關(guān)于馬上消費(fèi)心理學(xué)研究與大模型、數(shù)據(jù)研究的結(jié)合，這種成熟的應(yīng)用在國(guó)內(nèi)很罕見(jiàn)，當(dāng)時(shí)是怎么產(chǎn)生這種動(dòng)念的？

蔣寧：新時(shí)代發(fā)展強(qiáng)調(diào)在更廣范圍內(nèi)滿足人們對(duì)美好生活的向往，對(duì)金融服務(wù)而言，質(zhì)效提升十分重要。當(dāng)前零售金融面臨以下幾個(gè)問(wèn)題：一是效率低，對(duì)比企業(yè)貸款，零售貸款涉及到大量個(gè)人，且金額較小，需要處理大量個(gè)人相關(guān)信息；二是投入產(chǎn)出比低；三是建設(shè)周期較長(zhǎng)，比如零售金融頭部機(jī)構(gòu)招商銀行在這個(gè)領(lǐng)域已積累長(zhǎng)達(dá)30多年。

為了改善這些問(wèn)題，信息化、平臺(tái)化、自動(dòng)化是解決方案。但這個(gè)過(guò)程始終需要人與人之間的互動(dòng)，因?yàn)榧內(nèi)斯ぶ悄芊椒y以完全替代人的服務(wù)。提供溫暖人性化的服務(wù)非常重要，但人工智能技術(shù)還存在很多局限，和消費(fèi)者期待的“智能”還有一定距離，很難實(shí)現(xiàn)基于心理、情緒的極致體驗(yàn)。

為了保證服務(wù)質(zhì)量，必須賦予數(shù)字金融服務(wù)一定情感色彩。因此，我們就思考如何通過(guò)聲音語(yǔ)調(diào)、文字特點(diǎn)等方式讓智能客服具備情緒感知能力，從而提升效率。

為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，我們和西南大學(xué)教授碰撞。起初，他們對(duì)這個(gè)非常前沿的課題有所猶豫，但是看到我們必做的決心，且有客群、語(yǔ)言文字等大規(guī)模數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，可行性較高。在雙方合作研發(fā)的努力下，在現(xiàn)有模型中引入了MBTI人格心理學(xué)的16種人格類型分析研究，希望能夠更好地理解消費(fèi)者的個(gè)性化需求，提供更加高效的服務(wù)。

你剛才談到“有溫度的服務(wù)”，如果我們從技術(shù)角度拆解來(lái)看，這個(gè)“溫度”是由什么來(lái)構(gòu)成的？

蔣寧：我和心理學(xué)老師交流時(shí)發(fā)現(xiàn)，心理過(guò)程包括：接受信息、感受信息、處理信息。

感受信息有時(shí)候是根據(jù)直覺(jué)判斷，但有時(shí)候也可能基于邏輯判斷，更為理性。按照心理學(xué)的邏輯，這是因?yàn)樾畔⒂猩舷挛模衖nput和output。

什么是input和output？即“一問(wèn)一答”。如果話與話之間存在明確的邏輯關(guān)系，那么這個(gè)客戶可能是基于理性判斷。舉個(gè)例子，如果客戶的選擇依據(jù)合同、講話有理有據(jù)，那么他可能比較理性；如果input和output之間沒(méi)有明顯的聯(lián)系，并且語(yǔ)言與語(yǔ)調(diào)有很多情緒變化，那就可以判斷這是感性的。

基于以上邏輯，我們可以利用大量的 input和output信息進(jìn)行對(duì)比測(cè)試。經(jīng)過(guò)百萬(wàn)組對(duì)話的訓(xùn)練，并引入心理學(xué)MBTI十六種人格測(cè)試，取得了一些成果。盡管心理學(xué)不像自然科學(xué)，每個(gè)人都是動(dòng)態(tài)變化的，可能時(shí)而感性、時(shí)而理性，但至少可以以心理學(xué)理論為支撐，并結(jié)合最新的人工智能技術(shù)和大模型的語(yǔ)言解析能力，提供相對(duì)可靠的支撐。

