前方是陽光燦爛的廣闊前景，腳下是異常擁擠的賽道，在上一次接受第一財經(jīng)記者專訪時，平安健康保險股份有限公司（下稱“平安健康險”）董事長朱友剛將目前的國內(nèi)健康險市場比作“峽谷式競爭”。

在這條狹窄的道路中，平安健康險這樣的專業(yè)健康險公司如何能找到自己的獨特定位，從這“峽谷式競爭”中突出重圍，真正沐浴在健康險市場陽光燦爛的廣闊前景之下？在正式履新的這幾個月中，這個問題也是朱友剛一直在思考的。

本次專訪中，朱友剛給出了自己的戰(zhàn)略對策——保險保障和醫(yī)療健康服務的雙循環(huán)。“國外健康保險的發(fā)展百年歷史告訴我們，尊重健康險、醫(yī)療保險的規(guī)律是走到今天唯一正確的途徑和選擇。而這個規(guī)律就是要進行醫(yī)療管理和健康管理，這樣可以在保險保障的基礎上進行無限延伸，并使得兩者產(chǎn)生良性循環(huán)。”朱友剛表示。

保險保障和醫(yī)療服務的“雙循環(huán)”

如何才能實現(xiàn)雙循環(huán)？

朱友剛給出的答案是用醫(yī)療服務前置化和產(chǎn)品創(chuàng)新做兩翼，科技賦能當引擎，助力專業(yè)健康險起飛。“未來我們把健康管理和就醫(yī)服務與保險產(chǎn)品深度融合，從用戶的健康管理出發(fā)，提供有溫度的保險保障和健康管理服務，而并非囿于一張保單。”

在朱友剛看來，服務的前置化會是中國專業(yè)健康保險最重要的一個管理突破口。“出了險拿著發(fā)票來報銷，那是被動的理賠，而我們要做的是積極主動的服務前置。”

事實上，行業(yè)內(nèi)的很多公司都在做前置的健康管理，通過運動、體檢，通過可穿戴設備監(jiān)測身體狀況等方式來進行。不過，朱友剛這次要做的則更進一步，直擊客戶“看病難、找好醫(yī)院難、找好醫(yī)生難”的最大痛點。

據(jù)朱友剛介紹，為此平安健康險未來會在醫(yī)療就醫(yī)服務，以及醫(yī)藥健康服務兩個領域發(fā)力。前者以醫(yī)療機構服務為主，后者以健康和慢病為主。同時平安健康險也依托于長期積累的智能核保、智能風控等技術，搭建了預診平臺及分診平臺，未來還將搭建智能審方平臺。借助這些基礎建設，平安健康險未來會推出一系列的就醫(yī)服務類產(chǎn)品，為患者提供精準就醫(yī)、精準診斷及治療后的康復管理等服務。

在解決老百姓痛點的同時，朱友剛透露，平安健康險也正在與醫(yī)學院校共同合作賦能基層醫(yī)療體系，希望與醫(yī)保部門共同建設基層衛(wèi)生中心平臺，提供社康、基礎慢病管理、醫(yī)聯(lián)體轉(zhuǎn)診轉(zhuǎn)院等基礎服務，助力基層公共衛(wèi)生建設，為我國的社會保障體系賦能。

“我們希望商業(yè)健康險公司能夠與養(yǎng)老保障體系的三支柱類似，成為國家醫(yī)療保障體系中除了醫(yī)保之外的輔助支柱。這個事情做起來很難，醫(yī)療資源在其中很重要，但標準、流程的管理和整合等細節(jié)也是重中之重。我們目前已經(jīng)與眾多頂級公立三甲醫(yī)院及私立醫(yī)院建立了緊密合作關系，因此我們現(xiàn)在有了底氣可以把合作關系變成服務能力提供給客戶。”朱友剛表示。

以客群為導向進行產(chǎn)品創(chuàng)新

“不管是重疾險還是百萬醫(yī)療險，市場上出現(xiàn)了一些惡性競爭的現(xiàn)象，‘價格戰(zhàn)’也已打到底線，監(jiān)管屢次出手整治行業(yè)亂象。同時，醫(yī)療險隨著醫(yī)療通脹以及續(xù)保時的逆選擇，賠付率正在走高，可以說，健康險產(chǎn)品走到了十字路口，而產(chǎn)品創(chuàng)新可以說是必然選擇。”

不過，朱友剛認為，創(chuàng)新是必要的，但盲目創(chuàng)新不可取。產(chǎn)品創(chuàng)新應該是以客群為導向的。在他看來，目前包含百萬醫(yī)療險在內(nèi)的醫(yī)療保險大多針對的是每年約1.5億的住院人群及單個投保者，而每年超過8億的門診人群以及家庭客群是兩個巨大的目標客群。

據(jù)了解，目前平安健康險已推出線上化門診保險，接下來將根據(jù)已積累的數(shù)據(jù)、風控模型等來推行線上線下打通的門診醫(yī)療保險，覆蓋醫(yī)保范圍外的門診費用，這也是目前民眾的一大痛點。“我們希望可以與醫(yī)保進行融入式的創(chuàng)新，不過各地的醫(yī)保政策、目錄都不盡相同，做起來還是很有挑戰(zhàn)的。”朱友剛表示。

而朱友剛設想的另一個產(chǎn)品升級的方向則針對家庭客群。“現(xiàn)在的健康險保單很多都是針對個人的，忽視了家庭作為一個整體的保障需求。”因此，他認為，在家庭保單方面，全家保額共享、服務共享將是之后產(chǎn)品升級的趨勢。

“未來我們的產(chǎn)品組應該是針對不同客群的全方位產(chǎn)品體系，與前置化的醫(yī)療服務相互配合，滿足不同人群的需求。”朱友剛表示。

科技當引擎

線上化和數(shù)據(jù)化為核心的科技驅(qū)動被朱友剛視為平安健康險加速發(fā)展的引擎，也是實現(xiàn)保險保障和醫(yī)療服務雙循環(huán)的基礎。在他的計劃中，將分別打造三大線上化系統(tǒng)。

一是為客戶端打造小程序等輕松便捷的輕量化線上生態(tài)。“我們現(xiàn)在正在整合APP、小程序等網(wǎng)上入口，希望構建消費者喜聞樂見、‘隨用隨走’的現(xiàn)代化投保服務平臺。”朱友剛表示。

二是為所有互聯(lián)網(wǎng)平臺打造共生共享的賦能生態(tài)。“很多互聯(lián)網(wǎng)平臺都想做健康險，但是產(chǎn)品能力、風險管理能力、服務能力都有欠缺之處，平安健康險可以從專業(yè)健康保險公司的角度出發(fā)，賦能這些互聯(lián)網(wǎng)平臺，完善互聯(lián)網(wǎng)平臺提供健康保障的能力和水平。”

三是進一步完善中后臺的專業(yè)化線上平臺，實現(xiàn)產(chǎn)品、營銷、核保、理賠等的一體化、線上化。

另外，朱友剛表示平安健康險也要與平安大的醫(yī)療生態(tài)貫通一體化，在醫(yī)療科技、智慧醫(yī)療等方面與平安健康、平安醫(yī)?？萍嫉刃值芄净ハ噘x能，互相促進，共建大醫(yī)療生態(tài)圈，構建有溫度的醫(yī)療服務體系，從客戶端到第三方、到中控臺、到服務體系，全面形成一個完整現(xiàn)代化和社會化的驅(qū)動體系。（來源：第一財經(jīng)）

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