汽車工業(yè)是我國的支柱產(chǎn)業(yè)之一，在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，而汽車金融作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最有價(jià)值和潛力的一環(huán)，日益成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。和國外發(fā)達(dá)國家相比，中國的汽車金融滲透率較低，但市場潛力巨大，近年來，汽車金融在中國保持著相對(duì)高速的發(fā)展也說明了這一點(diǎn)。

有市場的地方就有競爭，汽車金融行業(yè)參與者無論種類還是數(shù)量都是不斷翻新的，多元化的市場發(fā)展至今，形成了五類主要參與者，他們各有優(yōu)劣，都在隨著市場的風(fēng)云變換不斷革新自我，趨利去弊。但無論是資金實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行，還是服務(wù)專業(yè)的汽車金融公司，亦或是高利潤率的融資租賃公司和高效靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，甚至是發(fā)展前景廣闊的汽車保險(xiǎn)公司，都很難全面滿足各類消費(fèi)者的金融購車需求，做到汽車金融的“普”。

也許，“普”不是所有公司追求的目標(biāo)，但作為北汽集團(tuán)的廠商金融，同時(shí)，作為國有金融機(jī)構(gòu)，為社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，推動(dòng)著國家普惠金融的發(fā)展與創(chuàng)新，以融促產(chǎn)是使命也是光榮，

因此，如何在汽車市場經(jīng)歷寒冬的情況下，在實(shí)現(xiàn)集團(tuán)利益的同時(shí)做到便民利民、普惠金融，是北汽財(cái)務(wù)公司一直在思考的問題。我們通過對(duì)汽車金融市場的研讀預(yù)判，對(duì)汽車金融產(chǎn)品的優(yōu)化革新，對(duì)汽車金融服務(wù)的升級(jí)改造，將相關(guān)資源高度整合，呈現(xiàn)出涵蓋全產(chǎn)業(yè)鏈金融的“北汽金融超市”。北汽金融超市是財(cái)務(wù)公司充分發(fā)揮廠商金融優(yōu)勢(shì)的成果，相較于行業(yè)內(nèi)包括商業(yè)銀行和傳統(tǒng)汽車金融公司在內(nèi)的參與者，我們可以開展包括消費(fèi)信貸、單車融資、三方票據(jù)、資金結(jié)算等多種業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類更為豐富;同時(shí)作為廠商金融，我們更了解行業(yè)也更了解行業(yè)內(nèi)的參與者。正因如此，我們才能更好地開展普惠金融、更好的防范業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。

“北汽金融超市項(xiàng)目 為中小微經(jīng)銷商發(fā)展保駕護(hù)航”是唯一被評(píng)選為今年“中國普惠金融典型案例”的財(cái)務(wù)公司案例，同行們一定關(guān)心的其業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新點(diǎn)，我們借此機(jī)會(huì)做一個(gè)介紹，希望能起到一定的參考作用。

金融超市，顧名思義，是像超市一樣解決與汽車相關(guān)的所有金融需求，打造一站式的金融消費(fèi)體驗(yàn)。銷售、建店、零配件、提車、結(jié)算、售后……它涵蓋了所有可能的消費(fèi)場景;超市內(nèi)的金融產(chǎn)品包括庫存車融資、結(jié)算業(yè)務(wù)、終端銷售三大業(yè)務(wù)種類，并針對(duì)不同的消費(fèi)場景和消費(fèi)人群推出多元化訂制產(chǎn)品;關(guān)于服務(wù)人群，在面向終端消費(fèi)者發(fā)展個(gè)體借貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，北汽金融將經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)類客戶也納入超市的服務(wù)范圍，為汽車產(chǎn)業(yè)銷售端的所有參與者提供便利的金融服務(wù)。這就是金融超市在“普”上所作的努力。

在我看來，普惠金融是我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展的美好遠(yuǎn)景，但現(xiàn)實(shí)中同時(shí)實(shí)現(xiàn)普惠是一個(gè)難題。原因在于，“普”所捕獲的長尾用戶往往是高風(fēng)險(xiǎn)群體，在經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展條件下難以達(dá)到低利率低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)“惠”狀態(tài)。根據(jù)2015年國務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》通知中對(duì)普惠金融的定義我們也可以看出，普惠金融是“以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)。”可負(fù)擔(dān)成本不代表低成本，如果為了實(shí)現(xiàn)普惠金融一味追求低成本，這也違背了金融的運(yùn)行規(guī)律。因此，我對(duì)普惠金融的看法是，“普”是“惠”的基礎(chǔ)，發(fā)展普惠金融要先做好“普”，由“普”及“惠”。落實(shí)到金融超市上，我們也是先涵蓋所有的汽車消費(fèi)鏈條成員，再考慮惠的問題。

