近年來，零售銀行業(yè)務受到了前所未有的關注，“得零售者得天下”的口號愈發(fā)響亮。與此同時，商業(yè)銀行積極探索零售業(yè)務發(fā)展的新平臺，從金融、生活服務、餐飲、出行、電商等日常生活場景入手，不斷推進手機銀行App發(fā)展、轉(zhuǎn)型和升級，構(gòu)建起具備強大場景支撐的App生態(tài)圈。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字金融科技也成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的新手段，推動了零售銀行產(chǎn)品、服務、管理的數(shù)字化和智慧化水平全面提升。

在此背景下，由財視中國主辦的“第二屆零售銀行峰會暨介甫獎頒獎典禮”于2023年10月19日在上海圓滿舉辦，大會同時得到了安永咨詢、中銀協(xié)在線課程研發(fā)基地沃特學校、上?，F(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展研究院金融科技研究中心、上?，F(xiàn)代服務業(yè)聯(lián)合會金融科技服務專業(yè)委員會、泰盈科技、和合信諾、華寶證券、炎黃盈動、佩信集團、合合信息、助通科技、中銀金科等機構(gòu)的大力支持。峰會還邀請到眾多銀行的嘉賓出席，與會代表就真正實踐零售業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型、零售業(yè)務創(chuàng)新、應用金融科技賦能、金融機構(gòu)同業(yè)合作等當前重點話題展開觀點分享。

財視中國創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官朱浩為大會開幕致辭，他指出，近年來零售銀行業(yè)出現(xiàn)了許多新詞匯，如數(shù)字化、場景化、渠道下拓、大數(shù)據(jù)和元宇宙等，其核心是零售銀行面臨三大挑戰(zhàn)：日益加大的監(jiān)管壓力、業(yè)務與技術(shù)融合不足以及產(chǎn)品差異化問題。

財視中國希望通過此類線下活動，讓業(yè)務和技術(shù)團隊共同參與，促進討論。同時希望從產(chǎn)品端看到更多產(chǎn)品供應商的優(yōu)勢產(chǎn)品和有競爭力的資產(chǎn)，以實現(xiàn)零售端財富管理帶動資產(chǎn)管理的協(xié)同發(fā)展。此外，他還表示，財視中國一直致力于為整個金融行業(yè)提供一站式綜合服務，經(jīng)過十二年在金融行業(yè)的深耕發(fā)展，目前財視中國通過與眾多合作伙伴攜手，共同為各類金融機構(gòu)提供傳媒和品牌影響力、業(yè)務對接服務、人力資源服務、輿情服務四大板塊的服務。

▲財視中國創(chuàng)始人&首席執(zhí)行官  朱浩

上?，F(xiàn)代服務業(yè)聯(lián)合會金融科技服務專業(yè)委員會秘書長張柏琳出席峰會并發(fā)表致辭。她表示，近年來零售銀行業(yè)獲得了前所未有的高關注度，零售銀行業(yè)的營收和利潤貢獻度均保持著持續(xù)提升的趨勢。在經(jīng)濟周期波動、風險形勢復雜的大背景下，零售銀行業(yè)憑借資本質(zhì)量穩(wěn)定、業(yè)務前景廣闊、風險分散、利于創(chuàng)新等特點將成為銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的關鍵。上?，F(xiàn)代服務業(yè)聯(lián)合會成立于2005年12月，是由上海市主要從事服務業(yè)的行業(yè)協(xié)會、學會、商會等社會組織及企事業(yè)單位自愿組成的跨行業(yè)、跨領域的綜合性樞紐型非營利社團組織，目前包含超過1500家會員，其中200家為行業(yè)協(xié)會、商會、學會等社會組織，基本囊括本市服務業(yè)的所有行業(yè)。金融科技服務專委會自2019年成立以來，致力于促進金融與科技的跨界交流與合作，為金融機構(gòu)和科技企業(yè)的深度融合和共同發(fā)展做好服務工作。最后，張柏琳期待此次峰會能夠給各參會機構(gòu)帶來新的業(yè)務發(fā)展靈感，共同推動金融科技領域的創(chuàng)新和發(fā)展。

