在本次LPR改革中，報價行新增8家(城商行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行和民營銀行各2家)?！蹲C券日報》記者從全國銀行間同業(yè)拆借中心查詢的披露信息顯示，這8家銀行分別為西安銀行、臺州銀行、上海農(nóng)商銀行、廣東順德農(nóng)商行、渣打中國、花旗銀行、深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行。

值得一提的是，本次報價行范圍擴(kuò)大至18家，較LPR推出時擴(kuò)容一倍。2013年10月份，央行宣布當(dāng)月25日起，LPR集中報價和發(fā)布機(jī)制正式運(yùn)行。彼時公布的LPR首批報價行共9家，分別為工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和招商銀行。在隨后的運(yùn)行過程中，民生銀行加入了LPR報價行的隊(duì)伍。

雖然本次新增的8家銀行屬性類別不同，但它們服務(wù)的客群都有一個共同點(diǎn)，就是以小微企業(yè)為主，更難得的是，即便是主要服務(wù)于高風(fēng)險客群，但相關(guān)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量明顯好于行業(yè)平均水平?！蹲C券日報》記者通過采訪上述部分銀行并借助財報和第三方數(shù)據(jù)，對其業(yè)務(wù)優(yōu)勢、創(chuàng)新路徑、風(fēng)控措施進(jìn)行勾勒和素描。

臺州銀行：銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的典型樣本

多位銀行業(yè)人士及媒體同行告訴《證券日報》記者，臺州銀行可以說是服務(wù)小微企業(yè)的典型樣本。浙江省臺州市是我國小微企業(yè)最活躍的地區(qū)之一，2015年底，國務(wù)院決定在臺州建設(shè)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，經(jīng)過幾年探索實(shí)踐，形成了以“專注實(shí)體、深耕小微、精準(zhǔn)供給、穩(wěn)健運(yùn)行”為主要特征的小微企業(yè)金融服務(wù)臺州經(jīng)驗(yàn)。臺州銀行自2002年成立以來，始終堅持小微企業(yè)金融服務(wù)的市場定位。今年6月份，銀保監(jiān)會在臺州市組織召開小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)現(xiàn)場交流會，臺州銀行在會上介紹了服務(wù)小微企業(yè)的相關(guān)做法。

央行此前發(fā)布的《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告(2018)》顯示，臺州銀行堅持“與客戶做朋友”的社區(qū)銀行模式，打造百姓家門口的“金融便利店”，80%的網(wǎng)點(diǎn)分布在城郊結(jié)合部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村居，建立客戶移動工作站，上門提供一站式服務(wù)。同時，臺州銀行還創(chuàng)新推出信用貸、快易貸等產(chǎn)品，貸款金額最高300萬元。截至2018年末，全行信用貸款和保證貸款余額占比近80%。

據(jù)臺州銀行2018年年報顯示，截至2018年末，集團(tuán)總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1893.51億元，較2017年末增長319.24億元;2018年的不良貸款比例為0.63%，2017年的不良貸款比例為0.66%。

此外，天眼查信息顯示，招商銀行股份有限公司持有臺州銀行10%的股份，認(rèn)繳金額18000萬元。而招商銀行也是首批LPR報價行之一。

西安銀行：小微業(yè)務(wù)審批時間最短縮至1天

西安銀行2019年半年度業(yè)績快報顯示，截至 2019 年 6 月末，西安銀行總資產(chǎn)為2571.27 億元，較年初增幅5.60%;吸收存款本金總額1621.97 億元，較年初增幅3.99%;發(fā)放貸款及墊款本金總額1435.61 億元，較年初增幅 8.18%。2018年不良貸款率為1.2%，較2017年下降0.04個百分點(diǎn)。

西安銀行有關(guān)人士對《證券日報》記者表示，“2019年以來，我行按照‘控制總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，嚴(yán)控風(fēng)險，提升質(zhì)量’的經(jīng)營思路，持續(xù)調(diào)整優(yōu)化貸款投向，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重點(diǎn)領(lǐng)域與薄弱環(huán)節(jié)，重點(diǎn)支持民營、小微企業(yè)發(fā)展，為深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、加快實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級夯實(shí)基礎(chǔ)。”

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，西安銀行小微企業(yè)貸款243.10億元，較上年末增加43.41億元，增幅21.74%，小微企業(yè)貸款客戶數(shù)4804戶，全年累計新增發(fā)放小微企業(yè)貸款142.84億元。

西安銀行此前還發(fā)布了支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的12條措施，圍繞“一個建立、兩個加大、四個提升、五個優(yōu)化”持續(xù)優(yōu)化民營企業(yè)金融服務(wù)，累計為民營企業(yè)提供貸款400余億元，民營企業(yè)貸款占公司類貸款超過40%。該行與區(qū)域內(nèi)一大批小微企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，切實(shí)解決其融資難、融資貴問題，致力于成為“地方小微企業(yè)成長的首選合作銀行”。

