6月15日，《醫(yī)療保障法（征求意見稿）》正式發(fā)布，該征求意見稿明確表示，鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)，并且支持商業(yè)健康保險(xiǎn)公司擴(kuò)大重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說，是對(duì)重疾險(xiǎn)進(jìn)行優(yōu)化并創(chuàng)新的好機(jī)會(huì)。近日，小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)布新品超級(jí)瑪麗5號(hào)重疾險(xiǎn)，便做出了行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的“重疾責(zé)任復(fù)原保險(xiǎn)金”，同時(shí)將責(zé)任模塊化，拒絕捆綁，探索了重疾險(xiǎn)更多可能，并保持價(jià)格優(yōu)勢，可謂是站在用戶的角度思考問題，讓保險(xiǎn)回歸保障。

優(yōu)化產(chǎn)品形態(tài) 保持價(jià)格優(yōu)勢

超級(jí)瑪麗5號(hào)重疾險(xiǎn)的價(jià)格優(yōu)勢明顯，主要在于小雨傘在產(chǎn)品形態(tài)上做了創(chuàng)新和優(yōu)化。主險(xiǎn)責(zé)任純保障，多種可選責(zé)任錦上添花。在主險(xiǎn)責(zé)任中，小雨傘去掉了額外賠付和其他附帶進(jìn)主險(xiǎn)的責(zé)任，重疾賠付100%保額；中癥和輕癥均無間隔不分組，中癥可賠付2次，每次60%保額；輕癥可賠付4次，每次30%保額。這種優(yōu)化讓保障留存，價(jià)格降低，舉個(gè)例子，以30歲人群保終身，保額30萬，繳費(fèi)30年為例，男性保費(fèi)僅需3258元，女性保費(fèi)僅需3030元。

小雨傘在超級(jí)瑪麗5號(hào)重疾險(xiǎn)中加入了4種可選責(zé)任，分別對(duì)應(yīng)保額、惡性腫瘤保障、特定心腦血管保障和身故保障，覆蓋市面上大部分重疾險(xiǎn)應(yīng)有的保障范圍，但讓用戶有更多重疾保障方案可以選擇，適配不同用戶群體的不同需求。例如，看重保額的用戶可以選擇主險(xiǎn)責(zé)任疊加保額附加責(zé)任；關(guān)心惡性腫瘤保障的用戶可以選擇主險(xiǎn)責(zé)任與惡性腫瘤保障；對(duì)于預(yù)算豐富又想給自身高保障的用戶，可以將4種保障均納入囊中。

行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)“重疾責(zé)任復(fù)原保險(xiǎn)金”

超級(jí)瑪麗5號(hào)重疾險(xiǎn)的最大創(chuàng)新點(diǎn)便是“重疾責(zé)任復(fù)原保險(xiǎn)金”，即60歲前首次確診重疾后，間隔365天，60歲及以后再次確診同種重疾（60歲前重疾持續(xù)狀態(tài)不可賠）或確診其他重疾，可額外賠付60%基本保額。

這個(gè)創(chuàng)新責(zé)任主要針對(duì)60歲后的保障。根據(jù)人體發(fā)展規(guī)律，壽命越長，罹患重疾的概率越大。中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）的數(shù)據(jù)顯示，60歲后患重疾的概率陡增，呈指數(shù)型增長。再看我國的人均壽命，在十三五期間，我國的預(yù)期壽命已經(jīng)到77.3歲，長沙地區(qū)預(yù)期壽命已經(jīng)突破80歲。那么長壽和疾病的沖突如何化解呢？在人均壽命不斷增長的未來，人們60歲后的保障又從何而來？小雨傘作為保險(xiǎn)科技公司，敏銳的發(fā)現(xiàn)了這一痛點(diǎn)，推出“重疾責(zé)任復(fù)原保險(xiǎn)金”這一責(zé)任，為用戶提供全生命周期的重疾保障，這也是小雨傘一直以來做產(chǎn)品的邏輯：保障更好，價(jià)格更優(yōu)。

可選責(zé)任豐富且靈活 癌癥保障價(jià)更低

此次超級(jí)瑪麗5號(hào)重疾險(xiǎn)的可選責(zé)任可謂是錦上添花，與主險(xiǎn)責(zé)任相輔相成。

最有亮點(diǎn)的便是惡性腫瘤津貼可選責(zé)任。從超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)系列第一款面世，便專注把惡性腫瘤責(zé)任做到極致。因此小雨傘在這方面做了許多嘗試，如癌癥的額外賠和二次賠付等。此次，小雨傘將癌癥的保障以津貼的形式呈現(xiàn)給用戶，做到了“一高兩低”：保障高、價(jià)格低、理賠門檻低。

