6月15日，《醫(yī)療保障法（征求意見稿）》正式發(fā)布，該征求意見稿明確表示，鼓勵發(fā)展商業(yè)健康險，并且支持商業(yè)健康保險公司擴大重疾險等保險產(chǎn)品范圍。對于保險業(yè)來說，是對重疾險進行優(yōu)化并創(chuàng)新的好機會。近日，小雨傘保險經(jīng)紀發(fā)布新品超級瑪麗5號重疾險，便做出了行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的“重疾責任復原保險金”，同時將責任模塊化，拒絕捆綁，探索了重疾險更多可能，并保持價格優(yōu)勢，可謂是站在用戶的角度思考問題，讓保險回歸保障。

優(yōu)化產(chǎn)品形態(tài) 保持價格優(yōu)勢

超級瑪麗5號重疾險的價格優(yōu)勢明顯，主要在于小雨傘在產(chǎn)品形態(tài)上做了創(chuàng)新和優(yōu)化。主險責任純保障，多種可選責任錦上添花。在主險責任中，小雨傘去掉了額外賠付和其他附帶進主險的責任，重疾賠付100%保額；中癥和輕癥均無間隔不分組，中癥可賠付2次，每次60%保額；輕癥可賠付4次，每次30%保額。這種優(yōu)化讓保障留存，價格降低，舉個例子，以30歲人群保終身，保額30萬，繳費30年為例，男性保費僅需3258元，女性保費僅需3030元。

小雨傘在超級瑪麗5號重疾險中加入了4種可選責任，分別對應(yīng)保額、惡性腫瘤保障、特定心腦血管保障和身故保障，覆蓋市面上大部分重疾險應(yīng)有的保障范圍，但讓用戶有更多重疾保障方案可以選擇，適配不同用戶群體的不同需求。例如，看重保額的用戶可以選擇主險責任疊加保額附加責任；關(guān)心惡性腫瘤保障的用戶可以選擇主險責任與惡性腫瘤保障；對于預算豐富又想給自身高保障的用戶，可以將4種保障均納入囊中。

行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)“重疾責任復原保險金”

超級瑪麗5號重疾險的最大創(chuàng)新點便是“重疾責任復原保險金”，即60歲前首次確診重疾后，間隔365天，60歲及以后再次確診同種重疾（60歲前重疾持續(xù)狀態(tài)不可賠）或確診其他重疾，可額外賠付60%基本保額。

這個創(chuàng)新責任主要針對60歲后的保障。根據(jù)人體發(fā)展規(guī)律，壽命越長，罹患重疾的概率越大。中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）的數(shù)據(jù)顯示，60歲后患重疾的概率陡增，呈指數(shù)型增長。再看我國的人均壽命，在十三五期間，我國的預期壽命已經(jīng)到77.3歲，長沙地區(qū)預期壽命已經(jīng)突破80歲。那么長壽和疾病的沖突如何化解呢？在人均壽命不斷增長的未來，人們60歲后的保障又從何而來？小雨傘作為保險科技公司，敏銳的發(fā)現(xiàn)了這一痛點，推出“重疾責任復原保險金”這一責任，為用戶提供全生命周期的重疾保障，這也是小雨傘一直以來做產(chǎn)品的邏輯：保障更好，價格更優(yōu)。

可選責任豐富且靈活 癌癥保障價更低

此次超級瑪麗5號重疾險的可選責任可謂是錦上添花，與主險責任相輔相成。

最有亮點的便是惡性腫瘤津貼可選責任。從超級瑪麗重疾險系列第一款面世，便專注把惡性腫瘤責任做到極致。因此小雨傘在這方面做了許多嘗試，如癌癥的額外賠和二次賠付等。此次，小雨傘將癌癥的保障以津貼的形式呈現(xiàn)給用戶，做到了“一高兩低”：保障高、價格低、理賠門檻低。

