據(jù)接近監(jiān)管人士披露，央行日前下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，對(duì)各家銀行重申按要求整改不規(guī)范創(chuàng)新，包括靠檔計(jì)息類定期存款、結(jié)構(gòu)性存款等，提出將存款利率管理規(guī)定執(zhí)行情況納入宏觀審慎評(píng)估(MPA)及自律機(jī)制合格審慎評(píng)估。專家解釋，央行該政策旨在為日后降低存款利率進(jìn)行鋪墊。

“定期存款，階梯利率”退出市場(chǎng)

根據(jù)《通知》內(nèi)容，銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行央行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。

所謂靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品，就是提前贖回產(chǎn)品時(shí)，其收益會(huì)根據(jù)存款時(shí)間分段計(jì)算利率。簡(jiǎn)單地理解就是“定期存款，階梯利率，存得越久，利率越高”。比如李女士2019年夏天在某股份制銀行存了20萬(wàn)元三年期的大額存單。根據(jù)靠檔計(jì)息規(guī)則，存滿三個(gè)月按1.65%計(jì)息、滿六個(gè)月按1.95%計(jì)息、滿一年按2.35%計(jì)息、滿兩年按3.45%計(jì)息，存滿三年的利率就是4.125%。如果李女士存滿一年半后需要提取，利率則靠檔一年期利率2.35%，她可以獲得利息7050元。

2019年12月下旬，金融監(jiān)管部門要求銀行暫停新增定期存款提前支取靠檔計(jì)息的產(chǎn)品余額和新增客戶。記者今天查閱多家銀行的手機(jī)APP發(fā)現(xiàn)，目前大型銀行靠檔計(jì)息類儲(chǔ)蓄產(chǎn)品已經(jīng)悉數(shù)下架。原本靠檔計(jì)息的大額存單的計(jì)息規(guī)則已經(jīng)變?yōu)?ldquo;提前支取按我行掛牌公告活期利率計(jì)息”。目前大部分銀行的掛牌活期利率只有0.35%到0.55%。在新規(guī)下，李女士如果提前支取只能拿到1650元利息。

“包裝”后的靠檔計(jì)息存款仍存在

雖然大中型銀行的靠檔計(jì)息類存款已經(jīng)退出市場(chǎng)，但在攬儲(chǔ)壓力下掙扎的小銀行仍在大力推廣此類產(chǎn)品，只是將產(chǎn)品進(jìn)行了一番“包裝”——拆成按周期計(jì)息的定期存款進(jìn)行銷售。

在百度度小滿理財(cái)、京東金融等理財(cái)APP的“銀行精選”欄目里，振興銀行、華瑞銀行、裕民銀行等民營(yíng)銀行的定期存款產(chǎn)品非常豐富。除了傳統(tǒng)的3個(gè)月、6個(gè)月、一年、二年，有些銀行甚至增加了7天、一年半、兩年半等周期。比如裕民銀行的“金裕存”，有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月等檔期，年化收益率分別為4.25%、4.4%、4.5%。該產(chǎn)品到期后，如果不提取，本金自動(dòng)續(xù)投下一期，不計(jì)復(fù)利，最長(zhǎng)可接力計(jì)息5年。

此外，還有的民營(yíng)銀行將原有的到期一次性付息規(guī)則改為按月派息，并在長(zhǎng)期存款產(chǎn)品宣傳欄的醒目位置打出“按月付息”。例如總部位于深圳的一家民營(yíng)銀行，將原有的大額存單升級(jí)為“大額存單+”，最主要的改變就是將靠檔計(jì)息、到期一次性付息變?yōu)楣潭ɡ?、按月付息，每月固?5日派息，存入即享4.2%。

存款利率下調(diào)可期

《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》除了對(duì)靠檔計(jì)息產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范，還提出將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍。2017年以來(lái)，結(jié)構(gòu)性存款代替保本理財(cái)，成為各家銀行攬儲(chǔ)利器。然而這種看似存款實(shí)為理財(cái)?shù)?ldquo;冒牌存款”極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)聚集，近期監(jiān)管部門多次發(fā)文叫停假結(jié)構(gòu)性存款，確保銀行不誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買不符合風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品。

“無(wú)論是靠檔計(jì)息，還是結(jié)構(gòu)性存款，都存在銀行高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象。央行《通知》就是要對(duì)高息攬儲(chǔ)行為形成約束。”資深觀察人士畢研廣分析稱，雖然近年存貸比考核紅線取消了，但一些中小銀行資金壓力相對(duì)還是較大，加上近年存款利率上浮限制放寬，銀行爭(zhēng)相調(diào)高利率拉存款的情景仍然常見，此次通知就是要規(guī)范這種行為，否則敞口太大會(huì)造成惡性競(jìng)爭(zhēng)。

為了給銀行減壓，中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，降低存款利率非常必要也非常迫切。“今年年初降準(zhǔn)一次釋放8000億，在銀行負(fù)債中占比很小。真正影響銀行成本的還是居民和企業(yè)的存款，這個(gè)占銀行整個(gè)負(fù)債的60%以上。”溫彬表示。

今年來(lái)，央行也多次表達(dá)對(duì)存款基準(zhǔn)利率的重視。1月16日，央行貨幣政策司司長(zhǎng)孫國(guó)峰在金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上指出，央行對(duì)于存款基準(zhǔn)利率會(huì)根據(jù)國(guó)務(wù)院部署，綜合考慮物價(jià)等情況適時(shí)適度調(diào)整。2月20日，央行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)在撰文中指出，存款基準(zhǔn)利率是我國(guó)利率體系的“壓艙石”，將長(zhǎng)期保留。未來(lái)將綜合考慮經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、物價(jià)水平等基本面情況，適時(shí)適度進(jìn)行調(diào)整。截至目前，我國(guó)存款基準(zhǔn)利率仍維持2015年10月水平未變。

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