記者采訪了解到，今年上半年新增發(fā)卡量、貸款規(guī)模等多項(xiàng)信用卡規(guī)模指標(biāo)均下降明顯。分析認(rèn)為，信用卡告別激進(jìn)增長模式，開始進(jìn)入存量競爭時(shí)代。作為消費(fèi)金融的主力軍，未來信用卡業(yè)務(wù)仍具有較大發(fā)展空間。

增量業(yè)務(wù)“踩剎車”

從上市銀行半年報(bào)中可見，上半年上市銀行的信用卡業(yè)務(wù)明顯減速，諸如新增發(fā)卡量、透支余額等指標(biāo)，與之相對應(yīng)的是信用卡不良率的抬升。

上半年，工商銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量仍位居首位，達(dá)到1.54億張，較上年末增長2.28%。但新增發(fā)卡量僅為345萬張，和去年同期的1300萬張相比，減速明顯。交通銀行更為顯眼，上半年新增發(fā)卡量為-8萬張，去年同期為640萬張。此外，招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行等也都出現(xiàn)了新增發(fā)卡量放緩的情況。

信用卡貸款規(guī)模也開始下降。例如，交行信用卡透支余額上半年減少超過500億元，較年初下降10%。

“主要是共債風(fēng)險(xiǎn)暴露，不少銀行是提前主動(dòng)調(diào)整策略，信用卡增長不再那么激進(jìn)。”一位股份制銀行高管告訴記者。

此前，上海銀行、招商銀行信用卡中心均因未遵守信用卡總授信額度管理制度，被監(jiān)管責(zé)令改正并處罰款。

近期，針對信用卡授信不審慎等突出風(fēng)險(xiǎn)問題，北京銀保監(jiān)局印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管意見》，從加強(qiáng)授信審批審慎管理、加強(qiáng)授信額度動(dòng)態(tài)管理、審慎制定信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)等三方面重點(diǎn)細(xì)化明確對信用卡業(yè)務(wù)的授信管理要求。

監(jiān)管加嚴(yán)、銀行踩剎車背后是不良的抬升。央行最新公布的《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2019年6月底，信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升了0.02個(gè)百分點(diǎn)。

半年報(bào)顯示，浦發(fā)銀行信用卡上半年不良率上升至2.38%，較上年末增長0.57個(gè)百分點(diǎn)。此外，建設(shè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、交通銀行、平安銀行等信用卡不良率均有所上升。

主動(dòng)管控防風(fēng)險(xiǎn)

為防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，多家上市銀行已采取舉措加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系建設(shè)。交通銀行、平安銀行等相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)均提到，針對信用卡風(fēng)險(xiǎn)，提前預(yù)判形勢，提早布局，在發(fā)卡審批、貸中管控、貸后催收等環(huán)節(jié)采取了一系列風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

交通銀行表示，一方面加大優(yōu)質(zhì)客群準(zhǔn)入，主動(dòng)調(diào)整客群結(jié)構(gòu);另一方面主動(dòng)管控潛在高風(fēng)險(xiǎn)客群，提升存量資產(chǎn)組合抗風(fēng)險(xiǎn)能力，取得了良好成效。

平安銀行表示，為了防范信用卡、消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)，該行從2017年底以來，就開始針對共債、高負(fù)債以及高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)客戶采取額度管控、謹(jǐn)慎授信等措施。

應(yīng)用金融科技的“智能風(fēng)控”也是重要手段之一。“相比秒級的審批能力，將風(fēng)控能力提升到秒級的水平才是我們最大的突破。在當(dāng)前的環(huán)境下，首先必須守住金融風(fēng)險(xiǎn)的紅線，才能繼續(xù)拓展信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)模。通過金融科技來全面提升風(fēng)控能力，是未來業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢。”交通銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

前景仍被看好

銀行信用卡業(yè)務(wù)是國際上成熟的消費(fèi)金融模式，各家商業(yè)銀行信用卡機(jī)構(gòu)目前紛紛在已有客戶、資金、管理、人才等比較優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)在產(chǎn)品體系、服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的創(chuàng)新升級，綜合競爭優(yōu)勢得到了進(jìn)一步提升，在消費(fèi)金融領(lǐng)域的主力軍、正規(guī)軍地位進(jìn)一步凸顯。

消費(fèi)金融領(lǐng)域參與主體眾多，整體來看，商業(yè)銀行仍是主力軍，在規(guī)模、客戶、資金、管理、風(fēng)控、服務(wù)、產(chǎn)品等方面具有綜合競爭優(yōu)勢。作為銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)突破的“尖兵”，銀行信用卡業(yè)務(wù)在消費(fèi)金融這個(gè)賽道上仍被看好。

首先，信用卡信貸規(guī)模在消費(fèi)金融領(lǐng)域遙遙領(lǐng)先，且信用卡客戶使用消費(fèi)信貸還有著較大空間;其次，信用卡消費(fèi)信貸產(chǎn)品完善，已基本能夠覆蓋居民日常消費(fèi)所需的金融服務(wù);第三，風(fēng)險(xiǎn)管理能力突出，既有所在總行風(fēng)控部門的管理，也有信用卡自身專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門;第四，金融科技支撐和應(yīng)用能力出色，可以說信用卡業(yè)務(wù)對金融科技的深入應(yīng)用是銀行各個(gè)模塊中最強(qiáng)的，也是消費(fèi)金融領(lǐng)域中最強(qiáng)的。

海通證券分析師姜超認(rèn)為，我國信用卡人均持卡量和貸款規(guī)模均較低，與信用卡體系較發(fā)達(dá)的市場相比，我國當(dāng)前的信用卡發(fā)展仍有較大空間。且比較之下，我國信用卡不良率不算高。

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