今年以來，隨著經濟復蘇進程加快，消費回暖，小微企業(yè)的發(fā)展信心也逐漸增強。然而，面對市場機遇和挑戰(zhàn)，小微企業(yè)仍然面臨著“融資難、融資貴”的問題。如何提升小微企業(yè)金融服務質量，切實增強小微企業(yè)金融服務獲得感，成為政策、金融機構和社會各界關注的焦點。

在這一背景下，平安普惠作為國內領先的普惠金融服務提供商，積極響應國家政策導向，以科技賦能金融服務，通過人工智能(AI)等前沿技術的創(chuàng)新應用，打造智能金融服務新模式，助力小微企業(yè)迎春復蘇。

AI發(fā)力，提升小微金融服務質效

“幾十萬融資通過人機對話，只十幾分鐘就智能匹配了，資金一到位，我們年產目標的達成指日可待!”新能源電池材料生產商胡先生對未來生產經營的信心變得更堅定。

胡先生的經歷并非個例。據(jù)《春節(jié)后小微企業(yè)發(fā)展信心調查》顯示，消費回暖后超五成小微企業(yè)有融資需求。然而，在傳統(tǒng)的銀行貸款流程中，小微企業(yè)主往往需要跑多趟銀行、準備復雜的材料、等待漫長的審批過程，甚至還可能面臨額度不夠、費率不優(yōu)、放款不及時等問題。

為了解決這些問題，平安普惠通過人工智能應用不斷升級小微信貸服務體驗。首先是優(yōu)化線上貸款流程，從服務態(tài)度、效率等方面入手，讓線上服務更智能，給客戶提供更好的貸款體驗;其次是加強線上和線下聯(lián)動，為更多的客戶群體提供更溫暖、更人性化的服務。

例如，在平安普惠陸慧融APP上，客戶只需通過人機對話輸入基本信息和需求，就可以快速匹配最適合自己的貸款方案。在這個過程中，客戶可以隨時與平安普惠的智能客服“小惠”進行交互，“小惠”會根據(jù)客戶的情況和問題給出詳細的解答和建議。如果客戶對初步評估結果不滿意，“小惠”還會引導客戶進行“信用加油”，即通過追加提供企業(yè)資質信息、個人保單、個人車輛信息、擬抵押房產信息等方式來提升信用額度和降低費率。

在平安普惠陸慧融APP上申請貸款的客戶中，有不少是從未接觸過金融產品的。例如，因為準備擴大肉羊養(yǎng)殖應對節(jié)日消費高峰，內蒙古的老趙就是第一次嘗試貸款。“我都沒看出來和我視頻的客服是人工智能，我問了很多問題，都回答得很詳細。我不確定的地方，她好像能看出來，反復和我確認。”老趙說。

“小惠”每天同時為數(shù)百位客戶提供有溫度的服務，截至2022年12月底，“行云”已累計服務客戶63.9萬，客戶累計獲得借款1672億元。平安普惠相關負責人介紹，“小惠”不僅可以提供智能咨詢、智能匹配、智能審批等功能，還可以根據(jù)客戶的語音、表情、情緒等非語言信息進行智能識別和分析，實現(xiàn)更貼心、更靈活、更人性化的服務。

AI賦能風控，破解小微融資結構失衡

除了提升服務質效外，平安普惠還通過人工智能賦能風控，破解小微融資結構失衡的難題。在傳統(tǒng)的銀行風控模式中，小微企業(yè)主往往需要提供抵押物或擔保等第二還款來源，才能獲得較高的信用評級和較低的費率。然而，這對于許多缺乏抵押物或擔保資源的小微企業(yè)主來說，是一個很大的門檻。

為了解決這個問題，平安普惠在超過17年完整信貸周期數(shù)據(jù)基礎上開發(fā)的“人+企”立體智能風控模型，建立前沿的大數(shù)據(jù)分析和AI技術，將小微企業(yè)主個人信用、企業(yè)的多種信息維度納入模型，每個借款人包含7000多個預測變量、1063個關鍵變量。平安普惠全國各地的咨詢顧問收集當?shù)厥袌龅牡谝皇仲Y料，向風控模型導入?yún)^(qū)域數(shù)據(jù)，為各地區(qū)小微企業(yè)主量身定制風險管理策略，幫助全面挖掘小微信用價值。

“我們做的是物流買賣，19年前的訂單非?；鸨?，資金鏈也充裕。但這幾年受客觀環(huán)境影響，資金吃緊。如果沒有這筆資金，我們可能真的挺不住了。”李先生在通過平安普惠陸慧融APP從銀行獲得資金后說。

李先生也曾嘗試過多種融資方式，但由于他名下的房產目前還處在按揭階段，不滿足銀行對抵押物的要求，多數(shù)銀行都無法為其辦理抵押類普惠貸款。

他不知道，在和“小惠”簡單交互后到自己刷新信用額度之間，背后的“大腦”經歷了怎樣復雜的計算。他也不知道，“小惠”還教他怎么給自己提升信用。“在傳統(tǒng)銀行，客戶是被動的，需要什么材料就要提供什么材料，得到的反饋就是一個評估結果，客戶只能選擇簽約或者放棄，體驗感很差。”平安普惠相關負責人介紹，平安普惠在業(yè)內最早推出“信用加油”概念，近年來不斷通過科技升級業(yè)務流程，AI可快速生成最多4種融資方案供客戶選擇，如果對初步評估結果不滿意，客戶可通過追加提供企業(yè)資質信息、個人保單、個人車輛信息、擬抵押房產信息等進行“信用加油”。

在平安普惠智能風控系統(tǒng)的幫助下，金融服務質效提升由供給側單向發(fā)力轉變?yōu)樾∥⑵髽I(yè)主和金融機構的雙向奔赴，這為小微企業(yè)主真正納入普惠金融生態(tài)體系中打開了想象空間，也是小微金融服務提升的一個方向。

近日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務質量的通知》(以下簡稱《通知》)提出，要求金融機構主動對接小微市場主體，深入了解全生命周期、全方位的金融需求，找準與自身小微經營戰(zhàn)略的結合點，精準發(fā)掘重點領域服務需求。平安普惠相關負責人表示，金融服務面臨的命題，就是要在保持便利性的同時，用技術去突破服務深度。隨著科技發(fā)展尤其是AI大模型的突破，平安普惠將繼續(xù)秉承“大膽創(chuàng)新，謹慎應用”的負責任科技態(tài)度，探索AI在普惠金融領域更多更深入的應用，推動小微金融服務質效提升。

作為國內領先的普惠金融服務提供商，平安普惠始終堅持以客戶為中心，以科技為驅動，以創(chuàng)新為動力，以責任為使命。在未來的發(fā)展中，平安普惠將繼續(xù)深耕小微市場，不斷優(yōu)化產品和服務，利用人工智能等前沿技術打造智能金融服務新模式，助力小微企業(yè)迎春復蘇，共促高質量發(fā)展。

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