編者按：

2024年1月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局財(cái)險(xiǎn)司向各監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處、有關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，要求“交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡?！薄１ｋU(xiǎn)業(yè)如何實(shí)現(xiàn)高標(biāo)準(zhǔn)保障，促進(jìn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？本專題邀請(qǐng)遼寧地區(qū)多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)深入探討保險(xiǎn)業(yè)如何助力新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

遼寧新能源車險(xiǎn)的“詩(shī)和遠(yuǎn)方”

張鳳強(qiáng) 記者 經(jīng)淼

實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)新能源汽車發(fā)展寄予厚望，但國(guó)內(nèi)部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將新能源車險(xiǎn)視為“燙手山芋”。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何履行金融使命、強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)、提質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展，成為監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的重大課題。

數(shù)據(jù)顯示，遼寧地區(qū)新能源汽車上牌量已連續(xù)3年增速超過(guò)100%，2023年全年累計(jì)上牌量達(dá)10.4萬(wàn)臺(tái)次，占整體新車上牌量的21%。新能源車險(xiǎn)工作從2023年的簽單數(shù)量及簽單保費(fèi)金額來(lái)看，遼寧轄內(nèi)（不含大連）新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度均遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平。

車主曾經(jīng)的“糟心事”：價(jià)格高、定損慢

今年28歲的沈陽(yáng)市民孫小思2022年購(gòu)買了人生中第一輛車。新能源車很好看，可4個(gè)月后一次交通事故讓她頭疼不已，“車無(wú)法啟動(dòng)，報(bào)險(xiǎn)后定損有點(diǎn)慢，理賠員與4S店溝通不太順暢，車除了4S店別的地方維修不了”……理賠時(shí)間長(zhǎng)、無(wú)法自由選維修廠家、漫長(zhǎng)的修車期，這一切都讓孫小思大呼坑人。

今年42歲的新能源車主陳浩是一個(gè)性格豪爽的沈陽(yáng)人，直言曾在新能源車投保環(huán)節(jié)“窩了不少火”。2021年，陳浩購(gòu)買了家庭的第三輛車，售價(jià)33.6萬(wàn)元，之前預(yù)估一年保險(xiǎn)在7000元左右，但實(shí)際情況是因其車輛屬高版本，車損、盜搶、自燃、車身劃痕價(jià)格都高?！氨阮A(yù)想多花2000多元錢?！标惡普f(shuō)，購(gòu)買新能源車本是圖省錢，不想在車險(xiǎn)上多了一大塊。在他看來(lái)，要想新能源車賣得好、走得遠(yuǎn)，尚需增加不少保障和配套，如充電樁的大面積普及、提升二手車保值水平等，新能源車險(xiǎn)也同樣任重道遠(yuǎn)。

部分機(jī)構(gòu)的“煩心事”：出險(xiǎn)多、虧本干

上述“尬?！弊屲囍鞅陡薪箲]，不少承保機(jī)構(gòu)也覺(jué)得新能源車險(xiǎn)“讓人歡喜讓人憂”。

一位不愿公開(kāi)所在機(jī)構(gòu)名稱的車險(xiǎn)銷售人員積累了大量燃油車險(xiǎn)客戶，兩年前他一個(gè)客戶花費(fèi)近30萬(wàn)元購(gòu)買了新能源車，投保時(shí)保險(xiǎn)公司給出“謹(jǐn)慎承?！币庖?jiàn)，原因是大數(shù)據(jù)顯示，該款汽車故障率過(guò)高。銷售人員強(qiáng)調(diào)，部分新能源車被用作網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)，出險(xiǎn)率高，新能源汽車維修費(fèi)用高，這對(duì)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都是極大的風(fēng)險(xiǎn)。

