“本次調(diào)整僅涉及民生銀行卡。”

微信零錢(qián)一則針對(duì)民生銀行的服務(wù)費(fèi)提價(jià)公告，引發(fā)市場(chǎng)爭(zhēng)議。騰訊財(cái)付通方面稱，“因民生銀行快捷支付手續(xù)費(fèi)收費(fèi)較高，基于成本壓力，自2018年12月18日起，向民生銀行卡提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡將在0.1%服務(wù)費(fèi)基礎(chǔ)上增加0.05%的附加費(fèi)。”

民生銀行迅速反擊回應(yīng)稱：自與財(cái)付通合作快捷支付業(yè)務(wù)以來(lái)，未向該機(jī)構(gòu)及其客戶收取任何提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。微信對(duì)民生卡客戶收費(fèi)規(guī)則的調(diào)整是“財(cái)付通單方商業(yè)行為，與我行無(wú)關(guān)”。

雙方各執(zhí)一詞。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多方采訪了解到，民生銀行提供的快捷支付服務(wù)向微信方面收費(fèi)，但提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬時(shí)并不收取費(fèi)用。而微信方面進(jìn)行了內(nèi)部的成本調(diào)節(jié)，將快捷支付領(lǐng)域增加的成本轉(zhuǎn)移到提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬過(guò)程中。

雙方均是基于合理的商業(yè)邏輯做出的收費(fèi)調(diào)整。但雙方此次互懟卻揭開(kāi)了支付行業(yè)的窘境：第三方支付機(jī)構(gòu)為獲取用戶提供的免費(fèi)支付服務(wù)，在行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)、收入來(lái)源減少、支出成本增加的當(dāng)下，用戶還能吃多久的免費(fèi)蛋糕?

銀行與微信支付的

收費(fèi)清單

對(duì)于針對(duì)民生銀行卡上調(diào)提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬費(fèi)率事宜，微信支付方面回復(fù)媒體稱，對(duì)于微信支付綁定民生銀行卡的用戶，每使用一次快捷支付消費(fèi)，民生銀行都會(huì)向微信支付收取手續(xù)費(fèi)，且手續(xù)費(fèi)相對(duì)其他銀行較高。由于成本壓力，將提升從微信零錢(qián)提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡的服務(wù)費(fèi)。為了節(jié)約提現(xiàn)成本，用戶可選擇綁定其他銀行卡并提現(xiàn)。

民生銀行此前在聲明中表示，按照監(jiān)管要求，民生銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作的快捷支付業(yè)務(wù)，今年已接入網(wǎng)聯(lián)“斷直連”，無(wú)論合作方收費(fèi)規(guī)則如何變化，該行從未做過(guò)價(jià)格調(diào)整，而且早前的定價(jià)符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

支付行業(yè)資深人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，微信支付體系內(nèi)的資金均來(lái)自銀行系統(tǒng)，用戶綁卡充值、發(fā)紅包、消費(fèi)都會(huì)有手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生，微信支付先進(jìn)行墊付。用戶通過(guò)微信綁定的銀行卡在商戶處消費(fèi)時(shí)，銀行向微信收取不到0.2%的手續(xù)費(fèi)，微信向商戶收取0.6%左右的收單服務(wù)費(fèi)。在更為普遍的發(fā)紅包場(chǎng)景中，用戶A向用戶B發(fā)紅包時(shí)，通過(guò)綁卡扣款銀行會(huì)向微信收取不到0.2%的手續(xù)費(fèi)，微信暫時(shí)墊付這筆手續(xù)費(fèi)，后續(xù)用戶B若提現(xiàn)會(huì)被收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，若隨后用于消費(fèi)，微信可以從商戶處獲得0.6%左右的服務(wù)費(fèi);若用戶B不動(dòng)用賬戶的錢(qián)，則不會(huì)給微信帶來(lái)收入，微信暫且墊付這筆手續(xù)費(fèi)。微信支付的收入主要來(lái)自商戶端手續(xù)費(fèi)、用戶提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，還有備付金利息收入，主要支出為向銀行支付的快捷支付手續(xù)費(fèi)。不過(guò)，備付金利息收入將很快消失，人民銀行要求，到2019年1月14日支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金集中繳存比例要達(dá)到100%。業(yè)界此前估算，大型支付機(jī)構(gòu)損失的備付金利息收入將高達(dá)百億元。商業(yè)銀行人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出，快捷支付是支付機(jī)構(gòu)基于交易場(chǎng)景發(fā)起的對(duì)銀行賬戶的扣款，屬于銀行為支付機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，銀行對(duì)快捷支付普遍收費(fèi)。行業(yè)費(fèi)率普遍在0.1%-0.2%左右，但各行之間也有不同。微信提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬是客戶發(fā)起對(duì)自己資金的使用，銀行免收手續(xù)費(fèi)。

