隨著銀保監(jiān)會下發(fā)《推動供應(yīng)鏈金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見》，銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、生物識別、人工智能等技術(shù)再次得到政策鼓勵，繼而進(jìn)一步與核心企業(yè)等合作搭建服務(wù)上下游鏈條企業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，完善風(fēng)控技術(shù)和模型，創(chuàng)新發(fā)展在線金融產(chǎn)品和服務(wù)，實施在線審批和放款，更好滿足企業(yè)融資需求。 　　可以看到，各類型銀行把金融科技前沿成果運(yùn)用于供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的步伐明顯提速。把自身定位為互聯(lián)網(wǎng)交易銀行的眾邦銀行，自2017年5月成立以來就致力于圍繞供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈開展數(shù)字化、線上化、智能化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。截至9月底，眾邦銀行總資產(chǎn)規(guī)模超過360億元，服務(wù)的個人、小微客戶數(shù)則超過900萬。

近日，在接受《金融時報》記者獨(dú)家專訪時，眾邦銀行行長程峰闡述了民營銀行布局供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢，特別是對發(fā)力該領(lǐng)域背后的金融科技及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等關(guān)鍵要素進(jìn)行了詳盡解讀，并分享了該行探索供應(yīng)鏈金融的“獨(dú)門秘訣”和最新動向。

《金融時報》記者：相比其他類型的銀行，您認(rèn)為民營銀行發(fā)力供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域利弊何在?如何才能揚(yáng)長避短?

程峰：作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)位者，民營銀行并不是要與其他類型銀行“正面交鋒”，而是要進(jìn)行差異化經(jīng)營，共同服務(wù)好整個市場。差異化經(jīng)營體現(xiàn)在兩個方面，一個是服務(wù)客群，另一個是服務(wù)模式。

首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行做供應(yīng)鏈金融往往依靠核心企業(yè)擔(dān)保，通常只輻射到核心企業(yè)所在供應(yīng)鏈上下游的第一圈和第二圈，企業(yè)類型也多為中小企業(yè)。而民營銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù)對象則是在產(chǎn)業(yè)鏈的第三圈、第四圈，是更廣大的、以往未被覆蓋到的小微企業(yè)，這是服務(wù)客群的差異化。

其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融在實現(xiàn)形式上主要是離線金融，主要依賴核心企業(yè)、營業(yè)網(wǎng)點、客戶經(jīng)理所組成的線下重資產(chǎn)模式進(jìn)行服務(wù);而在場景金融和在線金融領(lǐng)域大行其道、全面滲透到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的民營銀行，依靠的是大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所搭建的科技體系、風(fēng)控體系和運(yùn)營體系來服務(wù)小微企業(yè)。

民營銀行之所以能做到差異化經(jīng)營，主要得益于金融科技的不斷發(fā)展。以眾邦銀行為例，為更好地服務(wù)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)上各類場景的小微企業(yè)，民營銀行摒棄傳統(tǒng)銀行的IOE架構(gòu)，建立了“傳統(tǒng)核心+互聯(lián)網(wǎng)核心”的雙核心系統(tǒng)，不僅滿足了銀行的基礎(chǔ)金融服務(wù)需要，更能快速實現(xiàn)與交易場景的連接，進(jìn)而輸出金融服務(wù)能力。

說到揚(yáng)長避短，眾邦銀行將供應(yīng)鏈金融作為戰(zhàn)略級業(yè)務(wù)，并將所有資源都聚焦在一點，就是要將民營銀行敢于創(chuàng)新、善于創(chuàng)新的長處發(fā)揮到極致，真正打通實體產(chǎn)業(yè)的“毛細(xì)血管”，讓金融活水流向以往未覆蓋到的節(jié)點，解決小微客戶融資“最后一分鐘”的問題。

《金融時報》記者：金融科技為眾邦銀行發(fā)力供應(yīng)鏈金融打開了哪些可能性?在科技轉(zhuǎn)型已成為銀行共識的當(dāng)下，應(yīng)如何形成自己的競爭優(yōu)勢?

