近日，成都市民王女士前往某股份制銀行春熙支行辦理業(yè)務時發(fā)現(xiàn)，該支行已不再營業(yè)。根據(jù)公告，該支行因“房屋租賃即將到期”，擬于3月13日起臨時停業(yè)。

不同于該支行的臨停。今年以來，多家銀行網(wǎng)點選擇關(guān)停，結(jié)構(gòu)調(diào)整仍在持續(xù)。據(jù)《金融投資報》記者不完全統(tǒng)計，截至4月27日，年內(nèi)銀保監(jiān)系統(tǒng)公布終止營業(yè)批復371張，涉及銀行網(wǎng)點逾400家。

部分業(yè)務并入其他網(wǎng)點

4月26日，經(jīng)江西銀保監(jiān)局批復，某國有銀行南昌華南城支行、喜盈門支行終止營業(yè)，同日，該行伊春晨明支行亦獲批關(guān)停。

這樣的調(diào)整并非個例。事實上，自2016年起，各銀行網(wǎng)點增設(shè)勢頭有所減弱，同時關(guān)停撤銷逐漸增多。而2020年以來，銀行網(wǎng)點“收縮”仍在持續(xù)。

據(jù)金融投資報記者不完全統(tǒng)計，截至4月27日，年內(nèi)銀保監(jiān)系統(tǒng)公布終止營業(yè)批復371張，其中4月以來發(fā)布85張。從銀行類型來看，國有大行、股份行、城商行、農(nóng)村金融機構(gòu)均有涉及。

由于部分終止營業(yè)批復同時包括多家支行網(wǎng)點，如“津銀保監(jiān)復〔2020〕72號”批復中，天津農(nóng)村商業(yè)銀行東麗重機園分理處等22家網(wǎng)點獲批終止營業(yè)。今年以來，實際關(guān)停的銀行網(wǎng)點數(shù)量已超過400家。

根據(jù)批復文件，終止營業(yè)后，銀行網(wǎng)點將拆除原址標識與標牌，不再辦理金融業(yè)務。其中部分銀行已明確業(yè)務將并入其他網(wǎng)點。例如交通銀行重慶江津云鼎陽光支行業(yè)務并入重慶江津支行，哈爾濱革新支行業(yè)務由哈爾濱奮斗支行接收等。

整體來看，相對于2019年公布終止營業(yè)批復2322張。2020年，支行關(guān)停速度似乎稍有減緩。與此同時，社區(qū)支行依然是關(guān)停“大戶”。如4月發(fā)布85張終止營業(yè)批復中，19張涉及社區(qū)支行。

而以四川為例，2019年已公布的終止營業(yè)批復中，涉及四川銀行網(wǎng)點的為17張，其中，5家社區(qū)支行獲批終止營業(yè)。包括華夏銀行德陽綿遠路社區(qū)支行，中國民生銀行綿竹銅鑼灣社區(qū)支行、成都新都繁江北路社區(qū)支行、成都新津太平場社區(qū)支行，中信銀行成都龍泉驛錦上城社區(qū)支行。

物理網(wǎng)點不再是“主戰(zhàn)場”

自身運營的高成本和互聯(lián)網(wǎng)智能金融服務的高速發(fā)展，被認為是近年來銀行網(wǎng)點數(shù)量增長呈現(xiàn)放緩趨勢的重要原因。在業(yè)內(nèi)人士看來，對于機構(gòu)網(wǎng)點較多的大型銀行而言，通過撤并低產(chǎn)網(wǎng)點，有助于整體結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

而今年以來，疫情在進行“壓力測試”的同時，亦為金融業(yè)的線上服務變革、金融科技的進一步應用提供了契機。以線上理財為例，相關(guān)業(yè)務比例顯著提升。

“零售銀行的主戰(zhàn)場已經(jīng)逐漸從線下物理網(wǎng)點服務轉(zhuǎn)向手機銀行App移動服務。”國信證券分析師王劍認為。在其看來，傳統(tǒng)零售銀行主要通過物理網(wǎng)點、客戶經(jīng)理來觸達客戶，這種模式成本較高，加上信息不對稱等問題，銀行服務長尾客戶的效益比偏低。

手機銀行App經(jīng)營則顛覆了傳統(tǒng)的二八定律，一方面，銀行服務長尾客戶的效益明顯提升，另一方面，場景生態(tài)圈不斷強化，對長尾客戶的吸引力有明顯提升。通過將金融產(chǎn)品和服務無縫融入到生活場景中，并以線下網(wǎng)點服務作為補充，最終實現(xiàn)獲客、活客、留客、變現(xiàn)、反饋的生態(tài)閉環(huán)。

“App經(jīng)營時代，銀行服務突破了時間和空間的限制，客戶可以隨時隨地的使用手機銀行App，相當于銀行網(wǎng)點無處不在。”王劍指出。而從“賣方市場”向“買方市場”的轉(zhuǎn)變，也將為銀行客戶將帶來更多利好，促使其從消極被動接受服務到積極主動選擇服務。

用戶體驗成制勝關(guān)鍵

不過，由于監(jiān)管的需求以及出于安全考慮等因素，王劍指出，一些銀行的業(yè)務目前仍需要去網(wǎng)點辦理，所以網(wǎng)點的優(yōu)勢并不會完全消失，但是大打折扣。同時，場景金融生態(tài)中，用戶的行為習慣也發(fā)生了很大的變化，在場景中產(chǎn)生金融服務需求，不再關(guān)注單一的金融產(chǎn)品，更加注重“生活+金融”一站式場景化服務，用戶體驗成為零售銀行制勝的關(guān)鍵。

普華永道報告顯示，去年以來，各銀行持續(xù)推進銀行網(wǎng)點智慧轉(zhuǎn)型。針對線下渠道，加快推進網(wǎng)點智能化、輕型化轉(zhuǎn)型;針對線上渠道，推進掌上銀行、網(wǎng)上銀行迭代更新;針對遠程渠道，加速云服務中心建設(shè)，豐富二維碼、網(wǎng)點WiFi、微信、微博等各類新型渠道入口與工具，為客戶打造便捷的多渠道服務入口矩陣，將服務觸角有效滲透至線上線下各個場景。

在萬和證券分析師沈彥東看來，近年來金融科技浪潮正改變著商業(yè)銀行的生態(tài)，金融科技促進商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型已形成不可逆趨勢，而堅定金融科技驅(qū)動銀行零售業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑已然成為行業(yè)的大趨勢。“在數(shù)字化、智能化全面塑造了零售業(yè)線上與線下的服務，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點功能進一步轉(zhuǎn)型，客戶、渠道、產(chǎn)品、營銷、風控等業(yè)務環(huán)節(jié)得到了智能化構(gòu)造，業(yè)務經(jīng)營與管理效率全面提升，使銀行零售業(yè)競爭力與客戶服務能力得到加強。未來銀行零售業(yè)有望從金融科技發(fā)展汲取能量，以智能化、創(chuàng)新化的姿態(tài)獲得更良好的發(fā)展。”

(吉雪嬌)

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