目前，小微企業(yè)的信貸融資需求悄然發(fā)生變化。

以往，小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游貿(mào)易關系相對穩(wěn)定，信貸需求頗具“規(guī)律性”；如今，一些行業(yè)上下游貿(mào)易發(fā)生變化，越來越多小微企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向“訂單融資”——一旦他們突然拿到訂單，需迅速申請信貸采購原料備貨生產(chǎn)，完成訂單交付。

“驅(qū)動小微信貸業(yè)務流程隨之發(fā)生一系列變革”。陸金所控股產(chǎn)品及資金研發(fā)團隊總經(jīng)理王耀華對此表示。隨著小微企業(yè)訂單融資狀況日益增多，小微企業(yè)信貸需求日益呈現(xiàn)“突發(fā)性”、“急切性”與“碎片化”等特點。隨之而來的是，小微企業(yè)對簡化貸款申請操作、降低信貸流程斷點、縮小信貸等待時間的訴求日益強烈。

“對眾多小微企業(yè)而言，時間就是利潤——若小微企業(yè)能在最短時間內(nèi)完成貸款申請審批與獲取貸款，就能抓住原料價格下降窗口期鎖定采購成本，創(chuàng)造更好的經(jīng)營利潤?！蓖跻A直言。

10月31日，小微企業(yè)主金融服務賦能機構陸金所控股正式推出AI智能貸款解決方案“行云2.0”，以人工智能為核心，對小微融資業(yè)務流程進行改造，可實現(xiàn)最少零文字輸入、全程AI面對面服務體驗、大幅降低信貸申請等待時間。

通過一系列技術升級，“行云2.0”使中大額小微借款申請時長進一步下降20分鐘，95%的用戶可在1.3小時內(nèi)獲得借款。

在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著國家要求金融機構要做好“普惠金融”大文章，如何快速響應小微信貸的新需求新特點，正成為金融機構急需完成的工作。面對小微企業(yè)碎片化、急切性與突發(fā)性的訂單融資需求激增，金融機構需加強數(shù)字化技術賦能，從優(yōu)化信貸流程切入，進一步簡化貸款申請流程與解決貸款流程各類卡頓問題，快速響應小微貸款的一系列新需求變化。

“與此同時，金融機構還應搭建智能化資金引擎，整合更多金融機構貸款產(chǎn)品，針對不同小微企業(yè)訂單融資的差異化信貸需求匹配最合適的小微信貸產(chǎn)品，進一步優(yōu)化小微企業(yè)的綜合融資成本?！倍辔粯I(yè)內(nèi)人士指出。

“行云2.0”讓小微融資更加“快速便捷高效”

截至8月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款同比增長16.1%，貸款余額達到31.9萬億元，較2017年末翻了兩番。

王耀華表示，當前小微企業(yè)融資難問題在總量層面已得到一定程度上的解決，但包括個體工商戶等較下沉的小微群體在獲取貸款時，仍面臨準入門檻高、申請流程復雜、等待時間長、額度不滿足等痛點，這也是制約小微融資進一步高質(zhì)量發(fā)展的主要瓶頸。

然而，不是所有小微企業(yè)都能獲得信貸支持。

有機構調(diào)研顯示，近七成小微企業(yè)存在信貸需求，僅有約20%小微企業(yè)能獲得銀行貸款支持。

究其原因，一是在傳統(tǒng)信貸模式下，部分金融機構仍感到小微信貸業(yè)務的收益與風險之間存在不對等，二是中國小微金融的數(shù)據(jù)基礎設施建設與市場化應用仍不夠完善，無法充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用，導致小微金融覆蓋面受到一定掣肘。

此外，導致小微融資覆蓋面不夠廣泛與市場深度不足的另一個重要因素，是傳統(tǒng)小微信貸模式難以適應當前經(jīng)濟環(huán)境下的小微企業(yè)融資新特點新趨勢。

以往，小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游貿(mào)易相對穩(wěn)健，信貸頗具規(guī)律性，銀行只需調(diào)取其以往上下游貿(mào)易記錄與資金收付數(shù)據(jù)，加之要求小微企業(yè)提供一定的抵押物，就能提供相應的供應鏈貸款或小微貸款支持。

如今，有的產(chǎn)業(yè)鏈上下游貿(mào)易狀況發(fā)生變化，小微企業(yè)往往突然拿到一筆訂單，就得迅速申請貸款采購原料生產(chǎn)，導致今年以來小微信貸按訂單融資現(xiàn)象驟然增多，呈現(xiàn)信貸需求急切性、突發(fā)性、碎片化的新特點。