個(gè)人認(rèn)為這些實(shí)驗(yàn)可能對(duì)心理學(xué)也是一種很大的促進(jìn)，尤其是數(shù)據(jù)的支撐，能驗(yàn)證很多理論假設(shè)，這與之前的心理學(xué)實(shí)驗(yàn)完全不一樣，這個(gè)事你是從什么時(shí)候開(kāi)始的？

蔣寧：大概從2019年開(kāi)始做，從最開(kāi)始沒(méi)有理論支撐，就在通過(guò)語(yǔ)言語(yǔ)調(diào)的變化等基礎(chǔ)工作來(lái)做情感識(shí)別。

目前心理學(xué)的情緒因子，在馬上消費(fèi)整個(gè)風(fēng)控體系中占比多大？

蔣寧：心理學(xué)被用來(lái)解決運(yùn)營(yíng)效率低的問(wèn)題，在金融運(yùn)營(yíng)中包括貸前、貸中和貸后。在貸后階段，心理學(xué)的運(yùn)用較為廣泛，因?yàn)橘J款后客戶可能對(duì)交易規(guī)則、產(chǎn)品服務(wù)、還款規(guī)則等產(chǎn)生異議，這時(shí)候會(huì)有大量客戶來(lái)進(jìn)行溝通。而在貸前階段，心理學(xué)運(yùn)用相對(duì)較少，因?yàn)橘J款是一種相對(duì)剛性的需求，客戶的關(guān)注點(diǎn)主要在于獲取貸款，心理因素在此階段的影響相對(duì)較小。

目前，在公司風(fēng)控層面，聲音、文字、圖片等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)已經(jīng)得到廣泛應(yīng)用。舉個(gè)例子，貸款后客戶通過(guò)電話進(jìn)行溝通時(shí)，他特別關(guān)注還款方式、逾期后是否影響個(gè)人的央行征信。這些信息對(duì)評(píng)估個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)是非常有幫助的，如果客戶特別關(guān)注違約是否會(huì)上央行征信，那說(shuō)明客戶很在乎個(gè)人信用，那么這個(gè)客戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)較低。因此，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估就可能更需要關(guān)注的是額度和信用風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)客戶的聲音、文字進(jìn)行人工智能處理及心理學(xué)分析等，科技將人工智能最基本的技術(shù)轉(zhuǎn)化為對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這也是研究人工智能的初衷。

能否請(qǐng)你把馬上消費(fèi)成立8年以來(lái)技術(shù)迭代的進(jìn)程做一個(gè)全面的介紹？

蔣寧：技術(shù)的發(fā)展不是一蹴而就的，是不斷的積累和迭代。我將按照能力發(fā)展的視角分成四個(gè)階段：一是初創(chuàng)階段、二是創(chuàng)新階段、三是平臺(tái)化階段、四是生態(tài)化階段。

在初創(chuàng)階段的特點(diǎn)，就是要快速開(kāi)業(yè)，并且滿足監(jiān)管合規(guī)的要求，具備基本的展業(yè)能力。半年后進(jìn)入第二階段——?jiǎng)?chuàng)新階段。

如果按照“矛盾的普遍性和特殊性”來(lái)講，第一階段就是矛盾的普遍性，第二階段是矛盾特殊性。在創(chuàng)新階段，基本上要把公司的系統(tǒng)全部進(jìn)行打造，實(shí)現(xiàn)自我掌控，但這個(gè)階段還不具備大規(guī)模的創(chuàng)新能力，包括團(tuán)隊(duì)、數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)模式等都是局部創(chuàng)新。

第三階段主要是大規(guī)模創(chuàng)新平臺(tái)化，比如分布式系統(tǒng)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、定量風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)性化體驗(yàn)、自動(dòng)化流程、平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)等。這個(gè)階段主要是在2017-2020年，當(dāng)時(shí)形成了上百個(gè)產(chǎn)品。整體而言是一個(gè)從集中走向分散，從共享走向?qū)I(yè)的過(guò)程，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的定量、個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)、自動(dòng)化的流程、智能化的運(yùn)營(yíng)等關(guān)鍵性目標(biāo)。

