取消企業(yè)銀行賬戶許可，是“放管服”改革的重要舉措之一。今年7月22日，企業(yè)銀行賬戶許可在全國范圍全面取消，較去年12月24日國務(wù)院常務(wù)會議要求的時(shí)間提前5個(gè)多月。

這項(xiàng)改革落地后，企業(yè)獲得感如何?銀行金融服務(wù)有哪些變化?怎樣加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控?記者走進(jìn)浙江、福建兩省進(jìn)行了調(diào)查。

開戶更便捷

企業(yè)開戶由2個(gè)環(huán)節(jié)減少為1個(gè)環(huán)節(jié)，基本實(shí)現(xiàn)“最多跑一次”，開戶當(dāng)天即可對外付款

“現(xiàn)在我們開立銀行賬戶，很快就能辦好，而且當(dāng)天就能使用!”杭州蕙勒智能科技有限公司董事長易春紅說，取消企業(yè)銀行賬戶許可，開戶更加快捷，給企業(yè)帶來實(shí)實(shí)在在的便利。

易春紅說，以往開立銀行賬戶，要準(zhǔn)備大量材料、到銀行排隊(duì)、填一大摞表格，忙上一整天，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。開戶銀行審核后還需人民銀行核準(zhǔn)，之后還得再等3天才能使用賬戶，“總共算下來，大約要花一個(gè)星期時(shí)間。”

“2015年，我接到一筆訂單，需要開立新賬戶進(jìn)行收付款。可開戶時(shí)間太長，客戶很不樂意，甚至對我們起了疑心。企業(yè)不僅正常經(jīng)營受到影響，還損失了信譽(yù)。”易春紅說，取消企業(yè)銀行賬戶許可后，他們省去不少時(shí)間、人力成本，還能避免一些不必要的麻煩。

在福建，取消企業(yè)銀行賬戶許可也讓越來越多的企業(yè)享受到開戶提速的好處。福建省交運(yùn)集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司財(cái)務(wù)部經(jīng)理黃勇說，今年4月28日，公司剛剛完成工商登記，領(lǐng)導(dǎo)提出讓員工在“五一”假期一結(jié)束就領(lǐng)到工資。時(shí)間這么緊張，公司連銀行開戶手續(xù)都沒辦，能來得及嗎?

出乎黃勇意料，“銀行工作人員告知我們，福建省正好從4月底起全面實(shí)施取消企業(yè)銀行賬戶許可，企業(yè)銀行賬戶開戶效率大大提升，當(dāng)天辦好、當(dāng)天使用。”“五一”假期剛結(jié)束，公司員工就順利領(lǐng)到了工資。

中國人民銀行杭州中心支行黨委書記、行長殷興山介紹，在原許可模式下，企業(yè)開立基本存款賬戶和臨時(shí)存款賬戶，需要經(jīng)過商業(yè)銀行審核和人民銀行許可兩個(gè)環(huán)節(jié)。取消許可后，商業(yè)銀行對企業(yè)開戶申請審核無誤后，即可為符合條件的企業(yè)開戶，無需再報(bào)人民銀行許可。“企業(yè)開戶由原來2個(gè)環(huán)節(jié)減少為1個(gè)環(huán)節(jié)，基本實(shí)現(xiàn)‘最多跑一次’。賬戶開立當(dāng)日即可對外付款，企業(yè)資金自由支配度明顯提高，賬戶管理相關(guān)成本顯著降低。”

據(jù)統(tǒng)計(jì)，浙江自今年2月25日起在全國率先取消企業(yè)銀行賬戶許可，截至6月末，累計(jì)辦理企業(yè)銀行賬戶開立業(yè)務(wù)25.78萬筆，業(yè)務(wù)量總體平穩(wěn);福建自4月28日起取消企業(yè)銀行賬戶許可，截至6月末，累計(jì)為企業(yè)新開立基本存款賬戶52977戶，工作日日均開立賬戶較去年同期增長8.63%。

服務(wù)更到位

在浙江，多家銀行推出上門服務(wù);在福建，已實(shí)現(xiàn)工商登記同步預(yù)約銀行開戶

取消企業(yè)銀行賬戶許可后，銀行的服務(wù)有哪些變化?

