智慧銀行、金融科技等方面的不斷創(chuàng)新正在深刻改變客戶的金融消費(fèi)行為，也在加速重構(gòu)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理A股上市銀行的2017年年報(bào)發(fā)現(xiàn)，金融科技已成銀行的“兵家必爭(zhēng)之地”，上市銀行幾乎都在年報(bào)中提及要加快金融科技創(chuàng)新發(fā)展，并紛紛加碼對(duì)金融科技的投入力度。

如招商銀行在年報(bào)中明確表示，2018年將營(yíng)業(yè)收入的1%專門成立金額科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金;中國(guó)銀行也在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，2018年對(duì)科技的投入不會(huì)低于集團(tuán)營(yíng)業(yè)收入的1%;光大銀行則強(qiáng)調(diào)從今年開(kāi)始每年拿出凈利潤(rùn)的2%投入科技創(chuàng)新，建立科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，并在集團(tuán)層面成立光大科技，帶動(dòng)光大銀行向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。

作為資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行，工商銀行聚焦建設(shè)智慧銀行。4月26日，銀行業(yè)例行發(fā)布會(huì)上，工商銀行作為典型樣本，其架構(gòu)被細(xì)細(xì)研討。

在會(huì)上，工商銀行副行長(zhǎng)王敬東披露了工商銀行在金融科技建設(shè)上的最新進(jìn)展。

王敬東表示，目前工商銀行正在通過(guò)加快金融科技創(chuàng)新、組建網(wǎng)絡(luò)金融部、建立七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室、加快實(shí)施e-ICBC 3.0戰(zhàn)略升級(jí)、啟動(dòng)智慧銀行信息系統(tǒng)(ECOS)建設(shè)工程等一系列措施，加快金融科技落子布局。

從整個(gè)發(fā)展策略來(lái)看，工商銀行采取的是線上線下一體化發(fā)展的雙輪驅(qū)動(dòng)策略。即在充分發(fā)揮傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的渠道優(yōu)勢(shì)、推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)一體化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，建立線上入口，實(shí)現(xiàn)線下渠道與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的無(wú)縫對(duì)接。

科技如何向業(yè)績(jī)價(jià)值轉(zhuǎn)化

實(shí)際上，雖然與金融相關(guān)的各項(xiàng)科技發(fā)展迅速，但如何將科技手段落地到銀行的具體業(yè)務(wù)中，是每家銀行在發(fā)展金融科技中都必須面對(duì)的問(wèn)題。

據(jù)王敬東介紹，工商銀行目前已在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈和互聯(lián)網(wǎng)方面初步實(shí)現(xiàn)了科技價(jià)值到業(yè)務(wù)價(jià)值的轉(zhuǎn)化。

在云計(jì)算方面，工商銀行已在行業(yè)內(nèi)建設(shè)了應(yīng)用平臺(tái)云(PaaS)，并實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施云(IaaS)平臺(tái)的落地。“目前這兩個(gè)平臺(tái)我們已經(jīng)形成了企業(yè)級(jí)的能力，經(jīng)受住了紀(jì)念幣預(yù)約、雙11大促等業(yè)務(wù)高并發(fā)場(chǎng)景應(yīng)用中的實(shí)戰(zhàn)檢驗(yàn)，核心應(yīng)用每秒彈性交易達(dá)到1.4萬(wàn)筆。”工商銀行信息科技部總經(jīng)理呂仲濤表示。

大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈則主要應(yīng)用在反欺詐和智能貸款、投資領(lǐng)域，如在智能終端自主開(kāi)卡中嵌入自然語(yǔ)言處理、圖像識(shí)別、人臉等生物特征識(shí)別。

而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)目前則主要被應(yīng)用在信用卡汽車分期業(yè)務(wù)中，即依據(jù)應(yīng)用位置定位技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)押品的動(dòng)態(tài)跟蹤管理，并對(duì)小微企業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)檢測(cè)，提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

智慧助力普惠與開(kāi)放

普惠金融一直是近年來(lái)金融工作的重點(diǎn)。如2018年《政府工作報(bào)告》中就提出支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。而科技的發(fā)展，也為普惠金融提供了更多的可能性。

“借助科技的力量，銀行業(yè)正在從‘二八原則’向全量客戶戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，如推出智能投顧產(chǎn)品讓更多客戶享受資產(chǎn)管理服務(wù)，推出適合2萬(wàn)到50萬(wàn)較小的融資規(guī)模的‘融e借’，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)在線、秒授信、快速放款。目前已經(jīng)累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)到1400多億元。”工商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理部總經(jīng)理馬雁表示，“工商銀行還建立了首個(gè)服務(wù)于精準(zhǔn)扶貧的區(qū)塊鏈平臺(tái)，借助區(qū)塊鏈的不可篡改特征，實(shí)現(xiàn)扶貧項(xiàng)目和用款審批的透明運(yùn)作，支持普惠金融發(fā)展。”

此外，在剛剛結(jié)束的博鰲亞洲論壇上，中國(guó)宣布將擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放，鼓勵(lì)外資進(jìn)入和中國(guó)金融機(jī)構(gòu)走出去。呂仲濤認(rèn)為，金融科技也將在這一輪金融對(duì)外開(kāi)放中發(fā)揮重要作用，推動(dòng)人民幣國(guó)際化和一帶一路建設(shè)。

“在擴(kuò)大金融系統(tǒng)對(duì)外開(kāi)放的同時(shí)，國(guó)內(nèi)的銀行實(shí)際上也在做全球化的網(wǎng)絡(luò)布局。而在這過(guò)程中，銀行面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)以后更加的全球化、多元化。”呂仲濤說(shuō)，“我們引進(jìn)了機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，不斷的提升我們?nèi)蚍聪村X的管控能力，并境外在指紋認(rèn)證、指紋登錄等等方面，把國(guó)內(nèi)好的安全防護(hù)技術(shù)也推廣到國(guó)外。”

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，目前工商銀行已基本完成全球網(wǎng)絡(luò)布局，其境外網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋了45個(gè)國(guó)家和地區(qū)，并將統(tǒng)一全球化IT系統(tǒng)在已具備條件的42家境外機(jī)構(gòu)投產(chǎn)，同時(shí)建立全球24小時(shí)不間斷的人民幣清算系統(tǒng)，從事有跨境人民幣清算的行達(dá)到7家。此外，工商銀行手機(jī)銀行、融e購(gòu)已經(jīng)全面延伸到境外，支持網(wǎng)上跨境電商業(yè)務(wù)。

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