上述情況不是個(gè)案?！吨袊?guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者了解到，目前，不少頭部公司在新能源車險(xiǎn)方面也處于虧損經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。人保財(cái)險(xiǎn)遼寧省分公司車險(xiǎn)部主要負(fù)責(zé)人李峰表示，從2023年新能源車整體經(jīng)營(yíng)情況看，該公司賠付率為103.57%，同比增加37.4個(gè)百分點(diǎn)，保費(fèi)收入無(wú)法覆蓋賠付成本，這對(duì)新能源業(yè)務(wù)的布局發(fā)展帶來(lái)極大挑戰(zhàn)。平安產(chǎn)險(xiǎn)遼寧分公司副總經(jīng)理金軒表示，該公司新能源車險(xiǎn)呈現(xiàn)高賠付率態(tài)勢(shì)，2023年新能源車險(xiǎn)滿期賠付率98.2%，高于燃油車37.3個(gè)百分點(diǎn)；出險(xiǎn)頻度33%，高于燃油車20個(gè)百分點(diǎn)；案均賠款6831元，近年來(lái)均高于燃油車，該公司新能源車險(xiǎn)暫處于成本虧損狀態(tài)。

頭部公司的“先手棋”:3年保費(fèi)增速超100%

“從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，新能源車險(xiǎn)前景廣闊，未來(lái)可期?！庇兄S富財(cái)險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn)的金軒來(lái)沈陽(yáng)工作時(shí)間不長(zhǎng)，他認(rèn)為，遼寧地區(qū)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。

金軒說(shuō)，新能源汽車是我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的主要方向，是我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，發(fā)展新能源汽車也是從汽車大國(guó)邁向汽車強(qiáng)國(guó)的必由之路。平安產(chǎn)險(xiǎn)遼寧分公司積極貫徹集團(tuán)綠色發(fā)展戰(zhàn)略，致力于為客戶提供高質(zhì)量的新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。遼寧雖受天氣、地理、環(huán)境等因素影響，起步略晚于南方地區(qū)，但隨著新能源車企技術(shù)的不斷突破和遼寧省委省政府堅(jiān)定落實(shí)國(guó)家“雙碳”目標(biāo)、大力推動(dòng)新能源汽車發(fā)展，自2021年起，遼寧地區(qū)新能源汽車上牌量已連續(xù)3年增速超過(guò)100%。在遼寧，傳統(tǒng)車企和造車新勢(shì)力均受到消費(fèi)者的歡迎。

人保財(cái)險(xiǎn)遼寧省分公司車險(xiǎn)部主要負(fù)責(zé)人李峰也表示，近年來(lái)，該公司積極落實(shí)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局遼寧監(jiān)管局關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的相關(guān)要求，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，履行社會(huì)責(zé)任，充分發(fā)揮作為大型財(cái)險(xiǎn)公司“頭雁”作用，積極承保新能源汽車保險(xiǎn)，不斷優(yōu)化投保流程，實(shí)現(xiàn)了“應(yīng)保盡保，愿保盡?！?，一定程度上解決了部分新能源車投保難的問(wèn)題。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在這期間獲得了加速成長(zhǎng)，其中，人保財(cái)險(xiǎn)遼寧省分公司深入落實(shí)人保集團(tuán)“八大戰(zhàn)略”服務(wù)，全面融入政府發(fā)展戰(zhàn)略，切實(shí)做好新能源汽車承保工作，聚力攻堅(jiān)。2023年，人保財(cái)險(xiǎn)遼寧省分公司共承保新能源汽車7.8萬(wàn)輛，承保數(shù)量較同期翻倍，其中，家用車5.9萬(wàn)輛，營(yíng)業(yè)類車輛11萬(wàn)輛，共提供保險(xiǎn)保障1782億元。平安產(chǎn)險(xiǎn)遼寧分公司的新能源車險(xiǎn)保費(fèi)增速近3年都保持100%以上，2023年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)2.92億元，增速141.2%；承保交強(qiáng)險(xiǎn)保單6.21萬(wàn)件，商業(yè)險(xiǎn)保單6.1萬(wàn)件；為新能源汽車提供超1500億元風(fēng)險(xiǎn)保障。近3年，該公司新能源家用車?yán)m(xù)保率均為近70%。

勇闖“藍(lán)海”：以新發(fā)展理念迎接市場(chǎng)風(fēng)口

記者調(diào)查得知，機(jī)構(gòu)對(duì)于理想型客戶都有其“標(biāo)準(zhǔn)畫像”，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶也存在很多顧慮，具體哪個(gè)車、哪個(gè)車主能否順利投保，理賠時(shí)公司要承受多大壓力，都需要通盤評(píng)估和考慮。從簽單數(shù)量及簽單保費(fèi)金額來(lái)看，遼寧轄內(nèi)（不含大連）新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度均遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平。如何科學(xué)破局？遼寧監(jiān)管局、財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都作出了不少努力。

