當前，大中型商業(yè)銀行、政策性銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行間的貸款業(yè)務(wù)合作正漸趨常態(tài)化。疫情之下，在線金融需求增加、中小微企業(yè)融資需求加大，記者了解到，多家大型商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行間的一系列針對中小微客群的貸款合作項目正在加速推出。

與此同時，針對聯(lián)合貸款、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管信號近期也頻頻釋放。銀保監(jiān)會日前印發(fā)通知鼓勵大中型銀行、政策性銀行按照市場化、法治化原則加強與主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運營的銀行進行貸款業(yè)務(wù)合作，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》近期也在業(yè)內(nèi)征求意見，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策依據(jù)。業(yè)內(nèi)專家表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款趨勢不可改變，目前監(jiān)管政策導向是規(guī)范和發(fā)展并舉，減少互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過程中的亂象。

“非接觸”金融需求提升 聯(lián)合貸款合作更深更廣

“近年來，中信銀行聯(lián)合網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行，通過共享金融科技、客戶資源和風控能力，積極開展貸款業(yè)務(wù)合作，加快推動小微企業(yè)金融服務(wù)增量擴面。”中信銀行相關(guān)負責人近日在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時說。

記者了解到，當前大中型商業(yè)銀行、政策性銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行間的貸款業(yè)務(wù)合作正漸趨常態(tài)化。中國普惠金融研究院研究員賴丹妮告訴記者，目前雙方的合作模式主要有聯(lián)合貸款和助貸。其中，聯(lián)合貸款是雙方按照約定的比例共同出資發(fā)放貸款的合作方式，而助貸是政策性銀行或大中型商業(yè)銀行作為資金方，借助互聯(lián)網(wǎng)銀行的獲客、初篩等必要貸前服務(wù)，由資金方完成授信審查、風險控制等核心業(yè)務(wù)后，發(fā)放百分之百的放貸資金。

據(jù)新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星介紹，目前新網(wǎng)銀行與其他商業(yè)銀行以及政策性銀行主要的合作模式是“聯(lián)合貸”，但不同的銀行其合作的具體方式也不太一樣。此前新網(wǎng)銀行和多家股份制銀行、城商行、村鎮(zhèn)銀行合作的“聯(lián)合貸”，主要由新網(wǎng)銀行進行客戶引流推薦，合作行再根據(jù)自身的風險偏好選擇客群、自主風控。不過目前合作模式有了一些新變化。“比如和以往聯(lián)合貸款模式中由互聯(lián)網(wǎng)銀行引流不同，近日新網(wǎng)銀行與工商銀行的合作，是將工行客戶中未能數(shù)據(jù)化的客群轉(zhuǎn)推給新網(wǎng)銀行，由新網(wǎng)銀行和工行聯(lián)合風控后，雙方再聯(lián)合出資發(fā)放貸款。”趙衛(wèi)星對記者說。

記者了解到，疫情以來，對小微客群融資扶持力度加大、“非接觸”金融需求提升，這種業(yè)務(wù)合作正在加速推進。趙衛(wèi)星表示，近來，新網(wǎng)銀行加大了對小微客群的扶持力度，比如，新網(wǎng)銀行開始與郵儲銀行開展針對小微客群的合作，與國開行的合作也即將上線，目前小微信貸的投放占比每周都在提高。

網(wǎng)商銀行行長金曉龍也表示，近期，網(wǎng)商銀行發(fā)起了無接觸貸款助微計劃，三大政策性銀行、六大國有銀行、主要的股份制銀行等共100多家銀行參與其中。

發(fā)揮各自優(yōu)勢 助力小微融資

業(yè)內(nèi)人士指出，通過貸款業(yè)務(wù)合作，大中型商業(yè)銀行、政策性銀行以及互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠發(fā)揮各自優(yōu)勢，從而擴大信貸服務(wù)覆蓋面，降低貸款成本，為更多小微群體提供有效金融服務(wù)。

中國人民大學中國普惠金融研究院發(fā)布的《助貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管研究報告》指出，傳統(tǒng)金融機構(gòu)受限于風控技術(shù)、成本、更重要的是對于小微企業(yè)信息不對稱等因素的制約，無法為中小微企業(yè)提供商業(yè)可持續(xù)的信貸服務(wù)。根據(jù)人民銀行的相關(guān)統(tǒng)計，小微企業(yè)平均在成立4年零4個月后第一次獲得貸款，也就是說小微企業(yè)要熬過平均3年的死亡期后，才會通過銀行信貸的方式獲得資金支持。由此可見，對于小微企業(yè)的信貸支持仍有很大的上升空間。

趙衛(wèi)星表示，“聯(lián)合貸”其實就是響應(yīng)市場需求的一種貸款模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行有資金，但要下沉渠道服務(wù)小微，光靠線下網(wǎng)點是沒有成本優(yōu)勢的，而互聯(lián)網(wǎng)銀行通過金融科技手段主要服務(wù)小微，但卻缺乏資金，兩者通過“聯(lián)合貸”的合作模式，很好地解決了各自的問題，在雙方自主風控的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行的資金能夠借助互聯(lián)網(wǎng)渠道有效服務(wù)小微群體，互聯(lián)網(wǎng)銀行也擁有了比較穩(wěn)定的資金來源，可以說是共贏。