第四階段是走向生態(tài)前沿，成為一家科技驅(qū)動(dòng)的新型企業(yè)。在科技板塊，馬上消費(fèi)以科技實(shí)力比肩科技公司為定位，與場(chǎng)景融合，包括消費(fèi)場(chǎng)景、資金場(chǎng)景等，與銀行合作、第三方數(shù)據(jù)公司合作，成為一家生態(tài)化的企業(yè)，在確保安全可信合規(guī)的前提下，把我們的科技能力變成開(kāi)放性的能力。

傳統(tǒng)角度來(lái)看，利差模式是非常好的模式，為什么還要去探索科技能力？這是不是一個(gè)苦活兒？

蔣寧：科技自立自強(qiáng)是新時(shí)代企業(yè)發(fā)展實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、高水平安全的核心。這段時(shí)間，剛成立的國(guó)家數(shù)據(jù)局深入調(diào)研平臺(tái)企業(yè)，并將持續(xù)發(fā)布平臺(tái)企業(yè)典型投資案例。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，平臺(tái)模式是發(fā)揮“數(shù)據(jù)要素”潛能的重點(diǎn)方向。

以亞馬遜模式為例，它給我們帶來(lái)的啟示是通過(guò)業(yè)務(wù)鍛煉科技能力，從而拓展開(kāi)放性的能力并形成新的科技收入。因此，我們的思考就是如何在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)模式上構(gòu)建我們核心能力，以及如何將這些核心能力轉(zhuǎn)化為開(kāi)放性服務(wù)，賦能我們的生態(tài)合作伙伴。這些核心能力的背后就是科技能力的差異，因此我們必須加大科技能力的投入和建設(shè)，來(lái)支持我們?cè)?span id="o2w2geg" class="keyword">金融領(lǐng)域的長(zhǎng)期發(fā)展。

在金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，有兩條路徑可供選擇：一是靠股東不斷追加資本金才能擴(kuò)大規(guī)模，二是靠自營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生收益來(lái)補(bǔ)充資本。無(wú)論選擇哪一條路，都難以實(shí)現(xiàn)持續(xù)的增長(zhǎng)模式。

我們希望通過(guò)金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、算法、平臺(tái)形成核心能力。目前，我們的營(yíng)銷、風(fēng)控、貸后管理能力皆在向開(kāi)放性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，預(yù)計(jì)今年的收入來(lái)源比例分布更加穩(wěn)健。

在此前的演講中，你談到“盡量不依靠第三方流量，要建立自主獲客的數(shù)字化營(yíng)銷體系”，請(qǐng)問(wèn)是怎么做到的？

蔣寧：國(guó)家發(fā)改委近期發(fā)布“數(shù)據(jù)要素×”行動(dòng)計(jì)劃，其中金融服務(wù)是重點(diǎn)支持的十二個(gè)行業(yè)方向之一。金融是發(fā)揮數(shù)據(jù)要素乘數(shù)效應(yīng)的典型場(chǎng)景，其中最核心的板塊在營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理上。

金融是典型的高價(jià)值低頻的業(yè)務(wù)，獲客成本非常高，且客戶易流失。在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮下，隨著線上化、移動(dòng)化程度的提高，互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)擁有大量的生活場(chǎng)景和客戶，金融機(jī)構(gòu)必須和這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，往往付出昂貴的獲客成本。金融機(jī)構(gòu)自建老百姓衣食住行的場(chǎng)景難度比較大，這樣，金融機(jī)構(gòu)逐步變成了單純的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品持有者，失去提升用戶體驗(yàn)和忠誠(chéng)度的機(jī)會(huì)，也缺乏對(duì)消費(fèi)者的了解，很難研發(fā)出以用戶為中心的個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。

