作為普惠性質(zhì)的“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”，惠民保一經(jīng)推出即成為爆款，近兩年來熱度不減。用百元保費即可撬動上百萬保額，惠民保普惠利民的特性深得人心。從發(fā)展元年到進(jìn)入續(xù)保階段，惠民保積累了豐富的創(chuàng)新案例和運營經(jīng)驗，在不斷的規(guī)范完善中，朝著可持續(xù)發(fā)展的方向進(jìn)化。

以平安養(yǎng)老險參與承辦的“滬惠保”為例，作為上海市首款普惠型城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，其自2021年4月27日正式開售以來，截至10月31日，生效4個月，累計賠付金額已達(dá)2.2億元。根據(jù)“滬惠保”官方微信號最新發(fā)布的消息顯示，截至2021年10月31日，“滬惠保”受理理賠申請人次47761人，獲賠人次45635人；結(jié)案率96%，平均結(jié)案時常為2.4個工作日；理賠申請電子診療數(shù)據(jù)應(yīng)用率67%，客戶一次性提交資料完成理賠的案件占比90%。從以上理賠數(shù)據(jù)，可以看出“滬惠保”的普及程度之高，普惠利民之效。

“滬惠保”的參保條件不限職業(yè)不限年齡也不需要健康告知；115元即可享受最高230萬的保險保障，保障范圍包括住院自費部分、21種特定高額藥品以及上海特有的質(zhì)子重離子醫(yī)院的治療費用，其中21種特定高額藥品費用保險金涵蓋17種特定重大疾病和罕見?。欢|(zhì)子重離子醫(yī)院是上海特有的治療惡性腫瘤的醫(yī)院，它的治療費用是全自費，醫(yī)保不能報銷，“滬惠保”將其納入了保障范圍。此外，“滬惠保”還支持居民用醫(yī)?？ㄓ囝~為自己和家人支付保費。

惠民保帶來哪些真實惠？

惠民保之所以迎來“井噴式”發(fā)展，在于其定位為普惠型保險產(chǎn)品，旨在通過助力地方多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，以減輕重特大疾病人群的醫(yī)療費用，分層次解決醫(yī)療民生問題。與傳統(tǒng)的商業(yè)保險和國家的社會保險相比，其特點體現(xiàn)在兩方面：

其一，惠民保理賠便捷化，致力于解決參保人員“看病墊資、理賠跑腿”的難題。

以平安養(yǎng)老險主承保的“醫(yī)保南通保”為例，作為江蘇省內(nèi)首家對接醫(yī)保核心系統(tǒng)的商業(yè)保險產(chǎn)品，其住院醫(yī)療自付、住院醫(yī)療自費保障責(zé)任實施一站式結(jié)算，參保人無需墊費、無需搜集發(fā)票和住院資料、無需去保險公司辦理理賠；提前申請異地轉(zhuǎn)診后，異地出院理賠也能進(jìn)行一站式結(jié)算，極大地方便了參保人。截至2021年 10月31日，“醫(yī)保南通保”一站式理賠已共計理賠3693人次，賠付總金額達(dá)到2267.09萬元，其中南通外異地轉(zhuǎn)診就醫(yī)占比35.35%。

其二，惠民保充分考慮地區(qū)人口結(jié)構(gòu)、疾病狀況、基本醫(yī)保水平和居民需要，制定出符合地區(qū)特色的產(chǎn)品。

以平安養(yǎng)老險參與承辦的“惠瓊保”為例，其最高保障達(dá)210萬元，保障內(nèi)容覆蓋醫(yī)保目錄內(nèi)外，其中88元/年/人的保障方案增加了樂城特藥責(zé)任，涵蓋71種國外特藥及29種國內(nèi)社保外特藥，理賠無等待期，部分報銷比例高達(dá)100%。這個產(chǎn)品方案不僅與海南的基本醫(yī)保及大病保險政策緊密銜接，還加入樂城特藥責(zé)任，系充分利用國家賦予的特殊政策，結(jié)合海南自貿(mào)港建設(shè)制度集成創(chuàng)新設(shè)計的產(chǎn)品。“惠瓊保”大膽開拓創(chuàng)新"醫(yī)保+商保"的機制，完善多層次保障體系，對于減輕海南患者醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)、高質(zhì)量的提升居民藥品可及性、有效的防止因病致貧因病返貧等民生方面具有積極意義。

惠民保持續(xù)優(yōu)化 賦能民生

惠民保這兩個顯著普惠性的特點，尤其對于不幸罹患重特大疾病的居民來說，大大減輕了重病帶來的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，有效降低了其因病致貧、因病返貧的風(fēng)險。這亦是惠民保增進(jìn)民生保障的社會職能的重要體現(xiàn)，社會各界寄予厚望的原因。如何讓惠民保更加普惠及可持續(xù)地發(fā)展，行業(yè)先行者平安養(yǎng)老險仍是備受關(guān)注的風(fēng)向標(biāo)。

2015年，平安養(yǎng)老險率先在深圳開創(chuàng)惠民保類保險產(chǎn)品——“深圳市重特大疾病補充醫(yī)療險”， 截至2021年9月深圳市基本醫(yī)保參保人數(shù)1937.79萬人，重疾險覆蓋48.6%深圳市民。首創(chuàng)惠民保產(chǎn)品形式之后，平安養(yǎng)老險開始結(jié)合地方特色進(jìn)行不斷探索創(chuàng)新，為地區(qū)提供定制化產(chǎn)品保障方案。

2020年，平安養(yǎng)老險在佛山市政府指導(dǎo)下推出的“平安佛醫(yī)保”，實行零門檻投保，報銷最高可至 239.6 萬元，有效解決參保人自費醫(yī)療項目負(fù)擔(dān)過重的問題，成為繼深圳之后的又一個惠民保區(qū)域范例。

2021年，為進(jìn)一步深化兩岸融合發(fā)展，夯實和平統(tǒng)一基礎(chǔ)，讓臺灣同胞亦可以享受到大陸的惠民保，平安養(yǎng)老險升級創(chuàng)新了“八閩保”產(chǎn)品，讓在閩參保的港澳臺人士（尤其是臺胞）均等參保。升級后的“八閩保”分為69/169元兩類，保障期均為1年，產(chǎn)品保障高達(dá)250-500萬元。截至2021年10月1日，福建省內(nèi)共有413名通過港澳臺通行證投保的用戶。其中，有90名用戶通過臺胞證投保。

作為首家開創(chuàng)惠民保產(chǎn)品模式的險企，平安養(yǎng)老險依托長期積累的客戶數(shù)據(jù)、專業(yè)的服務(wù)優(yōu)勢和突出的產(chǎn)品定制開發(fā)能力，迄今已在全國幾十個城市成功復(fù)制惠民保模式，包括多個省市級項目，積累了豐富的項目經(jīng)驗，始終走在惠民保創(chuàng)新服務(wù)的前列，為超千萬參保人群提供了高額醫(yī)療保障及增值服務(wù)。未來，平安養(yǎng)老險將進(jìn)一步提升惠民保產(chǎn)品的科技賦能與服務(wù)創(chuàng)新，引領(lǐng)行業(yè)共建健康可持續(xù)生態(tài)，從而惠及更多的居民，為解決國計民生問題貢獻(xiàn)越來越多的“平安模式”。

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