面簽困難、刷卡場(chǎng)景“斷檔”，新冠肺炎疫情令商業(yè)銀行信用卡展業(yè)舉步維艱，因此虛擬信用卡重回聚光燈下。4月13日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不用面簽的虛擬信用卡再次走俏市場(chǎng)。不過(guò)大多數(shù)銀行推出的虛擬信用卡需要在擁有該行一張實(shí)體信用卡的基礎(chǔ)上，才能開(kāi)設(shè)虛擬信用卡賬戶(hù)，也并不支持“白戶(hù)”持卡人申請(qǐng)。在分析人士看來(lái)，虛擬信用卡放開(kāi)“白戶(hù)”申請(qǐng)，固然可以拓展用戶(hù)規(guī)模，但其收入的真實(shí)性、穩(wěn)定性難以保證，未來(lái)銀行應(yīng)注重整個(gè)風(fēng)控、場(chǎng)景等業(yè)務(wù)邏輯的變化。

力推虛擬信用卡

“超級(jí)給力虛擬卡、下卡速度快”“足不出戶(hù)在家辦”，4月13日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期有不少商業(yè)銀行力推虛擬信用卡業(yè)務(wù)以搶占市場(chǎng)，目前，工商銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行、寧波銀行、上海銀行等多家商業(yè)銀行都推出了這一業(yè)務(wù)。

綜合多家銀行虛擬信用卡官方介紹可以看出，審批快、發(fā)卡快、不面簽、安全性高、不設(shè)卡片等級(jí)、全覆蓋線(xiàn)上操作成為吸引持卡人最大的亮點(diǎn)。對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，虛擬信用卡可以進(jìn)行各類(lèi)線(xiàn)上支付業(yè)務(wù)的操作，但只能通過(guò)綁定在第三方支付軟件后刷卡支付，或者進(jìn)行掃碼支付，使用權(quán)益基本和實(shí)體卡片一致，有同樣的還款日。

一周前信用卡持卡人陳凱(化名)剛開(kāi)通了一張?zhí)摂M信用卡，對(duì)他來(lái)說(shuō)，虛擬信用卡最大的好處就是省事，“申請(qǐng)?zhí)摂M信用卡撥打銀行客服或者網(wǎng)站就可以，沒(méi)有實(shí)體卡，只是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易的一個(gè)賬號(hào)，管理起來(lái)比較方便，使用也安全，不用擔(dān)心出現(xiàn)盜刷，個(gè)人隱私被泄露的風(fēng)險(xiǎn)”。陳凱說(shuō)。

虛擬卡業(yè)務(wù)本身就是銀行為了方便客戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)上支付并加強(qiáng)支付安全性而設(shè)立的虛擬支付賬戶(hù)，一位國(guó)有大行信用卡中心相關(guān)人士告訴北京商報(bào)記者，和實(shí)體卡片不同的是，客戶(hù)可根據(jù)自身需求定義虛擬卡有效期以及交易限額，還可以在銀行指定交易場(chǎng)所進(jìn)行支付，虛擬信用卡審批流程較為簡(jiǎn)單，實(shí)時(shí)審批，賬戶(hù)也可以實(shí)時(shí)創(chuàng)建，在疫情防控期間，也減少了人員流動(dòng)和聚集風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于多家銀行力推虛擬信用卡現(xiàn)象，零壹研究院院長(zhǎng)于百程在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，銀行此時(shí)力推虛擬信用卡，首先是虛擬信用卡通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道即可完成申請(qǐng)激活，辦理便捷快速，支持第三方支付和掃碼等支付方式，用戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)更好。其次，虛擬信用卡降低了銀行在信用卡審批、制卡等環(huán)節(jié)的成本。

金融場(chǎng)景爭(zhēng)奪戰(zhàn)

早在2014年虛擬信用卡這一概念就已經(jīng)被提出，不過(guò)在消息傳出3天之后央行就下發(fā)“暫停令”，指出虛擬信用卡在落實(shí)客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶(hù)信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮指出，彼時(shí)，央行已發(fā)布金融移動(dòng)支付各環(huán)節(jié)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，但對(duì)于虛擬信用卡的手機(jī)支付卻無(wú)具體規(guī)定，也沒(méi)有NFC、手機(jī)閃付等相對(duì)成熟的技術(shù)手段。在無(wú)法就虛擬信用卡使用的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效監(jiān)控的情況下，謹(jǐn)慎對(duì)待金融創(chuàng)新產(chǎn)品成為了主流觀點(diǎn)。

此后，多家銀行通過(guò)自主開(kāi)發(fā)的方式進(jìn)軍虛擬信用卡領(lǐng)域，并將消費(fèi)金融場(chǎng)景作為主發(fā)力渠道。例如，國(guó)有大行中，建設(shè)銀行“龍卡e付卡”境內(nèi)外通用，可在各大海淘平臺(tái)及境外購(gòu)物網(wǎng)站支付，且免收外匯兌換手續(xù)費(fèi)。股份制銀行華夏銀行針對(duì)用戶(hù)設(shè)計(jì)研發(fā)了3款產(chǎn)品，華夏“閃卡”虛擬信用卡、華夏ETC迅卡和華夏EPAY卡，其中“閃卡”虛擬信用卡基礎(chǔ)功能包括免年費(fèi)，首次最低還款10%，消費(fèi)100元即可分期。華夏EPAY卡可以自主設(shè)置單筆交易限額、單日累計(jì)交易限額。