今年年初，一家浙江臺州地區(qū)的機電生產(chǎn)商在接到訂單后，希望能迅速獲得貸款。因為這家企業(yè)負責人認為銅價將持續(xù)上漲，若能盡早拿到貸款，就可以趁著當時銅價偏低時完成原料采購，提升訂單利潤率。

“當天我們找到這位負責人提供信貸咨詢建議，他當場通過行云系統(tǒng)獲得80萬元信貸額度，搶在銅價上漲前完成采購備貨，節(jié)省了數(shù)十萬元采購成本?！蓖跻A回憶說。這令陸金所控股意識到，如今小微企業(yè)在申請貸款時，特別看重貸款獲取效率。如果小微企業(yè)能更快地拿到貸款，就有更多的機會抓住原料價格回落窗口期鎖定較低的原材料采購成本，其節(jié)省的費用甚至遠遠高于貸款利息。

正因如此，陸金所控股加快了AI智能貸款解決方案“行云”的升級步伐，針對小微企業(yè)信貸申請操作簡便性、流程時效提升、系統(tǒng)流暢性等做出了多項優(yōu)化。

具體而言，“行云2.0”通過頁面優(yōu)化、完善客戶體驗流程（自動推送相關信息給客戶確認）與流程升級（一鍵綁卡、資方合并授信等），將信貸申請頁面減少逾20個，令整個信貸申請時長顯著減少，如今，95%小微企業(yè)在1.3小時內(nèi)獲得借款。

針對小微企業(yè)訂單融資普遍存在碎片化、迫切性、突發(fā)性等特點，“行云2.0”借助14大專業(yè)知識庫，實現(xiàn)7x24小時AI客服智能引導，主動實時識別客戶疑慮、解答客戶疑問，全程無斷點申請，將接近真人的AI專業(yè)服務應用在整個借款流程，進一步提升了小微信貸申請效率。

不僅如此，此次行云系統(tǒng)的升級，還在于小微信貸效率提升與合規(guī)操作、風控優(yōu)化之間取得良好的平衡點。

一是針對常見的視頻面審過程中斷節(jié)點，企業(yè)對視頻通訊技術做出升級，降低對小微企業(yè)的手機機型要求同時減少流量損耗與網(wǎng)絡不穩(wěn)定問題。

二是通過AI視頻審核技術迭代，支持小微客戶7x24小時隨時隨地發(fā)起視頻申請，解決了客戶攜帶資料預約面審的問題；與此同時，在與小微客戶互動過程中，還嵌入動態(tài)人臉、微表情、聲紋識別、背景識別、POI、LBS六大智能AI技術，在聊天氛圍下，讓客戶輕松完成審核流程，解決人工校驗數(shù)據(jù)的等待時效問題。

三是進一步減少小微企業(yè)在信貸申請環(huán)節(jié)的文字輸入同時，通過AI技術整合小微企業(yè)以往財務數(shù)據(jù)、企業(yè)信用評級、上下游貿(mào)易關系等信息，快速評估訂單真實性與下游企業(yè)貨款支付能力，給予相應的信貸決策，減少企業(yè)的信貸審批等待時長。

他還透露，截至9月底，行云系統(tǒng)累計幫助104.4萬小微企業(yè)等客群獲得借款2395億元。而這背后是持續(xù)的系統(tǒng)升級，令小微企業(yè)信貸申請流程的平均耗時降低約31%，信貸申請流程斷點減少約50%，快速響應當前小微企業(yè)對訂單融資的迫切性與碎片化需求。

當前，越來越多金融機構已注意到提升小微信貸效率對增加小微客群粘性與提升信貸產(chǎn)品競爭力的重要性，紛紛采取數(shù)字化技術，一面著力解決常見的信貸流程中斷節(jié)點問題，一面通過AI技術在大幅減少小微企業(yè)信貸申請環(huán)節(jié)的文字輸入同時，通過AI技術賦能提供相應的企業(yè)財務數(shù)據(jù)等，幫助風控系統(tǒng)快速審批小微信貸，降低小微企業(yè)的信貸審批等待時長。

多位業(yè)內(nèi)人士指出，隨著大行積極推進市場下沉，小微金融的市場競爭日益激烈，眾多小微金融服務商與中小銀行要“拓展”更多小微客戶，需進一步提升小微信貸效率，以更快響應小微企業(yè)訂單融資的一系列新需求。

