首家民營銀行開門迎客以來，民營銀行的發(fā)展已經(jīng)走過了五個(gè)年頭。從1家到19家，五年時(shí)間里，民營銀行的陣營不斷壯大，業(yè)務(wù)也逐漸步入正軌，目前已全部實(shí)現(xiàn)盈利。但整體看來，各家發(fā)展水平差距較大，其中定位于互聯(lián)網(wǎng)模式的民營銀行處于領(lǐng)跑位置。分析人士指出，在未來的發(fā)展過程中，民營銀行應(yīng)重視金融科技的投入和應(yīng)用，探索差異化發(fā)展模式。 　　民營銀行陣營擴(kuò)容至19家

12月16日，民營銀行迎來五周歲生日。五年間，民營銀行碩果累累，截至目前，民營銀行獲批籌建19家，開業(yè)18家。從區(qū)域來看，民營銀行的分布相對(duì)均勻，覆蓋全國16個(gè)省市。上述已經(jīng)開業(yè)的18家民營銀行中，廣東省、浙江省分別有2家，江蘇省、福建省、安徽省、湖北省、山東省、湖南省、吉林省、遼寧省、四川省、江西省、北京市、天津市、上海市和重慶市分別有1家。

從運(yùn)營情況來看，民營銀行的業(yè)務(wù)也逐漸步入正軌，整體經(jīng)營情況良好。銀保監(jiān)會(huì)日前公布的數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，民營銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤57億元，較去年同期整體凈利潤規(guī)模增長逾七成。截至三季度末，凈息差升至3.57%;不良貸款率為0.99%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行業(yè)平均水平;撥備覆蓋率為384.64%。

而這一切都要從2014年3月說起。彼時(shí)原銀監(jiān)會(huì)開始啟動(dòng)民營銀行試點(diǎn)工作，首批共設(shè)立5家民營銀行，分別為深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行與上海華瑞銀行。當(dāng)年12月16日，深圳前海微眾銀行正式成立，成為我國第一家民營銀行。同時(shí)獲批的其他4家民營銀行也隨后于2015年全部開業(yè)。

進(jìn)入2016年，民營銀行掀起一股成立熱潮，當(dāng)年有12家民營銀行獲批籌建，其中有7家銀行的批復(fù)時(shí)間更是集中在2016年12月單月內(nèi)。此后進(jìn)入設(shè)立“冰凍期”，2017年、2018年兩年間無一家獲批籌建。直至2019年，陣營才再次擴(kuò)容。今年5月，江西裕民銀行正式開業(yè)，9月無錫錫商銀行獲銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)籌建。

零壹研究院院長于百程表示，原銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)民營銀行試點(diǎn)，其目的是引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，錯(cuò)位競爭，提升銀行業(yè)創(chuàng)新能力和活力，從而為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。經(jīng)過2017年和2018年的審批暫停后，銀保監(jiān)會(huì)在今年重新開啟了對(duì)民營銀行的審批，可見民營銀行的試點(diǎn)發(fā)展得到了監(jiān)管的認(rèn)可。在目前大力推動(dòng)金融支持中小微等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，積極發(fā)揮民營銀行的創(chuàng)新先鋒作用具有非常重要的意義。

梯隊(duì)分層效應(yīng)凸顯

作為普惠金融的重要力量，民營銀行的發(fā)展一直備受關(guān)注。五年以來，民營銀行均已實(shí)現(xiàn)盈利。不過，由于開業(yè)時(shí)間、股東背景、業(yè)務(wù)模式等因素的不同，各家民營銀行的業(yè)績相差較大。

北京商報(bào)記者通過銀行官網(wǎng)和股東財(cái)報(bào)等渠道統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，上述18家開業(yè)民營銀行中，有半數(shù)銀行披露了2019年上半年業(yè)績，包括上海華瑞銀行、重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、湖南三湘銀行、福建華通銀行、吉林億聯(lián)銀行、江蘇蘇寧銀行、北京中關(guān)村銀行和梅州客商銀行等9家銀行。其中，重慶富民銀行僅披露了資產(chǎn)負(fù)債情況，未披露凈利潤數(shù)據(jù)。

綜合來看，民營銀行上半年業(yè)績不錯(cuò)，多家銀行扭虧為盈。例如，定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行的四川新網(wǎng)銀行凈利潤規(guī)模達(dá)4.67億元;湖南三湘銀行和上海華瑞銀行的凈利潤規(guī)模也在1億元以上，分別為1.59億元和1.41億元;北京中關(guān)村銀行、梅州客商銀行、江蘇蘇寧銀行、吉林億聯(lián)銀行和福建華通銀行的凈利潤規(guī)模均在1億元以下。其中，吉林億聯(lián)銀行和福建華通銀行均為開業(yè)以來首次實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，凈利潤規(guī)模分別為5062.2萬元和370.39萬元。