▲上?，F(xiàn)代服務業(yè)聯(lián)合會金融科技服務專業(yè)委員會秘書長  張柏琳

安永咨詢金融服務咨詢部合伙人馬東鋒發(fā)表了主題為“智能化時代下，零售銀行服務的創(chuàng)新之路”的演講。他指出，近年來零售銀行業(yè)務發(fā)展迅速，其中一個明顯的趨勢是科技投入較高，充分反映出零售銀行業(yè)務受到各家銀行的高度重視。在信息化方面，零售銀行一直走在行業(yè)的前端，其電子化率和線上化率已超過90%，因此網(wǎng)點數(shù)量逐漸減少，科技發(fā)展為渠道建設帶來了新的機遇。開展環(huán)境平面設計推動銀行品牌價值管理，客戶體驗、優(yōu)化。銀行引入移動銀行網(wǎng)點，降低網(wǎng)點成本的同時，提供更加便捷、人性化、全區(qū)域服務能力；結(jié)合社區(qū)銀行建設的主題銀行，多功能銀行也是國內(nèi)外銀行網(wǎng)點創(chuàng)新熱點。他強調(diào)了大數(shù)據(jù)和人工智能的應用，以及客戶需求個性化程度的提升。客戶體驗已成為零售銀行的核心方向，客戶選擇銀行的基礎是基礎服務功能和資金方面的要求。此外，建立信任關系和信任機制也變得尤為重要。

在科技賦能方面，馬東鋒提到近年來人工智能技術(shù)的發(fā)展為零售銀行業(yè)帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。今年GPT的發(fā)展使人工智能技術(shù)的應用上升到一個新的領域。對于銀行來說，如何利用這些新的技術(shù)去賦能業(yè)務，包括GPT技術(shù)、傳統(tǒng)的機器學習、通信技術(shù)、VR以及開放銀行的理念和架構(gòu)，去支持線上和線下渠道的拓展以及服務能力的提升，就變得非常重要。近年來，隨著科技的不斷進步和客戶需求的不斷變化，零售銀行業(yè)渠道創(chuàng)新主要有客戶深耕型，以深化客戶服務為重點，滿足客戶個性化的需求；還有技術(shù)體驗引入型，將技術(shù)和體驗引入線上渠道和線下網(wǎng)點，實現(xiàn)更好的服務效果。對話式銀行，采用對話的方式實現(xiàn)銀行的交易和服務，提高使用體驗和服務效率。虛擬化線上，將VR技術(shù)引入線上渠道，并邀請客戶參與到服務流程中來?？傊?，零售銀行渠道創(chuàng)新需要不斷結(jié)合科技發(fā)展的趨勢，充分挖掘客戶需求和行業(yè)發(fā)展趨勢，從而不斷完善自身的服務和功能。銀行在開展管理創(chuàng)新服務創(chuàng)新的進程中，也需要開展AI風險治理能力、數(shù)字化治理能力建設，為AI技術(shù)賦能，業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展保駕護航，讓創(chuàng)新之路更加堅實穩(wěn)固。

▲安永咨詢金融服務咨詢部合伙人  馬東鋒

工商銀行金融科技研究院人工智能領域技術(shù)負責人胡國強在主題演講“工商銀行人工智能應用實踐”中表示，在數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字中國的戰(zhàn)略布局下，銀行業(yè)作為國民經(jīng)濟中數(shù)字化智能化的行業(yè)先行者，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果斐然。從早期的網(wǎng)點銀行到移動銀行，再到數(shù)字銀行，銀企業(yè)務全面實現(xiàn)了數(shù)字化。人工智能技術(shù)的應用，推動了數(shù)字銀行2.0的發(fā)展，賦能銀行以客戶為中心，深入理解客戶需求，推陳出新個性化產(chǎn)品，將金融服務無縫嵌入廣泛的生活場景。在企業(yè)內(nèi)部,人工智能助力提升銀行的運營效率、風險管理能力和內(nèi)部協(xié)同，實現(xiàn)更精細化的客戶洞察和資源優(yōu)化配置，推動智能決策，降低運營成本，提高銀行的核心競爭力。胡國強進一步介紹工商銀行的人工智能應用發(fā)展經(jīng)歷了三個階段。2017年之前是技術(shù)試點驗證階段，應用場景分布呈現(xiàn)較為碎片化。2017年步入系統(tǒng)化建設的階段，夯實打磨人工智能全棧技術(shù)平臺，實現(xiàn)算力、算法和建模能力的集約化建設和標準化供給。2021年開始進入中臺化階段，極大地強化了智能應用從開發(fā)到運維的全生命周期管理，以及智能解決方案的推廣運營能力。他還分享了能力建設中部門和團隊組織協(xié)同、數(shù)據(jù)管理和工程化等方面的最佳實踐，展望了人機協(xié)作模式的發(fā)展趨勢。隨著生成式大模型等新一代人工智能技術(shù)的快速發(fā)展，基于多模態(tài)高擬人度的人機互動接口和自動化API調(diào)度接口，結(jié)合產(chǎn)業(yè)和企業(yè)不斷豐富的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，內(nèi)嵌新一代智慧大腦的數(shù)字銀行將為客戶提供極致的智能體驗和價值服務，加速推動金融高質(zhì)量發(fā)展。

