圖蟲創(chuàng)意 圖

在剛剛過去不到兩個月的時間里，有三家美國銀行相繼倒閉。它們分別是：新澤西城市國民銀行(City National Bank of New Jersey)、俄亥俄州莫米市雷索盧特銀行(Resolute Bank of Ohio)、肯塔基州的路易莎社區(qū)銀行(Louisa Community Bank of Kentucky)。

而在大西洋的另一邊，英國四大私營銀行之一的勞埃德銀行(Lloyds TSB)也經(jīng)歷了殘酷的一周。

據(jù)英國《衛(wèi)報》當(dāng)?shù)貢r間11月28日報道，在過去的這一周里，勞埃德銀行作出了一個重要的決定，關(guān)閉在英的86個分行，這意味著至少會有400個工作崗位因此消失。

難以滿足現(xiàn)代用戶

在此次勞埃德的關(guān)店危機(jī)中，多家英國媒體都提到了一個原因“IT Crisis”(科技危機(jī))。

去年4月，勞埃德對自己的IT平臺進(jìn)行遷移，卻導(dǎo)致數(shù)周內(nèi)許多使用該平臺的用戶無法準(zhǔn)時收到自己的工資或補貼，還有不少人甚至無法進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或付款。根據(jù)英國銀行業(yè)的調(diào)查，勞埃德之所以會出現(xiàn)這些問題，是由于它試圖去建立一個新的數(shù)據(jù)平臺。

英國廣播公司BBC表示，這場科技危機(jī)影響了超過190萬客戶。

英國天空新聞(Sky News)稱，這也讓勞埃德的客戶對它失去了信心，勞埃德似乎正努力修護(hù)用戶的信心，但看起來并不奏效。天空新聞預(yù)計，這場事故讓勞埃德的損失至少超過400億美元。

在麥肯錫11月27日的發(fā)布的一份名為《點數(shù)成金：規(guī)模化大數(shù)據(jù)應(yīng)用》的銀行業(yè)冬季刊中，提到了一個案例：一家傳統(tǒng)銀行在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，用戶可以僅用5分鐘就完成貸款申請，并且這項技術(shù)可以使得該銀行此后成為業(yè)界的領(lǐng)軍者。但用戶卻對這項技術(shù)的評價一般，原因是，所需要的操作的遠(yuǎn)比在網(wǎng)上購物麻煩，并且貸款并不能及時到賬。

麥肯錫全球董事合伙人韓峰對《國際金融報》記者表示:“在大數(shù)據(jù)和高級分析應(yīng)用上，多數(shù)銀行取得了單次小范圍的成功，但尚未實現(xiàn)真正的規(guī)?；ＴS多銀行高管反映，盡管在大數(shù)據(jù)和高級分析法方面投入了巨資，但創(chuàng)造的價值卻不成比例。究其原因，根源在于這些分析技術(shù)的使用不夠廣泛，即便能夠創(chuàng)造出少量效益，也遠(yuǎn)未能扎根于銀行的各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)全面開花。從客戶經(jīng)營角度來看，很多銀行投入巨大資源獲新客，但轉(zhuǎn)化率不到25%，存量客戶中75%左右都是準(zhǔn)清零客戶(1000元-2000元余額以下)，說明銀行的存量客戶經(jīng)營能力非常薄弱。”

金融科技公司搶占市場

除了在技術(shù)上的需求不斷提升，傳統(tǒng)銀行還因為金融科技公司的出現(xiàn)而被搶占了市場。

11月27日，估值55億美元、歐洲最大的金融科技公司瑞士Klarna宣布自己今年已增加成千上萬的新合作伙伴，包括服裝品牌H&M、River Island、Michael Kors以及科技公司Microsoft、Expedia等。

這家金融科技公司以提供在線金融服務(wù)為主，為用戶提供分期付款或即時轉(zhuǎn)賬功能。與此同時，Klarna也是一個中間平臺，為買賣雙方處理交易付款的問題，從而消除交易過程中存在的風(fēng)險，俗稱第三方支付。

事實上，Klarna現(xiàn)在所提供這些金融服務(wù)原本都是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，包括及時轉(zhuǎn)賬、分期付款以及作為金融中介。

但許多“天生的”金融科技公司卻在這個科技時代顯得更有優(yōu)勢，并在市場中占有了更大的市場份額、獲取更多利潤。麥肯錫在季刊中稱，“這些數(shù)字化顛覆者的成本收入比在33%左右，而現(xiàn)有銀行為55%。金融科技公司由于不受傳統(tǒng)架構(gòu)和銀行監(jiān)管的影響，使得它們比傳統(tǒng)銀行可以更快地推出產(chǎn)品滿足客戶需求，并且讓它們具有更顯著的成本優(yōu)勢。”

不僅如此，相比傳統(tǒng)銀行提供的服務(wù)，金融科技公司還可以依靠云計算等技術(shù)對客戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)行高效的存儲和計算，從而更有效地緩解了信息不對稱。并可以真正實現(xiàn)隨時隨地、以任意方式進(jìn)行支付結(jié)算，降低成本。

大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型或是解決之路

金融科技沖擊下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的出路在哪里? “大數(shù)據(jù)與高級分析能夠給銀行前臺業(yè)務(wù)和中后臺管理創(chuàng)造可觀價值。”麥肯錫的冬季刊如是寫道。

韓峰表示，“各家銀行普遍重注產(chǎn)品銷售，忽視客戶體驗。因此，在客戶經(jīng)營、獲取和客戶體驗方面，大數(shù)據(jù)和高級分析均大有可為。”

麥肯錫冬季刊將零售銀行作為一個研究對象，通過大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷，新客獲客率可提升10%至15%，老客交叉/向上銷售率可提升15%至20%，老客到期維護(hù)續(xù)接率可提升逾20%，流失客戶挽回率可達(dá)到1%，準(zhǔn)清零及以下客戶的批量激活與經(jīng)營可令客戶價值提升50%以上。在風(fēng)控等中后臺管理上，大數(shù)據(jù)與高級分析同樣成效斐然，可令成本至多降低30%。

對此，麥肯錫全球資深董事合伙人、中國區(qū)金融機(jī)構(gòu)咨詢業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人曲向軍告訴《國際金融報》記者，“銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用要先從‘小數(shù)據(jù)’做起，從銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)入手，通過分析產(chǎn)生價值。而相比自下而上的數(shù)據(jù)清理，自上而下的用例驅(qū)動會更具效率。在實踐過程中，迭代優(yōu)化大數(shù)據(jù)用例，反向指導(dǎo)設(shè)計，形成閉環(huán)。”

同時，曲向軍還強調(diào)，傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型過程中，“人”非常重要。“以銀行首席分析官(CAO)為代表的數(shù)據(jù)分析部門主管要轉(zhuǎn)變角色，需要從專家型人才轉(zhuǎn)變成‘業(yè)務(wù)促進(jìn)者’。在大數(shù)據(jù)的人才培養(yǎng)上要規(guī)?；谇芭_業(yè)務(wù)部門和科技部門都配備數(shù)據(jù)分析人員，讓業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)、科技實現(xiàn)有機(jī)融合。并且銀行決策層要形成數(shù)據(jù)驅(qū)動型(IBS)決策文化，讓數(shù)據(jù)文化融入到銀行的DNA”。

標(biāo)簽： 統(tǒng)銀行業(yè)