民營銀行由于開業(yè)時(shí)間長短、經(jīng)營模式不同等原因，造成盈利規(guī)模差異較大，參考同比數(shù)據(jù)更能體現(xiàn)銀行業(yè)績的成長性。在凈利潤增速上，湖南三湘銀行上半年以2012%的增速穩(wěn)居榜首;四川新網(wǎng)銀行的凈利潤也實(shí)現(xiàn)了翻倍增長，為223.8%。而與之相對(duì)的是，梅州客商銀行、上海華瑞銀行、北京中關(guān)村銀行的凈利潤均為負(fù)增長，分別同比下滑29.57%、14.99%和4.34%。

另外，從2018年年報(bào)數(shù)據(jù)來看，微眾銀行、網(wǎng)商銀行這兩家定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行的民營銀行盈利規(guī)模也均處于梯隊(duì)中的領(lǐng)先位置，其中，微眾銀行2018年凈利潤達(dá)到24.74億元;網(wǎng)商銀行凈利潤6.71億元。

于百程分析稱，18家開業(yè)民營銀行中，有10家民營銀行是在2017年及以后才開業(yè)，多數(shù)業(yè)務(wù)依然在探索階段。而成立比較早的幾家銀行都已經(jīng)進(jìn)入規(guī)?；碾A段，在技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和業(yè)務(wù)靈活性上，相比傳統(tǒng)銀行都具有明顯的優(yōu)勢，此外，基于股東背景、技術(shù)能力、業(yè)務(wù)能力的不同，民營銀行的梯隊(duì)分層局面比較明顯。

錯(cuò)位競爭服務(wù)長尾客戶

除了業(yè)績外，仍處于探索階段的民營銀行，還面臨著高管頻繁更換的“煩惱”。北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，在五年發(fā)展時(shí)間里，18家開業(yè)的民營銀行中，已有至少10家銀行出現(xiàn)過董事長或者行長的更迭，占比達(dá)到近六成。此外，由于物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，民營銀行的資金來源嚴(yán)重依賴同業(yè)存放、同業(yè)存單等。

民營銀行受“一行一點(diǎn)”的約束，吸儲(chǔ)能力較弱，不少業(yè)務(wù)資質(zhì)也受到限制。為緩解吸儲(chǔ)難題，去年以來，民營銀行嘗試探索收益高、流動(dòng)性好的智能存款，不過由于存在部分風(fēng)險(xiǎn)，引起監(jiān)管的關(guān)注，多家民營銀行隨后作出限額銷售或者下架處理。

在監(jiān)管趨嚴(yán)、吸儲(chǔ)困難等情況下，民營銀行未來應(yīng)如何發(fā)展?新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼認(rèn)為，民營銀行應(yīng)堅(jiān)持差異化經(jīng)營，注重普惠金融領(lǐng)域。他指出，民營銀行的發(fā)展思路雖略有差異，但核心基礎(chǔ)還是要走差異化的發(fā)展道路，與主流商業(yè)銀行錯(cuò)位競爭，特別是要以服務(wù)好大量長尾客戶的需求為主要落腳點(diǎn)，如各類民營企業(yè)、小微企業(yè)、普惠金融、消費(fèi)金融等，形成具有差異化、特色化的基礎(chǔ)客戶群體。

在差異化經(jīng)營時(shí)，民營銀行還應(yīng)不斷挖掘科技潛力。麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮也表示，民營銀行首先應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守定位，尤其需要關(guān)注地域金融的發(fā)展，探索適合自身發(fā)展的道路與模式;其次，民營銀行需要提升技術(shù)水平，加大對(duì)金融科技的投入，提升經(jīng)營效率;最后，民營銀行應(yīng)當(dāng)總結(jié)歷史經(jīng)驗(yàn)，在制度方面發(fā)揮優(yōu)勢，加強(qiáng)后備人才隊(duì)伍的建設(shè)與培養(yǎng)。

“目前看，在消費(fèi)數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的背景下，民營銀行提升業(yè)務(wù)數(shù)字化能力，深入消費(fèi)和產(chǎn)業(yè)場景，把自身打造成開放平臺(tái)，做場景、傳統(tǒng)銀行等參與者之間的連接器模式，是一條比較期待的發(fā)展路徑。”于百程建議道。北京商報(bào)記者 孟凡霞 吳限

標(biāo)簽： 民營銀行