今年以來，隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程加快，消費(fèi)回暖，小微企業(yè)的發(fā)展信心也逐漸增強(qiáng)。然而，面對(duì)市場機(jī)遇和挑戰(zhàn)，小微企業(yè)仍然面臨著“融資難、融資貴”的問題。如何提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感，成為政策、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

在這一背景下，平安普惠作為國內(nèi)領(lǐng)先的普惠金融服務(wù)提供商，積極響應(yīng)國家政策導(dǎo)向，以科技賦能金融服務(wù)，通過人工智能(AI)等前沿技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，打造智能金融服務(wù)新模式，助力小微企業(yè)迎春復(fù)蘇。

AI發(fā)力，提升小微金融服務(wù)質(zhì)效

“幾十萬融資通過人機(jī)對(duì)話，只十幾分鐘就智能匹配了，資金一到位，我們年產(chǎn)目標(biāo)的達(dá)成指日可待!”新能源電池材料生產(chǎn)商胡先生對(duì)未來生產(chǎn)經(jīng)營的信心變得更堅(jiān)定。

胡先生的經(jīng)歷并非個(gè)例。據(jù)《春節(jié)后小微企業(yè)發(fā)展信心調(diào)查》顯示，消費(fèi)回暖后超五成小微企業(yè)有融資需求。然而，在傳統(tǒng)的銀行貸款流程中，小微企業(yè)主往往需要跑多趟銀行、準(zhǔn)備復(fù)雜的材料、等待漫長的審批過程，甚至還可能面臨額度不夠、費(fèi)率不優(yōu)、放款不及時(shí)等問題。

為了解決這些問題，平安普惠通過人工智能應(yīng)用不斷升級(jí)小微信貸服務(wù)體驗(yàn)。首先是優(yōu)化線上貸款流程，從服務(wù)態(tài)度、效率等方面入手，讓線上服務(wù)更智能，給客戶提供更好的貸款體驗(yàn);其次是加強(qiáng)線上和線下聯(lián)動(dòng)，為更多的客戶群體提供更溫暖、更人性化的服務(wù)。

例如，在平安普惠陸慧融APP上，客戶只需通過人機(jī)對(duì)話輸入基本信息和需求，就可以快速匹配最適合自己的貸款方案。在這個(gè)過程中，客戶可以隨時(shí)與平安普惠的智能客服“小惠”進(jìn)行交互，“小惠”會(huì)根據(jù)客戶的情況和問題給出詳細(xì)的解答和建議。如果客戶對(duì)初步評(píng)估結(jié)果不滿意，“小惠”還會(huì)引導(dǎo)客戶進(jìn)行“信用加油”，即通過追加提供企業(yè)資質(zhì)信息、個(gè)人保單、個(gè)人車輛信息、擬抵押房產(chǎn)信息等方式來提升信用額度和降低費(fèi)率。

在平安普惠陸慧融APP上申請(qǐng)貸款的客戶中，有不少是從未接觸過金融產(chǎn)品的。例如，因?yàn)闇?zhǔn)備擴(kuò)大肉羊養(yǎng)殖應(yīng)對(duì)節(jié)日消費(fèi)高峰，內(nèi)蒙古的老趙就是第一次嘗試貸款。“我都沒看出來和我視頻的客服是人工智能，我問了很多問題，都回答得很詳細(xì)。我不確定的地方，她好像能看出來，反復(fù)和我確認(rèn)。”老趙說。

“小惠”每天同時(shí)為數(shù)百位客戶提供有溫度的服務(wù)，截至2022年12月底，“行云”已累計(jì)服務(wù)客戶63.9萬，客戶累計(jì)獲得借款1672億元。平安普惠相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“小惠”不僅可以提供智能咨詢、智能匹配、智能審批等功能，還可以根據(jù)客戶的語音、表情、情緒等非語言信息進(jìn)行智能識(shí)別和分析，實(shí)現(xiàn)更貼心、更靈活、更人性化的服務(wù)。

AI賦能風(fēng)控，破解小微融資結(jié)構(gòu)失衡

除了提升服務(wù)質(zhì)效外，平安普惠還通過人工智能賦能風(fēng)控，破解小微融資結(jié)構(gòu)失衡的難題。在傳統(tǒng)的銀行風(fēng)控模式中，小微企業(yè)主往往需要提供抵押物或擔(dān)保等第二還款來源，才能獲得較高的信用評(píng)級(jí)和較低的費(fèi)率。然而，這對(duì)于許多缺乏抵押物或擔(dān)保資源的小微企業(yè)主來說，是一個(gè)很大的門檻。

