前方是陽(yáng)光燦爛的廣闊前景，腳下是異常擁擠的賽道，在上一次接受第一財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)，平安健康保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“平安健康險(xiǎn)”）董事長(zhǎng)朱友剛將目前的國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)比作“峽谷式競(jìng)爭(zhēng)”。

在這條狹窄的道路中，平安健康險(xiǎn)這樣的專業(yè)健康險(xiǎn)公司如何能找到自己的獨(dú)特定位，從這“峽谷式競(jìng)爭(zhēng)”中突出重圍，真正沐浴在健康險(xiǎn)市場(chǎng)陽(yáng)光燦爛的廣闊前景之下？在正式履新的這幾個(gè)月中，這個(gè)問(wèn)題也是朱友剛一直在思考的。

本次專訪中，朱友剛給出了自己的戰(zhàn)略對(duì)策——保險(xiǎn)保障和醫(yī)療健康服務(wù)的雙循環(huán)。“國(guó)外健康保險(xiǎn)的發(fā)展百年歷史告訴我們，尊重健康險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)律是走到今天唯一正確的途徑和選擇。而這個(gè)規(guī)律就是要進(jìn)行醫(yī)療管理和健康管理，這樣可以在保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上進(jìn)行無(wú)限延伸，并使得兩者產(chǎn)生良性循環(huán)。”朱友剛表示。

保險(xiǎn)保障和醫(yī)療服務(wù)的“雙循環(huán)”

如何才能實(shí)現(xiàn)雙循環(huán)？

朱友剛給出的答案是用醫(yī)療服務(wù)前置化和產(chǎn)品創(chuàng)新做兩翼，科技賦能當(dāng)引擎，助力專業(yè)健康險(xiǎn)起飛。“未來(lái)我們把健康管理和就醫(yī)服務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品深度融合，從用戶的健康管理出發(fā)，提供有溫度的保險(xiǎn)保障和健康管理服務(wù)，而并非囿于一張保單。”

在朱友剛看來(lái)，服務(wù)的前置化會(huì)是中國(guó)專業(yè)健康保險(xiǎn)最重要的一個(gè)管理突破口。“出了險(xiǎn)拿著發(fā)票來(lái)報(bào)銷，那是被動(dòng)的理賠，而我們要做的是積極主動(dòng)的服務(wù)前置。”

事實(shí)上，行業(yè)內(nèi)的很多公司都在做前置的健康管理，通過(guò)運(yùn)動(dòng)、體檢，通過(guò)可穿戴設(shè)備監(jiān)測(cè)身體狀況等方式來(lái)進(jìn)行。不過(guò)，朱友剛這次要做的則更進(jìn)一步，直擊客戶“看病難、找好醫(yī)院難、找好醫(yī)生難”的最大痛點(diǎn)。

據(jù)朱友剛介紹，為此平安健康險(xiǎn)未來(lái)會(huì)在醫(yī)療就醫(yī)服務(wù)，以及醫(yī)藥健康服務(wù)兩個(gè)領(lǐng)域發(fā)力。前者以醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)為主，后者以健康和慢病為主。同時(shí)平安健康險(xiǎn)也依托于長(zhǎng)期積累的智能核保、智能風(fēng)控等技術(shù)，搭建了預(yù)診平臺(tái)及分診平臺(tái)，未來(lái)還將搭建智能審方平臺(tái)。借助這些基礎(chǔ)建設(shè)，平安健康險(xiǎn)未來(lái)會(huì)推出一系列的就醫(yī)服務(wù)類產(chǎn)品，為患者提供精準(zhǔn)就醫(yī)、精準(zhǔn)診斷及治療后的康復(fù)管理等服務(wù)。

在解決老百姓痛點(diǎn)的同時(shí)，朱友剛透露，平安健康險(xiǎn)也正在與醫(yī)學(xué)院校共同合作賦能基層醫(yī)療體系，希望與醫(yī)保部門共同建設(shè)基層衛(wèi)生中心平臺(tái)，提供社康、基礎(chǔ)慢病管理、醫(yī)聯(lián)體轉(zhuǎn)診轉(zhuǎn)院等基礎(chǔ)服務(wù)，助力基層公共衛(wèi)生建設(shè)，為我國(guó)的社會(huì)保障體系賦能。