▲工商銀行金融科技研究院人工智能領域技術(shù)負責人  胡國強

上海農(nóng)商行金融科技部總助兼研發(fā)中心副總經(jīng)理查曉雋做了主題為“堅定數(shù)字轉(zhuǎn)型，賦能鄉(xiāng)村振興”的演講。他表示，上海農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略體系聚焦一個戰(zhàn)略，即Focus+，并夯實兩大基礎，即安全運行和組織人才。這個戰(zhàn)略體系旨在賦能業(yè)務發(fā)展、客戶轉(zhuǎn)型和社會治理三個領域，并實施集團化管理、數(shù)字化經(jīng)營、敏捷化研發(fā)、中臺化架構(gòu)。該體系的目標是實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營管理、全面風險管控、數(shù)據(jù)治理應用、系統(tǒng)自主掌控、組織融合聯(lián)動，并促進場景生態(tài)化、產(chǎn)品自助化、渠道綜合化、經(jīng)營數(shù)字化風控智能化、營運自動化的六大變革。在Focus+工程中，提出了聯(lián)合開發(fā)、聯(lián)合營銷和聯(lián)合決策的措施，要求業(yè)務人員和科技人員聯(lián)合辦公，并在開發(fā)過程中保持緊密合作；要求科技人員和業(yè)務部門的客戶經(jīng)理一起上門進行客戶營銷；要求相關部門在項目進入科技部之前就能參與決策過程。夯實的兩大基石，一是安全運行，包括信息系統(tǒng)安全、智能運維和信息安全保障體系建設；二是組織人才建設，涉及到高效團隊協(xié)作和人才培養(yǎng)等方面。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型要賦能業(yè)務發(fā)展、賦能客戶轉(zhuǎn)型、賦能社會治理。第一個層面是行內(nèi)的業(yè)務發(fā)展需要數(shù)字化轉(zhuǎn)型工程支撐；第二個層面上升到客戶層面，需要幫助客戶進行他們相關內(nèi)部的經(jīng)營管理的轉(zhuǎn)型發(fā)展，為客戶提供金融+非金融的綜合金融解決方案；第三個層面以數(shù)字化的方式融入民生服務、政務服務、社會治理生態(tài)，實現(xiàn)賦能和鏈接。數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略包括一體化管理、數(shù)字化經(jīng)營、敏捷化研發(fā)和中臺化架構(gòu)等方面的實施策略。其中，一體化管理強調(diào)了整個集團的規(guī)劃和推進統(tǒng)一，同時母行的技術(shù)資產(chǎn)也可以輸出到子公司。最終目標是實現(xiàn)六大變革：場景生態(tài)化、產(chǎn)品自助化、渠道綜合化、經(jīng)營數(shù)字化、風控智能化和運營自動化。

▲上海農(nóng)商行金融科技部總助兼研發(fā)中心副總經(jīng)理  查曉雋

中國銀行中銀金科總裁唐嘯介紹了金融科技賦能銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐，他表示，銀行從1.0到3.0階段，逐步實現(xiàn)了物理網(wǎng)點到線上化、移動化的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在進入4.0階段，利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)將銀行服務嵌入到各個場景和生活方式中。數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展需要打好金融創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的基礎，以實現(xiàn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中銀金科作為中國銀行全資科技子公司，積極探索服務客群，推動金融生態(tài)圈數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中銀金科主要負責銀行中后臺產(chǎn)品建設，包括反洗錢、風控、信貸、內(nèi)部合規(guī)、審計、數(shù)據(jù)平臺等技術(shù)平臺的建設，為中行等金融機構(gòu)提供了一系列優(yōu)秀產(chǎn)品，包括反洗錢、智能風控、智能投顧、智能審計等。