這項責任主要解決“癌癥易復發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移，治療時間長”的痛點。如果不幸罹患惡性腫瘤－重度，一年以后（間隔期），如果仍處于惡性腫瘤－重度狀態(tài)，賠付40%基本保額，每年可以賠付一次，最多3次，也就是120%的保額。與此同時，間隔期僅需1年（365天）的時間，比起市面上大部分重疾險規(guī)定的3年間隔期，超級瑪麗5號癌癥津貼理賠門檻更低，可以為患者及時地提供充足的保險金，減輕經(jīng)濟壓力。

再次舉例說明：30歲人群投保超級瑪麗5號重疾險，保額30萬，繳費30年，在基礎(chǔ)責任上再增加惡性腫瘤津貼的可選責任，男性一年保費僅增加531元，女性一年保費僅增加666元。

“買重疾就是買保額”，這個觀念已經(jīng)被很多用戶接受并在購買重疾險時優(yōu)先考慮保額。針對該痛點，超級瑪麗5號重疾險的“疾病關(guān)愛金”為用戶提供高保額保障。用戶可以把疾病關(guān)愛金的可選擇人理解為“保額加油包”，針對60歲前的保障做提升，在重疾、中癥、輕癥方面分別賠付80%、15%、10%的保額。此舉不僅降低了預算有限的用戶的購買門檻，也讓想要獲得高保額的用戶有了獲取高保額的機會。

特定心腦血管二次賠付和可選身故責任則是一慣性的延續(xù)了超級瑪麗重疾險系列的保障責任，讓用戶在購買重疾險時，擁有更多選擇自主權(quán)。

超級瑪麗重疾險系列升級史

2019年2月第一款超級瑪麗重疾險問世，率先在互聯(lián)網(wǎng)重疾險市場推出了高發(fā)癌癥二次給付的保障責任，并且率先提出“重疾保額”會變大的概念：輕癥賠付后重疾保額增加30%。在第一次迭代后，超級瑪麗重疾險旗艦版在重疾保額額外賠付提高至135%，癌癥二次賠付的范圍升為所有癌癥。

2019年8月，超級瑪麗重疾險旗艦版Plus面世，新增特性惡性腫瘤保險金，給癌癥“三連擊”，同時新增心腦血管疾病額外給付保險金。在超級瑪麗重疾險2020版本中，大陸首創(chuàng)特定良性腫瘤切除術(shù)保險金，提高了重疾、輕癥和中癥的賠付比例，首次重疾出險可以賠付150%。

時間來到2020年，超級瑪麗重疾險2020Max上線，擴展了惡性腫瘤二次賠付的病種，縮短了首次非特定重疾的額外賠付間隔期。在迭代的超級瑪麗重疾險2號Max中，60歲前出險的重疾保額可賠付180%，擴展了特定心腦血管額外賠的病種。此后，在超級瑪麗重疾險3號Max中，更是以提高賠付比例為主：60歲前重疾出險額外賠付比例為80%；惡性腫瘤額外賠和特定心腦血管額外賠的賠付比例均為50%，三者的賠付比例均為市場第一梯隊。

現(xiàn)在，超級瑪麗5重疾險在保持賠付比例和保障范圍的同時，將責任拆解的更細，并首創(chuàng)責任，探索重疾險的更多可能。這也正應(yīng)《醫(yī)療保障法（征求意見稿）》中的內(nèi)容：支持商業(yè)保險公司擴大重疾險等保險產(chǎn)品范圍。

由此不難看出，小雨傘在重疾險方面一直追求兩方面的極致，第一是產(chǎn)品：超級瑪麗每次升級都會擴大保障范圍，提升賠付比例；第二是用戶，小雨傘的企業(yè)價值觀一直是用戶第一，因此在每次升級后，依舊保持合理的價格，讓更多人可以買到合適的重疾保障。正是如此，超級瑪麗重疾險系列才能收獲用戶和行業(yè)內(nèi)的好評，并多次榮獲獎項。

尾聲

商業(yè)健康險在未來會有更廣闊的發(fā)展空間，重疾險的潛力也會被不斷挖掘，小雨傘超級瑪麗5號重疾險此次的創(chuàng)新，就是最好的例子。我們期待小雨傘為我們帶來更多的驚喜。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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