你知道信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)嗎?

6月20日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)(2018)》。藍(lán)皮書(shū)顯示，截至2017年底，信用卡累計(jì)發(fā)卡量7.9億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量1.6億張，同比增長(zhǎng)25.9%。隨著發(fā)卡量迅速增長(zhǎng)，信用卡的支付場(chǎng)景也越發(fā)豐富，與信用卡相關(guān)的分期、現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)也開(kāi)展得風(fēng)生水起。對(duì)持卡人而言，豐富的玩卡方法帶來(lái)了方便與實(shí)惠。但是，信用風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)，不得不防。

近幾年，各家銀行發(fā)行的信用卡產(chǎn)品不斷增加，信用卡申請(qǐng)渠道也逐漸從過(guò)去的線下填表過(guò)渡到了網(wǎng)上申請(qǐng)。因此，不少人申請(qǐng)了多張卡片，有的卡片申請(qǐng)后甚至根本沒(méi)有激活。殊不知，每申請(qǐng)一張信用卡都會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告上形成一條信息。消費(fèi)者短期內(nèi)密集申卡，很容易“弄花”個(gè)人信用報(bào)告。一旦此時(shí)恰好有房貸、車(chē)貸等貸款需求，銀行會(huì)認(rèn)為持卡人資信狀況存在問(wèn)題，影響正常貸款審批。此外，申請(qǐng)信用卡后不激活雖然不會(huì)有費(fèi)用支出，但是仍然會(huì)有銀行授信產(chǎn)生，一旦總授信超過(guò)一定范圍，再想申請(qǐng)新卡可能會(huì)難上加難。

在剛剛過(guò)去的“618”年中購(gòu)物節(jié)中，不少人免不了用信用卡“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”。收到賬單之后，除了銀行會(huì)“貼心”地打來(lái)邀請(qǐng)辦理分期的電話，五花八門(mén)的信用卡代還平臺(tái)也趁機(jī)推銷(xiāo)業(yè)務(wù)。從實(shí)際費(fèi)率來(lái)看，代償平臺(tái)的費(fèi)率略低于銀行的分期手續(xù)費(fèi)，但是實(shí)際算下來(lái)綜合年化利率水平依然超過(guò)了10%，部分平臺(tái)甚至高達(dá)20%。還有一些平臺(tái)申請(qǐng)代還信用卡業(yè)務(wù)需要消費(fèi)者填寫(xiě)非常詳盡的客戶資料。不僅包括身份證照片、動(dòng)態(tài)影像，還要求申請(qǐng)者提供手機(jī)服務(wù)密碼、信用卡CVV2等信息。這些信息一旦泄露，不僅影響個(gè)人信息安全，更增加了信用卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)者如果一定要使用信用卡代償服務(wù)，首先要選擇資質(zhì)條件較好的平臺(tái)，以保證自身信息安全;其次是在使用之后查詢自己的征信報(bào)告，看名下是否有多出來(lái)的貸款業(yè)務(wù)，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)因信息泄露后產(chǎn)生的虛假貸款業(yè)務(wù)等，規(guī)避損失。

如果消費(fèi)者持有多家銀行信用卡，哪怕沒(méi)有刷卡消費(fèi)，也可能會(huì)接到以“XX貸”“XX分期”為名稱的推銷(xiāo)業(yè)務(wù)電話。有的銀行是刷卡超過(guò)一定金額后自動(dòng)分期，有的銀行是把分期金額轉(zhuǎn)入借記卡，隨后按月還款。實(shí)際測(cè)算會(huì)發(fā)現(xiàn)，無(wú)論采用哪種方式，實(shí)際利率水平都會(huì)高于同期的信用卡賬單分期利率水平。如果分期筆數(shù)過(guò)多，再加上分期手續(xù)費(fèi)，稍不留意就可能出現(xiàn)未及時(shí)足額還款的情況。一旦發(fā)生逾期，不僅會(huì)面臨銀行的高額罰息，相關(guān)信息還會(huì)被計(jì)入信用報(bào)告，幾年之內(nèi)都不能消除。

隨著支付環(huán)境改善，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信用卡支付已經(jīng)不局限于刷卡和閃付等場(chǎng)景，無(wú)卡支付、NFC支付等給持卡人帶來(lái)了更多的應(yīng)用場(chǎng)景。不過(guò)，消費(fèi)者需要謹(jǐn)記，卡片背后掛鉤的是個(gè)人信用記錄，保持良好的用卡習(xí)慣，面對(duì)不熟悉的業(yè)務(wù)應(yīng)詳細(xì)了解之后再使用，這樣才能在最大程度上保護(hù)個(gè)人信用安全。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 于 泳)

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