此外，為中行的子公司提供綜合金融科技服務，包括直投、證券、資管、保險、租賃、普惠、共享服務等板塊。我們成功打造了IFRS17產(chǎn)品解決方案和集團一體化資管平臺，為集團內(nèi)多個資管行業(yè)公司提供全方位服務。在新時代背景下，我們將加速金融和科技的融合，為商業(yè)銀行建設非金融場景創(chuàng)造可行之道。我們將以客戶為中心，提供全方位服務，形成N個行業(yè)解決方案，打造1+3+N的場景生態(tài)建設體系。同時成立了創(chuàng)新研究策略、創(chuàng)新工作機制、研究集群和研發(fā)金字塔等三層創(chuàng)新工作機制，用頂層設計來保障創(chuàng)新，并在人工智能能力、隱私計算、元宇宙、前沿金融科技技術(shù)等領域分別成立了創(chuàng)新實驗室，進行了一系列新技術(shù)的創(chuàng)新研究。

▲中國銀行中銀金科總裁  唐嘯

中信銀行DevOps CI/CD領域負責人曹寶元分享了中信銀行DevOps工程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐，他提出，DevOps工程能力數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行順應市場趨勢、提高競爭力的重要途徑之一。DevOps數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐包括五個方面，第一，DevOps工程能力數(shù)字化體系和平臺建設，通過建立DevOps三大模型進行體系化指導，一體化平臺為用戶提供不同的功能和頁面。第二，DevOps工程建設多組織協(xié)同，基于六類業(yè)務建模的對象，形成價值流，通過規(guī)劃為綱和平臺為載體，實現(xiàn)多部門一致協(xié)同。第三，智能化DevOps工程工藝應用，通過工具權(quán)限內(nèi)置和工程參數(shù)配置標準化實現(xiàn)流水線分鐘級快速搭建，分支和倉庫自動化創(chuàng)建關聯(lián)等。第四，DevOps工程數(shù)字化能力建設：實現(xiàn)數(shù)據(jù)業(yè)務建模和實體一一對應，將數(shù)據(jù)治理后的內(nèi)容入湖并進行加工，實現(xiàn)可視化的效果。第五，數(shù)智化分析輔助決策，工程能力地圖為改進和提升提供智能化建議等，DevOps成熟度自動化評估確保DevOps能力不變型不回退。

DevOps數(shù)字化轉(zhuǎn)型是為了更快適應零售業(yè)務變化等，降低人力成本和提高效能與質(zhì)量。中信銀行DevOps將繼續(xù)加強工程能力建設，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型向深層次發(fā)展，同時不斷提高自主研發(fā)能力，打造有自己特色的DevOps體系。未來幾年內(nèi)，還將加大科技創(chuàng)新的力度，通過引進先進技術(shù)和自主研發(fā)相結(jié)合的方式，不斷提高數(shù)字化轉(zhuǎn)型的水平。同時注重合規(guī)性和技術(shù)安全，確保金融業(yè)務的安全穩(wěn)定，為推動數(shù)字中國建設做出更大的貢獻。

▲中信銀行DevOps CI/CD領域負責人  曹寶元

嘉興銀行科技信息部副總經(jīng)理李坤圣主要介紹了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性和實踐。他表示，由于外部環(huán)境和內(nèi)部因素的雙重壓力，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)的重要發(fā)展方向。對于中小銀行來說，面臨的問題更多，如發(fā)展模式、機制體制以及科技投入有限等。為了解決這些問題，可以借助于地方優(yōu)勢和科技力量賦能業(yè)務發(fā)展，從場景化、移動化、數(shù)據(jù)驅(qū)動、客戶體驗、開放生態(tài)等維度出發(fā)，構(gòu)建合規(guī)經(jīng)營的思維模式和發(fā)展模式。在場景探索方面，關注衣食住行、文體、娛樂、醫(yī)療、保健等領域，從C端B端到G端進行場景對接。比如運動家與銀行用戶積分打通、疫情期間激活企事業(yè)單位的點點飯卡等具體場景應用。這些場景通過積分服務、支付服務體系為核心的生態(tài)體系，實現(xiàn)了服務全域平臺，也帶動了業(yè)務價值的提升。

