“我們現(xiàn)在基本沒怎么做信用保證保險業(yè)務了，負責的團隊主要忙著追償了。”談起近期的信保業(yè)務，一家中型財產(chǎn)保險公司內部人士告訴《證券日報》記者。

這并非個案。記者從另外2家財險公司了解到，目前，其工作重點早已不是開展信保業(yè)務，而是開展追償工作。

工作重心的轉移，反映出的是不少財險公司的信保業(yè)務之痛。今年，受疫情及經(jīng)濟形勢復雜多變等因素的疊加影響，融資性信保業(yè)務行業(yè)賠付率已經(jīng)超過100%，行業(yè)承保陷入虧損。針對信保業(yè)務存在的問題和風險，日前，銀保監(jiān)會持續(xù)發(fā)布相關政策，地方銀保監(jiān)局亦多次發(fā)布提示。業(yè)界普遍認為，規(guī)范信保業(yè)務發(fā)展是必然選擇。

信保業(yè)務“不敢做了”

“現(xiàn)在誰也不敢再做(融資性信保業(yè)務)了。”某大型財險公司相關負責人在接受《證券日報》記者采訪時表示。

信用保證保險，曾是不少財險公司發(fā)力非車險業(yè)務的抓手之一，不少公司下大力氣開展該項業(yè)務，首家市場化運營的專業(yè)信用保證保險公司也于2016年1月份成立。如今，卻有不少“踩雷”的公司正在“療傷”，處理保后事宜，重點是開展追償工作。

據(jù)介紹，融資類信保業(yè)務的特點是保險公司“先賠后追”，當借款人不能按照貸款合同約定的期限償還貸款時，保險公司先向放款機構等受益人賠付，此后再向借款人進行追償。對于險企而言，追償工作要耗費大量人力物力，同時今年還面臨不少惡意投訴以及“代理退保”的煩惱。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年至今，財險行業(yè)信保業(yè)務保費規(guī)模從20多億元增至800多億元，成為不少財險公司非車險業(yè)務中的領軍產(chǎn)品，尤其是在2017年和2018年，該項業(yè)務出現(xiàn)爆炸式增長，分別增長106%和70.1%。2019年，該業(yè)務開始減速，財險公司信保業(yè)務保費收入843.65億元，同比增長30.80%。

在快速發(fā)展的背后，風險也快速集聚，尤其是在網(wǎng)貸平臺參差不齊、經(jīng)濟形勢復雜多變的情況下。近幾年，多家財險公司在信保業(yè)務上“踩雷”，其中，對公司償付能力和發(fā)展造成較大影響的公司包括浙商財險、長安責任保險、中華聯(lián)合財險等。

“按我的想法，一筆信保業(yè)務都不能做，尤其是網(wǎng)貸平臺的業(yè)務。”某大型財險公司相關負責人表示，去年3月份，該公司第三次拒絕了某網(wǎng)貸平臺的合作邀請，“否則，我們可能更早爆雷。”他表示。

密集發(fā)布政策擬規(guī)范前行

那么從此以后，是否再無信保業(yè)務?

答案并不是簡單的否定。但規(guī)范業(yè)務發(fā)展是必然選擇，做到風險可控是前提。近期，銀保監(jiān)會連續(xù)發(fā)文規(guī)范該項業(yè)務，同時，各地銀保監(jiān)局也持續(xù)對消費者發(fā)布風險提示，力圖從機構和消費者兩端著手，使之穩(wěn)健前行。

5月份，銀保監(jiān)會發(fā)布《信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法》，區(qū)分了融資性和非融資性信保業(yè)務，重點聚焦高風險的融資性信保業(yè)務的監(jiān)管，提高對融資性信保業(yè)務在經(jīng)營資質、承保限額、基礎建設等方面的監(jiān)管要求。

6月初，銀保監(jiān)會下發(fā)《監(jiān)管提示函》，再度強調融資性信保業(yè)務風險，要求保險公司嚴格執(zhí)行新規(guī)，謹慎開展新增業(yè)務;夯實自身基礎，防范合作方風險傳遞;妥善處置風險，嚴格壓實高管人員責任。

此外，日前銀保監(jiān)會起草的信保業(yè)務保前保后操作指引在業(yè)內征求意見，即《融資性信保業(yè)務保前管理操作指引》(下稱《保前指引》)和《融資性信保業(yè)務保后管理操作指引》(下稱《保后指引》)。其中，《保前指引》強調保險公司應確保消費者的知情權和自主選擇權，在銷售融資性信保業(yè)務時，不得違背投保人的意愿捆綁、搭售其他保險產(chǎn)品;《保后指引》要求保險公司保后監(jiān)控措施應與其經(jīng)營業(yè)務類型、實際經(jīng)營情況等相匹配，并與核保時的風控措施保持延續(xù)性，確保風險計量的一致性、客觀性和準確性。上述指引還擬建立風險預警機制、逾期催收和追償制度。

在銀保監(jiān)會連續(xù)發(fā)布文件的同時，各地銀保監(jiān)局也持續(xù)發(fā)布消費者提示。《證券日報》記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，最近3個月，至少有12個地方的銀保監(jiān)局先后發(fā)布關于保證保險的消費提示，最近一次是河南銀保監(jiān)局于6月30日發(fā)布的《關于貸款保證保險業(yè)務的消費提示》。從這些提示來看，銀保監(jiān)局一方面提醒作為借款人的投保人認清投保信用保證保險的責權，另一方面要明白，購買保證保險能夠幫助投保人成功申請貸款，但并不能免除投保人償還貸款的義務，當投保人(借款人)不能償還貸款時，保險公司將直接向受益人賠付且可以向借款人進行追償。

《證券日報》記者采訪的多家險企相關負責人都表示，對于融資性信保業(yè)務，現(xiàn)在大家態(tài)度都很謹慎，今后險企開展信保業(yè)務會大幅提升風控措施，市場規(guī)模也會明顯縮減，但長期看，這項業(yè)務還會存在，只是要走得慢一些，也希望走得更遠。(記者 冷翠華)

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