西安銀行上述人士對記者表示，西安銀行長期秉承“服務(wù)中小，支持地方”的經(jīng)營理念，不斷加強(qiáng)服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新，強(qiáng)化小微業(yè)務(wù)專業(yè)化、集群化運(yùn)作，設(shè)立專職審批人制度，縮短審批流程，審批時間最短縮至1天。同時通過線上與線下渠道結(jié)合的方式，打造特色小微民營金融服務(wù)平臺。積極推動樂享貸業(yè)務(wù)上線運(yùn)營，積極強(qiáng)化銀稅互動，與陜西省國稅局簽訂《銀稅互動協(xié)議》，依托稅務(wù)數(shù)據(jù)開發(fā)了“西銀e貸”業(yè)務(wù)，多渠道拓寬融資渠道，破解民營、小微企業(yè)融資難。

微眾銀行：去年小微企業(yè)貸款利率下降逾2個百分點(diǎn)

此次加入LPR報價行隊(duì)伍的兩家民營銀行——微眾銀行、網(wǎng)商銀行還因突出的服務(wù)小微企業(yè)能力，在今年兩會時獲得人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會主席郭樹清“點(diǎn)贊”，“網(wǎng)商銀行、微眾銀行，還有互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，貸款做得也很不錯，不良率也比較低。今年我們會進(jìn)一步推廣這些經(jīng)驗(yàn)，采取更多的措施支持民營企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展”，郭樹清表示。

針對民營企業(yè)金融服務(wù)中存在的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，微眾銀行結(jié)合自身的科技優(yōu)勢，積極探索創(chuàng)新，初步摸索出一套以數(shù)據(jù)科技為驅(qū)動，便捷、低成本服務(wù)長尾客戶的差異化發(fā)展模式。

2017年底，微眾銀行面向深圳地區(qū)推出國內(nèi)首個服務(wù)小微企業(yè)的全線上、純信用的對公流動資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，實(shí)現(xiàn)個人消費(fèi)金融與小微企業(yè)金融“兩翼齊飛”。微業(yè)貸上線后不到一年時間，就有效觸達(dá)超過20萬戶小微企業(yè)，授信客戶中，67%的企業(yè)年?duì)I業(yè)收入在500萬元以下，且在獲得授信時，69%的客戶無任何企業(yè)類貸款記錄，40%的客戶無任何個人經(jīng)營性貸款記錄，31%的客戶既無企業(yè)類貸款記錄也無個人經(jīng)營性貸款記錄。

截至2018年末，該行資產(chǎn)達(dá)2200億元，比去年年初增長169%，其中，管理貸款余額超過3000億元，表內(nèi)各項(xiàng)貸款余額1198億元，比年初增長151%。2017年和2018年的不良貸款率分別控制在0.64%和0.51%。

微眾銀行在年報中表示，“微業(yè)貸”借助先進(jìn)的金融科技手段為廣大小微企業(yè)提供全線上、純信用、隨借隨還的貸款服務(wù)，其中，66%客戶為首次獲得銀行貸款，77%客戶年?duì)I業(yè)收入低于1000萬元。2018年新發(fā)放貸款平均利率下降近1個百分點(diǎn)，其中小微企業(yè)下降超過2個百分點(diǎn)。

網(wǎng)商銀行：小微企業(yè)貸款戶均余額2.6萬元

網(wǎng)商銀行作為我國首批試點(diǎn)的民營銀行之一，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道創(chuàng)新，來幫助解決小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者融資難融資貴、農(nóng)村金融服務(wù)匱乏等問題，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額959億元，負(fù)債總額905億元，所有者權(quán)益53.7億元，年末資本充足率12.1%，不良貸款率1.3%。截至2018年末，網(wǎng)商銀行累計服務(wù)小微企業(yè)和小微經(jīng)營者客戶1227萬戶，戶均余額2.6萬元。

值得一提的是，郭樹清除了“點(diǎn)贊”兩家民營銀行，還表示“大型銀行比如工商銀行和建設(shè)銀行，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在近幾年取得了很大的進(jìn)展，也可以做到很快放款，不良率保持在很低的水平，如建設(shè)銀行只有1%左右”。而工商銀行和建設(shè)銀行也在LPR報價行之列。

上海農(nóng)商銀行：堅持“支農(nóng)支小”戰(zhàn)略定位

此次增加的LPR報價行中有兩家農(nóng)商行，而農(nóng)商行天生與小微企業(yè)尤其是涉農(nóng)的小微企業(yè)緊密相連。

上海農(nóng)商銀行2018年年報顯示，該行堅持“支農(nóng)支小”戰(zhàn)略定位，發(fā)揮“三農(nóng)”、小微、科技金融服務(wù)優(yōu)勢，踐行普惠金融責(zé)任。

“三農(nóng)”金融服務(wù)方面，積極跟進(jìn)上海市政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)工作，服務(wù)上海整建制創(chuàng)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，推動與上海市農(nóng)委的戰(zhàn)略合作;結(jié)合美麗鄉(xiāng)村建設(shè)要求，創(chuàng)新金融惠農(nóng)服務(wù)方式，大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興配套金融服務(wù)。