李坤圣提出了在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上的三個支持，主要包括組織保障，即上下齊心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念；科技能力支撐；數(shù)據(jù)能力支撐和業(yè)技融合。關于數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的場景生態(tài)建設存在以下問題，第一，場景建設缺乏持續(xù)性，數(shù)字化轉(zhuǎn)型高效性與零售業(yè)務深耕性存在矛盾，同時短期見效與長期耕耘之間也存在現(xiàn)實問題。第二，場景吸引力有限，產(chǎn)品不夠豐富，體驗感不強，導致客戶體驗受到影響。第三，相較于互聯(lián)網(wǎng)公司的流量平臺對接，場景聯(lián)通性還存在欠缺。對于中小銀行來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)主要涉及用戶數(shù)據(jù)問題、科技投入和業(yè)技融合問題，需要解決如何挖掘用戶數(shù)據(jù)價值、進行持續(xù)科技投入以及實現(xiàn)業(yè)務和技術(shù)部門的融合，從而形成合力。

▲嘉興銀行科技信息部副總經(jīng)理  李坤圣

鄭州銀行零售業(yè)務部副總經(jīng)理崔利兵主要對城商行財富管理發(fā)展模式進行了分析，對城商行在財富管理業(yè)務發(fā)展中的形勢、必要性、優(yōu)劣勢、框架設計、突破點進行闡述。他指出，城商行面臨監(jiān)管趨嚴、營收困境、市場競爭等多個方面，需深度認識財富管理仍是銀行業(yè)發(fā)展藍海。城商行在發(fā)展財富管理過程中需清醒認識、揚長避短，并指出了城商行發(fā)展財富管理的框架，探索改革突破的方向。第一，在架構(gòu)方面，應將產(chǎn)品、客群、廳堂、私人銀行、投資顧問等與中高端客群服務相關模塊集中管理，形成總行級集成大腦，便于頂層設計、全面統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)發(fā)展，其中產(chǎn)品矩陣建設是聯(lián)接客戶的底層邏輯模塊，也是最核心的部分。第二，產(chǎn)品服務方面，需要真正以客戶需求和利益為中心，根據(jù)客戶需求和利益訴求匹配產(chǎn)品，強調(diào)了城商行產(chǎn)品定制的可行性、重要性，介紹了城商行在高凈客戶定制服務上的優(yōu)勢和可操作流程。第三，客戶拓展和服務方面，建立全員營銷、公私聯(lián)動、代發(fā)業(yè)務、廳堂轉(zhuǎn)型與社區(qū)金融等拓客方式，并強調(diào)了建立豐富的客戶增值服務體系的重要性，包括品牌、產(chǎn)品、活動等。第四，分層分戶管理，根據(jù)客戶需求的不同，采用分層管理的方式，提高客戶經(jīng)理的針對性、工作效率和產(chǎn)能。第五，資產(chǎn)配置服務，從客戶需求出發(fā)提供個性化的財富規(guī)劃與資產(chǎn)配置服務，通過資產(chǎn)配置五步法建立科學、合理、實用的工作流程，規(guī)范理財經(jīng)理的專業(yè)服務動作，提高服務質(zhì)量。

崔利兵還分析了數(shù)字化轉(zhuǎn)型在財富管理中的重要性和技術(shù)需求，強調(diào)了在財富管理發(fā)展過程中，需要以客戶管戶為中心，構(gòu)建總分支協(xié)作架構(gòu)，尊重客戶多元化需求，打造低風險產(chǎn)品矩陣及過程管理等實現(xiàn)突破。在此過程中，持續(xù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必不可少，可有效降低人力和運作成本，提高服務質(zhì)量和效率。

▲鄭州銀行零售業(yè)務部副總經(jīng)理  崔利兵

嘉興銀行零售銀行部總經(jīng)理傅江權(quán)做了主題為“中小城商行探索特色化財富管理之路”的演講，他主要介紹了嘉興銀行在零售業(yè)務方面取得的經(jīng)營成效及亮點、發(fā)展思路及路徑。他表示，隨著后資管及低利率時代的到來，財富管理業(yè)務將成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的第二增長曲線，中小城商行若能抓住機遇轉(zhuǎn)型財富管理，或?qū)⒂瓉怼叭A麗轉(zhuǎn)身”。近年來，嘉興銀行零售業(yè)務以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為突破口，以體驗升級和場景為切入點，更廣泛的融入本地市民高頻生活場景，注重以客戶體驗和價值創(chuàng)造為核心，初步探索了一條適合中小城商行財富管理發(fā)展的新路徑。主要從聚焦重點突破、深化渠道轉(zhuǎn)型，豐富產(chǎn)品體系、提升隊伍建設，強化科技賦能，加強服務支撐等方面入手，呈現(xiàn)了效益快增、規(guī)模突破、客戶倍增的發(fā)展態(tài)勢。