程峰：作為一行一店、經(jīng)營時間尚短的民營銀行，我們從成立之初就面臨著獲客、風(fēng)控和運(yùn)營的三大挑戰(zhàn)，而金融科技為解決這三大挑戰(zhàn)提供了有效手段。

首先是獲客。眾邦銀行依托產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，推出華中地區(qū)首家開放銀行，并打造B2B2C開放平臺，將綜合金融服務(wù)能力無縫嵌入產(chǎn)業(yè)生態(tài)的交易場景，通過可搭建組件式、模塊化的技術(shù)應(yīng)用，實現(xiàn)“即插即用”。同時還推出“E賬通”體系金融輸出平臺，打通E賬通與本行I類戶和II類戶，把業(yè)務(wù)和場景連接起來，并整合信貸產(chǎn)品，形成標(biāo)準(zhǔn)化可輸出產(chǎn)品，高效切入合作企業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈上下游，有效觸達(dá)供應(yīng)鏈全鏈條上的中小微企業(yè)，將銀行“開在”場景中。

其次是風(fēng)控。眾邦銀行從開業(yè)之初就組建了自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控團(tuán)隊，并自主研發(fā)了集反欺詐神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、生物雷達(dá)和智能建模于一體的“倚天”智能風(fēng)控決策平臺。值得一提的是，目前我們已獲得5項風(fēng)控人工智能專利，申報了4項以人工智能技術(shù)為基礎(chǔ)的智能評分專利。

再次是運(yùn)營。為保證金融科技驅(qū)動下的產(chǎn)品快速迭代、業(yè)務(wù)高并發(fā)的特點，眾邦銀行在科技研發(fā)層面提出了項目敏捷化、產(chǎn)品組件化、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化和架構(gòu)平臺化的“四化”建設(shè)，同時還獨(dú)創(chuàng)了“五角星”敏捷工作機(jī)制，將風(fēng)險、產(chǎn)品、運(yùn)營、科技和業(yè)務(wù)人員置于一個項目單元中，全面發(fā)揮民營銀行組織靈活、決策鏈短的優(yōu)勢，絕大部分項目只需15天至20天就能完成。

要形成和保持競爭優(yōu)勢應(yīng)該在兩個層面著力。

第一是人才建設(shè)，我們從成立之初就著力進(jìn)行數(shù)字化的人才隊伍建設(shè)，目前60%以上的員工都是科技研發(fā)和大數(shù)據(jù)人才，有30%的員工來自于北上廣深的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司，具備最前沿的科技研發(fā)能力和敏銳的市場洞察力。

第二是新技術(shù)的應(yīng)用，前不久，中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)時強(qiáng)調(diào)把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口。實際上，我們2018年就在與中農(nóng)網(wǎng)合作的繭絲項目中運(yùn)用到區(qū)塊鏈技術(shù)，同時，在物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用上也進(jìn)行了深入的探索。未來5G技術(shù)的普及將實現(xiàn)萬物互聯(lián)，它的節(jié)點更多、數(shù)據(jù)更及時、維度更豐富，將有效提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)的質(zhì)效。

《金融時報》記者：眾邦銀行在利用金融科技服務(wù)供應(yīng)鏈金融方面，有哪些心得體會和突出實踐?未來，還將如何推動該領(lǐng)域發(fā)展?

程峰：目前，我國銀行業(yè)有約4600家機(jī)構(gòu)，民營銀行是這一多層次金融體系的重要補(bǔ)充，它一方面能夠有效地撬動民間資本、激發(fā)市場活力、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì);另一方面能鼓勵開展創(chuàng)新型普惠金融，服務(wù)小微大眾。眾邦銀行正擔(dān)當(dāng)著這樣一個補(bǔ)位者的角色。

基于對自身的定位，眾邦銀行從成立之初就秉承著“專注產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈、幫扶小微企業(yè)、助力大眾創(chuàng)業(yè)”的使命，而供應(yīng)鏈金融正是踐行使命的“試驗田”，也是助力我們快速發(fā)展的“火車頭”。供應(yīng)鏈金融是產(chǎn)融結(jié)合的最佳結(jié)合點，從長遠(yuǎn)來看，其市場發(fā)展規(guī)模有望超過14萬億元，而且其業(yè)務(wù)邏輯清晰，可依托不斷發(fā)展的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和金融科技構(gòu)建全新獲客方式、風(fēng)控系統(tǒng)和運(yùn)營體系，為以往未被覆蓋的廣大供應(yīng)鏈小微企業(yè)服務(wù)。