關(guān)于“惠”，北汽金融超市的做法是充分發(fā)揮廠商金融優(yōu)勢(shì)、爭取更優(yōu)的商務(wù)政策，優(yōu)惠體現(xiàn)在庫存車融資業(yè)務(wù)類產(chǎn)品、結(jié)算業(yè)務(wù)類產(chǎn)品和終端銷售類產(chǎn)品。庫存車融資業(yè)務(wù)類金融產(chǎn)品，包括單車融資、三方票據(jù)、全損置換和其他增值服務(wù)貸款，產(chǎn)品覆蓋的業(yè)務(wù)范圍較廣，可以全面滿足經(jīng)銷商日常經(jīng)營所需的融資需求，其中單車申請(qǐng)貸款、隨借隨還的業(yè)務(wù)模式，有效提高了經(jīng)銷商資金使用效率，降低了融資成本。結(jié)算業(yè)務(wù)類金融產(chǎn)品，財(cái)務(wù)公司通過較強(qiáng)的銀行議價(jià)能力為經(jīng)銷商節(jié)省結(jié)算手續(xù)費(fèi)，同時(shí)還可以幫助經(jīng)銷商優(yōu)化經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量。終端銷售金融產(chǎn)品包括消費(fèi)信貸、融資租賃、保險(xiǎn)產(chǎn)品，金融超市通過推出超融、低月供、低利率產(chǎn)品，不僅為經(jīng)銷商售車提供有力的金融支持，還滿足了高校畢業(yè)生、農(nóng)戶、特殊人群、精準(zhǔn)扶貧對(duì)象等在內(nèi)的金融弱勢(shì)群體的購車需求，提升這類人群的購車體驗(yàn)。

金融超市在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，最大程度上實(shí)現(xiàn)了金融的普和惠。我相信做到普和惠是許多金融機(jī)構(gòu)的愿景，而愿景難以實(shí)現(xiàn)的主要原因是可能的風(fēng)險(xiǎn)損失帶來的普與惠的矛盾。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)，金融超市是以業(yè)務(wù)為劃分實(shí)施動(dòng)態(tài)化管控。

針對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，金融超市將數(shù)字化科技運(yùn)用于貸前、貸中、貸后整個(gè)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)鏈條。貸前環(huán)節(jié)通過逐步應(yīng)用銀行卡四要素、OCR技術(shù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型、人臉識(shí)別等技術(shù)，提高貸款在線申請(qǐng)和數(shù)字化采集客戶信息的效率。貸中環(huán)節(jié)，嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)量化客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，不斷研發(fā)完善零售貸款打分卡系統(tǒng)和反欺詐系統(tǒng)，提高貸款審批效率和客戶滿意度，同時(shí)有效降低風(fēng)控成本和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。貸后環(huán)節(jié)，通過貸后管理系統(tǒng)進(jìn)行差異化貸后服務(wù)與管理，將客戶根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行分類，同時(shí)根據(jù)最新的貸后信息反哺貸后風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的貸后管理，有效提升貸后管理水平。

針對(duì)庫存車融資業(yè)務(wù)，我們充分發(fā)揮廠商金融的優(yōu)勢(shì)，通過與整車廠的聯(lián)動(dòng)，用整車廠的信用為經(jīng)銷商融資行為進(jìn)行背書，有效降低了經(jīng)銷商融資的準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)受益群體范圍。同時(shí)，整車廠的調(diào)劑銷售和回購承諾，將幫助金融超市建立和完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，做到業(yè)務(wù)擴(kuò)大與風(fēng)險(xiǎn)控制的匹配。

中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席王兆星曾表示，普惠金融是一項(xiàng)前景光明、意義重大、可以大有作為的事業(yè)，它關(guān)系到最普通百姓對(duì)金融服務(wù)的可獲得性。未來，北汽金融會(huì)將“超市”覆蓋面不斷擴(kuò)大，在“普”和“惠”上不斷發(fā)力，為支持集團(tuán)整車銷售、促進(jìn)集團(tuán)高質(zhì)量發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)金融助力脫貧、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、全面建成小康社會(huì)，獻(xiàn)策獻(xiàn)力。

(人民日?qǐng)?bào)中央廚房點(diǎn)金工作室專稿 作者朱正華為北京汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司總經(jīng)理)

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