摸底保險產(chǎn)品組合銷售行為風剛起，“頂風作案”者便被抓了個現(xiàn)行。6月3日，北京商報記者獲悉，近期銀保監(jiān)會就三峽人壽存在的違規(guī)銷售產(chǎn)品組合情況進行通報，并采取禁止新產(chǎn)品備案6個月的重處。業(yè)內(nèi)人士分析，這不僅讓該公司嘗到了違規(guī)銷售的慘痛教訓，也再次釋放出監(jiān)管對銷售誤導行為“零容忍”的信號。

三峽人壽遭實名通報

6月3日，北京商報記者了解到，近期銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部向各人身險公司下發(fā)關于三峽人壽違規(guī)銷售產(chǎn)品組合情況的通報。通報內(nèi)容顯示，今年4月19日有市場消息反映，三峽人壽旗下“三峽惠民寶”產(chǎn)品組合宣傳保證收益率高達6%，且存在可能誘發(fā)被保險人罹患重疾，但不申請理賠行為的設計模式，背離重疾險保障初衷。

經(jīng)監(jiān)管核查，三峽人壽產(chǎn)品組合銷售規(guī)則不合理，且在銷售過程中發(fā)現(xiàn)相關風險后，未及時采取有效管理措施。另外，針對相關保險代理機構在銷售中存在的主副險搭配比例嚴重失調(diào)問題，該公司未有實質(zhì)性整改舉措。

如針對華康保險代理有限公司(以下簡稱“華康代理”)在銷售中存在的主附險搭配比例嚴重失調(diào)問題，三峽人壽向華康代理發(fā)出了風險提示，但在發(fā)現(xiàn)主附險種搭配嚴重偏離重疾保障本源的情況沒有明顯改善后，未有實質(zhì)性整改舉措，直到網(wǎng)絡文章曝光相關問題，才停止與華康代理的合作。

對于出現(xiàn)相關問題的原因，北京商報記者發(fā)文采訪三峽人壽，其相關負責人表示，此次問題主要系華康代理銷售公司產(chǎn)品中的不規(guī)范行為引發(fā)了業(yè)務合規(guī)風險。公司在發(fā)現(xiàn)相關問題后，向華康代理發(fā)出了風險提示，但當時問題未能及時、有效解決。

在解決措施方面，上述負責人進一步表示，已于4月20日停止與華康代理的合作。公司將認真落實監(jiān)管部門要求，立即在全轄開展中介渠道業(yè)務清理整頓工作，強化銷售行為和銷售渠道管控，對存在的問題進行全面自查整改，嚴肅追究相關人員責任。

產(chǎn)品組合銷售成風

“一般而言，組合方式是常規(guī)產(chǎn)品的一種銷售形態(tài)，例如重疾附加兩全、定壽附加兩全等，保障期間可以獲得產(chǎn)品保障，滿期后，可以獲得返還部分的養(yǎng)老金。對于保險公司來說，可以獲得更多的保費，而客戶也可以得到更為全面的保障。”北京資深保險經(jīng)紀人李玉解釋道。

此外，“開門紅”期間，為了推出理財功能兼具保險保障功能的組合險種，各大保險公司相繼推出年金+附加萬能的產(chǎn)品組合、年金+重疾險或百萬醫(yī)療險產(chǎn)品組合等。

李玉直言，從市場角度來看，一款重疾險附加兩全責任后，往往可以到了某個年齡后返還養(yǎng)老金，增強產(chǎn)品的保障，這也是大多數(shù)公司的設計方式。但是三峽人壽的產(chǎn)品，兩全和主險之間沒有固定限定關系，兩全險可以通過大比例追加保費的方式，變成類似儲蓄理財?shù)漠a(chǎn)品，并且由于晚年總利益大，確實極有可能讓消費者放棄重疾理賠、而為了拿到最大化的利益。一方面背離了保險姓保，另一方面有可能給保險公司帶來極大的經(jīng)營風險。

近年來保險公司違規(guī)銷售的情況屢屢出現(xiàn)，部分險企及旗下責任人也曾因存在違規(guī)銷售等多項行為收到罰單。例如2019年7月，銀保監(jiān)會披露行政處罰決定書顯示，華海財險存在違規(guī)銷售投資型保險產(chǎn)品、車險業(yè)務虛列費用、聘任不具有任職資格人員擔任公司高管等違法行為，最終華海財險及相關責任人被銀保監(jiān)會累計處罰187萬元。

釋放嚴監(jiān)管信號

“三峽人壽在組合銷售當中出現(xiàn)的問題，一方面是自身把關不嚴、缺少風控意識，另一方面，也存在銷售渠道不規(guī)范銷售、夸大產(chǎn)品利益的問題;對于行業(yè)來說，可能會影響整個行業(yè)的聲譽;如不處罰，甚至有可能會引起其他公司鉆空子、設計類似產(chǎn)品。”李玉如是表示。

近期，監(jiān)管層已開始加強對保險產(chǎn)品組合銷售的摸底和排查。北京商報記者從業(yè)內(nèi)了解到，今年5月，銀保監(jiān)會向各人身險公司發(fā)布了開展保險產(chǎn)品組合銷售有關情況調(diào)研的通知，表示將從保險產(chǎn)品組合銷售情況;主險、附加險產(chǎn)品開發(fā)設計情況;行業(yè)保險產(chǎn)品組合銷售存在的問題和風險等共5個方面進行調(diào)研。同時，還要求相關人身險公司撰寫書面調(diào)研報告，并在6月20日前報送。

銀保監(jiān)會相關負責人表示，人身險公司在產(chǎn)品組合銷售時，應充分體現(xiàn)主險的保障特點和保險價值，不得本末倒置，過度強調(diào)附加險的保險功能。也應根據(jù)消費者需求合理搭配產(chǎn)品，給予消費者充分的選擇權，不得以附加險為誘餌捆綁銷售或變相捆綁銷售。同時，產(chǎn)品設計應符合一般的保險原理和精算原理，不得通過組合銷售直接或變相突破預定利率、保險期間等方面的監(jiān)管規(guī)定。

就上述違反相關規(guī)定的行為，銀保監(jiān)會決定依法對三峽人壽采取禁止新產(chǎn)品備案6個月的處罰，并要求三峽人壽立即開展中介渠道業(yè)務清理整頓工作。(記者 孟凡霞 劉宇陽)

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