傅江權(quán)強調(diào)了中小城商行在自營+代銷雙輪驅(qū)動模式下，打造開放的財富管理生態(tài)圈的重要性，可以快速豐富銀行理財、公募基金、券商資管、信托代銷和保險代理等完整的產(chǎn)品譜系。同時，他認為，”銀銀、銀證、銀信、銀?！钡群献饕獜摹扒拦蚕怼a(chǎn)品代銷”走向“投研共享、隊伍共享、培訓共享”升級，“投和顧”相依相伴，共同為客戶創(chuàng)造價值，才能走得更快更健康。同時，“打鐵還需自身硬”，中小銀行必須堅持做好產(chǎn)品準入關、產(chǎn)品銷售關、產(chǎn)品售后關，強化代銷產(chǎn)品售前準入風險控制、售中合規(guī)銷售、售后跟蹤管理機制及風險預警能力，建立零售代銷業(yè)務發(fā)展的長效機制。當前，中小城商行必須加快調(diào)整經(jīng)營管理理念，從過去依賴儲蓄存款定價“內(nèi)卷”，到現(xiàn)在更加注重儲蓄存款付息率的控制、非儲蓄類金融資產(chǎn)快速上量，要加強平臺和場景高效精準獲客，實現(xiàn)差異化打法。他列舉了在產(chǎn)品獲客場景、財富綜合平臺建設等環(huán)節(jié)的具體措施，并希望通過數(shù)據(jù)驅(qū)動的精細化管理，打造中小城商行零售業(yè)務差異化和特色化發(fā)展體系。

▲嘉興銀行零售銀行部總經(jīng)理  傅江權(quán)

百信銀行首席架構(gòu)師周竣濤在演講中表示，百信銀行作為一個沒有網(wǎng)點的原生數(shù)字銀行，自成立起就不斷加強數(shù)字化和數(shù)智化建設。在籌備期間，確定了開放銀行和智能銀行的發(fā)展方向。由于科技發(fā)展和移動互聯(lián)網(wǎng)普及，未來的銀行和金融服務一定是無處不在的，用戶享受金融服務時摩擦成本非常低。百信銀行面臨的挑戰(zhàn)是如何在為原生數(shù)字用戶提供安全高品質(zhì)體驗的金融服務，為此需要創(chuàng)造一個和現(xiàn)實世界一模一樣的孿生的數(shù)字世界，完全認知客戶并了解他們在各種場景下的行為。該領域的核心是數(shù)據(jù)和智能，數(shù)據(jù)積累越多，對客戶認知越清晰，數(shù)字孿生世界越真實。未來數(shù)據(jù)可能成為核心生產(chǎn)資料，因此需要發(fā)展智能以加快數(shù)據(jù)價值的挖掘。他表示，百信銀行自2017年就開始實施科技和數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動戰(zhàn)略，以智能，安全，云化、敏捷和快速提供服務為階段性目標。通過數(shù)據(jù)驅(qū)動和智能挖掘，實現(xiàn)迅速收集用戶數(shù)據(jù)、感知用戶需求、提供定制化服務，目前正致力于從數(shù)據(jù)驅(qū)動向全面數(shù)智化階段發(fā)展。

▲百信銀行首席架構(gòu)師  周竣濤

內(nèi)蒙古銀行營業(yè)部副總經(jīng)理段靜濤從資源整合角度出發(fā)，探討了如何通過資源整合降低營銷成本。她主要從三個方面進行了分享：當前零售業(yè)務的瓶頸和困難、資源整合的三個程序和關鍵動作、資源整合的思考和總結(jié)。第一方面，零售銀行面臨獲客成本高、資源不充足等困難，需要進行多方面的探索和實踐；第二方面，強調(diào)了資源整合的重要性和實施方法，重點在于把握客戶需求，做好產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶維護；第三方面，探討了資源整合的實踐經(jīng)驗和思考，提出要注重客戶體驗和服務質(zhì)量，建立有效的激勵機制等措施。同時，通過實際案例說明了資源整合的有效性和可復制性，為中小銀行提供了借鑒和參考。

