過(guò)去一年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范化解風(fēng)險(xiǎn)方面取得了哪些進(jìn)展?未來(lái)一年又有哪些規(guī)劃?1月13日，在國(guó)務(wù)院新聞辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪、祝樹(shù)民，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼辦公廳主任、新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企進(jìn)行了詳細(xì)介紹。防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、緩解小微企業(yè)融資難題仍是2020年銀保監(jiān)會(huì)工作重點(diǎn)，而此前外界頗為關(guān)注的資管新規(guī)過(guò)渡期一事，銀保監(jiān)會(huì)也透露出了關(guān)鍵信號(hào)。

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)：

九項(xiàng)重點(diǎn)工作

防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)是三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之首，其中首要的就是防控金融風(fēng)險(xiǎn)。去年一年，銀保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)金融監(jiān)管，妥善處置重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了關(guān)鍵進(jìn)展。

黃洪介紹稱(chēng)，2019年有效防控銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。加大不良貸款暴露和處置力度，全年處置不良貸款約2萬(wàn)億元，商業(yè)銀行逾期90天以上貸款全部納入不良資產(chǎn)管理。

在拆解高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行方面，黃洪指出，進(jìn)一步規(guī)范同業(yè)、理財(cái)、表外和信托業(yè)務(wù)，清理壓縮脫實(shí)向虛、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、交叉?zhèn)魅镜慕鹑谫Y產(chǎn)。影子銀行和交叉金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂，三年來(lái)影子銀行規(guī)模較峰值壓降16萬(wàn)億元。

在治理網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)方面，網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)大幅下降，2019年末全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)248家，較年初下降76%，機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸余額及參與人數(shù)連續(xù)18個(gè)月下降。

作為三大攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年，2020年防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)依然較重。黃洪表示，銀保監(jiān)會(huì)今年在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面的重點(diǎn)工作包括：穩(wěn)妥處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu);繼續(xù)拆解影子銀行，大力壓降高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行業(yè)務(wù)，防止死灰復(fù)燃;對(duì)違法違規(guī)搭建的金融集團(tuán)，在穩(wěn)定大局的前提下，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為，全力做好資產(chǎn)清理，追贓挽損，改革重組;深入推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸專(zhuān)項(xiàng)整治，做好存量資產(chǎn)處置、停業(yè)機(jī)構(gòu)退出和機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型工作等。

在各方較為關(guān)注的房地產(chǎn)調(diào)控方面，嚴(yán)查各方資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)也是監(jiān)管的焦點(diǎn)。黃洪介紹稱(chēng)，2019年，銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)決抑制房地產(chǎn)金融化泡沫化。嚴(yán)厲查處銀行保險(xiǎn)資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，房地產(chǎn)貸款增速同比下降3.3個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)北京商報(bào)記者此前不完全統(tǒng)計(jì)，2019年全年，有多家銀行及其相關(guān)責(zé)任人由于貸款資金違規(guī)流入房市被罰，包括國(guó)有銀行、股份制銀行、城農(nóng)商行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社等，合計(jì)罰沒(méi)金額逾億元。

黃洪強(qiáng)調(diào)，2020年，銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)決落實(shí)“房住不炒”要求，嚴(yán)格執(zhí)行授信集中度等監(jiān)管規(guī)則，嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，持續(xù)遏制房地產(chǎn)金融化泡沫化。

對(duì)此，中信銀行高級(jí)技術(shù)經(jīng)理馬超表示，多年來(lái)的實(shí)踐已經(jīng)一再證明，影子銀行只會(huì)進(jìn)行資本炒作，不解決任何中小企業(yè)的融資難題。監(jiān)管部門(mén)防范化解風(fēng)險(xiǎn)方面主要還是以不發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)為最高目標(biāo)，同時(shí)嚴(yán)守“房住不炒”的底線(xiàn)，避免風(fēng)險(xiǎn)蔓延，同時(shí)盡量運(yùn)用監(jiān)管科技，理清資管產(chǎn)品的最終投資標(biāo)的。

資管新規(guī)過(guò)渡期安排：

適當(dāng)給予靈活措施

2018年4月，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(業(yè)內(nèi)統(tǒng)稱(chēng)“資管新規(guī)”)，規(guī)范資管行業(yè)健康發(fā)展。同時(shí)考慮到轉(zhuǎn)換的困難，為確保平穩(wěn)過(guò)渡，資管新規(guī)設(shè)置過(guò)渡期，過(guò)渡期截至2020年底。

距離2020年底僅剩一年時(shí)間，銀行存量資產(chǎn)的執(zhí)行情況以及過(guò)渡期安排問(wèn)題引起市場(chǎng)各方面廣泛關(guān)注。肖遠(yuǎn)企介紹稱(chēng)，整體來(lái)看，從資管新規(guī)出臺(tái)以及后續(xù)的銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)銀行理財(cái)子公司辦法、銀行凈資本管理辦法以后，各銀行在平穩(wěn)有序推進(jìn)，存量資管業(yè)務(wù)也按照資管新規(guī)等相關(guān)規(guī)定和要求在規(guī)范。2020年是資管新規(guī)過(guò)渡期非常重要的一年，銀保監(jiān)會(huì)要求銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)真化解存量資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，在過(guò)渡期內(nèi)把有關(guān)工作處理好。