“郵儲銀行自身網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品平均額度是10萬元，仍有一定門檻，而通過和網(wǎng)商銀行合作無接觸貸款，客戶的平均額度在1萬元左右，能夠服務(wù)到更小微的群體。這些客戶更多來自淘寶天貓網(wǎng)商或者線下掃碼的場景，這些場景有顯著的特點，客群更為年輕，更多是新經(jīng)濟主體。”中國郵政儲蓄銀行總行三農(nóng)部總經(jīng)理助理陳鵬說，未來和網(wǎng)商銀行合作的無接觸貸款會常態(tài)化下去。

國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼表示，從實際效果看，互聯(lián)網(wǎng)銀行與主流銀行聯(lián)合貸款模式有助于提高金融服務(wù)可得性，有助于緩解民營企業(yè)、小微企業(yè) “融資貴”問題。從初步觀察看，聯(lián)合貸款模式已經(jīng)具備一定的商業(yè)可持續(xù)性。

互聯(lián)網(wǎng)貸款趨勢漸成 監(jiān)管引導規(guī)范發(fā)展

日前，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復工復產(chǎn)金融服務(wù)的通知》，提出主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運營的銀行可運用大數(shù)據(jù)風控技術(shù)加強對產(chǎn)業(yè)鏈上民營小微企業(yè)線上貸款支持，鼓勵大中型銀行、政策性銀行按照市場化、法治化原則加強與此類銀行的業(yè)務(wù)合作。

“互聯(lián)網(wǎng)銀行本質(zhì)上也是商業(yè)銀行，和其他商業(yè)銀行存在競爭關(guān)系，且互聯(lián)網(wǎng)銀行在技術(shù)實力、場景能力等方面更強，因此大中型商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行合作存在結(jié)構(gòu)性問題。但是中小微企業(yè)屬于傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，是大中型商業(yè)銀行平時不太愿意觸及的領(lǐng)域，監(jiān)管鼓勵雙方在精準服務(wù)中小微企業(yè)方面合作，很大程度上能夠規(guī)避這種結(jié)構(gòu)性矛盾。”中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧表示。

賴丹妮也表示，監(jiān)管部門鼓勵政策性銀行或商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行開展業(yè)務(wù)合作以及相關(guān)合作案例的增多，對《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)的加速出臺也有一定的推動作用。

據(jù)記者了解，《辦法》醞釀已久，此前也在業(yè)內(nèi)廣泛征求意見，但目前尚未正式出臺。董希淼表示，《辦法》作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的“基本法”，將正式確立互聯(lián)網(wǎng)貸款的地位，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策依據(jù)，從根本上有助于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)長期健康發(fā)展。

目前監(jiān)管層和業(yè)內(nèi)人士對純線上模式的互聯(lián)網(wǎng)貸款最主要的關(guān)注點仍集中在風險控制上。“當前聯(lián)合貸款存在的核心問題就是風控外包等道德風險，一旦出現(xiàn)問題可能會波及其他機構(gòu)或是整個市場。”車寧表示。不過他也說，這并不是這個市場發(fā)展到了末端而暴露出的風險，而是市場剛剛開始做、各方定位還在調(diào)整過程中所暴露出的問題，是“發(fā)展中的問題”。目前監(jiān)管的政策導向也是很明顯的，是規(guī)范和發(fā)展并舉，當下來說還是更著力于規(guī)范。

業(yè)內(nèi)普遍認為，《辦法》最新的征求意見稿成熟度比較高。監(jiān)管部門對業(yè)務(wù)風險點已經(jīng)做了比較全面的覆蓋，但又和市場操作空間做了比較好的平衡。《辦法》明確互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)堅持小額分散原則、應(yīng)通過合法渠道獲得數(shù)據(jù)、不得與無資質(zhì)的平臺共同出資放貸、不得進行暴力催收等，針對性較強，有助于減少互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過程中的一些亂象，更好保護金融消費者合法權(quán)益。

賴丹妮表示，對互聯(lián)網(wǎng)貸款的監(jiān)管，監(jiān)管部門想緊緊抓住兩條線，一條線是報送制度，另一條線是商業(yè)銀行本身。這樣可以大大提升監(jiān)管的可操作性與效率。互聯(lián)網(wǎng)貸款是整體趨勢，扼殺或阻礙其發(fā)展并不明智，但因為互聯(lián)網(wǎng)貸款與線下貸款畢竟不一樣，監(jiān)管部門還在摸索更有效的風險監(jiān)管機制，也在想辦法升級監(jiān)管方法。

董希淼建議，可實施差異化監(jiān)管。不搞“一刀切”，區(qū)別對待金融機構(gòu)和無資質(zhì)平臺、互聯(lián)網(wǎng)銀行和其他銀行。如對互聯(lián)網(wǎng)銀行，采取一定豁免措施，鼓勵繼續(xù)探索。其次，建立負面清單。參照互聯(lián)網(wǎng)貸款實際運行情況和效果，抓住牛鼻子建立負面清單，實施“精準拆彈”，把握好力度和節(jié)奏，避免給市場帶來過多沖擊。再次，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。明確內(nèi)外部統(tǒng)一建設(shè)標準，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，拔掉“信息煙囪”，打通“信息孤島”，為互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展提供更好支持。

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