早年，馬上消費(fèi)也是和場(chǎng)景合作，相當(dāng)于批發(fā)業(yè)務(wù)。雖然可以快速形成一定業(yè)務(wù)規(guī)模，但上游平臺(tái)獲取了大部分的利潤(rùn)，導(dǎo)致我們的利潤(rùn)比較薄，主要獲得的是團(tuán)隊(duì)、數(shù)據(jù)以及公司組織能力等。

走過(guò)批發(fā)階段，我們開(kāi)始探索做自營(yíng)，打通客戶感知、客戶轉(zhuǎn)化、客戶運(yùn)營(yíng)的完整鏈條。其中客戶感知最難，需要進(jìn)行廣告投放、品牌宣傳、APP的宣傳活動(dòng)等來(lái)觸達(dá)客戶，同時(shí)要與廣告平臺(tái)博弈，還存在快速漲規(guī)模但利潤(rùn)不高等挑戰(zhàn)。此外，還可能存在廣告投放不準(zhǔn)、難以轉(zhuǎn)化、轉(zhuǎn)化之后“一錘子買賣”等問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的難點(diǎn)包括二次貸款、交叉營(yíng)銷，這既涉及組織的協(xié)作問(wèn)題，也涉及產(chǎn)品之間的割裂。

在轉(zhuǎn)化和運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，我們需要利用智能化手段，包括人機(jī)協(xié)作、智能機(jī)器人等提高轉(zhuǎn)化效率，降低營(yíng)銷成本。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的摸索、打磨，馬上消費(fèi)逐漸把“自營(yíng)”從一個(gè)既沒(méi)有規(guī)模又不賺錢的模塊，轉(zhuǎn)變?yōu)橄?span id="uie0k2a" class="keyword">賺錢再擴(kuò)大規(guī)模的模式。目前，我們70%的客戶是自營(yíng)客戶。這是一個(gè)艱難的過(guò)程，必須經(jīng)歷批發(fā)階段，讓客戶意識(shí)到我們的價(jià)值，然后再把這個(gè)價(jià)值轉(zhuǎn)化為實(shí)際收益，持續(xù)進(jìn)行長(zhǎng)久的經(jīng)營(yíng)。

這也是很多行業(yè)特別頭疼的問(wèn)題，比如多年以前酒店行業(yè)就高喊“甩掉攜程”，多年過(guò)去后，真正能“甩掉攜程”的只有華住。

蔣寧：對(duì)，這是全行業(yè)的事情。比如金融行業(yè)里最理想的戰(zhàn)略模式就是金融超市，銀行就是一個(gè)典型的金融超市概念。

但很遺憾的是，當(dāng)下銀行潛在的客群面臨威脅，主要是因?yàn)殂y行的物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的都是老年人，年輕人很少去銀行。所以，對(duì)于當(dāng)今的金融行業(yè)來(lái)講，把“線上能力”修煉好一定是條光明之路。要修煉好“線上能力”，渠道、營(yíng)銷能力是非常核心的競(jìng)爭(zhēng)能力。

如何通過(guò)數(shù)據(jù)技術(shù)把營(yíng)銷、風(fēng)控等能力串在一起？

蔣寧：一是以用戶為中心的產(chǎn)品和服務(wù)體系，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不是以用戶為中心，而是以產(chǎn)品為中心；二是生態(tài)化的平臺(tái)能力；三是數(shù)據(jù)決策的技術(shù)，包括用戶的圈選、轉(zhuǎn)化；四是以人機(jī)協(xié)作、人工智能為核心的智能化及個(gè)性化的體驗(yàn)工具。

以用戶為中心，對(duì)金融而言最重要的是風(fēng)險(xiǎn)定量、價(jià)格個(gè)性化。例如，馬上消費(fèi)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間等指標(biāo)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)評(píng)估不同的額度、利率，這需要解決交易問(wèn)題、會(huì)計(jì)核算等問(wèn)題，對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)和架構(gòu)平臺(tái)的挑戰(zhàn)非常大。我們目前有700多個(gè)產(chǎn)品，核心交易系統(tǒng)是基于用戶為中心的動(dòng)態(tài)定價(jià)系統(tǒng)。這也使得我們的產(chǎn)品能快速在各種場(chǎng)景上展開(kāi)合作，與資金、資產(chǎn)方進(jìn)行多方交易、多方核算。

