“本次調(diào)整僅涉及民生銀行卡。”

微信零錢一則針對民生銀行的服務(wù)費提價公告，引發(fā)市場爭議。騰訊財付通方面稱，“因民生銀行快捷支付手續(xù)費收費較高，基于成本壓力，自2018年12月18日起，向民生銀行卡提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡將在0.1%服務(wù)費基礎(chǔ)上增加0.05%的附加費。”

民生銀行迅速反擊回應(yīng)稱：自與財付通合作快捷支付業(yè)務(wù)以來，未向該機構(gòu)及其客戶收取任何提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。微信對民生卡客戶收費規(guī)則的調(diào)整是“財付通單方商業(yè)行為，與我行無關(guān)”。

雙方各執(zhí)一詞。21世紀經(jīng)濟報道記者多方采訪了解到，民生銀行提供的快捷支付服務(wù)向微信方面收費，但提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬時并不收取費用。而微信方面進行了內(nèi)部的成本調(diào)節(jié)，將快捷支付領(lǐng)域增加的成本轉(zhuǎn)移到提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬過程中。

雙方均是基于合理的商業(yè)邏輯做出的收費調(diào)整。但雙方此次互懟卻揭開了支付行業(yè)的窘境：第三方支付機構(gòu)為獲取用戶提供的免費支付服務(wù)，在行業(yè)監(jiān)管趨嚴、收入來源減少、支出成本增加的當下，用戶還能吃多久的免費蛋糕?

銀行與微信支付的

收費清單

對于針對民生銀行卡上調(diào)提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬費率事宜，微信支付方面回復(fù)媒體稱，對于微信支付綁定民生銀行卡的用戶，每使用一次快捷支付消費，民生銀行都會向微信支付收取手續(xù)費，且手續(xù)費相對其他銀行較高。由于成本壓力，將提升從微信零錢提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡的服務(wù)費。為了節(jié)約提現(xiàn)成本，用戶可選擇綁定其他銀行卡并提現(xiàn)。

民生銀行此前在聲明中表示，按照監(jiān)管要求，民生銀行與第三方支付機構(gòu)合作的快捷支付業(yè)務(wù)，今年已接入網(wǎng)聯(lián)“斷直連”，無論合作方收費規(guī)則如何變化，該行從未做過價格調(diào)整，而且早前的定價符合行業(yè)標準。

支付行業(yè)資深人士對21世紀經(jīng)濟報道記者介紹，微信支付體系內(nèi)的資金均來自銀行系統(tǒng)，用戶綁卡充值、發(fā)紅包、消費都會有手續(xù)費產(chǎn)生，微信支付先進行墊付。用戶通過微信綁定的銀行卡在商戶處消費時，銀行向微信收取不到0.2%的手續(xù)費，微信向商戶收取0.6%左右的收單服務(wù)費。在更為普遍的發(fā)紅包場景中，用戶A向用戶B發(fā)紅包時，通過綁卡扣款銀行會向微信收取不到0.2%的手續(xù)費，微信暫時墊付這筆手續(xù)費，后續(xù)用戶B若提現(xiàn)會被收取0.1%的手續(xù)費，若隨后用于消費，微信可以從商戶處獲得0.6%左右的服務(wù)費;若用戶B不動用賬戶的錢，則不會給微信帶來收入，微信暫且墊付這筆手續(xù)費。微信支付的收入主要來自商戶端手續(xù)費、用戶提現(xiàn)手續(xù)費，還有備付金利息收入，主要支出為向銀行支付的快捷支付手續(xù)費。不過，備付金利息收入將很快消失，人民銀行要求，到2019年1月14日支付機構(gòu)的客戶備付金集中繳存比例要達到100%。業(yè)界此前估算，大型支付機構(gòu)損失的備付金利息收入將高達百億元。商業(yè)銀行人士對21世紀經(jīng)濟報道記者指出，快捷支付是支付機構(gòu)基于交易場景發(fā)起的對銀行賬戶的扣款，屬于銀行為支付機構(gòu)提供的服務(wù)，銀行對快捷支付普遍收費。行業(yè)費率普遍在0.1%-0.2%左右，但各行之間也有不同。微信提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬是客戶發(fā)起對自己資金的使用，銀行免收手續(xù)費。

“互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，快捷支付是基礎(chǔ)。銀行提供的快捷支付不僅僅是通道，更重要的是代替支付機構(gòu)完成柜面認證。這是最耗成本、高技術(shù)門檻的工作。”上述銀行人士指出。

支付機構(gòu)營收承壓

民生銀行半年報顯示，其個人電子銀行客戶數(shù)達4283.75萬戶，在股份行中位居第二。支付行業(yè)與銀行業(yè)人士均對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，盡管民生銀行綁卡用戶規(guī)模未知，但微信支付因為0.05%的手續(xù)費不惜公開矛盾，正暴露了微信支付等支付機構(gòu)的營收困境，它們開始對成本、收入變得更加敏感了。

用戶增加、交易增加給微信帶來的除了收入，更有極速上漲的成本。騰訊董事會主席兼首席執(zhí)行官馬化騰在2016年3月兩會期間曾介紹，微信轉(zhuǎn)賬帶給微信的成本壓力大，平均一個月高達3個億，而且這個成本在急速增加，無法承受。

騰訊控股2018年半年報顯示，6月末支付業(yè)務(wù)活躍賬戶已逾8億，日均成交量同比上升逾40%，線下商業(yè)支付筆數(shù)保持快速增長，同比增長280%，商業(yè)支付筆數(shù)占總交易筆數(shù)的比例首次過半。三季報顯示，主要受支付相關(guān)服務(wù)及云服務(wù)貢獻增加推動，其他業(yè)務(wù)三季度收入同比增長69%至202.99億元，在騰訊整體營收中占比進一步擴大至25%。第三季度其他收入成本156.78億元，支付相關(guān)服務(wù)成本占比較高。

有大型支付機構(gòu)人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示：“我們很不愿意向用戶收費，大多數(shù)支付機構(gòu)用戶對價格都比較敏感，所以我們主要通過內(nèi)部的營收調(diào)節(jié)去補貼用戶。”

在微信支付宣布向用戶提現(xiàn)收費后，2016年9月，支付寶也宣布對個人用戶超出免費額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費，原因也是綜合經(jīng)營成本上升較快。

為了留住并提升用戶活躍度，支付機構(gòu)對用戶的補貼費用動輒上十億元。財報顯示，螞蟻金服在2018年三季度虧損3.52億美元，其還公布，支付寶國內(nèi)年度活躍用戶超過7億，70%用戶使用3項以上支付寶服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士指出，相較于螞蟻金服還有借唄、花唄等信貸產(chǎn)品可以帶來收入，彌補用戶快捷支付的成本，微信缺少能夠彌補這一成本的信貸產(chǎn)品(微粒貸屬于微眾銀行)，在每年減少近百億備付金收入后，對于成本的敏感性較支付寶更高。

在“斷直連”后，支付機構(gòu)與清算組織、發(fā)卡行之間的費率和利潤分配比例尚未明確。但多位支付業(yè)及銀行業(yè)受訪人士認為，尤其對大型支付機構(gòu)來說，成本費率可能較此前有所提高。過去數(shù)年間支付機構(gòu)為獲取用戶提供免費服務(wù)蛋糕，在經(jīng)營壓力面前，逐步向用戶收費或是大勢所趨。

標簽： 微信與銀行互撕