2024年，監(jiān)管對銀行業(yè)依舊是“嚴(yán)”字當(dāng)頭，10月7日，北京商報記者根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局公布的行政處罰信息統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年前三季度，總局機(jī)關(guān)、監(jiān)管局本級、監(jiān)管分局本級共對銀行業(yè)開出1533張罰單，合計罰沒金額約為11.81億元。貸款業(yè)務(wù)依舊是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”，其中又以貸后管理不到位、流動資金貸款被挪用、信貸資金違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)、股市方面尤為明顯。

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平安銀行領(lǐng)最高罰單

今年以來，監(jiān)管密集“出手”，銀行業(yè)頻收罰單。10月7日，北京商報記者根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局公布的行政處罰信息(罰單統(tǒng)計以公布時間為準(zhǔn))統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年前三季度，國家金融監(jiān)督管理總局及各分支機(jī)構(gòu)共向銀行業(yè)開出了1533張罰單，合計罰沒金額約為11.81億元。其中，平安銀行被開出年內(nèi)最大單張罰單，被沒收違法所得并處罰款合計6723.98萬元。

分季度看，今年一季度，監(jiān)管共向銀行業(yè)各類機(jī)構(gòu)開出557張罰單，累計罰沒金額約為3.99億元，一季度無論是罰單數(shù)量還是罰沒金額都相對較高，表明監(jiān)管部門在年初就對銀行業(yè)提出了嚴(yán)格的合規(guī)要求，并采取積極措施來確保金融機(jī)構(gòu)遵守相關(guān)法規(guī)。

二季度罰單數(shù)量和罰沒金額相比一季度略有下降，具體來看，今年二季度，銀行業(yè)罰單數(shù)量和累計罰沒金額分別為472張、3.92億元。時間來到三季度，7月、8月、9月銀行業(yè)共收到504張罰單，罰單數(shù)量相較二季度有所上升，不過處罰金額略有減少，上述3個月累計罰沒金額約為3.89億元。

整體來看，2024年前三季度，監(jiān)管持續(xù)保持著對銀行業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管態(tài)勢，從數(shù)據(jù)中可以看出，盡管罰沒金額有所波動，但罰單數(shù)量一直保持在高位，顯示了監(jiān)管部門對于維護(hù)金融市場秩序、促進(jìn)銀行健康發(fā)展的堅定決心。

從受罰對象來看，幾乎覆蓋了所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括國有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、外資銀行，在監(jiān)管堅持落實“雙線”問責(zé)的要求下，處罰對象既覆蓋董事長、行長、副行長等高管，也包括評審處處長、信貸經(jīng)理、客戶經(jīng)理等中層、基層從業(yè)者。

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，從前三季度的罰單信息來看，表明銀行機(jī)構(gòu)過往存在的違規(guī)風(fēng)險已在一定程度上得到緩釋，同時也意味著銀行機(jī)構(gòu)正不斷強(qiáng)化內(nèi)控及風(fēng)險管理，將合規(guī)作為展業(yè)的基本底線，預(yù)計今年四季度的罰單情況將延續(xù)此類趨勢。

知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者盤和林指出，不管是罰單數(shù)量、處罰金額還是涉及的機(jī)構(gòu)和個人數(shù)量都有所下降，這表明銀行在加強(qiáng)內(nèi)控和合規(guī)方面取得了一定成效，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)也調(diào)整了檢查重點或執(zhí)法力度，若市場環(huán)境不變、監(jiān)管政策調(diào)整不變，則四季度很可能延續(xù)這種趨勢。接下來，監(jiān)管層可能會繼續(xù)加強(qiáng)對重點領(lǐng)域(如中間業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、個人房貸、經(jīng)營貸業(yè)務(wù)等)的關(guān)注，并加大對新興業(yè)務(wù)模式下潛在風(fēng)險點的監(jiān)控力度。

貸款業(yè)務(wù)仍是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”

近年來，銀行業(yè)監(jiān)管趨勢始終處于高壓狀態(tài)，從違規(guī)原因來看，貸款業(yè)務(wù)依舊是“重災(zāi)區(qū)”，主要體現(xiàn)在貸款“三查”不嚴(yán)、套用貸款資金、違規(guī)挪用貸款資金至房市、股市等亂象。

例如，今年1月初，國家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局公布了一則大額罰單，齊魯銀行被沒收違法所得并處罰款合計1495.126802萬元。其中，總行1375.126802萬元、分支機(jī)構(gòu)120萬元。罰單信息顯示，該行主要違法違規(guī)事實多數(shù)與貸款業(yè)務(wù)違規(guī)有關(guān)，涉及關(guān)聯(lián)交易貸款管理不到位、小微企業(yè)劃型管理不到位、流動資金貸款管理不到位、房地產(chǎn)貸款管理不到位等多類。