在數(shù)據(jù)決策方面，主要涉及圈選、轉(zhuǎn)化。首先是在茫茫人海中找到我們的目標(biāo)用戶，在不同生態(tài)平臺(tái)上，用戶特點(diǎn)差異較大，因此我們一直在分析用戶特點(diǎn)，深入洞察用戶，已實(shí)現(xiàn)基于用戶行為軌跡來(lái)分析，了解其特點(diǎn)。其次是精細(xì)化轉(zhuǎn)化，通過(guò)算法創(chuàng)新、數(shù)據(jù)平臺(tái)創(chuàng)新等實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)分析用戶的因果行為、實(shí)時(shí)行為，了解為什么用戶進(jìn)行轉(zhuǎn)化和購(gòu)買，以及用戶行為背后的相關(guān)因素。這也涉及到全生命周期的數(shù)據(jù)決策能力，并且通過(guò)轉(zhuǎn)化結(jié)果的歸因來(lái)完成大量的分析和嘗試工作。

個(gè)性化體驗(yàn)方面要求針對(duì)不同的客戶，APP展示不同的內(nèi)容。比如，針對(duì)剛借款的客戶，展示的內(nèi)容可能不是信貸產(chǎn)品，可能是騰訊視頻會(huì)員等合作方權(quán)益的推薦。這就需要啟動(dòng)人工智能，確保每一刻展示的都是基于客戶洞察的個(gè)性化內(nèi)容。

你如何定義一次好的金融服務(wù)？

蔣寧：中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，新時(shí)代金融要推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展。馬上消費(fèi)在提供金融服務(wù)上，尤其注重運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，提升金融服務(wù)的覆蓋性、可得性。

首先，好的風(fēng)控能力非常重要。信貸是上帝的禮物，讓人們能提前享受美好生活。但資金成本被少量不還錢的人推高了。如果風(fēng)控做得好，那就能讓更多的人以更低的成本享受到更好的金融服務(wù)。

在好的風(fēng)控基礎(chǔ)上，我們要提高普適性和對(duì)客戶類型的包容性，提供更高的普惠性服務(wù)，以更好的價(jià)格提供個(gè)性化的產(chǎn)品。

馬上消費(fèi)的營(yíng)銷端的確與很多金融機(jī)構(gòu)不一樣，營(yíng)銷是向外的一個(gè)過(guò)程，風(fēng)控更多是基于已有的數(shù)據(jù)向內(nèi)，公司的風(fēng)控與其他金融機(jī)構(gòu)是相似的嗎？

蔣寧：不能說(shuō)差異很大，但思路不同。我們構(gòu)建一個(gè)特征空間來(lái)描繪違約的變量特征，未來(lái)目標(biāo)是要做到百萬(wàn)變量特征，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的更加精準(zhǔn)、實(shí)時(shí)識(shí)別，進(jìn)而控制風(fēng)險(xiǎn)，降低營(yíng)銷成本。

但百萬(wàn)特征面臨的挑戰(zhàn)較大，舉個(gè)例子，這些特征相當(dāng)于廚師做菜時(shí)冰箱里的原材料，有中餐系列、西餐系列、辣的、咸的、保質(zhì)期長(zhǎng)或短、加工路徑很復(fù)雜等問(wèn)題，可能還會(huì)不斷變換。簡(jiǎn)言之，基于大規(guī)模特征做決策，需要構(gòu)建工程化、體系化的支撐能力。

公司目前擁有2000多個(gè)小模型，為什么要做這樣的事情？

蔣寧：金融機(jī)構(gòu)的獲客、風(fēng)控，要么依靠人，要么依靠智能化手段。我們必須在保質(zhì)保量的基礎(chǔ)上降低成本，因此選擇了科技驅(qū)動(dòng)的道路，強(qiáng)化人工智能技術(shù)的研發(fā)是必然的。

