記者調(diào)查發(fā)現(xiàn) 標(biāo)榜低利率的信用卡疊加后的年利率可達(dá)16%甚至更高

客戶：信用卡消費(fèi)300元以上就被強(qiáng)制分期還款

銀行：可注銷后換成普通信用卡

“刷卡超過300元就自動(dòng)轉(zhuǎn)分期還款，如果在還款到期日還清還得交分期還款手續(xù)費(fèi)……這還怎么用，把錢還清還得交錢……”

昨日，一位讀者稱自己辦理的信用卡被“霸王”強(qiáng)制變成了分期還款，只要是超過300元的消費(fèi)就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)成分期還款功能，就算是還清了費(fèi)用還要交手續(xù)費(fèi)。

業(yè)內(nèi)人士提醒，持卡人在辦信用卡時(shí)最好了解清楚銀行的條款。

近日記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前多家銀行熱推信用卡分期還款功能，其背后的原因是，部分標(biāo)榜低利率的信用卡，其實(shí)真正疊加起來的年利率高達(dá)16%，甚至更高。

專家提醒，持卡人選擇辦理信用卡分期還款時(shí)最好了解清楚銀行的條款。此外，不管是分期還款還是按照固定賬單還款，都要按時(shí)還款，否則會(huì)直接導(dǎo)致產(chǎn)生利率費(fèi)用，并且影響個(gè)人征信記錄。

投訴：

收到卡才知要分期還款

近日，某股份制銀行持卡人王小姐(化名)向記者投訴稱，她收到某股份制銀行寄來的白金信用卡，但經(jīng)過研究，她發(fā)現(xiàn)一個(gè)霸王條款：刷卡超過300元就自動(dòng)轉(zhuǎn)分期還款，如果在還款到期日還清還得交分期還款的手續(xù)費(fèi)……

“仔細(xì)看了一下，確實(shí)是分期還款信用卡，但當(dāng)初給我辦的時(shí)候說的可不是這種卡……而且并不是我申請(qǐng)，是他們打電話邀約的，而且我沒填申請(qǐng)表。”王小姐說。

此外，讓王小姐不解的是自己從來沒有使用過分期還款這項(xiàng)功能，“銀行給我打電話說的是辦白金卡，我并不想要分期還款的信用卡。銀行應(yīng)該根據(jù)個(gè)人需求發(fā)放信用卡吧。”王小姐說。

對(duì)此，該股份制銀行方面表示，“如果客戶辦理的是我行尊尚白金分期還款信用卡，該產(chǎn)品主要是根據(jù)部分有大量分期還款需求和習(xí)慣的用戶專門開發(fā)的金融產(chǎn)品，消費(fèi)匯總自動(dòng)分期還款是這張信用卡的特色之一，如果客戶確實(shí)不需要白金分期還款信用卡可以致電白金卡客服專線辦理注銷。”

調(diào)查

回復(fù)銀行短信 即可辦理分期還款業(yè)務(wù)

記者了解到，信用卡分期還款是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品(或服務(wù))的消費(fèi)資金，然后由持卡人分期向銀行還款的過程。銀行會(huì)根據(jù)持卡人的申請(qǐng)，將消費(fèi)資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按每月入賬金額進(jìn)行償還。

但近年來，隨著信用卡種類的增多，不少銀行將分期付款業(yè)務(wù)“鑲嵌”到信用卡的功能中，比如發(fā)行專門的分期付款信用卡。

記者了解到，不少銀行還推出了快速申請(qǐng)分期還款功能，持卡人每當(dāng)有一筆信用卡大額消費(fèi)后，系統(tǒng)就會(huì)給持卡人的手機(jī)發(fā)送短信，如果持卡人需要，回復(fù)一條短信就可以成功辦理分期還款業(yè)務(wù)。

標(biāo)榜利率低 真正年利率實(shí)際有16%

一般而言，信用卡分期還款1年的手續(xù)費(fèi)要低于每年18%的取現(xiàn)利息，高于銀行1年商業(yè)貸款利息。值得一提的是，商業(yè)銀行貸款利率去年以來多次下調(diào)，但信用卡分期還款手續(xù)費(fèi)和取現(xiàn)利息的標(biāo)準(zhǔn)卻鮮有變動(dòng)。盡管各家銀行信用卡分期還款手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但計(jì)算方法大致相同。

假設(shè)分期還款金額為1200元，分12期，每期(月)還款100元，若手續(xù)費(fèi)為0.6%/月，每月實(shí)際扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為7.2%，但是，持卡人并非一直欠銀行1200元，到最后一個(gè)月，實(shí)際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續(xù)費(fèi)。

根據(jù)測(cè)算，持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。

此外，去年開始多家銀行上調(diào)分期還款手續(xù)費(fèi)，因此利率還根據(jù)期限不斷攀升。如某銀行分期還款分為3期、6期、9期和12期，手續(xù)費(fèi)分別為2.9%、5%、7%和9%，以此計(jì)算，多數(shù)銀行分期還款的年化費(fèi)率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過央行基準(zhǔn)貸款利率。

號(hào)稱零利率 手續(xù)費(fèi)計(jì)入商品售價(jià)

與此同時(shí)，部分銀行信用卡中心的商城也標(biāo)榜可以零利率分期購買商品。但事實(shí)上并沒有想象中那么劃算，如某銀行在給持卡人賬單中附送的一款筆記本電腦可以通過分期購買，每期775元，分為6期，總價(jià)格合計(jì)4650元。但事實(shí)上，這款電腦在一些大型網(wǎng)絡(luò)商城的售價(jià)僅4000元，也就是說，部分分期付款的手續(xù)費(fèi)用已攤至商品售價(jià)中。

此外，記者發(fā)現(xiàn)，不少銀行的信用卡商城的產(chǎn)品價(jià)格也比網(wǎng)店價(jià)格高。以iPad mini 16G版價(jià)格看，某股份制銀行的價(jià)格為2160元，還要加上高達(dá)1.95%~17.28%的分期費(fèi)率，但該產(chǎn)品在某大型電子商務(wù)平臺(tái)的網(wǎng)購價(jià)格僅1998元。

提醒

分期賬單

要按時(shí)還款

據(jù)了解，信用卡的盈利，主要來自于三個(gè)方面：年費(fèi)、商戶的回傭收入和用戶繳納的利息或手續(xù)費(fèi)收入。年費(fèi)方面，目前很多銀行大部分還是采用的刷卡免年費(fèi)的優(yōu)惠活動(dòng)，因此在年費(fèi)方面收入很低。利息和商戶回傭目前是銀行信用卡的主要收入來源。

“一般來說，信用卡有30~50天的免息期，但使用信用卡分期付款一定要看清楚細(xì)則。此外，不管是分期付款還是按期付款，建議都記清還款日期，避免產(chǎn)生更多的利息和滯納金費(fèi)用。”某股份制銀行信用卡中心客戶經(jīng)理表示，如果三次或以上沒有按時(shí)還款，將會(huì)影響個(gè)人征信記錄。

標(biāo)簽： 銀行信用卡年利率