“我們希望商業(yè)健康險(xiǎn)公司能夠與養(yǎng)老保障體系的三支柱類似，成為國(guó)家醫(yī)療保障體系中除了醫(yī)保之外的輔助支柱。這個(gè)事情做起來(lái)很難，醫(yī)療資源在其中很重要，但標(biāo)準(zhǔn)、流程的管理和整合等細(xì)節(jié)也是重中之重。我們目前已經(jīng)與眾多頂級(jí)公立三甲醫(yī)院及私立醫(yī)院建立了緊密合作關(guān)系，因此我們現(xiàn)在有了底氣可以把合作關(guān)系變成服務(wù)能力提供給客戶。”朱友剛表示。

以客群為導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新

“不管是重疾險(xiǎn)還是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些惡性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象，‘價(jià)格戰(zhàn)’也已打到底線，監(jiān)管屢次出手整治行業(yè)亂象。同時(shí)，醫(yī)療險(xiǎn)隨著醫(yī)療通脹以及續(xù)保時(shí)的逆選擇，賠付率正在走高，可以說(shuō)，健康險(xiǎn)產(chǎn)品走到了十字路口，而產(chǎn)品創(chuàng)新可以說(shuō)是必然選擇。”

不過(guò)，朱友剛認(rèn)為，創(chuàng)新是必要的，但盲目創(chuàng)新不可取。產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該是以客群為導(dǎo)向的。在他看來(lái)，目前包含百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)大多針對(duì)的是每年約1.5億的住院人群及單個(gè)投保者，而每年超過(guò)8億的門診人群以及家庭客群是兩個(gè)巨大的目標(biāo)客群。

據(jù)了解，目前平安健康險(xiǎn)已推出線上化門診保險(xiǎn)，接下來(lái)將根據(jù)已積累的數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型等來(lái)推行線上線下打通的門診醫(yī)療保險(xiǎn)，覆蓋醫(yī)保范圍外的門診費(fèi)用，這也是目前民眾的一大痛點(diǎn)。“我們希望可以與醫(yī)保進(jìn)行融入式的創(chuàng)新，不過(guò)各地的醫(yī)保政策、目錄都不盡相同，做起來(lái)還是很有挑戰(zhàn)的。”朱友剛表示。

而朱友剛設(shè)想的另一個(gè)產(chǎn)品升級(jí)的方向則針對(duì)家庭客群。“現(xiàn)在的健康險(xiǎn)保單很多都是針對(duì)個(gè)人的，忽視了家庭作為一個(gè)整體的保障需求。”因此，他認(rèn)為，在家庭保單方面，全家保額共享、服務(wù)共享將是之后產(chǎn)品升級(jí)的趨勢(shì)。

“未來(lái)我們的產(chǎn)品組應(yīng)該是針對(duì)不同客群的全方位產(chǎn)品體系，與前置化的醫(yī)療服務(wù)相互配合，滿足不同人群的需求。”朱友剛表示。

科技當(dāng)引擎

線上化和數(shù)據(jù)化為核心的科技驅(qū)動(dòng)被朱友剛視為平安健康險(xiǎn)加速發(fā)展的引擎，也是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障和醫(yī)療服務(wù)雙循環(huán)的基礎(chǔ)。在他的計(jì)劃中，將分別打造三大線上化系統(tǒng)。

一是為客戶端打造小程序等輕松便捷的輕量化線上生態(tài)。“我們現(xiàn)在正在整合APP、小程序等網(wǎng)上入口，希望構(gòu)建消費(fèi)者喜聞樂(lè)見(jiàn)、‘隨用隨走’的現(xiàn)代化投保服務(wù)平臺(tái)。”朱友剛表示。

二是為所有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)打造共生共享的賦能生態(tài)。“很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都想做健康險(xiǎn)，但是產(chǎn)品能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、服務(wù)能力都有欠缺之處，平安健康險(xiǎn)可以從專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的角度出發(fā)，賦能這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，完善互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供健康保障的能力和水平。”

三是進(jìn)一步完善中后臺(tái)的專業(yè)化線上平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、營(yíng)銷、核保、理賠等的一體化、線上化。

另外，朱友剛表示平安健康險(xiǎn)也要與平安大的醫(yī)療生態(tài)貫通一體化，在醫(yī)療科技、智慧醫(yī)療等方面與平安健康、平安醫(yī)保科技等兄弟公司互相賦能，互相促進(jìn)，共建大醫(yī)療生態(tài)圈，構(gòu)建有溫度的醫(yī)療服務(wù)體系，從客戶端到第三方、到中控臺(tái)、到服務(wù)體系，全面形成一個(gè)完整現(xiàn)代化和社會(huì)化的驅(qū)動(dòng)體系。（來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)）

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