要走科技之路，就得比肩科技巨頭。

今年8月份，公司發(fā)布了“天鏡”大模型，2000多個(gè)小模型與“天鏡”大模型之間是什么關(guān)系？

蔣寧：一個(gè)通用大模型不能代表所有，在企業(yè)內(nèi)部，有四類大模型：私有化部署的通用大模型、知識(shí)大模型、工具大模型和決策型大模型。然而，大模型不能進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化（optimazition），這對(duì)它來(lái)說(shuō)非常難。大模型不是傳統(tǒng)模型的替代品，但它的優(yōu)勢(shì)在于與人類的交互能力更強(qiáng)。

舉個(gè)例子，營(yíng)銷模型中的質(zhì)檢模型，主要是未來(lái)解決安全合規(guī)的問(wèn)題，目前主要是基于傳統(tǒng)模型制定的。當(dāng)大模型在對(duì)話溝通中，識(shí)別到“貸款”一詞后，它調(diào)用傳統(tǒng)模型，因?yàn)閭鹘y(tǒng)模型中已經(jīng)設(shè)定相關(guān)規(guī)則。

此外，針對(duì)大模型的“幻覺(jué)”問(wèn)題，在金融領(lǐng)域需要進(jìn)行很多事實(shí)、合規(guī)、安全的確認(rèn)，而這些工作是非?，嵥榈?，需要工程機(jī)制和傳統(tǒng)人工智能的結(jié)合才能有效解決合規(guī)安全問(wèn)題。這個(gè)過(guò)程需要使用很多小模型。

因此，幾千個(gè)小模型與大模型進(jìn)行合作，即大模型就像一個(gè)大腦，自動(dòng)萃取人工經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行認(rèn)知推理，拆解復(fù)雜任務(wù)，并規(guī)劃調(diào)用工具和小模型。簡(jiǎn)而言之，大模型可以通過(guò)語(yǔ)言等理解用戶的意圖，但需要傳統(tǒng)模型來(lái)執(zhí)行具體任務(wù)。

“最后一公里”問(wèn)題類似于光纖引入小區(qū)，大模型是無(wú)法解決這個(gè)問(wèn)題的。因此需要用小模型來(lái)解決。這也是我們未來(lái)的工作重點(diǎn)。

你之前演講中有提到可信AI大模型，你如何定義“可信”這個(gè)詞？

蔣寧：“可信”是一個(gè)很廣泛的概念。我個(gè)人認(rèn)為，在任何情況下，能夠?qū)崿F(xiàn)可預(yù)期可控的結(jié)果是最重要的。金融要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，必須和安全動(dòng)態(tài)平衡、相得益彰，以高水平安全保障高質(zhì)量發(fā)展。因此，安全和可控是第一目標(biāo)，只有達(dá)到了第一目標(biāo)，才能實(shí)現(xiàn)其他目標(biāo)。

要實(shí)現(xiàn)安全可信，需要從算力的穩(wěn)定性保障、算法的魯棒性和安全性、數(shù)據(jù)有序性等各方面進(jìn)行工作。馬上消費(fèi)對(duì)安全可信的實(shí)踐工作，不僅要保證金融服務(wù)的安全可信，還要保證服務(wù)系統(tǒng)的安全合規(guī)。

同時(shí)，我們也積極探索金融行業(yè)大模型全域標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范建設(shè)，努力從構(gòu)建基礎(chǔ)設(shè)施、金融全域數(shù)據(jù)規(guī)范、金融算法規(guī)范和金融應(yīng)用規(guī)范等四個(gè)維度尋求突破，目前參與發(fā)布國(guó)內(nèi)首個(gè)金融行業(yè)大模型標(biāo)準(zhǔn)、編寫(xiě)IEEE全球首個(gè)金融風(fēng)控大模型標(biāo)準(zhǔn)，與監(jiān)管、協(xié)會(huì)、同業(yè)共同推進(jìn)行業(yè)可信生態(tài)建設(shè)。

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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