2月初，恒豐銀行杭州分行因流動資金貸款“三查”不到位，貸款資金回流并長期滯留于借款人賬戶；貸后管理不到位，流動資金貸款被挪用于購買理財?shù)榷囗椌売桑粐医鹑诒O(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局罰款380萬元。

4月監(jiān)管開出的多個大額罰單均涉及貸款業(yè)務(wù)違規(guī)，譬如，漢口銀行因信貸管理不到位，以貸轉(zhuǎn)存質(zhì)押放貸等緣由，被罰485萬元；招商銀行鄭州分行同樣因貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域；違規(guī)辦理“假首付”個人按揭貸款等原因被罰490萬元。

5月平安銀行被罰6723.98萬元，這一“天價”罰單背后，也暴露了該行在貸款業(yè)務(wù)方面存在的不足，包括：向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，違規(guī)發(fā)放并購貸款、流動資金貸款、個人貸款，流動資金貸款、個人貸款用途不合規(guī)，授信責(zé)任認(rèn)定后問責(zé)不到位等。

在剛剛過去的9月，也有多家銀行因貸款違規(guī)被罰，被罰緣由多集中在銀行承兌匯票業(yè)務(wù)貿(mào)易背景真實性審核不到位、貸款季末發(fā)放季初收回“沖時點”、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)。

談及強(qiáng)監(jiān)管的背景下信貸業(yè)務(wù)違規(guī)問題仍屢禁不止的原因，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受北京商報記者采訪時指出，貸款業(yè)務(wù)目前仍是銀行部門核心業(yè)務(wù)，同時，部分機(jī)構(gòu)為應(yīng)對激烈市場競爭，過分看重短期利益與規(guī)模擴(kuò)張；少數(shù)銀行內(nèi)部考核激勵機(jī)制不夠合理；以及部分業(yè)務(wù)員依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制意識有待提升。

縱觀各類銀行從業(yè)人員被罰的原因，也同樣集中在貸前貸后管理不盡職、違規(guī)發(fā)放虛假用途貸款、嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、內(nèi)控及案防制度執(zhí)行不嚴(yán)格、挪用客戶信貸資金等方面。

“貸款是銀行核心業(yè)務(wù)，應(yīng)確保不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險，守住金融穩(wěn)定底線”，盤和林強(qiáng)調(diào)，從銀行層面而言，對于員工行為管理應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督，采用規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化操作流程降低信貸風(fēng)險。

內(nèi)部治理有待進(jìn)一步完善

對銀行業(yè)的違規(guī)處罰，是監(jiān)管落實整治重點、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要抓手。除了較為常見的貸款違規(guī)之外，還有一些罰單的主要違法違規(guī)事實聚焦于：數(shù)據(jù)中心存在風(fēng)險隱患、信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)、違反高管準(zhǔn)入管理相關(guān)規(guī)定、理財資金被挪用、銷售虛假理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。可見，在信用卡、理財業(yè)務(wù)展業(yè)過程中，部分銀行合規(guī)層面也出現(xiàn)漏洞。

下一步，合規(guī)監(jiān)管的總基調(diào)仍將延續(xù)，隨著監(jiān)管環(huán)境的日益嚴(yán)峻，銀行業(yè)需要加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險管理，增強(qiáng)合規(guī)意識，以適應(yīng)不斷變化的監(jiān)管要求。正如蘇筱芮所言，針對內(nèi)控與合規(guī)問題，銀行需要針對自身及同業(yè)過往罰單案例認(rèn)真梳理，舉一反三，不斷嚴(yán)密合規(guī)防護(hù)網(wǎng)，強(qiáng)化人員的日常培訓(xùn)。接下來，預(yù)計監(jiān)管部門將通過科技手段以及跨部門之間的聯(lián)動合作，及早、高效地發(fā)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)存在的違規(guī)風(fēng)險問題，而銀行機(jī)構(gòu)也需要強(qiáng)化管理，將合規(guī)貫穿到業(yè)務(wù)的前、中、后各流程之中。

周茂華進(jìn)一步指出，當(dāng)前，少數(shù)銀行內(nèi)部治理有待進(jìn)一步完善，業(yè)務(wù)規(guī)范化有待加強(qiáng)，有待健全完善考評制度等；一些業(yè)務(wù)員合規(guī)意識與綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)有待進(jìn)一步提升。從外部看，應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管、提升監(jiān)管能力，加大違法違規(guī)成本，加強(qiáng)相關(guān)人員培訓(xùn)。從機(jī)構(gòu)角度看，需要提升企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營意識，加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)，提升實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)能力與競爭力。建立科學(xué)合理的考評制度，形成有效激勵約束機(jī)制。同時，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實主體責(zé)任等。

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