遼寧監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近些年，遼寧監(jiān)管局通過(guò)“強(qiáng)化合規(guī)建設(shè)引領(lǐng)”“加強(qiáng)行業(yè)聯(lián)動(dòng)”“豐富產(chǎn)品供給”等措施助力新能源車險(xiǎn)持續(xù)性發(fā)展。

隨著新能源汽車滲透率的提升，人保財(cái)險(xiǎn)遼寧省分公司不斷積累新能源車定價(jià)數(shù)據(jù)，加入新能源車風(fēng)險(xiǎn)更加顯著的因子，提升新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)篩選能力，更好地完善公司風(fēng)控模型，結(jié)合從車、從人、從使用場(chǎng)景等多方面因子，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)評(píng)估，有效應(yīng)對(duì)新能源車險(xiǎn)潛在的高賠付水平。李峰介紹，該公司不斷強(qiáng)化隊(duì)伍能力，提升專業(yè)化理賠水平。一方面，通過(guò)培訓(xùn)、交流學(xué)習(xí)、技能比拼等方式，加快提升專業(yè)理賠人員技能，建立新能源汽車專業(yè)化的理賠隊(duì)伍。另一方面，不斷引入新能源理賠專業(yè)化設(shè)備，如電池檢測(cè)等，進(jìn)一步降賠減損。此外，積極與科技公司合作，完善用車場(chǎng)景畫像。公司積極探索與車慧達(dá)等科技公司合作，加大數(shù)據(jù)應(yīng)用，篩選用車場(chǎng)景，制定個(gè)性化保險(xiǎn)方案，圍繞車生活配置個(gè)性化快修、輪胎等增值服務(wù)，不斷提升新能源車主的客戶體驗(yàn)。

金軒表示，現(xiàn)在全球市場(chǎng)上中國(guó)的新能源汽車受歡迎程度越來(lái)越高，中國(guó)平安集團(tuán)對(duì)新能源車產(chǎn)業(yè)發(fā)展十分重視。平安產(chǎn)險(xiǎn)遼寧分公司目前通過(guò)便捷服務(wù)、增加保險(xiǎn)種類、豐富服務(wù)等舉措盡力提高新能源車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，如打通平安車險(xiǎn)投保系統(tǒng)與品牌車主端APP、做足承保端便捷服務(wù)、推出新能源車專屬理賠服務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)積極洞察新能源客戶需求，不僅全量提供交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)車險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，在原有車輛駕乘意外險(xiǎn)等產(chǎn)品提供的意外傷害身故和殘疾、醫(yī)療、住院津貼等基礎(chǔ)保障外，新增了個(gè)人充電樁保險(xiǎn)產(chǎn)品，為新能源車主的充電樁財(cái)產(chǎn)損失以及個(gè)人充電樁安全責(zé)任造成的三者損失提供保障；滿足個(gè)性強(qiáng)的年輕車主車輛保護(hù)、改色需求，推出相應(yīng)險(xiǎn)種，為客戶提供省心、省時(shí)、省錢的理賠體驗(yàn)。新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)雖然面臨不小壓力，但可以促進(jìn)機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展，目前是通過(guò)對(duì)其他板塊的優(yōu)化來(lái)彌補(bǔ)新能源車的風(fēng)險(xiǎn)和虧損。未來(lái)可以繼續(xù)優(yōu)化傳統(tǒng)領(lǐng)域效能，深入新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究，使服務(wù)更為精準(zhǔn)，加速促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

金軒強(qiáng)調(diào)，眼下新能源車險(xiǎn)定價(jià)難、賠付高的問(wèn)題仍然存在，機(jī)構(gòu)將繼續(xù)堅(jiān)持以客戶為中心，走降本增效、高質(zhì)量發(fā)展路線，以高質(zhì)量發(fā)展之“不變”，應(yīng)對(duì)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)之“萬(wàn)變”，以新發(fā)展理念迎接市場(chǎng)風(fēng)口。

（平安產(chǎn)險(xiǎn)遼寧分公司那瑩、人保財(cái)險(xiǎn)遼寧省分公司劉瀟對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）

消息來(lái)源：平安產(chǎn)險(xiǎn)遼寧分公司

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