蘇筱芮向北京商報(bào)記者表示，從需求端來(lái)看，在安全性恒定的前提條件下，用戶(hù)的選擇基于便捷性和可獲得性。一些銀行針對(duì)虛擬信用卡推出特定優(yōu)惠活動(dòng)，且從開(kāi)卡到用卡的流程來(lái)看，比實(shí)體卡更為高效，那么用戶(hù)自然而然就會(huì)更樂(lè)意接受這樣的產(chǎn)品。虛擬信用卡發(fā)行熱背后，更多反映出銀行對(duì)信用卡創(chuàng)新業(yè)務(wù)的進(jìn)一步嘗試。上述國(guó)有大行信用卡中心相關(guān)人士直言，疫情之下，開(kāi)辦虛擬信用卡可以實(shí)現(xiàn)物理隔絕，減少物理接觸，具有一定的用處。

“不可否認(rèn)的是，不管支付技術(shù)如何創(chuàng)新，都離不開(kāi)銀行賬戶(hù)，無(wú)論是Pay類(lèi)支付還是掃碼支付，都要通過(guò)綁卡，或者向綁定的支付賬戶(hù)進(jìn)行充值，才能通過(guò)移動(dòng)終端來(lái)完成支付，虛擬信用卡只是形式上的一種表現(xiàn)，也是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)實(shí)體信用卡的補(bǔ)充和延伸。”信用卡市場(chǎng)資深分析師董崢指出。

探索用戶(hù)“開(kāi)白”邊界

疫情之下，不設(shè)具體卡片等級(jí)，可隨時(shí)開(kāi)啟或關(guān)閉交易功能的虛擬信用卡儼然成為攬客獲利的最佳選擇。但北京商報(bào)記者在調(diào)查過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)，配發(fā)的小額虛擬信用卡無(wú)預(yù)借現(xiàn)金功能，僅支持消費(fèi)與分期功能。且有部分卡片屬于主卡型虛擬卡，用于獨(dú)立完整的主賬戶(hù)，不依賴(lài)于實(shí)體信用卡。而大多數(shù)虛擬信用卡需要在擁有該行一張實(shí)體信用卡的基礎(chǔ)上，才能申請(qǐng)開(kāi)設(shè)虛擬信用卡賬戶(hù)，多數(shù)銀行的虛擬信用卡也不支持“白戶(hù)”持卡人申請(qǐng)。

此次疫情使得仍需“三親見(jiàn)”發(fā)卡的信用卡服務(wù)遭遇難題，作為實(shí)體信用卡的補(bǔ)充和延伸，未來(lái)虛擬信用卡能否進(jìn)一步放開(kāi)“白戶(hù)”申請(qǐng)?一位股份制銀行相關(guān)人士向北京商報(bào)記者直言，“商業(yè)銀行推出虛擬信用卡主要是為了方便客戶(hù)使用，提升客戶(hù)體驗(yàn)。未來(lái)放開(kāi)‘白戶(hù)’持卡人申請(qǐng)是完全有可能的，隨著技術(shù)條件的不斷完善和成熟，這個(gè)會(huì)逐步成為趨勢(shì)”。他也向記者透露，由于線(xiàn)上激活信用卡需要監(jiān)管批準(zhǔn)，目前行內(nèi)正在積極申請(qǐng)之中，信用卡(實(shí)物卡)并無(wú)針對(duì)于“白戶(hù)”的限制，未來(lái)虛擬信用卡也會(huì)作出類(lèi)似嘗試。

在放開(kāi)“白戶(hù)”持卡人申請(qǐng)方面，華夏銀行已經(jīng)作出了嘗試，該行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，目前，新戶(hù)可申請(qǐng)華夏“閃卡”虛擬信用卡和華夏ETC迅卡。

但多位業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)也提到了放開(kāi)“白戶(hù)”申請(qǐng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，一位國(guó)有大行信用卡中心相關(guān)人士提及，“白戶(hù)”初次申卡人和有過(guò)信用卡逾期的人一樣在申請(qǐng)信用卡的時(shí)候都會(huì)比較困難，沒(méi)有信用卡的人大部分都是沒(méi)有個(gè)人信用記錄的人，銀行無(wú)法判斷持卡人以后的信用情況。某城商行信用卡中心負(fù)責(zé)人同樣認(rèn)為，放開(kāi)虛擬信用卡“白戶(hù)”申請(qǐng)首先面對(duì)的就是資質(zhì)審核風(fēng)險(xiǎn)，其次是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，由于缺少實(shí)體介質(zhì)，對(duì)于賬戶(hù)安全的要求會(huì)更高。

在防控風(fēng)險(xiǎn)的大前提下，銀行對(duì)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新采取比較審慎的態(tài)度。蘇筱芮進(jìn)一步指出，虛擬信用卡放開(kāi)“白戶(hù)”申請(qǐng)，固然可以拓展用戶(hù)規(guī)模，但其收入的真實(shí)性、穩(wěn)定性難以保證。從目前銀行的策略來(lái)看，有傾向拓展“白戶(hù)”群體，但是只會(huì)開(kāi)一個(gè)較小的口子，比如給予其較小的初始授信額度、嚴(yán)格收緊貸中監(jiān)測(cè)等。于百程也直言，目前看不少銀行虛擬信用卡產(chǎn)品面對(duì)的是已經(jīng)有實(shí)體卡的客戶(hù)，未來(lái)線(xiàn)上、基于虛擬賬戶(hù)的信用卡或準(zhǔn)信用卡產(chǎn)品將是發(fā)展趨勢(shì)，重點(diǎn)不是卡片的虛與實(shí)，而是整個(gè)風(fēng)控、場(chǎng)景等業(yè)務(wù)邏輯的變化。(孟凡霞 宋亦桐)

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