強制搭售意外險遮掩真實利率

網(wǎng)貸平臺搭售保險被叫停

本報記者 彭 江

不管是搭售保險還是所謂風(fēng)險保障金、風(fēng)險保障服務(wù)費，本質(zhì)上還是對借款人收取變相“砍頭息”。

當前，有不少借貸平臺與保險公司合作通過搭售保險產(chǎn)品等方式，變相提高貸款利率。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，借款人在網(wǎng)貸平臺每購買一份保險產(chǎn)品，保險公司能獲取5%—20%左右的費用，其余的都流入了網(wǎng)貸平臺，成為實際利息的一部分。網(wǎng)貸平臺通過搭售保險產(chǎn)品的方式，遮掩貸款產(chǎn)品的真實利率的行為也引發(fā)了廣泛關(guān)注。

對此，中國銀保監(jiān)會近日下發(fā)了《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外傷害保險業(yè)務(wù)自查清理的通知》，要求財險公司立即停止通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售意外傷害保險業(yè)務(wù)，關(guān)閉清理相關(guān)業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)。同時，通知要求“持續(xù)監(jiān)測已停止合作的現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺是否存在私自銷售意外傷害保險的情況，如發(fā)現(xiàn)應(yīng)立即制止”。

在“黑貓投訴”“21CN聚投訴”等投訴平臺上，可以看到不少針對網(wǎng)貸平臺涉及“強制賣保險”“搭售保險”的相關(guān)投訴。消費者張先生表示，他在趣店旗下“來分期”網(wǎng)貸平臺貸款成功后，發(fā)現(xiàn)賬單詳情頁竟然顯示自己“已投保”。此外，在《風(fēng)險保證合同》中會列出一項“風(fēng)險保障金與風(fēng)險保障服務(wù)費”，消費者在首期還款時需要支付“保障險”。

“收取服務(wù)費的做法是違規(guī)的，平臺服務(wù)費應(yīng)作為利息計算。不管是搭售保險還是所謂風(fēng)險保障金、風(fēng)險保障服務(wù)費，本質(zhì)上還是對借款人收取變相‘砍頭息’。”湖南日月明律師事務(wù)所合伙人律師戴曙光表示，為了規(guī)避法律，部分平臺常以信息審核費、保險費、服務(wù)費等名義收取費用，有意隱瞞超高利率。所謂砍頭息，是指給借款者放貸時先從本金里扣除一部分錢。

業(yè)內(nèi)專家稱，銷售保險產(chǎn)品必須取得相應(yīng)的牌照和資質(zhì)。早在2015年，原保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為，應(yīng)由保險機構(gòu)管理和負責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營開展上述保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

此外，銀保監(jiān)會印發(fā)的《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強保險公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》中規(guī)定，保險公司及其工作人員不得委托未取得合法資格的機構(gòu)或沒有進行執(zhí)業(yè)登記、品行不佳、不具有保險銷售所需的專業(yè)知識的個人從事保險銷售活動。

“現(xiàn)金貸平臺如果銷售保險但沒有保險代銷資質(zhì)，那應(yīng)該承擔相應(yīng)責(zé)任。此外，保險公司委托未取得合法資質(zhì)的機構(gòu)進行保險銷售，也應(yīng)擔負一定責(zé)任。”海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻說。(彭 江)

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