積極整合更多信貸資源“優(yōu)化”小微綜合融資成本

小微金融服務商能否通過“貨比三家”，進一步降低小微企業(yè)綜合融資成本，對小微企業(yè)提升經(jīng)營能力有著極大的推動作用。

經(jīng)多方了解，如今眾多小微金融服務商正在嘗試搭建智能化資金平臺，匯聚更多金融機構的信貸產(chǎn)品，將小微企業(yè)訂單融資需求與不同金融機構信貸偏好進行“匹配”，為前者找到合適的小微信貸產(chǎn)品。然而，多數(shù)智能化資金平臺主要聚焦于解決小微融資難問題。在實際操作環(huán)節(jié)中，當小微企業(yè)提出訂單融資申請或其他信貸需求時，小微金融服務商會優(yōu)先選擇最容易通過信貸審批的小微信貸產(chǎn)品，相關產(chǎn)品利率是否足夠低被放在“次要位置”。

近年來，相關部門已注意到這個問題，并采取多項舉措要求金融機構持續(xù)降低小微信貸綜合融資成本。數(shù)據(jù)顯示，今年8月底，小微信貸平均利率較2017年底累計下降3.5個百分點。

為了更好地解決小微企業(yè)融資需求，陸金所控股積極響應政策精神，積極拓寬信貸資源，持續(xù)壓降小微企業(yè)的綜合融資成本。截至目前，陸金所控股旗下平安擔保通過智能資金引擎，已與85家金融機構開展合作。小微企業(yè)只需一鍵申請，智能資金引擎就會分析其信貸需求與眾多金融機構小微信貸產(chǎn)品的風險偏好，迅速匹配融資方案與優(yōu)惠政策，讓小微企業(yè)獲得更佳的“省錢”體驗。

在業(yè)內(nèi)人士看來，解決小微企業(yè)融資貴問題，仍是一項系統(tǒng)工程，需要各部門各層級合力。一是國家相關部門牽頭，做好統(tǒng)籌調(diào)度，加強產(chǎn)業(yè)政策、財稅政策和金融政策的對接協(xié)同，為持續(xù)降低小微企業(yè)融資成本創(chuàng)造更好的政策環(huán)境；二是銀行、小微金融服務商等市場參與者需積極開展合作，整合更多低成本資金來源作為小微企業(yè)信貸投放資金，力促小微融資綜合成本進一步趨降。

將消費者權益保護融入系統(tǒng)升級與信貸流程

值得注意的是，隨著國家日益強調(diào)保護消費者金融權益，此次陸金所控股在對行云系統(tǒng)進行升級同時，還將消費者權益保護融入整個借款流程。

具體而言，“行云2.0”將客戶授權、權益確認、費用確認等消費者權益告知措施貫穿在整個信貸申請審批放款流程，全面保障小微客戶的各項知情權，給予小微企業(yè)安全可靠的借款體驗。

在這背后，是陸金所控股一直以來高度重視小微企業(yè)與消費者的金融權益保護，堅持以客戶為中心，不斷完善由信息安全管理架構、制度體系、全面保護措施構成的“三重信息安全管理體系”，致力于為客戶提供安全、可靠的金融服務環(huán)境。

在此次行云系統(tǒng)升級過程中，陸金所控股通過一系列先進科技賦能，進一步優(yōu)化完善了數(shù)據(jù)安全保護舉措，包括在運營過程嚴格管理客戶信息的訪問控制、儲存加密和分類分級管理措施；采取多種主動和被動措施預防潛在的數(shù)據(jù)泄露等，令行云系統(tǒng)的數(shù)據(jù)安全保護能力得到全方位的替身。

截至目前，陸金所控股信息安全管理系統(tǒng)已全部成功通過ISO27001：2013信息安全管理體系認證，實現(xiàn)100%業(yè)務認證覆蓋率。

在相關部門的安全實戰(zhàn)中，陸金所控股安全自動化運營平臺累計自動處置9500多次攻擊，平均響應時間僅為2分鐘，在事件響應和抑制階段效率提升超90%，并減少超70%人力投入，為核心業(yè)務的安全穩(wěn)定提供堅實保障。

根據(jù)MSCI評級報告，陸金所控股在“隱私與數(shù)據(jù)安全（Privacy＆DataSecurity）”方面行業(yè)領先。

陸金所控股表示，正是系統(tǒng)在迭代升級過程持續(xù)加強完善數(shù)據(jù)安全保護，才能使公司在消費者權益保護方面取得更大成效。如今，陸金所控股對內(nèi)設立覆蓋事前、事中、事后的消保全流程審查機制，在責任營銷、債務管理等領域進行嚴格管理，從產(chǎn)品端切實維護消費者合法權益。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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