不過(guò)，肖遠(yuǎn)企也指出，確實(shí)有一部分銀行機(jī)構(gòu)資管產(chǎn)品存量較大，在過(guò)渡期內(nèi)完全整改到位還有一些困難，銀保監(jiān)會(huì)的要求是原則上必須在過(guò)渡期內(nèi)到位。但對(duì)存量規(guī)模大、在過(guò)渡期內(nèi)確實(shí)有困難的個(gè)別機(jī)構(gòu)，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)研究相關(guān)安排，保證資管產(chǎn)品、特別是銀行理財(cái)產(chǎn)品今后能夠平穩(wěn)有序規(guī)范到位。對(duì)個(gè)別機(jī)構(gòu)也會(huì)適當(dāng)?shù)亟o予一些靈活措施安排。

對(duì)于過(guò)渡期靈活安排，馬超表示，目前各種資管、信托類(lèi)資管產(chǎn)品層出不窮，不但總量規(guī)模巨大，而且包裝、嵌套情況嚴(yán)重，難以穿透監(jiān)管。因此，為今之計(jì)是先嚴(yán)控增量，再逐步化解存量。靈活安排可以確保資管新規(guī)實(shí)施的全面落地，同時(shí)又有助于保持市場(chǎng)平穩(wěn)。

在郵儲(chǔ)銀行戰(zhàn)略發(fā)展部研究員婁飛鵬看來(lái)，從實(shí)際情況看，資管新規(guī)過(guò)渡期對(duì)個(gè)別機(jī)構(gòu)進(jìn)行靈活安排有一定的必要。比如表外轉(zhuǎn)表內(nèi)后面臨著占用資本金的問(wèn)題，個(gè)別銀行確實(shí)存在資本金不足無(wú)法轉(zhuǎn)到表內(nèi)的問(wèn)題，需要更長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)化解。同時(shí)，也要看到，對(duì)個(gè)別機(jī)構(gòu)延長(zhǎng)過(guò)渡期是一種負(fù)向激勵(lì)，因而也有必要在延長(zhǎng)過(guò)渡期的同時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的懲罰措施，以保障制度的權(quán)威，也是對(duì)過(guò)渡期內(nèi)轉(zhuǎn)型機(jī)構(gòu)的鼓勵(lì)。

緩解融資難題：

新規(guī)即將發(fā)布

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力形勢(shì)下，民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的融資難題一直是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。祝樹(shù)民介紹稱(chēng)，銀保監(jiān)會(huì)主動(dòng)推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，2019年銀行業(yè)新增人民幣貸款17萬(wàn)億元，同比多增1.1萬(wàn)億元。保險(xiǎn)業(yè)為全社會(huì)提供保險(xiǎn)金額約6470萬(wàn)億元，賠付和給付支出1.29萬(wàn)億元。截至2019年末普惠型小微企業(yè)貸款余額11.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25%，有貸款余額戶(hù)數(shù)2100多萬(wàn)戶(hù)，較年初增加380萬(wàn)戶(hù)，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率較2018年平均水平下降0.64個(gè)百分點(diǎn)。

監(jiān)管部門(mén)也在民營(yíng)、小微企業(yè)首貸業(yè)務(wù)上加大支持力度。祝樹(shù)民表示，去年11月，銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，倡導(dǎo)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“百行進(jìn)萬(wàn)企”的融資對(duì)接工作。根據(jù)小微企業(yè)在銀行開(kāi)立基本賬戶(hù)的情況，一對(duì)一建立對(duì)接機(jī)制，讓銀行從坐商變行商，深度調(diào)研小微企業(yè)融資需求。截至目前，初步統(tǒng)計(jì)全國(guó)已經(jīng)有近800萬(wàn)戶(hù)正常經(jīng)營(yíng)、正常納稅的小微企業(yè)納入“百行進(jìn)萬(wàn)企”范疇。目前廣大銀行正在主動(dòng)上門(mén)服務(wù)，開(kāi)展對(duì)接，預(yù)計(jì)這項(xiàng)工作到今年4月底能夠全部對(duì)接完畢。

在多方采取措施之外，小微企業(yè)監(jiān)管制度的制定與完善也尤為重要。祝樹(shù)民透露，今年銀保監(jiān)會(huì)的重點(diǎn)還是從完善規(guī)制方面著手。目前正在起草商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法，建立以信貸服務(wù)為主，覆蓋商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)工作全流程的評(píng)價(jià)辦法和指標(biāo)體系將于近期發(fā)布。“這個(gè)辦法會(huì)將前期采用的續(xù)貸、首貸、對(duì)商業(yè)銀行一些工作方面的要求等都納入。”

對(duì)此，民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，上述小微金融監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法的出臺(tái)，會(huì)使得小微金融相關(guān)的監(jiān)管政策更加全面系統(tǒng)，有助于促進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)的持續(xù)健康、穩(wěn)定發(fā)展。在具體內(nèi)容上，可能包括提高小微企業(yè)貸款不良考核的容忍度，調(diào)整小微金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，進(jìn)一步明確授信盡職免責(zé)的機(jī)制等。

(孟凡霞 吳限 李皓潔)

標(biāo)簽： 金融風(fēng)險(xiǎn)