在金融科技與金融機(jī)構(gòu)不斷融合的大環(huán)境下，信用卡業(yè)務(wù)成為銀行金融零售轉(zhuǎn)型的重要抓手，隨著近些年數(shù)字科技的逐漸滲透，信用卡行業(yè)也已邁入數(shù)字化運(yùn)營新時代。 　　越來越多的銀行牽手金融科技企業(yè)不斷地推出“聯(lián)名卡”或“聯(lián)盟卡”，例如：招商銀行相繼與京東合作推出了小白信用聯(lián)名卡;與騰訊推出了QQ會員招行聯(lián)名卡;中信與淘寶合作推出了中信銀行淘寶聯(lián)名卡等。

銀行的信用卡運(yùn)營正在從傳統(tǒng)的“跑馬圈地”向“精細(xì)化經(jīng)營”轉(zhuǎn)變，其服務(wù)也不再只靠流量，而需要在獲客、風(fēng)險管理和客戶經(jīng)營層面全鏈條的數(shù)字化服務(wù)。

近日，國內(nèi)首個信用卡數(shù)字化運(yùn)營聯(lián)盟成立，京東數(shù)科與銀聯(lián)數(shù)據(jù)聯(lián)手區(qū)域銀行、頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺成立“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”。

數(shù)字化運(yùn)營能否助力銀行信用卡解決痛點(diǎn)，10月21日，《證券日報》記者專訪京東數(shù)科副總裁區(qū)力，或許可以從中找到答案。

《證券日報》：當(dāng)前，銀行數(shù)字化運(yùn)營服務(wù)不斷迭代，而金融科技企業(yè)在服務(wù)“蛋糕”的爭搶也異常激烈，我注意到，今年以來京東數(shù)科一直在發(fā)展信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，且重點(diǎn)關(guān)注區(qū)域性銀行，這是應(yīng)對同質(zhì)化競爭的手段嗎?

區(qū)力：京東數(shù)科已深度參與銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以面向銀行、保險、基金等金融機(jī)構(gòu)，提供從IT基礎(chǔ)設(shè)施搭建，到能力輸出，再到開放場景對接的全流程的數(shù)字化服務(wù)。推出信用卡數(shù)字化運(yùn)營服務(wù)是京東數(shù)字科技數(shù)字化企業(yè)服務(wù)戰(zhàn)略加速落地的重要一步。京東數(shù)科旨在整合內(nèi)部優(yōu)勢資源，進(jìn)入信用卡運(yùn)營市場，最終為C端客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。我們的優(yōu)勢不只是給權(quán)益、導(dǎo)流量，而是真正的共建，全鏈條能力開放。此外，對于區(qū)域性銀行來說，在當(dāng)?shù)赜蟹浅：玫馁Y源優(yōu)勢，并深耕當(dāng)?shù)厥袌?，對客戶的消費(fèi)能力、需求非常了解。對于區(qū)域性銀行來說，限于品牌、成本等因素，更是面臨無差異化競爭優(yōu)勢的問題。聯(lián)名信用卡的推出，就是要為區(qū)域性銀行打造一張權(quán)益豐富、亮點(diǎn)突出、品牌影響力強(qiáng)的標(biāo)桿產(chǎn)品，從而成為撬動整個信用卡業(yè)務(wù)、打造自身品牌影響力的有力抓手。

《證券日報》：您認(rèn)為，在破局中小銀行信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營難題中，金融科技企業(yè)的角色定位是什么?相比傳統(tǒng)信用卡發(fā)展模式，數(shù)字化運(yùn)營具有哪些優(yōu)勢?

區(qū)力：當(dāng)前，銀行和商戶之間發(fā)行聯(lián)名信用卡的需求都存在，但是點(diǎn)對點(diǎn)對接，耗時耗力且難度較大，很難形成有效的資源整合，也阻礙了大部分銀行和商戶的連接，急需標(biāo)準(zhǔn)化的解決方案和平臺出現(xiàn)，“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”正是基于一直以來在信用卡數(shù)字化運(yùn)營方面的經(jīng)驗(yàn)，承擔(dān)了這種平臺樞紐的角色，給銀行和B端商戶提供整套標(biāo)準(zhǔn)化的解決方案，促使銀行和B端商戶的資源快速整合。對于C端用戶來講，之前每家聯(lián)名卡的產(chǎn)品申用流程都不盡相同，用戶體驗(yàn)很難做到易用和統(tǒng)一;且基本只疊加銀行和合作方2方權(quán)益，很難對客戶的高頻場景形成相對全面的覆蓋。“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”就是以標(biāo)準(zhǔn)化平臺的方式讓聯(lián)名卡的產(chǎn)品體驗(yàn)達(dá)成統(tǒng)一，且在原有聯(lián)名卡權(quán)益的基礎(chǔ)上，加入京東數(shù)科和更多合作方場景和資源的整合，實(shí)現(xiàn)多方權(quán)益的打通。

《證券日報》：在“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”中，有銀行方、京東數(shù)科、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、還有一些消費(fèi)場景方。各家成員的權(quán)責(zé)能否詳細(xì)解釋一下?同時我注意到，2017年開始京東數(shù)科已跟銀聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作，目前是否雙方是否已經(jīng)進(jìn)入更深層次合作?

區(qū)力：信用卡產(chǎn)品本身是一個信貸的工具，所以里面有很多的參與方。重要的參與方是銀行，因?yàn)樗哂邪l(fā)卡牌照、另外核心系統(tǒng)的提供方，目前是銀聯(lián)數(shù)據(jù)主導(dǎo)市場，這是兩個先決條件，其他一些合作商則是消費(fèi)場景方。京東數(shù)科在中間其實(shí)更多的是起到一個連接的作用，我們未來希望成為很好的開放平臺，既能夠在外面連接很多的場景，同時這些場景也能夠通過我們快速地連接很多銀行。另外，其實(shí)“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”就是與銀聯(lián)戰(zhàn)略合作很重要的亮點(diǎn)，也是這幾年跟銀聯(lián)合作的重要成果落地。另外，像人臉支付等新興技術(shù)的基礎(chǔ)能力建設(shè)方面;普惠助農(nóng)金融服務(wù)領(lǐng)域，都已經(jīng)開展合作或試點(diǎn)。

《證券日報》：對于信用卡業(yè)務(wù)來說，銀行積累發(fā)卡量只是第一步，后續(xù)包括分期、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)是主要的收入來源，后期京東數(shù)科主要還有哪些接入，風(fēng)控上會有體現(xiàn)嗎?

區(qū)力：信用卡這個行業(yè)，我自己認(rèn)為它會經(jīng)歷幾個不同的階段，可能一開始是跑馬圈地，所有銀行都在發(fā)卡，中間會有一些調(diào)整，很多的銀行進(jìn)入了存貸管理時代。但是我覺得更多要回歸到客戶經(jīng)營、客戶的存量管理方面，所以，中國的信用卡行業(yè)在精細(xì)化客群管理、精細(xì)化產(chǎn)品管理里面還有很長的一段路要走，京東數(shù)科也希望在這個進(jìn)程中，為整個行業(yè)和市場發(fā)揮更加積極的一些作用。在風(fēng)險控制方面，以“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”為例，借助京東數(shù)科多年消費(fèi)金融經(jīng)驗(yàn)累積的強(qiáng)大金融科技能力，將為合作銀行提供全面服務(wù)。幫助合作銀行提升風(fēng)控系統(tǒng)與業(yè)務(wù)流程的自動化水平，在優(yōu)化客戶體驗(yàn)的同時提升作業(yè)效率，降低作業(yè)成本。

(李 冰)

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