“工商銀行的客戶經(jīng)理指導(dǎo)我通過手機(jī)APP進(jìn)行開戶預(yù)約，只需掃描營業(yè)執(zhí)照上的二維碼，系統(tǒng)就能自動(dòng)錄入企業(yè)名稱等信息，公司法人上傳自拍視頻確認(rèn)開戶意愿，非常方便。然后，我按提示帶著相關(guān)材料到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理開戶，不僅省去了排長隊(duì)的時(shí)間，要填的表格也少多了，只要填寫一次戶名和賬號、蓋一次章，就能開好賬戶。”浙江杭州博庫數(shù)字出版?zhèn)髅郊瘓F(tuán)財(cái)務(wù)經(jīng)理沈祁虹說。

據(jù)了解，浙江各銀行紛紛推出企業(yè)開戶預(yù)約服務(wù)，并整合銀行賬戶開戶各類表單及協(xié)議，推行柜面受理、后臺集中審核的業(yè)務(wù)處理模式，減少客戶柜面等待時(shí)間。多家銀行還推出上門服務(wù)，例如杭州銀行推出“一站式”上門開戶服務(wù)，讓企業(yè)“一次都不用跑”。

浙江還開發(fā)了企業(yè)預(yù)約銀行開戶系統(tǒng)，通過與“企業(yè)開辦全程網(wǎng)上辦”平臺的對接，支持企業(yè)申請工商注冊登記同步預(yù)約銀行開戶，累計(jì)為1.2萬家新設(shè)企業(yè)提供預(yù)約開戶服務(wù)。此外，浙江不斷深化政務(wù)信息共享，將賬戶輔助管理系統(tǒng)與市場監(jiān)管局、大數(shù)據(jù)發(fā)展管理局的相關(guān)系統(tǒng)對接，為銀行提供企業(yè)注冊登記、變更注銷、電子營業(yè)執(zhí)照等信息查詢服務(wù)200余萬次。

“除企業(yè)開戶所需基本資料外，其他可通過數(shù)據(jù)共享獲取的信息，不再要求企業(yè)提供，切實(shí)精簡需要企業(yè)自行提供的開戶證明文件。實(shí)現(xiàn)讓數(shù)據(jù)多跑路，讓用戶少跑腿。”殷興山說。

福建則推出了銀政通系統(tǒng)，提供“工商+金融”直通車服務(wù)，實(shí)現(xiàn)工商登記同步預(yù)約銀行開戶。通過該系統(tǒng)，企業(yè)在工商登記的同時(shí)就可選擇銀行網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約開戶。工商部門完成核準(zhǔn)后，將預(yù)約開戶信息發(fā)送至企業(yè)預(yù)約的開戶銀行，開戶銀行主動(dòng)與企業(yè)對接，引導(dǎo)企業(yè)做好開戶準(zhǔn)備，做到企業(yè)開戶“一次性辦結(jié)”。截至6月末，全省已有24485個(gè)市場主體通過銀政通系統(tǒng)成功預(yù)約開戶。

記者在采訪中看到，建設(shè)銀行福建省分行的銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置了“取消企業(yè)銀行賬戶許可咨詢牌”，指定專人負(fù)責(zé)開戶輔導(dǎo);在建行官網(wǎng)、微信公眾號、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)播放取消賬戶許可宣傳視頻，廣泛宣傳取消企業(yè)銀行賬戶許可這項(xiàng)政策。

“不僅是開戶方便了，為我們辦理開戶業(yè)務(wù)的中國銀行客戶經(jīng)理還主動(dòng)上門拜訪，詢問其他金融服務(wù)需求，并為我們提供結(jié)算、對賬、信貸等服務(wù)。”易春紅說，高效的金融服務(wù)讓她對企業(yè)的發(fā)展更有信心。

風(fēng)險(xiǎn)更可控

人民銀行強(qiáng)化企業(yè)賬戶事中事后監(jiān)管，嚴(yán)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢、偷逃稅款等違法犯罪行為

“不僅要放得開，還得能管得住，銀行賬戶管理必須兼顧效率和安全。”人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，取消企業(yè)賬戶許可堅(jiān)持“兩個(gè)不減，兩個(gè)加強(qiáng)”的原則，即企業(yè)開戶便利度不減、風(fēng)險(xiǎn)防控力不減，優(yōu)化企業(yè)賬戶服務(wù)要加強(qiáng)、賬戶管理要加強(qiáng)。

銀行賬戶是企業(yè)開展經(jīng)營活動(dòng)的重要先決條件，也是防范違法犯罪活動(dòng)的重要防線。加強(qiáng)賬戶管理、防控風(fēng)險(xiǎn)，浙江、福建有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)采取了哪些真招、實(shí)招?