為了解決這個(gè)問題，平安普惠在超過17年完整信貸周期數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上開發(fā)的“人+企”立體智能風(fēng)控模型，建立前沿的大數(shù)據(jù)分析和AI技術(shù)，將小微企業(yè)主個(gè)人信用、企業(yè)的多種信息維度納入模型，每個(gè)借款人包含7000多個(gè)預(yù)測變量、1063個(gè)關(guān)鍵變量。平安普惠全國各地的咨詢顧問收集當(dāng)?shù)厥袌龅牡谝皇仲Y料，向風(fēng)控模型導(dǎo)入?yún)^(qū)域數(shù)據(jù)，為各地區(qū)小微企業(yè)主量身定制風(fēng)險(xiǎn)管理策略，幫助全面挖掘小微信用價(jià)值。

“我們做的是物流買賣，19年前的訂單非?；鸨?，資金鏈也充裕。但這幾年受客觀環(huán)境影響，資金吃緊。如果沒有這筆資金，我們可能真的挺不住了。”李先生在通過平安普惠陸慧融APP從銀行獲得資金后說。

李先生也曾嘗試過多種融資方式，但由于他名下的房產(chǎn)目前還處在按揭階段，不滿足銀行對(duì)抵押物的要求，多數(shù)銀行都無法為其辦理抵押類普惠貸款。

他不知道，在和“小惠”簡單交互后到自己刷新信用額度之間，背后的“大腦”經(jīng)歷了怎樣復(fù)雜的計(jì)算。他也不知道，“小惠”還教他怎么給自己提升信用。“在傳統(tǒng)銀行，客戶是被動(dòng)的，需要什么材料就要提供什么材料，得到的反饋就是一個(gè)評(píng)估結(jié)果，客戶只能選擇簽約或者放棄，體驗(yàn)感很差。”平安普惠相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，平安普惠在業(yè)內(nèi)最早推出“信用加油”概念，近年來不斷通過科技升級(jí)業(yè)務(wù)流程，AI可快速生成最多4種融資方案供客戶選擇，如果對(duì)初步評(píng)估結(jié)果不滿意，客戶可通過追加提供企業(yè)資質(zhì)信息、個(gè)人保單、個(gè)人車輛信息、擬抵押房產(chǎn)信息等進(jìn)行“信用加油”。

在平安普惠智能風(fēng)控系統(tǒng)的幫助下，金融服務(wù)質(zhì)效提升由供給側(cè)單向發(fā)力轉(zhuǎn)變?yōu)樾∥⑵髽I(yè)主和金融機(jī)構(gòu)的雙向奔赴，這為小微企業(yè)主真正納入普惠金融生態(tài)體系中打開了想象空間，也是小微金融服務(wù)提升的一個(gè)方向。

近日，中國銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》(以下簡稱《通知》)提出，要求金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接小微市場主體，深入了解全生命周期、全方位的金融需求，找準(zhǔn)與自身小微經(jīng)營戰(zhàn)略的結(jié)合點(diǎn)，精準(zhǔn)發(fā)掘重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)需求。平安普惠相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融服務(wù)面臨的命題，就是要在保持便利性的同時(shí)，用技術(shù)去突破服務(wù)深度。隨著科技發(fā)展尤其是AI大模型的突破，平安普惠將繼續(xù)秉承“大膽創(chuàng)新，謹(jǐn)慎應(yīng)用”的負(fù)責(zé)任科技態(tài)度，探索AI在普惠金融領(lǐng)域更多更深入的應(yīng)用，推動(dòng)小微金融服務(wù)質(zhì)效提升。

作為國內(nèi)領(lǐng)先的普惠金融服務(wù)提供商，平安普惠始終堅(jiān)持以客戶為中心，以科技為驅(qū)動(dòng)，以創(chuàng)新為動(dòng)力，以責(zé)任為使命。在未來的發(fā)展中，平安普惠將繼續(xù)深耕小微市場，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，利用人工智能等前沿技術(shù)打造智能金融服務(wù)新模式，助力小微企業(yè)迎春復(fù)蘇，共促高質(zhì)量發(fā)展。

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