在車險以及部分財險產(chǎn)品的監(jiān)管中，標準化產(chǎn)品重復審批、效率不高等問題一直存在。隨著監(jiān)管深化“放管服”，這些問題將逐步得到解決。

近日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于進一步加強和改進財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管有關問題的通知》，就如何把財險產(chǎn)品更有效地管起來，以及銀保監(jiān)會和地方派出機構的職責定位等做出明確。

示范條款下的車險產(chǎn)品將由審批改備案

根據(jù)原保監(jiān)會《關于實施<財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法>有關問題的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2010〕43號)規(guī)定，機動車輛保險、1年期以上信用保險和保證保險產(chǎn)品均需報監(jiān)管審批。

但在監(jiān)管實踐中，這一管理方式存在標準化產(chǎn)品重復審批、效率不高等問題。針對上述問題，從進一步提高產(chǎn)品監(jiān)管效率，強化產(chǎn)品監(jiān)管有效性角度出發(fā)，銀保監(jiān)會對財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品審批備案范圍進行調(diào)整，將使用示范產(chǎn)品的機動車輛商業(yè)保險、1年期以上信用保險和保證保險產(chǎn)品由審批改為備案，原屬于備案類的產(chǎn)品仍采用備案管理。

同時，銀保監(jiān)會將堅持放管結合、并重的原則，對備案產(chǎn)品持續(xù)強化監(jiān)管。

睿再保創(chuàng)管理咨詢總經(jīng)理金怡鐘表示，示范條款下的車險產(chǎn)品由審批制改為備案制，意味著車險費率改革走向深處，走向開放。車險市場將迎來新的激烈競爭，新的競爭主要會體現(xiàn)在新產(chǎn)品和新服務上，比如UBI車險產(chǎn)品會加快推出等。他判斷，3月1日之后，由新產(chǎn)品新服務產(chǎn)生的費率差異將在不同公司間加大。

近年車險的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新方面，有一些新概念值得期待，比如較受關注的 “汽車里程保險”，保費多少將按照行駛里程收費，開車開得少的，保費就會更少。

這些創(chuàng)新，與通知中提到的“進一步完善財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管體系，激發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)新的市場活力，更好地滿足人民群眾日益增長的保險需求，服務經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展”目標有著一致性。

也有人認為，《通知》對于使用示范產(chǎn)品的機動車輛商業(yè)保險、1年期以上信用保險和保證保險產(chǎn)品由審批改為備案，而非示范性的車險仍然是審批，這并不意味著實質(zhì)上車險產(chǎn)品監(jiān)管的放松。如果有放松，應當會有備案指導意見或要求，還是需要嚴格遵循。

實施屬地監(jiān)管，地方銀保監(jiān)局責任增加

銀保監(jiān)局是貼近一線、熟悉市場的監(jiān)管力量。為了形成上下聯(lián)動監(jiān)管合力，《通知》規(guī)定，對財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品實施分類監(jiān)管和屬地監(jiān)管。

銀保監(jiān)會和銀保監(jiān)局分別管什么?根據(jù)通知，使用示范產(chǎn)品的機動車輛商業(yè)保險、中央財政保費補貼型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品(簡稱“兩類產(chǎn)品”)由銀保監(jiān)會負責備案并監(jiān)管;兩類產(chǎn)品外的其他產(chǎn)品，均由相關銀保監(jiān)局負責備案并監(jiān)管。

此外，銀保監(jiān)會將根據(jù)市場情況變化和產(chǎn)品監(jiān)管工作需要，適時調(diào)整由銀保監(jiān)局負責備案并監(jiān)管的產(chǎn)品范圍。

《通知》印發(fā)后，銀保監(jiān)會負責研究制訂產(chǎn)品監(jiān)管政策、制度規(guī)則、工作規(guī)劃，組織實施全國性的產(chǎn)品非現(xiàn)場檢查，以及兩類產(chǎn)品的備案和監(jiān)管等。

銀保監(jiān)局則負責具體組織實施和執(zhí)行產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定，以及兩類產(chǎn)品以外其他產(chǎn)品的備案和監(jiān)管等。具體包括：一是落實好產(chǎn)品屬地監(jiān)管職責，跟蹤監(jiān)測公司產(chǎn)品情況，對問題產(chǎn)品及時采取監(jiān)管措施;二是將個人類產(chǎn)品和風險較高產(chǎn)品作為重點領域實施重點監(jiān)管，維護好保險消費者合法權益，防范潛在風險;三是組織實施好轄內(nèi)公司產(chǎn)品非現(xiàn)場檢查，配合做好全國性產(chǎn)品非現(xiàn)場檢查;四是做好與產(chǎn)品相關的信息公開、信訪投訴等工作;五是銀保監(jiān)會交辦的其他事項。

從以上可以看出，未來，銀保監(jiān)會產(chǎn)品監(jiān)管職責主要向“謀方向、定制度、管重點”轉變，而銀保監(jiān)局產(chǎn)品監(jiān)管職責向具體執(zhí)行制度規(guī)定和屬地監(jiān)管轉變。這有利于更好地統(tǒng)籌產(chǎn)品監(jiān)管資源，形成上下聯(lián)動的產(chǎn)品監(jiān)管合力。

強化產(chǎn)品退出機制

過去，對于財險產(chǎn)品的退出機制雖然偶有提及，但是一直沒有清晰的表述。

此次《通知》規(guī)定，對存在違反《保險法》及相關法律法規(guī)規(guī)定、不符合保險原理、違背公序良俗、噱頭炒作、損害社會公眾利益和保險消費者合法權益以及危及公司償付能力和財務穩(wěn)健等問題的產(chǎn)品，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將嚴格按照有關規(guī)定責令停止使用、限期修改，情節(jié)嚴重的，在一定期限內(nèi)禁止申報新產(chǎn)品。

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