商業(yè)銀行強(qiáng)化企業(yè)全生命周期管理——

農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行對高風(fēng)險(xiǎn)賬戶、長期不活躍賬戶提高對賬頻率，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置出租、出借和買賣賬戶等違規(guī)行為，今年上半年對6戶企業(yè)賬戶實(shí)施暫停非柜面業(yè)務(wù)或停止支付;農(nóng)業(yè)銀行廈門杏林支行發(fā)現(xiàn)一些企業(yè)銀行賬戶存在小額試探交易、集中轉(zhuǎn)入分散轉(zhuǎn)出、交易時(shí)間不間斷等可疑特征，及時(shí)對賬戶采取銷戶等處理。

“取消企業(yè)銀行賬戶許可，意味著商業(yè)銀行主體責(zé)任更大了，對賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理的要求更高了。”興業(yè)銀行副行長孫雄鵬說。

“銀行在企業(yè)的具體交易行為當(dāng)中，更能夠精準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)企業(yè)資金收付情況和企業(yè)經(jīng)營情況不匹配等問題，識別和判斷企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況、發(fā)現(xiàn)實(shí)際問題，因此要加強(qiáng)對企業(yè)的全生命周期管理。”人民銀行福州中心支行副行長許加銀說。

“企業(yè)銀行賬戶是管得住的，風(fēng)險(xiǎn)總體是可控的。”殷興山說，取消企業(yè)銀行賬戶許可以來，商業(yè)銀行企業(yè)賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理意識和措施明顯提升。截至6月末，浙江省內(nèi)銀行累計(jì)拒絕異常開戶259起，延長開戶審查969起，并對6萬個(gè)異常賬戶采取控制交易措施。

異常信息共享，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警更有效——

“今年5月，一家企業(yè)的法定代表人和陪同人員來開戶。銀行柜員在詢問過程中發(fā)現(xiàn)，該法定代表人不了解公司具體情況，很多問題都要由陪同人員代為回答。針對這種可疑情形，柜員婉拒了客戶開戶需求，并將該客戶登記到‘風(fēng)險(xiǎn)證件’名單。”招商銀行福州分行副行長嚴(yán)云說。

嚴(yán)云說，銀行在處理申請開立企業(yè)銀行賬戶時(shí)，采用面對面、視頻、電話等多種核實(shí)方式。在核實(shí)過程中發(fā)現(xiàn)異常的，銀行會將該客戶記入“風(fēng)險(xiǎn)證件”名單，如該客戶在轄內(nèi)其他網(wǎng)點(diǎn)申請開戶，系統(tǒng)將會提示開戶網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)審核。

不僅如此，福建省銀政通系統(tǒng)自7月10日優(yōu)化后，各商業(yè)銀行還可將異?？蛻粜畔⑸蟼鞯较到y(tǒng)當(dāng)中，做到同業(yè)間信息共享，不給不法分子可乘之機(jī)。

央行強(qiáng)化事中事后監(jiān)管——

據(jù)了解，取消銀行賬戶許可后，人民銀行強(qiáng)化企業(yè)賬戶事中事后監(jiān)管，遏制新增賬戶風(fēng)險(xiǎn)，控制存量賬戶風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢、偷逃稅款等違法犯罪行為。

殷興山介紹，人民銀行杭州中心支行對149家機(jī)構(gòu)取消企業(yè)銀行賬戶許可工作落實(shí)情況開展現(xiàn)場走訪，對29家銀行機(jī)構(gòu)開展了執(zhí)法檢查，及時(shí)處置和糾正銀行違規(guī)行為。健全賬戶風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，助力形成風(fēng)險(xiǎn)防范合力。

此外，人民銀行已會同工信部、國家稅務(wù)總局、國家市場監(jiān)督管理總局啟動(dòng)企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)跨部門信息共享，方便銀行核驗(yàn)企業(yè)信息真實(shí)性和有效性，為取消企業(yè)銀行賬戶許可、防控賬戶風(fēng)險(xiǎn)提供有力支持，優(yōu)化企業(yè)銀行賬戶服務(wù)，助力改善營商環(huán)境。

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