在案例分享中，段靜濤介紹了通過資源整合來提高提高客戶體驗和忠誠度、提升經(jīng)營效率的具體方法，包括選客群、找周邊資源、盤活和設計等步驟，還總結(jié)了在具體操作過程中遇到的問題和困難，提出了1+3的解決方案，即客群、場景、關鍵人等方面的綜合考慮。她表示，面對市場變化時要采取行動，并且要有落地執(zhí)行的信心，最終通過資源整合賦能百業(yè)，將實現(xiàn)銀行生態(tài)的發(fā)展目標。

▲內(nèi)蒙古銀行營業(yè)部副總經(jīng)理  段靜濤

在主題為“零售銀行財富管理布局和轉(zhuǎn)型發(fā)展的新策略”的圓桌討論中，泰盈科技高級副總裁趙慶波出席并主持，她主要介紹了中國財富管理市場的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型下半場中零售銀行面臨的挑戰(zhàn)和機遇。通過一組數(shù)據(jù)展示了中國社會財富總規(guī)模和居民個人財富的顯著增長，并指出了財富管理已經(jīng)成為零售銀行業(yè)務的核心。在零售銀行市場格局的三大驅(qū)動力中，客戶需求、技術(shù)進步和競爭市場都推動了財富管理業(yè)務的發(fā)展。各家銀行需要充分滿足客戶需求，以財富管理為核心，數(shù)字化升級作為經(jīng)營管理的能力，驅(qū)動零售金融業(yè)務的發(fā)展。

貴州銀行小微業(yè)務專家朱光豪認為，在中國的財富管理行業(yè)中，各家銀行都在努力搶占市場份額。然而，由于各行的理念和稟賦不同，加之市場競爭激烈，監(jiān)管政策變化，許多銀行主動或被動都選擇保守的狀態(tài)，主要依賴存款，其他投資理財產(chǎn)品的銷售和創(chuàng)新缺乏。雖然如此，一些銀行仍在財富管理方面做出了努力，加強了隊伍建設、考核機制、營銷技能和客戶互動管理等方面的工作，并實施了諸如綜合積分管理、集群客戶營銷等措施。在財富管理布局方面，賽道已經(jīng)通過監(jiān)管環(huán)境、市場競爭環(huán)境和現(xiàn)實經(jīng)濟環(huán)境做出了嚴格的主客觀限定。當前出現(xiàn)許多銀行全面重裝進入農(nóng)村市場和鄉(xiāng)村振興市場的現(xiàn)象，需要更基礎更標準化的財富管理服務。小微業(yè)務和財富管理在銀行內(nèi)部是兩個不同的業(yè)務領域，但它們都需要為客戶提供多元化、個性化、高效的金融產(chǎn)品和服務，滿足客戶需求。因此，將小微業(yè)務和財富管理有機融合，可以優(yōu)勢互補、資源共享，并且可以分散風險，提升效益。從而增加小微客戶的黏性，并且通過融合服務帶來未來成長的機會，以及未來財富積累的機會和業(yè)務的拓展。同時也為銀行自身產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新提供更多思路和方向。最終實現(xiàn)小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和客戶價值提升，以及銀行自身業(yè)務競爭力和盈利水平綜合提升的雙贏目標。

新疆銀行數(shù)字金融部副總經(jīng)理田清明表示，區(qū)域型銀行在產(chǎn)品豐富度和資源方面存在短板，與大行相比存在較大差距。但是，區(qū)域型銀行也有自身優(yōu)勢，例如在與客戶互動方面可以發(fā)揮人緣、地緣優(yōu)勢，并且經(jīng)營靈活、服務便捷，容易形成個性化、親情化服務特色。因此，從財富客戶的角度考慮，中小銀行應布局好戰(zhàn)略和方法。在差異化方面，中小銀行需要定位清楚自己的優(yōu)勢，不能盲目追求與大行相比的產(chǎn)品和服務，利用人員優(yōu)勢和在網(wǎng)點方面充分發(fā)揮自身特點，區(qū)域型銀行可以在某些方面形成特色。在客戶分層分群方面，應選擇科學的分層依據(jù)。銀行應根據(jù)客戶的分層點來將客戶分為不同的群體，并對每個群體的客戶制定相應的服務策略和營銷方案。只有這樣才能真正做好客戶管理，提升客戶的滿意度和忠誠度。建立信任是財富管理的基礎，銀行應該通過提高服務質(zhì)量、提供個性化的服務和產(chǎn)品以及與客戶保持良好的溝通等手段建立信任關系。同時，要重視客戶的分層服務，為不同層次的客戶提供相應層次的服務和產(chǎn)品，讓客戶感受到銀行的關心和信任。