這項(xiàng)責(zé)任主要解決“癌癥易復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移，治療時(shí)間長”的痛點(diǎn)。如果不幸罹患惡性腫瘤－重度，一年以后（間隔期），如果仍處于惡性腫瘤－重度狀態(tài)，賠付40%基本保額，每年可以賠付一次，最多3次，也就是120%的保額。與此同時(shí)，間隔期僅需1年（365天）的時(shí)間，比起市面上大部分重疾險(xiǎn)規(guī)定的3年間隔期，超級(jí)瑪麗5號(hào)癌癥津貼理賠門檻更低，可以為患者及時(shí)地提供充足的保險(xiǎn)金，減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

再次舉例說明：30歲人群投保超級(jí)瑪麗5號(hào)重疾險(xiǎn)，保額30萬，繳費(fèi)30年，在基礎(chǔ)責(zé)任上再增加惡性腫瘤津貼的可選責(zé)任，男性一年保費(fèi)僅增加531元，女性一年保費(fèi)僅增加666元。

“買重疾就是買保額”，這個(gè)觀念已經(jīng)被很多用戶接受并在購買重疾險(xiǎn)時(shí)優(yōu)先考慮保額。針對(duì)該痛點(diǎn)，超級(jí)瑪麗5號(hào)重疾險(xiǎn)的“疾病關(guān)愛金”為用戶提供高保額保障。用戶可以把疾病關(guān)愛金的可選擇人理解為“保額加油包”，針對(duì)60歲前的保障做提升，在重疾、中癥、輕癥方面分別賠付80%、15%、10%的保額。此舉不僅降低了預(yù)算有限的用戶的購買門檻，也讓想要獲得高保額的用戶有了獲取高保額的機(jī)會(huì)。

特定心腦血管二次賠付和可選身故責(zé)任則是一慣性的延續(xù)了超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)系列的保障責(zé)任，讓用戶在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，擁有更多選擇自主權(quán)。

超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)系列升級(jí)史

2019年2月第一款超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)問世，率先在互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)市場推出了高發(fā)癌癥二次給付的保障責(zé)任，并且率先提出“重疾保額”會(huì)變大的概念：輕癥賠付后重疾保額增加30%。在第一次迭代后，超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)旗艦版在重疾保額額外賠付提高至135%，癌癥二次賠付的范圍升為所有癌癥。

2019年8月，超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)旗艦版Plus面世，新增特性惡性腫瘤保險(xiǎn)金，給癌癥“三連擊”，同時(shí)新增心腦血管疾病額外給付保險(xiǎn)金。在超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)2020版本中，大陸首創(chuàng)特定良性腫瘤切除術(shù)保險(xiǎn)金，提高了重疾、輕癥和中癥的賠付比例，首次重疾出險(xiǎn)可以賠付150%。

時(shí)間來到2020年，超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)2020Max上線，擴(kuò)展了惡性腫瘤二次賠付的病種，縮短了首次非特定重疾的額外賠付間隔期。在迭代的超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)2號(hào)Max中，60歲前出險(xiǎn)的重疾保額可賠付180%，擴(kuò)展了特定心腦血管額外賠的病種。此后，在超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)3號(hào)Max中，更是以提高賠付比例為主：60歲前重疾出險(xiǎn)額外賠付比例為80%；惡性腫瘤額外賠和特定心腦血管額外賠的賠付比例均為50%，三者的賠付比例均為市場第一梯隊(duì)。

現(xiàn)在，超級(jí)瑪麗5重疾險(xiǎn)在保持賠付比例和保障范圍的同時(shí)，將責(zé)任拆解的更細(xì)，并首創(chuàng)責(zé)任，探索重疾險(xiǎn)的更多可能。這也正應(yīng)《醫(yī)療保障法（征求意見稿）》中的內(nèi)容：支持商業(yè)保險(xiǎn)公司擴(kuò)大重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍。

由此不難看出，小雨傘在重疾險(xiǎn)方面一直追求兩方面的極致，第一是產(chǎn)品：超級(jí)瑪麗每次升級(jí)都會(huì)擴(kuò)大保障范圍，提升賠付比例；第二是用戶，小雨傘的企業(yè)價(jià)值觀一直是用戶第一，因此在每次升級(jí)后，依舊保持合理的價(jià)格，讓更多人可以買到合適的重疾保障。正是如此，超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)系列才能收獲用戶和行業(yè)內(nèi)的好評(píng)，并多次榮獲獎(jiǎng)項(xiàng)。

尾聲

商業(yè)健康險(xiǎn)在未來會(huì)有更廣闊的發(fā)展空間，重疾險(xiǎn)的潛力也會(huì)被不斷挖掘，小雨傘超級(jí)瑪麗5號(hào)重疾險(xiǎn)此次的創(chuàng)新，就是最好的例子。我們期待小雨傘為我們帶來更多的驚喜。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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