“互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，快捷支付是基礎(chǔ)。銀行提供的快捷支付不僅僅是通道，更重要的是代替支付機(jī)構(gòu)完成柜面認(rèn)證。這是最耗成本、高技術(shù)門(mén)檻的工作。”上述銀行人士指出。

支付機(jī)構(gòu)營(yíng)收承壓

民生銀行半年報(bào)顯示，其個(gè)人電子銀行客戶數(shù)達(dá)4283.75萬(wàn)戶，在股份行中位居第二。支付行業(yè)與銀行業(yè)人士均對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，盡管民生銀行綁卡用戶規(guī)模未知，但微信支付因?yàn)?.05%的手續(xù)費(fèi)不惜公開(kāi)矛盾，正暴露了微信支付等支付機(jī)構(gòu)的營(yíng)收困境，它們開(kāi)始對(duì)成本、收入變得更加敏感了。

用戶增加、交易增加給微信帶來(lái)的除了收入，更有極速上漲的成本。騰訊董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官馬化騰在2016年3月兩會(huì)期間曾介紹，微信轉(zhuǎn)賬帶給微信的成本壓力大，平均一個(gè)月高達(dá)3個(gè)億，而且這個(gè)成本在急速增加，無(wú)法承受。

騰訊控股2018年半年報(bào)顯示，6月末支付業(yè)務(wù)活躍賬戶已逾8億，日均成交量同比上升逾40%，線下商業(yè)支付筆數(shù)保持快速增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng)280%，商業(yè)支付筆數(shù)占總交易筆數(shù)的比例首次過(guò)半。三季報(bào)顯示，主要受支付相關(guān)服務(wù)及云服務(wù)貢獻(xiàn)增加推動(dòng)，其他業(yè)務(wù)三季度收入同比增長(zhǎng)69%至202.99億元，在騰訊整體營(yíng)收中占比進(jìn)一步擴(kuò)大至25%。第三季度其他收入成本156.78億元，支付相關(guān)服務(wù)成本占比較高。

有大型支付機(jī)構(gòu)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示：“我們很不愿意向用戶收費(fèi)，大多數(shù)支付機(jī)構(gòu)用戶對(duì)價(jià)格都比較敏感，所以我們主要通過(guò)內(nèi)部的營(yíng)收調(diào)節(jié)去補(bǔ)貼用戶。”

在微信支付宣布向用戶提現(xiàn)收費(fèi)后，2016年9月，支付寶也宣布對(duì)個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)，原因也是綜合經(jīng)營(yíng)成本上升較快。

為了留住并提升用戶活躍度，支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶的補(bǔ)貼費(fèi)用動(dòng)輒上十億元。財(cái)報(bào)顯示，螞蟻金服在2018年三季度虧損3.52億美元，其還公布，支付寶國(guó)內(nèi)年度活躍用戶超過(guò)7億，70%用戶使用3項(xiàng)以上支付寶服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士指出，相較于螞蟻金服還有借唄、花唄等信貸產(chǎn)品可以帶來(lái)收入，彌補(bǔ)用戶快捷支付的成本，微信缺少能夠彌補(bǔ)這一成本的信貸產(chǎn)品(微粒貸屬于微眾銀行)，在每年減少近百億備付金收入后，對(duì)于成本的敏感性較支付寶更高。

在“斷直連”后，支付機(jī)構(gòu)與清算組織、發(fā)卡行之間的費(fèi)率和利潤(rùn)分配比例尚未明確。但多位支付業(yè)及銀行業(yè)受訪人士認(rèn)為，尤其對(duì)大型支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，成本費(fèi)率可能較此前有所提高。過(guò)去數(shù)年間支付機(jī)構(gòu)為獲取用戶提供免費(fèi)服務(wù)蛋糕，在經(jīng)營(yíng)壓力面前，逐步向用戶收費(fèi)或是大勢(shì)所趨。

標(biāo)簽： 微信與銀行互撕