上海農(nóng)商行零售金融部總經(jīng)理助理李揚指出，上海農(nóng)商銀行基于客群特征在財富管理方面呈現(xiàn)出以“穩(wěn)健”為主的經(jīng)營策略，在財富管理經(jīng)營上主要結(jié)合資源稟賦做強優(yōu)勢領域。圍繞著“精選”和”穩(wěn)健”理念構(gòu)建產(chǎn)品體系，在產(chǎn)品基礎上提高多類資產(chǎn)組合配置。針對老年客戶客群，銀行還推出了適老的網(wǎng)點建設，提供相應的資源和服務，如輪椅、健康檢測儀等，以及通過和老年大學合作和“新家園”品牌吸引更多的客戶。在面臨市場環(huán)境壓力和機遇的雙重考驗下，財富管理新策略必須將客戶放在首位，只有以客戶需求為中心才能實現(xiàn)營收和規(guī)模的長期發(fā)展。其中，市場利率下行和產(chǎn)品凈值波動增大是當前最主要的挑戰(zhàn)。然而這也帶來了機遇，存款利率下行帶了居民資產(chǎn)配置的轉(zhuǎn)變、存量客戶經(jīng)營也存在廣闊空間。線下方面，在真誠耐心的服務上通過打造標準化的流程和隊伍來提高服務質(zhì)量和效率；線上方面，積極運用互聯(lián)網(wǎng)等科技手段激活客戶并實現(xiàn)客群盤活的目標。最終實現(xiàn)線上線下相結(jié)合，實現(xiàn)財富管理的可持續(xù)發(fā)展。

中原銀行網(wǎng)絡銀行部聯(lián)合創(chuàng)新部副總經(jīng)理林潔表示，自2016年開始，中原銀行致力于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并特別注重零售條線的兩端：資產(chǎn)端和財富端。在資產(chǎn)端，中原銀行推出了一款名為永續(xù)貸個人住房抵押貸款產(chǎn)品，該產(chǎn)品在河南省獲得了極大的成功。在2018年，這款產(chǎn)品被作為聯(lián)合創(chuàng)新項目輸出，與其他銀行合作，累計發(fā)放規(guī)模已達500億元以上。在財富端，中原銀行積極推動上網(wǎng)下鄉(xiāng)戰(zhàn)略。上網(wǎng)方面，該行大力推廣手機銀行；下鄉(xiāng)方面，該行積極推進鄉(xiāng)村振興和惠民點等項目。在實踐中，中原銀行在高凈值客戶和鄉(xiāng)村市場方面取得了非常突出的業(yè)績。在未來，中原銀行將繼續(xù)深入推動特色化、專業(yè)化的業(yè)務發(fā)展，提供更優(yōu)質(zhì)的服務。

▲ 圓桌討論，從左依次為：泰盈科技高級副總裁趙慶波、貴州銀行小微業(yè)務專家朱光豪、新疆銀行數(shù)字金融部副總經(jīng)理田清明、上海農(nóng)商行零售金融部總經(jīng)理助理李揚、中原銀行網(wǎng)絡銀行部聯(lián)合創(chuàng)新部副總經(jīng)理林潔。

當下，零售銀行業(yè)務已經(jīng)成為了商業(yè)銀行布局的重點、角力的關鍵、以及開啟第二增長曲線的鑰匙。零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型業(yè)內(nèi)各個環(huán)節(jié)的金融機構(gòu)與科技企業(yè)，都在為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的健康快速發(fā)展進行探索與嘗試，財視中國將持續(xù)關注與見證零售銀行業(yè)的新征程！

聲明：本文來自于由財視中國主辦的“第二屆零售銀行峰會”上的嘉賓發(fā)言，文章內(nèi)容僅代表作者觀點，不代表財視中國立場，我們的主要目的在于分享信息。若文章內(nèi)容涉及投資建議，切勿直接作為投資依據(jù)。市場瞬息萬變，投資請三思而后行。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

標簽：