小微金融服務(wù)方面，該行達(dá)到普惠金融定向降準(zhǔn)“第二檔”標(biāo)準(zhǔn)，完成銀保監(jiān)關(guān)于小微企業(yè)“兩增、兩控”的監(jiān)管要求;加強(qiáng)與上海市中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)保基金管理中心合作，批量審批、優(yōu)化流程，契合小微企業(yè)“小頻急”的資金需求;大力響應(yīng)“銀稅聯(lián)動”，推出“銀稅貸”專項(xiàng)產(chǎn)品;積極推廣單位結(jié)算卡，推出分賬核算、聯(lián)動支付、收款卡產(chǎn)品，籌備供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)場景與系統(tǒng)上線工作。

科技金融服務(wù)方面，持續(xù)打造“2+N”注體系建設(shè)，首家落地科技專家?guī)焓褂脵C(jī)制，推進(jìn)科技鑫用貸、投貸聯(lián)動、人才貸等科技金融專項(xiàng)產(chǎn)品建設(shè)。

截至2018年末，上海農(nóng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)8129億元，比年初增長365億元，增幅4.7%。自營貸款平均利率4.53%，存款平均利率1.78%。銀保監(jiān)口徑不良貸款余額38.70億元，比年初減少0.41億元;不良貸款率0.97%，比年初下降0.11個百分點(diǎn)。資本充足率15.75%，貸款撥備覆蓋率370.84%，撥貸比3.59%，均高于監(jiān)管分層監(jiān)測預(yù)警目標(biāo)值。

廣東順德農(nóng)商行：多舉措降低小微客戶融資成本

廣東順德農(nóng)商行年報顯示，2018年全年新增各項(xiàng)貸款99.95億元，主要投向民營企業(yè)、小微企業(yè)等普惠金融領(lǐng)域。至2018年12月末，該行小微企業(yè)貸款余額522.41億元，比年初增加38.74億元，增速為8.01%，高于各項(xiàng)貸款增速。其中，單戶授信1000萬元及以下的小微企業(yè)100.27億元，比年初增加9.25億元，增速為10.15%，涉及戶數(shù)6303戶，比年初增加1978戶，小微企業(yè)貸款達(dá)到“兩增兩控”的監(jiān)管要求

2018年，廣東順德農(nóng)商行在小微業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險控制等方面多策并舉，切實(shí)提升服務(wù)小微企業(yè)質(zhì)效:一是進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)，在考核機(jī)制、機(jī)構(gòu)設(shè)置、科技支行、產(chǎn)品配套和流程優(yōu)化等方面推出五大措施;二是推出“農(nóng)擔(dān)貸”“無縫續(xù)貸”“普惠快線”等特色信貸產(chǎn)品，滿足小微客戶及民營企業(yè)的多元化融資需求;三是進(jìn)一步推進(jìn)企業(yè)供應(yīng)鏈融資及集群營銷項(xiàng)目，為小微企業(yè)量身定制融資方案;四是進(jìn)一步優(yōu)化了小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程，探索“無紙化”操作及“大數(shù)據(jù)”精準(zhǔn)服務(wù)，全面提升小微客戶的融資可得性與滿意度;五是為緩解小微企業(yè)融資貴的問題，本行從“降利率、弱抵押、簡流程”方面多維發(fā)力，有效降低小微客戶融資成本。

截至2018年末，廣東順德農(nóng)商行總資產(chǎn)達(dá)3010.98億元，各項(xiàng)存款余額達(dá)1997.85億元，各項(xiàng)貸款余額1361.85億元;不良貸款率1.26%，比上年末下降0.43個百分點(diǎn)。

兩家外資銀行：支持小微企業(yè)各有布局

兩家外資銀行近幾年在支持小微企業(yè)方面也有所發(fā)力。2003年，渣打銀行成為第一家成立專門中小企業(yè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的在華外資銀行，目前在全國主要城市都擁有專門服務(wù)中小企業(yè)的團(tuán)隊(duì)，在一線城市、部分中小企業(yè)比較活躍的二線城市及工業(yè)園區(qū)都有布局。

天眼查信息顯示，渣打銀行今年6月份發(fā)生股權(quán)變更，由外商法人獨(dú)資類型企業(yè)變更為臺港澳法人獨(dú)資類型企業(yè)。

花旗銀行(中國)有限公司行長、花旗中國首席執(zhí)行官林鈺華此前表示，花旗在全球超過160個國家和地區(qū)擁有客戶，這能為中國普惠金融發(fā)展帶來海外的經(jīng)驗(yàn)。同時，花旗在對支持小微金融機(jī)構(gòu)的能力建設(shè)方面也作出了努力。2005年起，花旗集團(tuán)基金會發(fā)起“花旗微型創(chuàng)業(yè)獎”項(xiàng)目，后又與中國銀行業(yè)協(xié)會共同舉辦該評選活動，對杰出小額信貸從業(yè)機(jī)構(gòu)和微型創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行表彰。十余年來，活動共表彰約1040位優(yōu)秀微型企業(yè)家，300多名優(yōu)秀小額信貸從業(yè)人員以及49家優(yōu)秀小額信貸從業(yè)機(jī)構(gòu)。這項(xiàng)活動也為中國小額信貸從業(yè)者互相交流和學(xué)習(xí)提供了平臺。(劉 琪)

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