當(dāng)然，專注該領(lǐng)域也是基于我們自身的資源優(yōu)勢和模式創(chuàng)新。

首先，我們具備股東的資源稟賦。面臨轉(zhuǎn)型的漢正街是中國的兩大商品市場之一，我們的大股東卓爾在漢口北打造了一個集倉儲、物流、商貿(mào)于一體的大型交易市場，于2017年全面承接漢正街整體搬遷，漢正街大量商戶的到來為我們提供了很好的交易場景。同時，原來的漢正街主攻線下，而加入漢口北后開始發(fā)力線上平臺，線上線下的融合發(fā)展模式也給我們提供了新契機(jī)。此外，卓爾控股旗下的卓爾智聯(lián)是全國最大的B2B供應(yīng)鏈管理平臺，擁有中農(nóng)網(wǎng)、化塑匯、卓鋼鏈等一系列產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，圍繞這些平臺，眾邦銀行整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資源和信息，搭建供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，為供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，在支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，也形成了核心競爭力，這與網(wǎng)商銀行依托阿里巴巴平臺服務(wù)電商小微商戶的模式十分相似。

再從模式創(chuàng)新來看，服務(wù)小微企業(yè)一直是普惠金融的“難點”和“重點”，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，部分領(lǐng)域出現(xiàn)了“不敢貸”和“不愿貸”的窘境。眾邦銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù)從一開始就摒棄傳統(tǒng)金融高度依賴抵押物、擔(dān)保及“三表”的模式，轉(zhuǎn)而依托股東的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈管理平臺，圍繞供應(yīng)鏈上下游打造全新的“N+1+N”信用融資模式，通過構(gòu)建交易行為可信、交易信息可得、交易風(fēng)險可控的“交易信用”模型，聚焦小微企業(yè)實時經(jīng)營情況，通過強(qiáng)化事前、事中、事后的數(shù)字化風(fēng)險管理手段，有效提高銀行對小微企業(yè)的風(fēng)險識別及風(fēng)險定價能力。同時，基于供應(yīng)鏈小微企業(yè)的融資需求，我們推出了包括“邦信”“邦采”“邦收”3款子產(chǎn)品在內(nèi)的綜合供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“眾鏈貸”，以打通產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)上的各個環(huán)節(jié)和場景。

未來，眾邦銀行會將這套成熟模式向股東體系外推廣，聚焦大商貿(mào)、大旅游、大健康這三個行業(yè)。據(jù)麥肯錫分析，在未來5年至10年，這三個行業(yè)發(fā)展規(guī)模有望達(dá)到10萬億至20萬億美金，且年復(fù)合增長率在25%以上。同時，我們能在深耕過程中打造“爆款”，除了能得到這三個行業(yè)的合理利潤，還能夠享受其中的超額增長紅利。

《金融時報》記者：第三方機(jī)構(gòu)率先開墾并搶占消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)，并對銀行業(yè)構(gòu)成了顛覆性的挑戰(zhàn)。在此背景下，銀行在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域布局，有哪些可以向其學(xué)習(xí)的地方，有哪些優(yōu)勢?又應(yīng)當(dāng)如何看與其的合作與競爭?

程峰：在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，金融本質(zhì)沒有改變，第三方機(jī)構(gòu)在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域?qū)︺y行的挑戰(zhàn)，讓銀行認(rèn)識到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的重要性。“互聯(lián)網(wǎng)+”的核心是連接，通過連接，我們從線下獲客發(fā)展到線上獲客、從經(jīng)驗風(fēng)控發(fā)展到智能風(fēng)控、從紙質(zhì)運(yùn)營發(fā)展到數(shù)字化運(yùn)營，與其說第三方機(jī)構(gòu)對銀行構(gòu)成顛覆性挑戰(zhàn)，不如說是給銀行帶來顛覆性改變。

在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)這個較新的領(lǐng)域，銀行業(yè)探索的步伐走得更快了。例如，眾邦銀行以“互聯(lián)網(wǎng)+”供應(yīng)鏈為突破口，通過連接B端來觸達(dá)C端，在服務(wù)B端客戶時也可以服務(wù)它下游的C端客戶，大大降低了C端零售客戶的獲客成本，從而形成產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的良性互動。目前針對C端用戶的純信用貸款“眾易貸”已經(jīng)上線，形成了B端“眾鏈貸”、C端“眾易貸”的雙輪驅(qū)動格局。

第三方機(jī)構(gòu)擅長于獲客，銀行擅長風(fēng)控和服務(wù)，二者合作是未來趨勢。和很多產(chǎn)業(yè)平臺合作時，眾邦銀行通過SDK、API、H5等方式將金融服務(wù)輸出到平臺底層，為平臺用戶提供無感的金融服務(wù)。我們并不會挖走平臺用戶，而是和平臺共同做好服務(wù)，促進(jìn)其良性運(yùn)轉(zhuǎn)。同時，我們依托平臺流量和數(shù)據(jù)，可豐富和完善風(fēng)控模型、提升運(yùn)營能力，為今后發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

(陸宇航)

標(biāo)簽： 民營銀行