隨著金融嚴(yán)監(jiān)管的持續(xù)推進(jìn)，商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求不斷提升，部分業(yè)務(wù)萎縮，零售業(yè)務(wù)成為新的增長(zhǎng)點(diǎn);而利差收窄、金融脫媒、不良貸款率上升，使得零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展成為大趨勢(shì)。在金融科技的賦能下，銀行零售業(yè)務(wù)面臨轉(zhuǎn)型和更多機(jī)遇，一些商業(yè)銀行的零售金融轉(zhuǎn)型已初見(jiàn)成效。

銀行試水科技轉(zhuǎn)型

2019年以來(lái)，多家銀行嘗試金融科技轉(zhuǎn)型。例如，中信銀行加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技落地，以科技賦能金融，創(chuàng)新智慧化的零售銀行經(jīng)營(yíng)模式和渠道，全面提升零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。今年上半年，中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入324.72億元，同比增長(zhǎng)20.05%，占該行營(yíng)業(yè)凈收入的36.72%。

中信銀行稱，今年著力增強(qiáng)手機(jī)銀行APP客戶經(jīng)營(yíng)能力，推動(dòng)零售客戶經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，重構(gòu)業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品服務(wù)，全面提升用戶體驗(yàn)。深化大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)應(yīng)用，一方面強(qiáng)化了對(duì)長(zhǎng)尾客戶的自動(dòng)化精準(zhǔn)營(yíng)銷，另一方面實(shí)現(xiàn)對(duì)高價(jià)值客戶的線上線下聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，同時(shí)通過(guò)社交媒體分享傳播，實(shí)現(xiàn)對(duì)存量客戶及潛在客戶的裂變營(yíng)銷。

平安銀行以科技賦能零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，全面推動(dòng)AI Bank建設(shè)，打造更便捷、更智能、更全面的金融服務(wù)。在線下推出“輕型化、社區(qū)化、智能化、多元化”的零售新門(mén)店，在線上不斷迭代優(yōu)化口袋銀行APP，并通過(guò)線上線下融合的智能OMO服務(wù)體系，將客戶的口袋銀行APP與零售新門(mén)店無(wú)縫對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了多種服務(wù)場(chǎng)景的線上線下融合。

城商行方面，中原銀行對(duì)于金融科技的投入在城商行中備受矚目。截至2019年6月底，該行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成效亦有所顯現(xiàn)。2019年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，報(bào)告期內(nèi)中原銀行零售客戶數(shù)達(dá)到1369萬(wàn)戶，較年初新增131萬(wàn)戶。零售銀行業(yè)務(wù)收入占比29.3%，較上年同期提升6個(gè)百分點(diǎn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型為其零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了有力抓手。

三方面賦能新零售

隨著利率市場(chǎng)化階段競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行往往傾向于提高零售業(yè)務(wù)比重，金融科技在業(yè)務(wù)中的應(yīng)用更多是在零售方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也意味著要向零售轉(zhuǎn)型。

蘇寧金融研究院物聯(lián)網(wǎng)實(shí)驗(yàn)室主任助理王元認(rèn)為，金融科技可以從三方面賦能零售：一是支付場(chǎng)景。支付場(chǎng)景的核心訴求之一是便捷，利用金融科技的機(jī)器視覺(jué)技術(shù)極大簡(jiǎn)便了付款流程，5G技術(shù)則將進(jìn)一步縮短支付環(huán)節(jié)的總耗時(shí);二是營(yíng)銷場(chǎng)景。新零售的營(yíng)銷場(chǎng)景分為線下和線上場(chǎng)景。線上場(chǎng)景的數(shù)據(jù)獲取較為容易，線下?tīng)I(yíng)銷場(chǎng)景更貼近用戶，但是數(shù)據(jù)電子化、線上化程度還有待提升。金融科技為線下?tīng)I(yíng)銷場(chǎng)景提供了數(shù)據(jù)入口，促進(jìn)了新零售理念的O2O融合的思想;三是物流場(chǎng)景。新零售區(qū)別于傳統(tǒng)零售的一個(gè)重要屬性，就是強(qiáng)調(diào)其物流的數(shù)據(jù)屬性。金融科技可以為物流場(chǎng)景賦能增效，即提供物流環(huán)節(jié)的透明性和可追溯性。

不過(guò)，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼指出，銀行提出依靠金融科技，加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，遇到不少困惑和挑戰(zhàn)。部分銀行零售業(yè)務(wù)根基薄弱，現(xiàn)有戰(zhàn)略管理、組織體系、業(yè)務(wù)流程等主要基于公司業(yè)務(wù);線下業(yè)務(wù)比重仍然較高，市場(chǎng)上能夠真正有效助力業(yè)務(wù)提升的技術(shù)有限;一些科技公司主要提供導(dǎo)流，“授之以魚(yú)”，對(duì)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)能力提升幫助不大;對(duì)金融科技人才的吸引力薄弱，短期內(nèi)難以形成和培養(yǎng)自己的核心團(tuán)隊(duì)。(記者 戴安琪)

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